Судебные решения, арбитраж

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 24.06.2013 ПО ДЕЛУ N 11-15581

Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 июня 2013 г. по делу N 11-15581


Судья: Егоров С.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе: председательствующего Строгонова М.В.,
судей Суминой Л.Н., Михалевой Т.Д., при секретаре Ч., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Суминой Л.Н. дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" по доверенности К. на решение Преображенского районного суда г. Москвы от 31 октября 2012 года, которым постановлено:
- признать ничтожным (недействительным) п. 4 кредитного договора N *************** заключенного 07 октября 2010 года между В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", в части оказания услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита;
- взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу В. сумму комиссии 54 000 рублей 00 копеек, сумму излишне начисленных процентов 22 097 рублей 11 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 8 112 рублей 00 процентов, денежную компенсацию морального вреда 3000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 43 604 рубля 55 копеек;
- взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в доход государства государственную пошлину 2 926 рублей 27 копеек,

установила:

В. обратился в суд с иском к ООО "КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, взыскании денежной компенсации морального вреда, указывая на заключенный между сторонами 07 октября 2010 года кредитный договор N ***************, согласно условиям которого ответчик предоставил ему кредит на неотложные нужды в сумме 200 000,00 рублей сроком на 36 месяцев под 20,49% годовых. Пунктом 4 указанного Кредитного договора определено, что ответчик оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору с компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", за что истец обязан уплатить комиссию в сумме 54 000,00 рубля, которая включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. Поскольку данная услуга является навязанной ответчиком, полагал необходимым признать ничтожным п. 4 кредитного договора, взыскать с ответчика 54 000,00 рубля, излишне уплаченные на указанную сумму проценты в размере 22 097,11 рублей, 10 830,59 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 50 000,00 рублей в счет возмещения компенсации морального вреда.
Представитель истца В. по доверенности Б. в судебном заседании суда первой инстанции заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО "КБ "Ренессанс Капитал", будучи извещенным, в судебное заседание не явился, направил письменные возражения на иск, просил рассматривать дело в свое отсутствие.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого как незаконного просит представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" по доверенности К. по доводам апелляционной жалобы, в качестве оснований к его отмене указывая на то, что при вынесении решения судом не было учтено, что оспариваемую истцом услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, который в данном случае выразил желание подключиться к Программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в котором указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к Программе страхования; в случае, если бы Клиент не желал подключаться к Программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к Программе страхования, условия о подключении к Программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора N *************** от 07.10.2010 г.; клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования, такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита, подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования; действия Банка полностью соответствуют законодательству, не нарушают личных неимущественных прав Клиента, не посягают на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага, факт самих страданий истцом не доказан; требования истца о начислении процентов по ст. 395 ГК РФ на суммы платежей истца, уплаченные им в счет исполнения обязательств по договору, основаны на неправильном применении норм материального права.
Проверив материалы дела, полагая возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц, извещенных о месте и времени слушания дела по правилам ст. ст. 113, 116 ГПК РФ, с учетом того, что настоящее дело для заблаговременного извещения участников процесса уже откладывалось, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым обжалуемое решение суда первой инстанции отменить ввиду следующего.
В силу ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 07 октября 2010 года между сторонами был заключен кредитный договор N ***************, по условиям которого ООО "КБ "Ренессанс Капитал" предоставил В. кредит в сумме 254 000,00 рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, и на которую с учетом вышеуказанной комиссии начисляются проценты из расчета 20,49% годовых (л.д. 62-64); согласно п. 4 указанного кредитного договора, ответчик оказывает истцу услугу по подключению к Программе страхования, за оказание которой истец обязан уплатить ответчику комиссию, в данном случае составившую 54 000,00 рублей; на основании копии заявления истца о выдаче кредита и расходного кассового ордера о получении кредита, истцу кредит был выдан ответчиком в сумме 200 000,00 рублей (л.д. 56 л.д. 69).
Признавая ничтожным (недействительным) п. 4 кредитного договора в части оказания ответчиком истцу услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита, руководствуясь ст. ст. 166, 168, 432, 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции исходил из того, что без оплаты услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита, истец был бы лишен возможности получить кредитные средства и заключить сам кредитный договор, такая услуга является навязанной, поскольку на основании заявления о предоставлении кредита истец просил предоставить ему кредитные средства в сумме 200 000 рублей, оказывать услугу по подключению к Программе страхования при получении кредита не просил, тогда как ответчик оплату указанной услуги включил в существенные условия кредитного договора, удержав за нее 54000,00 рублей, на которые начислял проценты, включив их в сумму кредита,
Учитывая изложенное, а также факт направления истцом в адрес Банка претензии о возврате 54 000,00 руб. комиссии за оплату навязанной услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита и излишне начисленных на нее и уплаченных процентов (л.д. 8-9), отказ ответчика в добровольном порядке удовлетворить требования истца (л.д. 10-11), полагая, что ответчик неправомерно пользовался указанными денежными средствами с 07 октября 2010 года, суд в пользу истца взыскал наряду с указанной суммой комиссии, 22 097 рублей 11 копеек излишне начисленных процентов, 8 112 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, и в связи с нарушением действиями прав потребителя - компенсацию морального вреда и штраф, в соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Между тем, такие выводы суда противоречат фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные отношения.
Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Заключая договор страхования заемщика В. и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению последнего, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Так, из материалов дела усматривается, что Кредитный договор N *************** между сторонами 07 октября 2010 года был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора, в которые включены также положения о подключении к Программе страхования, о чем ему было известно и что подтверждается его собственноручными подписями как в кредитном договоре (л.д. 13-16), так и отдельно оформленным заявлением на подключение дополнительных услуг от 07 октября 2010 года, которым истец выразил намерение застраховаться и избрал вид программы страхования (л.д. 12).
Кроме того, из содержания вышеуказанного заявления о страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой Заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхование, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.
При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Поскольку получение истцом кредита по договору с банком с подключением к Программе страхования и заключению договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", оказание услуги по подключению Программы страхования является возмездной, у суда первой инстанции не имелось оснований к удовлетворению требований о признании ничтожным (недействительным) п. 4 кредитного договора N *************** в части оказания услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита, о взыскании 54 000 рублей комиссии, 22 097 рублей 11 копеек излишне начисленных процентов, а следовательно, и производного от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 112 рублей.
При таких обстоятельствах, состоявшееся решение нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения.
Учитывая, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, суд апелляционной инстанции полагает правильным в удовлетворении требований о признании ничтожным (недействительным) п. 4 кредитного договора N *************** в части оказания услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита, о взыскании 54 000 рублей комиссии, 22 097 рублей 11 копеек излишне начисленных процентов, и производного от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 112 рублей отказать в полном объеме.
Кроме того, не имеется оснований и для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя.
В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Преображенского районного суда г. Москвы от 31 октября 2012 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении требований В. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании ничтожным (недействительным) п. 4 кредитного договора N *************** в части оказания услуги по подключению к Программе страхования при получении кредита, о взыскании комиссии, излишне начисленных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)