Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть решения объявлена 30 января 2013 года
Полный текст решения изготовлен 31 января 2013 года
Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Н.Л. Дегонской при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Е.В. Кукарцевой
рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению
открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОГРН 1026600000460, ИНН 6608003052)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области
о признании ненормативного акта недействительным
при участии в судебном заседании:
от заявителя - Прохоров П.В., представитель по доверенности от 11.10.2011,
от заинтересованного лица - Богачева Е.В., представитель по доверенности от 16.01.2012.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.
Лицам, участвующим в деле, разъяснены процессуальные права и обязанности. Отводов составу суда не заявлено.
Ходатайство заявителя о приобщении к материалам дела пояснений судом удовлетворено.
Иных заявлений и ходатайств не поступало.
Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее - ОАО "СКБ-Банк", заявитель, банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным предписания заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области Диконской О.В. о прекращения нарушения прав потребителей от 09.08.2012 года N 9 в части разделов I - V недействительными. Мотивирует заявитель тем, что предписание не соответствует закону, неправомерно возлагает на банк исполнить определенные обязанности.
В судебном заседании представитель заявителя поддержал заявленные требования.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее заинтересованное лицо, управление) заявленные требования не признало по основаниям, изложенным в отзыве, со ссылкой на законность, обоснованность оспариваемого постановления и нарушение банком прав потребителей.
Рассмотрев материалы дела, заслушав пояснения представителей сторон, суд
установил:
Определением от 19.07.2012 N 40 в отношении заявителя возбуждено дело об административном правонарушении, проведено административное расследование в отношении открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" на предмет соблюдения обществом требований законодательства о защите прав потребителей.
Поводом для проведения административного расследования послужили обращения Соколовой Е.П., Вовченко Т.А., Гребенщикова А.Н.
В ходе проведения проверки управлением исследованы материалы, приложенные к жалобам, письма ОАО "СКБ-БАНК", сведения, распечатанные с сайта http://www.skbbank.ru 02.08.12, письмо ЗАО "АВС-ФИНПРОМКО" от 02.07.2012 N 12675.
По результатам проверки управлением составлен протокол об административном правонарушении от 02.08.2012.
В ходе проверки административным органом установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным кредитной организацией. Типовые условия являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.
Постановлением заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Свердловской области N 135 от 09.08.2012 заявитель привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде наложения административного штрафа в сумме 20000 рублей.
Предписанием от 09.08.2012 N 9 о прекращении нарушения прав потребителей, вынесенным по результатам проверки, заявителю указано на необходимость прекращения нарушения прав потребителей.
Не согласившись с требованиями, изложенными в указанном предписании в части разделов I - V, ОАО "СКБ-Банк" обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.
Оценив изложенные обстоятельства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд полагает, что требования заявителя подлежат удовлетворению частично.
В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов государственных органов, если полагают, что оспариваемые акты не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
Согласно ч. 3 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В пункте 2 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует:
Раздел II.
1.1
В соответствии с п. п. 1.3, 2.2.11 договора банковского счета для физических лиц в период действия договора банк принимает и зачисляет поступающие на счет денежные средства, выполняет распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, осуществляет списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения, а также совершает иные операции, в соответствии с условиями договора, тарифным справочником банка (либо перечнем ставок вознаграждения банка, относящихся к настоящему договору) (далее - тарифы).
Тарифы банка устанавливают ставки, размеры, порядок взимания вознаграждения банка за совершение операций по счету, в том числе за совершение операций по счету, обладающих признаками необычных сделок или сделок, подлежащих обязательному контролю (далее - Признаки необычных сделок), согласно законодательству РФ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, за выполнение банком других действий и операций в рамках договора, порядок и правила возмещения расходов банка, размещены в подразделениях Банка, обслуживающих Клиентов, а также в общедоступных источниках информации, а именно: на официальном сайте банка: http.//www.skbbank.ru в сети "Интернет".
Согласно п. 2.2.11. клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение, установленное тарифами, за совершение операций, имеющих признаки необычных сделок. перечень признаков необычных сделок определяется банком в соответствии с действующим законодательством РФ, размещается в местах обслуживания Клиентов и на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http.//www.skbbank.ru.
Тарифами предусмотрена обязанность оплатить вознаграждение за проведение операции, имеющей признаки необычной сделки или сделки, подлежащей обязательному контролю, согласно законодательству РФ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; размер вознаграждения составляет 15% от суммы совершенной операции.
По мнению заявителя каких-либо запретов на установление кредитной организацией комиссионного вознаграждения по операциям при заключении договора банковского счета действующим законодательством РФ не установлено, а право на применение иных внутренних организационных мер в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма предусмотрено п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Тарифы и признаки необычных сделок с клиентом согласованы и ему выданы, то есть известны потребителю и находятся у него в течение всего срока действия договора (раздела 15 договора банковского счета).
Взимание комиссионного вознаграждения при внесении денежных для оплаты кредита не производится, в том числе, вышеуказанного тарифа. Данный факт являлся предметом проверки Управления Роспотребнадзора по Свердловской области по результатам которой вынесено Предписание N 3/1 от 22.03.2011 г., которое исполнено Банком. По указанному тарифу дополнительно сделано уточнение в Тарифном справочнике, что "операции по получению/погашению кредита не относятся к операциям, обладающим признаками необычных сделок".
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 848, п. 1 ст. 851 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ).
Согласно п. п. 4, 5 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, следующие сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом: вид операции и основания ее совершения; дату совершения операции с денежными средствами или иным имуществом, а также сумму, на которую она совершена; сведения, необходимые для идентификации физического лица, совершающего операцию с денежными средствами или иным имуществом (данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность), идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), адрес его места жительства или места пребывания; представлять в уполномоченный орган по его письменным запросам информацию, указанную в подпункте 4 настоящего пункта, как в отношении операций, подлежащих обязательному контролю, так и в отношении операций, указанных в пункте 3 настоящей статьи.
В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Правила внутреннего контроля организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенностей деятельности этой организации.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате применения указанных правил и реализации программ осуществления внутреннего контроля, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Основаниями документального фиксирования информации являются:
- - запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
- - несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
- - выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом N 115-ФЗ.
Статьей 6 указанного Закона предусмотрен перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю. К таким операциям Закон относит операцию с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций, и в том числе: 1. операции с денежными средствами в наличной форме: снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; 2. операции по банковским счетам (вкладам): размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя; открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме; перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца.
Однако ни к одному из указанных в Законе видов операций действия физических лиц - вкладчиков не относятся.
Из анализа вышеупомянутых норм следует, что банк при выявлении каких-либо операций обязан направить в уполномоченный орган сведения о такой операции.
При этом Закон не наделил кредитные организации правом самостоятельно предпринимать меры, ограничивающие либо пресекающие такие операции, в том числе и путем установления повышенной комиссии за снятие и зачисление денежных средств на счета клиента.
С учетом изложенного, установление и взимание с физических лиц комиссии в размере 15% противоречит нормам Закона и нарушает права потребителя.
1.2
Согласно п. 2.2.6 договора банковского счета для физических лиц клиент обязан регулярно знакомиться с тарифами, которые размещены в подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также общедоступных источниках информации, а именно на официальном сайте банка.
В соответствии с п. 2.2.7 договора клиент обязуется контролировать правильность отражения операций по счету и остаток денежных средств на счете. В течение 10 рабочих дней после получения выписки из счета письменно сообщить банку об ошибочно зачисленных на счет суммах и незамедлительно возвратить их банку.
По мнению заявителя, обязанность клиента сообщению банку об ошибочно зачисленных на счет суммах и возврату их банку, установлена в силу главы 60 ГК РФ, а именно в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.
Информация о тарифах, измененных тарифах доводится банком до заемщиков путем размещения информации в подразделении банка и в сети Internet www.skbbank.ru.
Согласно ст. ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (существенные условия договора). Условия сделки становятся согласованными при наличии их в заключенном в письменной форме договоре.
Таким образом, сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.
Документов, подтверждающих вручение экземпляра тарифов (измененных тарифов) потребителю до заключения сделки банком не представлено.
Данное условие не соответствует требованиям законодательства, ущемляет права потребителей, поскольку в силу ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах обеспечивающую возможность их правильного выбора.
1.3
В соответствии с п. 3.1.8 договора банковского счета для физических лиц банк вправе изменять тарифы, ставки вознаграждения банка в рамках действующих тарифов, признаки необычных сделок, в том числе путем введения новых, изменения и/или отмены тарифов, полностью или частично, размещая предложение (оферту) о таких изменениях в местах обслуживания клиентов на стендах подразделений банка, обслуживающих клиентов, а также в общедоступных источниках информации, а именно, на официальном сайте Банка: http://www.skbbank.ru, или другим способом (включая направление уведомлений в письменной форме непосредственно клиенту).
Банк вправе отказаться от изменения договора, акцепта оферты банка об изменении тарифов, ставок вознаграждения в рамках действующих тарифов, признаков необычных сделок, путем прекращения совершения операций по счету (3.2.8 договора).
По мнению заявителя указанные пункты договора банковского счета, ни иные его условии не предусматривают возможности одностороннего изменения банком его условий, тарифов и перечня необычных сделок.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из анализа указанных норм следует, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.
В виде дополнительного к определенному Законом способу информирования и согласования изменения условий договора, сведения могут быть размещены на стендах в операционных залах и на сайте банка.
Таким образом, изменение рассматриваемых договоров возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 ГК РФ). В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставление подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон N 2300-1, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по договорам вклада, заключенным с гражданами-потребителями.
Как указано, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Исходя из этого, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, возможности в одностороннем порядке изменять условия договора, а именно тарифы за проведение операций по счету, уплату процентов, причитающихся банку, ущемляет установленные законом права потребителя.
Аналогичные выводы изложены в п. 13 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 и в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по делу от 02.03.2010 N 7171/09. Высший Арбитражный Суд Российской Федерации указал, что согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. В соответствии с частью 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
1.4.
В соответствии с п. 8.3 договора банковского счета для физических лиц если по истечении 10 дней с момента совершения операции от клиента не поступило возражений о совершенных операциях, остаток средств на счете и совершенные операции считаются подтвержденными.
По мнению заявителя указанное условие договора не может нарушать права потребителей, поскольку это правило, установлено абз. 20 п. 2.1. раздела II части III "Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, согласно которому владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные - сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.
В соответствии с абз. 31 п. 2.1 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П (действовавших до 01.01.2013) владелец расчетного счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит счета или дебет счета.
Таким образом, условие об отсутствии возражений о совершенных операциях в части подтверждения остатка средств по истечении 10 дней с момента совершения операции неправомерно и нарушает права потребителя.
1.5.
В соответствии с п. 7.3 договора банковского счета для физических лиц банк не несет ответственности перед клиентом, если клиентом не были пересчитаны наличные денежные средства.
На основании пункта 15.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 24.04.2008 N 318-П (далее - Положение N 318-П), при приеме и пересчете наличных денег кассовые работники осуществляют контроль их платежеспособности и подлинности в соответствии с указанием Банка России от 26.12.2006 N 1778-У и информационными сообщениями, получаемыми от Банка России.
В соответствии с абз. 2 п. 5.7 Положения N 318-П кредитная организация не несет обязательств перед клиентом по его претензиям, если клиентом не были пересчитаны полистно, поштучно отдельные корешки, банкноты и монеты Банка России под наблюдением кассового работника, выдавшего наличные деньги.
Таким образом, данный пункт не может рассматриваться как нарушение законодательства о защите прав потребителей.
По пункту 10.3. договора - включение указанного пункта в Договор обусловлено разъяснениями, данными в п. 2 Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", а именно согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Более того, в случае наступления указанных обстоятельств - это предмет регулирования уголовного законодательства РФ, а не гражданско-правовых отношений, и тем более законодательства о защите прав потребителей.
Согласно п. 10.4 договора стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств, предусмотренных Договором, если оно явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего договора, в результате событий чрезвычайного характера, которые они не могли ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами. К таким обстоятельствам относятся, в том числе, военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления, иные обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных настоящим договором.
По пункту 10.4 договора - в Предписании указано, что к обстоятельствам непреодолимой силы не могут быть безусловно отнесены решения, действия, акты органов государственной власти.
Ни договором, ни законодательством не установлено, что данные обстоятельства являются безусловными, поскольку в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ они подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, а также не является обстоятельством, которое в соответствии с законом, к таковым не относятся.
Данные обстоятельства получили оценку Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
Кроме того из пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).
Таким образом, банк не вправе изменять условия, установленные законодательно.
Следовательно, данные условия нарушают права потребителя.
1.6
Пунктом 10.1 договора банковского счета для физических лиц предусмотрено, что за нарушение условий настоящего договора виновная сторона несет ответственность в виде штрафа в размере 1 (один) рубль единовременно за каждый случай.
Включение данного пункта в договор, как пояснил заявитель, обусловлено исключительно требованием Управления Роспотребнадзора по Свердловской области, изложенным в ранее выданных предписаниях, о приведении в соответствие договоров со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в части указания имущественной ответственности сторон за нарушения договора.
Нарушение условий договора не является безусловными обстоятельствами, поскольку в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ они подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс, Кодекс) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу пункта 1 статьи 332 Гражданского кодекса кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
На основании части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать факт причинения ему убытков.
Данное условие нарушает права потребителя.
1.7
Подписывая договор банковского счета для физических лиц в соответствии с п. 13.4 договора, клиент дает свое согласие банку на обработку ОАО "СКБ-банк" (место нахождение: г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д. 75) персональных данных, указанных в настоящем договоре и полученных от клиента, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", в том числе на сбор, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение, обновление, изменение, распространение, обезличивание, блокирование и уничтожение, как банком самостоятельно, так и среди третьих лиц или с привлечением их в качестве исполнителей, хранителей, распространителей. Обработка может осуществляться в целях исполнения, прекращения обязательств, заключения и исполнения договоров между клиентом и банком, получения клиентом любой информации, в том числе об услугах банка, рекламы, а также взаимодействия с банком по иным вопросам. Обработка персональных данных клиента может осуществляться путем использования средств автоматизации и фотографирования, а также иными способами с учетом имеющихся в ОАО "СКБ-банк" технологий. Согласие на обработку персональных данных дается на срок 10 лет и может быть отозвано клиентом путем подачи в банк письменного уведомления за 60 дней до даты прекращения обработки персональных данных.
По мнению заявителя пункт 13.4. договора изложен в полном соответствии с требованиями ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", в том числе данный пункт договора содержит указание на срок хранения персональных данных, причем безотносительно к сроку действия договора, и порядок отзыва клиентом предоставленного согласия на обработку персональных данных, путем подачи в Банк письменного уведомления, то есть фактически право выбора потребителям предоставлено.
Согласно ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее Закон N 152-ФЗ) под персональными данными в целях применения настоящего Федерального закона понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).
Согласно п. 1 ст. 6 Закона N 152-ФЗ обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
В соответствии со ст. 7 Закона N 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 9 Закона N 152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.
Заявление о согласии на передачу и обработку персональных данных третьим лицам клиентами банка не заполняется.
Лица, по обращениям которых была проведена контрольная проверка, указали, что все условия договора, в том числе и обработка персональных данных и распространение их третьим лицам, являлись обязательными.
В рассматриваемом споре данное условие является обязательным, фактически исключает право выбора, в случае его исключения договор банком заключен с гражданином не будет, таким образом, условие нарушает права потребителя.
1.8.
В соответствии с п. 13.9 договора банковского счета для физических лиц в случае невозможности начисления и/или уплаты и/или взыскания банком с клиента платежей, предусмотренных договором или тарифами, в том числе по причинам, не зависящим от сторон договора, в том числе в случае издания нормативного акта, препятствующего начислению и/или уплате и/или взысканию указанных платежей, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного правового акта, препятствующего дальнейшему начислению и/или взысканию и/или уплате обозначенных платежей, признания условий договора недействительными и/или применения последствий недействительности положений договора, а также в случае определения или изменения в постановлении и/или определении и/или пленуме Высшего Арбитражного Суда РФ и/или Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ и/или Верховного Суда РФ практики применения правовой нормы. клиент не вправе требовать возвращения того, что исполнено по договору до возникновения вышеуказанных обстоятельств.
В силу п. 3 ст. 401 ГК РФ и пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" обстоятельства подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).
Банк не вправе изменять условия, установленные законодательно. Следовательно, данные условия нарушают права потребителя.
Раздел III.
По договору банковского вклада "До востребования" с Соколовой Е.П., Вовченко Т.А. в качестве нарушений, подлежащих устранению, в предписании содержатся условия идентичные условиям договора банковского счета для физических лиц, указанные в пунктах 1.1, 1.3, 1.4, 1.5 раздела II предписания.
Данным условиям судом дана оценка выше.
В соответствии с п. 4.8 договора подписывая договор, вкладчик дает свое согласие банку без распоряжения вкладчика списывать со счета вклада указанного в п 5.3. настоящего договора: ошибочно зачисленные денежные средства денежные средства, подлежащие списанию на основании поступивших в банк распоряжений государственных органов, органов местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов и/или их территориальных органов, государственных и. муниципальных учреждений, являющихся источниками выплат перечисляющих вкладчику пенсионные и иные выплаты социального характера на счет вклада, плату за совершение операций, в том имеющих признаки необычной сделки, плату за совершение Банком иных операций и действий в соответствии с настоящим договором по ставкам, в порядке и размере, установленным тарифным справочником банка (далее - тарифы), излишне или ошибочно выплаченные, проценты, суммы, причитающиеся банку по заключенным между банком и вкладчиком договорам налоговые платежи предусмотренные действующим законодательством. Тарифы размещены на информационных стендах в местах обслуживания клиентов и в общедоступных источниках информации: в сети Internet по адресу www.skbbank.ru. Банк вправе изменять тарифы, ставки вознаграждений банка в рамках действующих тарифов, признаки необычных сделок, в том числе путем введения новых изменения и/или отмены тарифов, полностью или частично, размещая предложение (оферту) о таких изменениях на информационных стендах а местах обслуживания клиентов подразделений банка, а также в общедоступных источниках информации, а именно, на официальном сайте Банка: www.skbbank.ru или другим способом (включая направление уведомлений в письменной форме непосредственно вкладчику).
В соответствии с абз. 31 п. 2.1 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П (действовавших до 01.01.2013) владелец расчетного счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит счета или дебет счета.
Таким образом, данное условие неправомерно и нарушает права потребителя.
Раздел IV.
По договору дистанционного банковского обслуживание физических лиц, соглашению N 1 об открытии банковских вкладов, счетов и об эмиссии банковских карт с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Банк-на-Диване" с Соколовой Е.П., Вовченко Т.А., в качестве нарушений, подлежащих устранению, в предписании условия Договора ДБО и Соглашения указанные в пунктах 1.1, 1.2, 1.3, 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, идентичны рассмотренным в договоре банковского счета для физических лиц, указанные в разделе II предписания.
В соответствии с п. 8.2 и п. 8.3 договора ДБО банк не несет какой-либо ответственности за убытки, понесенные клиентом, возникшие вследствие: указания в электронных поручениях неверной, неполной или неточной информации; неисправности в функционировании аппаратно-программного обеспечения; сбоев в функционировании аппаратно-программного обеспечения или системы связи на стороне клиента; несанкционированного использования логина, пароля, сеансовых ключей, подлога и злоупотребления при их использовании, в т.ч. в случаях, когда она стала известна третьим лицам; если информация о пароле, логине, сеансовых ключах станет известной иными лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; если информация, информация о пароле, логине, сеансовых ключах станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования.
Гражданское законодательство не устанавливает заведомое освобождение от ответственности лиц, оказывающих услуги, при наступлении вреда их клиентам.
В силу п. 3 ст. 401, ст. 1098 ГК РФ, п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей и п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" обстоятельства подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Раздел V.
По заявлению-анкете заемщика.
Предписание управления содержит указание на необходимость при составлении банком текста заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита руководствоваться требованиями СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы" (далее - санитарные правила) со ссылкой на аналогию права.
Заявитель полагает, что из анализа норм ФЗ "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения" в совокупности с нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что указанные нормативно-правовые акты регулируют различные правоотношения, а, следовательно, применение требований санитарного законодательства к кредитным отношениям по аналогии недопустимо. Санитарные правила в п. 1.6 устанавливают конкретный круг лиц, соблюдение санитарных правил для которых является обязательным. В их число входят граждане, индивидуальные предприниматели и юридические лица, занимающиеся издательской деятельностью. Банк такую деятельность не осуществляет.
В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт, которым напечатана анкета заемщика, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, текст договора должен позволять потребителю его прочитать и сделать правильный выбор услуги.
Ссылка банка на невозможность применения к тексту кредитного договора требований, установленных СанПиН 1.2.1253-03, подлежит отклонению, поскольку из содержания названных СанПиН не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, возникающие при заключении публичного договора (в данном случае оформлению анкеты заемщика).
На основании изложенного данное обстоятельство также нарушает права потребителя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка. При этом данное положение в равной степени относится к оценке по настоящему делу и других спорных условий договора, в обоснование которых банком приведена ссылка на указанную норму.
Суд также считает, необходимым отметить следующее.
Анализ документов, произведенный Управлением, показал, что типовые условия договора являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями вложения денежных средств.
Управление Роспотребнадзора по Свердловской области как орган государственной власти, осуществляет деятельность, направленную на обеспечение соблюдения прав потребителей на поднадзорной территории в целом. Исходя из этого, в случае выявления массового нарушения потребительских прав, принимаются меры по комплексному их пресечению путем выдачи предписания. Предписание направлено на прекращение нарушений прав широкого круга лиц, поскольку договоры банковского вклада заключаются по типовым условиям и не содержат каких-либо отличий или исключительных условий.
В связи с установленными обстоятельствами предписание содержит правильное указание на нарушение банком положений ст. 161 ГК РФ, ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
Довод заявителя о том, что все спорные условия устанавливается кредитной организацией по соглашению сторон, отклоняется судом в силу следующего.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В статье 16 Закона о защите прав потребителей закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков.
На основании изложенного, требования заявителя подлежат удовлетворению частично.
В порядке статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с налогового органа в пользу заявителя надлежит взыскать 2000 руб. 00 коп. в возмещение судебных расходов.
Руководствуясь статьями 167 - 170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
решил:
1. Заявленные требования удовлетворить частично.
2. Признать недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области о прекращении нарушения прав потребителей N 9 от 09.08.2012 года в части пункта 1.5 раздела II по п. 7.3 договора банковского счета для физических лиц и требования о прекращении нарушения прав потребителей в данной части.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
В порядке распределения судебных расходов (ст. 110 АПК РФ) взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в пользу ОАО "СКБ-БАНК" 2000 рублей 00 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
3. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
4. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения
Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.
В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.
Судья
Н.Л.ДЕГОНСКАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
РЕШЕНИЕ АРБИТРАЖНОГО СУДА СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ ОТ 31.01.2013 ПО ДЕЛУ N А60-39156/2012
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
от 31 января 2013 г. по делу N А60-39156/2012
Резолютивная часть решения объявлена 30 января 2013 года
Полный текст решения изготовлен 31 января 2013 года
Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Н.Л. Дегонской при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Е.В. Кукарцевой
рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению
открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОГРН 1026600000460, ИНН 6608003052)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области
о признании ненормативного акта недействительным
при участии в судебном заседании:
от заявителя - Прохоров П.В., представитель по доверенности от 11.10.2011,
от заинтересованного лица - Богачева Е.В., представитель по доверенности от 16.01.2012.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.
Лицам, участвующим в деле, разъяснены процессуальные права и обязанности. Отводов составу суда не заявлено.
Ходатайство заявителя о приобщении к материалам дела пояснений судом удовлетворено.
Иных заявлений и ходатайств не поступало.
Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее - ОАО "СКБ-Банк", заявитель, банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным предписания заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области Диконской О.В. о прекращения нарушения прав потребителей от 09.08.2012 года N 9 в части разделов I - V недействительными. Мотивирует заявитель тем, что предписание не соответствует закону, неправомерно возлагает на банк исполнить определенные обязанности.
В судебном заседании представитель заявителя поддержал заявленные требования.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее заинтересованное лицо, управление) заявленные требования не признало по основаниям, изложенным в отзыве, со ссылкой на законность, обоснованность оспариваемого постановления и нарушение банком прав потребителей.
Рассмотрев материалы дела, заслушав пояснения представителей сторон, суд
установил:
Определением от 19.07.2012 N 40 в отношении заявителя возбуждено дело об административном правонарушении, проведено административное расследование в отношении открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" на предмет соблюдения обществом требований законодательства о защите прав потребителей.
Поводом для проведения административного расследования послужили обращения Соколовой Е.П., Вовченко Т.А., Гребенщикова А.Н.
В ходе проведения проверки управлением исследованы материалы, приложенные к жалобам, письма ОАО "СКБ-БАНК", сведения, распечатанные с сайта http://www.skbbank.ru 02.08.12, письмо ЗАО "АВС-ФИНПРОМКО" от 02.07.2012 N 12675.
По результатам проверки управлением составлен протокол об административном правонарушении от 02.08.2012.
В ходе проверки административным органом установлено, что заключение договоров с потребителями осуществляется по типовым условиям, разработанным кредитной организацией. Типовые условия являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.
Постановлением заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Свердловской области N 135 от 09.08.2012 заявитель привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде наложения административного штрафа в сумме 20000 рублей.
Предписанием от 09.08.2012 N 9 о прекращении нарушения прав потребителей, вынесенным по результатам проверки, заявителю указано на необходимость прекращения нарушения прав потребителей.
Не согласившись с требованиями, изложенными в указанном предписании в части разделов I - V, ОАО "СКБ-Банк" обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.
Оценив изложенные обстоятельства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд полагает, что требования заявителя подлежат удовлетворению частично.
В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов государственных органов, если полагают, что оспариваемые акты не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
Согласно ч. 3 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В пункте 2 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует:
Раздел II.
1.1
В соответствии с п. п. 1.3, 2.2.11 договора банковского счета для физических лиц в период действия договора банк принимает и зачисляет поступающие на счет денежные средства, выполняет распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, осуществляет списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения, а также совершает иные операции, в соответствии с условиями договора, тарифным справочником банка (либо перечнем ставок вознаграждения банка, относящихся к настоящему договору) (далее - тарифы).
Тарифы банка устанавливают ставки, размеры, порядок взимания вознаграждения банка за совершение операций по счету, в том числе за совершение операций по счету, обладающих признаками необычных сделок или сделок, подлежащих обязательному контролю (далее - Признаки необычных сделок), согласно законодательству РФ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, за выполнение банком других действий и операций в рамках договора, порядок и правила возмещения расходов банка, размещены в подразделениях Банка, обслуживающих Клиентов, а также в общедоступных источниках информации, а именно: на официальном сайте банка: http.//www.skbbank.ru в сети "Интернет".
Согласно п. 2.2.11. клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение, установленное тарифами, за совершение операций, имеющих признаки необычных сделок. перечень признаков необычных сделок определяется банком в соответствии с действующим законодательством РФ, размещается в местах обслуживания Клиентов и на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http.//www.skbbank.ru.
Тарифами предусмотрена обязанность оплатить вознаграждение за проведение операции, имеющей признаки необычной сделки или сделки, подлежащей обязательному контролю, согласно законодательству РФ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; размер вознаграждения составляет 15% от суммы совершенной операции.
По мнению заявителя каких-либо запретов на установление кредитной организацией комиссионного вознаграждения по операциям при заключении договора банковского счета действующим законодательством РФ не установлено, а право на применение иных внутренних организационных мер в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма предусмотрено п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Тарифы и признаки необычных сделок с клиентом согласованы и ему выданы, то есть известны потребителю и находятся у него в течение всего срока действия договора (раздела 15 договора банковского счета).
Взимание комиссионного вознаграждения при внесении денежных для оплаты кредита не производится, в том числе, вышеуказанного тарифа. Данный факт являлся предметом проверки Управления Роспотребнадзора по Свердловской области по результатам которой вынесено Предписание N 3/1 от 22.03.2011 г., которое исполнено Банком. По указанному тарифу дополнительно сделано уточнение в Тарифном справочнике, что "операции по получению/погашению кредита не относятся к операциям, обладающим признаками необычных сделок".
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 848, п. 1 ст. 851 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ).
Согласно п. п. 4, 5 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, следующие сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом: вид операции и основания ее совершения; дату совершения операции с денежными средствами или иным имуществом, а также сумму, на которую она совершена; сведения, необходимые для идентификации физического лица, совершающего операцию с денежными средствами или иным имуществом (данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность), идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), адрес его места жительства или места пребывания; представлять в уполномоченный орган по его письменным запросам информацию, указанную в подпункте 4 настоящего пункта, как в отношении операций, подлежащих обязательному контролю, так и в отношении операций, указанных в пункте 3 настоящей статьи.
В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Правила внутреннего контроля организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенностей деятельности этой организации.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате применения указанных правил и реализации программ осуществления внутреннего контроля, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Основаниями документального фиксирования информации являются:
- - запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
- - несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
- - выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом N 115-ФЗ.
Статьей 6 указанного Закона предусмотрен перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю. К таким операциям Закон относит операцию с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций, и в том числе: 1. операции с денежными средствами в наличной форме: снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; 2. операции по банковским счетам (вкладам): размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя; открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме; перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца.
Однако ни к одному из указанных в Законе видов операций действия физических лиц - вкладчиков не относятся.
Из анализа вышеупомянутых норм следует, что банк при выявлении каких-либо операций обязан направить в уполномоченный орган сведения о такой операции.
При этом Закон не наделил кредитные организации правом самостоятельно предпринимать меры, ограничивающие либо пресекающие такие операции, в том числе и путем установления повышенной комиссии за снятие и зачисление денежных средств на счета клиента.
С учетом изложенного, установление и взимание с физических лиц комиссии в размере 15% противоречит нормам Закона и нарушает права потребителя.
1.2
Согласно п. 2.2.6 договора банковского счета для физических лиц клиент обязан регулярно знакомиться с тарифами, которые размещены в подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также общедоступных источниках информации, а именно на официальном сайте банка.
В соответствии с п. 2.2.7 договора клиент обязуется контролировать правильность отражения операций по счету и остаток денежных средств на счете. В течение 10 рабочих дней после получения выписки из счета письменно сообщить банку об ошибочно зачисленных на счет суммах и незамедлительно возвратить их банку.
По мнению заявителя, обязанность клиента сообщению банку об ошибочно зачисленных на счет суммах и возврату их банку, установлена в силу главы 60 ГК РФ, а именно в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.
Информация о тарифах, измененных тарифах доводится банком до заемщиков путем размещения информации в подразделении банка и в сети Internet www.skbbank.ru.
Согласно ст. ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (существенные условия договора). Условия сделки становятся согласованными при наличии их в заключенном в письменной форме договоре.
Таким образом, сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.
Документов, подтверждающих вручение экземпляра тарифов (измененных тарифов) потребителю до заключения сделки банком не представлено.
Данное условие не соответствует требованиям законодательства, ущемляет права потребителей, поскольку в силу ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах обеспечивающую возможность их правильного выбора.
1.3
В соответствии с п. 3.1.8 договора банковского счета для физических лиц банк вправе изменять тарифы, ставки вознаграждения банка в рамках действующих тарифов, признаки необычных сделок, в том числе путем введения новых, изменения и/или отмены тарифов, полностью или частично, размещая предложение (оферту) о таких изменениях в местах обслуживания клиентов на стендах подразделений банка, обслуживающих клиентов, а также в общедоступных источниках информации, а именно, на официальном сайте Банка: http://www.skbbank.ru, или другим способом (включая направление уведомлений в письменной форме непосредственно клиенту).
Банк вправе отказаться от изменения договора, акцепта оферты банка об изменении тарифов, ставок вознаграждения в рамках действующих тарифов, признаков необычных сделок, путем прекращения совершения операций по счету (3.2.8 договора).
По мнению заявителя указанные пункты договора банковского счета, ни иные его условии не предусматривают возможности одностороннего изменения банком его условий, тарифов и перечня необычных сделок.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из анализа указанных норм следует, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.
В виде дополнительного к определенному Законом способу информирования и согласования изменения условий договора, сведения могут быть размещены на стендах в операционных залах и на сайте банка.
Таким образом, изменение рассматриваемых договоров возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 ГК РФ). В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставление подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон N 2300-1, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по договорам вклада, заключенным с гражданами-потребителями.
Как указано, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Исходя из этого, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, возможности в одностороннем порядке изменять условия договора, а именно тарифы за проведение операций по счету, уплату процентов, причитающихся банку, ущемляет установленные законом права потребителя.
Аналогичные выводы изложены в п. 13 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 и в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по делу от 02.03.2010 N 7171/09. Высший Арбитражный Суд Российской Федерации указал, что согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. В соответствии с частью 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
1.4.
В соответствии с п. 8.3 договора банковского счета для физических лиц если по истечении 10 дней с момента совершения операции от клиента не поступило возражений о совершенных операциях, остаток средств на счете и совершенные операции считаются подтвержденными.
По мнению заявителя указанное условие договора не может нарушать права потребителей, поскольку это правило, установлено абз. 20 п. 2.1. раздела II части III "Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, согласно которому владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные - сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.
В соответствии с абз. 31 п. 2.1 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П (действовавших до 01.01.2013) владелец расчетного счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит счета или дебет счета.
Таким образом, условие об отсутствии возражений о совершенных операциях в части подтверждения остатка средств по истечении 10 дней с момента совершения операции неправомерно и нарушает права потребителя.
1.5.
В соответствии с п. 7.3 договора банковского счета для физических лиц банк не несет ответственности перед клиентом, если клиентом не были пересчитаны наличные денежные средства.
На основании пункта 15.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 24.04.2008 N 318-П (далее - Положение N 318-П), при приеме и пересчете наличных денег кассовые работники осуществляют контроль их платежеспособности и подлинности в соответствии с указанием Банка России от 26.12.2006 N 1778-У и информационными сообщениями, получаемыми от Банка России.
В соответствии с абз. 2 п. 5.7 Положения N 318-П кредитная организация не несет обязательств перед клиентом по его претензиям, если клиентом не были пересчитаны полистно, поштучно отдельные корешки, банкноты и монеты Банка России под наблюдением кассового работника, выдавшего наличные деньги.
Таким образом, данный пункт не может рассматриваться как нарушение законодательства о защите прав потребителей.
По пункту 10.3. договора - включение указанного пункта в Договор обусловлено разъяснениями, данными в п. 2 Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", а именно согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Более того, в случае наступления указанных обстоятельств - это предмет регулирования уголовного законодательства РФ, а не гражданско-правовых отношений, и тем более законодательства о защите прав потребителей.
Согласно п. 10.4 договора стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств, предусмотренных Договором, если оно явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего договора, в результате событий чрезвычайного характера, которые они не могли ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами. К таким обстоятельствам относятся, в том числе, военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления, иные обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных настоящим договором.
По пункту 10.4 договора - в Предписании указано, что к обстоятельствам непреодолимой силы не могут быть безусловно отнесены решения, действия, акты органов государственной власти.
Ни договором, ни законодательством не установлено, что данные обстоятельства являются безусловными, поскольку в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ они подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, а также не является обстоятельством, которое в соответствии с законом, к таковым не относятся.
Данные обстоятельства получили оценку Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
Кроме того из пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).
Таким образом, банк не вправе изменять условия, установленные законодательно.
Следовательно, данные условия нарушают права потребителя.
1.6
Пунктом 10.1 договора банковского счета для физических лиц предусмотрено, что за нарушение условий настоящего договора виновная сторона несет ответственность в виде штрафа в размере 1 (один) рубль единовременно за каждый случай.
Включение данного пункта в договор, как пояснил заявитель, обусловлено исключительно требованием Управления Роспотребнадзора по Свердловской области, изложенным в ранее выданных предписаниях, о приведении в соответствие договоров со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в части указания имущественной ответственности сторон за нарушения договора.
Нарушение условий договора не является безусловными обстоятельствами, поскольку в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ они подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс, Кодекс) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу пункта 1 статьи 332 Гражданского кодекса кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
На основании части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать факт причинения ему убытков.
Данное условие нарушает права потребителя.
1.7
Подписывая договор банковского счета для физических лиц в соответствии с п. 13.4 договора, клиент дает свое согласие банку на обработку ОАО "СКБ-банк" (место нахождение: г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д. 75) персональных данных, указанных в настоящем договоре и полученных от клиента, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", в том числе на сбор, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение, обновление, изменение, распространение, обезличивание, блокирование и уничтожение, как банком самостоятельно, так и среди третьих лиц или с привлечением их в качестве исполнителей, хранителей, распространителей. Обработка может осуществляться в целях исполнения, прекращения обязательств, заключения и исполнения договоров между клиентом и банком, получения клиентом любой информации, в том числе об услугах банка, рекламы, а также взаимодействия с банком по иным вопросам. Обработка персональных данных клиента может осуществляться путем использования средств автоматизации и фотографирования, а также иными способами с учетом имеющихся в ОАО "СКБ-банк" технологий. Согласие на обработку персональных данных дается на срок 10 лет и может быть отозвано клиентом путем подачи в банк письменного уведомления за 60 дней до даты прекращения обработки персональных данных.
По мнению заявителя пункт 13.4. договора изложен в полном соответствии с требованиями ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", в том числе данный пункт договора содержит указание на срок хранения персональных данных, причем безотносительно к сроку действия договора, и порядок отзыва клиентом предоставленного согласия на обработку персональных данных, путем подачи в Банк письменного уведомления, то есть фактически право выбора потребителям предоставлено.
Согласно ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее Закон N 152-ФЗ) под персональными данными в целях применения настоящего Федерального закона понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).
Согласно п. 1 ст. 6 Закона N 152-ФЗ обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
В соответствии со ст. 7 Закона N 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 9 Закона N 152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.
Заявление о согласии на передачу и обработку персональных данных третьим лицам клиентами банка не заполняется.
Лица, по обращениям которых была проведена контрольная проверка, указали, что все условия договора, в том числе и обработка персональных данных и распространение их третьим лицам, являлись обязательными.
В рассматриваемом споре данное условие является обязательным, фактически исключает право выбора, в случае его исключения договор банком заключен с гражданином не будет, таким образом, условие нарушает права потребителя.
1.8.
В соответствии с п. 13.9 договора банковского счета для физических лиц в случае невозможности начисления и/или уплаты и/или взыскания банком с клиента платежей, предусмотренных договором или тарифами, в том числе по причинам, не зависящим от сторон договора, в том числе в случае издания нормативного акта, препятствующего начислению и/или уплате и/или взысканию указанных платежей, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного правового акта, препятствующего дальнейшему начислению и/или взысканию и/или уплате обозначенных платежей, признания условий договора недействительными и/или применения последствий недействительности положений договора, а также в случае определения или изменения в постановлении и/или определении и/или пленуме Высшего Арбитражного Суда РФ и/или Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ и/или Верховного Суда РФ практики применения правовой нормы. клиент не вправе требовать возвращения того, что исполнено по договору до возникновения вышеуказанных обстоятельств.
В силу п. 3 ст. 401 ГК РФ и пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" обстоятельства подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).
Банк не вправе изменять условия, установленные законодательно. Следовательно, данные условия нарушают права потребителя.
Раздел III.
По договору банковского вклада "До востребования" с Соколовой Е.П., Вовченко Т.А. в качестве нарушений, подлежащих устранению, в предписании содержатся условия идентичные условиям договора банковского счета для физических лиц, указанные в пунктах 1.1, 1.3, 1.4, 1.5 раздела II предписания.
Данным условиям судом дана оценка выше.
В соответствии с п. 4.8 договора подписывая договор, вкладчик дает свое согласие банку без распоряжения вкладчика списывать со счета вклада указанного в п 5.3. настоящего договора: ошибочно зачисленные денежные средства денежные средства, подлежащие списанию на основании поступивших в банк распоряжений государственных органов, органов местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов и/или их территориальных органов, государственных и. муниципальных учреждений, являющихся источниками выплат перечисляющих вкладчику пенсионные и иные выплаты социального характера на счет вклада, плату за совершение операций, в том имеющих признаки необычной сделки, плату за совершение Банком иных операций и действий в соответствии с настоящим договором по ставкам, в порядке и размере, установленным тарифным справочником банка (далее - тарифы), излишне или ошибочно выплаченные, проценты, суммы, причитающиеся банку по заключенным между банком и вкладчиком договорам налоговые платежи предусмотренные действующим законодательством. Тарифы размещены на информационных стендах в местах обслуживания клиентов и в общедоступных источниках информации: в сети Internet по адресу www.skbbank.ru. Банк вправе изменять тарифы, ставки вознаграждений банка в рамках действующих тарифов, признаки необычных сделок, в том числе путем введения новых изменения и/или отмены тарифов, полностью или частично, размещая предложение (оферту) о таких изменениях на информационных стендах а местах обслуживания клиентов подразделений банка, а также в общедоступных источниках информации, а именно, на официальном сайте Банка: www.skbbank.ru или другим способом (включая направление уведомлений в письменной форме непосредственно вкладчику).
В соответствии с абз. 31 п. 2.1 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П (действовавших до 01.01.2013) владелец расчетного счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит счета или дебет счета.
Таким образом, данное условие неправомерно и нарушает права потребителя.
Раздел IV.
По договору дистанционного банковского обслуживание физических лиц, соглашению N 1 об открытии банковских вкладов, счетов и об эмиссии банковских карт с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Банк-на-Диване" с Соколовой Е.П., Вовченко Т.А., в качестве нарушений, подлежащих устранению, в предписании условия Договора ДБО и Соглашения указанные в пунктах 1.1, 1.2, 1.3, 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, идентичны рассмотренным в договоре банковского счета для физических лиц, указанные в разделе II предписания.
В соответствии с п. 8.2 и п. 8.3 договора ДБО банк не несет какой-либо ответственности за убытки, понесенные клиентом, возникшие вследствие: указания в электронных поручениях неверной, неполной или неточной информации; неисправности в функционировании аппаратно-программного обеспечения; сбоев в функционировании аппаратно-программного обеспечения или системы связи на стороне клиента; несанкционированного использования логина, пароля, сеансовых ключей, подлога и злоупотребления при их использовании, в т.ч. в случаях, когда она стала известна третьим лицам; если информация о пароле, логине, сеансовых ключах станет известной иными лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; если информация, информация о пароле, логине, сеансовых ключах станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования.
Гражданское законодательство не устанавливает заведомое освобождение от ответственности лиц, оказывающих услуги, при наступлении вреда их клиентам.
В силу п. 3 ст. 401, ст. 1098 ГК РФ, п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей и п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" обстоятельства подлежат доказыванию банком в каждом конкретном случае, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Раздел V.
По заявлению-анкете заемщика.
Предписание управления содержит указание на необходимость при составлении банком текста заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита руководствоваться требованиями СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы" (далее - санитарные правила) со ссылкой на аналогию права.
Заявитель полагает, что из анализа норм ФЗ "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения" в совокупности с нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что указанные нормативно-правовые акты регулируют различные правоотношения, а, следовательно, применение требований санитарного законодательства к кредитным отношениям по аналогии недопустимо. Санитарные правила в п. 1.6 устанавливают конкретный круг лиц, соблюдение санитарных правил для которых является обязательным. В их число входят граждане, индивидуальные предприниматели и юридические лица, занимающиеся издательской деятельностью. Банк такую деятельность не осуществляет.
В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт, которым напечатана анкета заемщика, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, текст договора должен позволять потребителю его прочитать и сделать правильный выбор услуги.
Ссылка банка на невозможность применения к тексту кредитного договора требований, установленных СанПиН 1.2.1253-03, подлежит отклонению, поскольку из содержания названных СанПиН не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, возникающие при заключении публичного договора (в данном случае оформлению анкеты заемщика).
На основании изложенного данное обстоятельство также нарушает права потребителя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка. При этом данное положение в равной степени относится к оценке по настоящему делу и других спорных условий договора, в обоснование которых банком приведена ссылка на указанную норму.
Суд также считает, необходимым отметить следующее.
Анализ документов, произведенный Управлением, показал, что типовые условия договора являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями вложения денежных средств.
Управление Роспотребнадзора по Свердловской области как орган государственной власти, осуществляет деятельность, направленную на обеспечение соблюдения прав потребителей на поднадзорной территории в целом. Исходя из этого, в случае выявления массового нарушения потребительских прав, принимаются меры по комплексному их пресечению путем выдачи предписания. Предписание направлено на прекращение нарушений прав широкого круга лиц, поскольку договоры банковского вклада заключаются по типовым условиям и не содержат каких-либо отличий или исключительных условий.
В связи с установленными обстоятельствами предписание содержит правильное указание на нарушение банком положений ст. 161 ГК РФ, ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
Довод заявителя о том, что все спорные условия устанавливается кредитной организацией по соглашению сторон, отклоняется судом в силу следующего.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В статье 16 Закона о защите прав потребителей закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков.
На основании изложенного, требования заявителя подлежат удовлетворению частично.
В порядке статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с налогового органа в пользу заявителя надлежит взыскать 2000 руб. 00 коп. в возмещение судебных расходов.
Руководствуясь статьями 167 - 170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
решил:
1. Заявленные требования удовлетворить частично.
2. Признать недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области о прекращении нарушения прав потребителей N 9 от 09.08.2012 года в части пункта 1.5 раздела II по п. 7.3 договора банковского счета для физических лиц и требования о прекращении нарушения прав потребителей в данной части.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
В порядке распределения судебных расходов (ст. 110 АПК РФ) взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в пользу ОАО "СКБ-БАНК" 2000 рублей 00 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
3. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
4. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения
Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.
В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.
Судья
Н.Л.ДЕГОНСКАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)