Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Трефилов
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Зенкиной В.Л.,
и судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре Г.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционным жалобам представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. и Н., а также дополнениям Н. к жалобе
на решение Таганского районного суда города Москвы от 23 ноября 2012 года, которым постановлено:
Иск Н. к Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 7.1 Общих условий выдачи кредитной карты в части права Банка на одностороннее увеличение лимита кредитования по кредитной карте....
Признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по увеличению лимита по кредитной карте... незаконными.
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу Н. компенсацию морального вреда в размере..., возмещение расходов на услуги представителя в размере..., штраф в размере..., а всего...
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" государственную пошлину в доход государства в размере...
В удовлетворении остальной части иска Н. отказать.
Иск Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Н. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Н. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" денежные средства в размере..., возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере...., а всего....
В удовлетворении остальной части иска ОАО "АЛЬФА-БАНК" отказать.
Н. обратилась в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указала, что.... между ней и ответчиком заключен договор.... о предоставлении потребительского кредита на приобретение телевизора стоимостью..., для погашения кредиторской задолженности был открыт текущий кредитный счет..., общая сумма долга по кредиту вместе с процентами составила.... Также... года истцу была предоставлена в пользование кредитная карта... с индивидуальным карточным счетом... и лимитом кредитования...., в соответствии с Положением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.... у истца была похищена кредитная карта... с прилагающейся индивидуальной информацией пользователя, о чем она впоследствии уведомила ответчика, узнав при этом от ответчика, что... путем использования похищенной кредитной карты со счета истца снята сумма в кредит в размере..., а также, что.... ответчик в одностороннем порядке, не уведомив истца, увеличил размер лимита кредитования до..., в связи с чем, истец после уточнения требований просила суд признать недействительным пункт 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты в части права ответчика на одностороннее увеличение лимита кредитования, признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по увеличению лимита по кредитной карте N.... незаконными. Также истец указала, что не получала и не пользовалась кредитными средствами по кредитной карте..., в связи с чем просила суд признать сделку по кредитованию по кредитной карте... между истцом и ответчиком незаключенной. Также истец просила суд признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по перечислению денежных средств с текущего кредитного счета... и уплаченных Н. в счет погашения потребительского кредита... в уплату долга по кредитной карте... незаконными, признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по списанию денежных средств в счет погашения неустоек (штрафов), ранее погашения суммы и процентов по основному долгу по кредиту... незаконными, ссылаясь на не согласованные с истцом и не предусмотренные договором действия ответчика по списанию денежных средств с текущего кредитного счета, несмотря на добросовестное исполнение истцом обязательств по погашению потребительского кредита ежемесячными платежами в соответствии с договором сторон... с использованием текущего кредитного счета N.... Истец просила также компенсировать моральный вред в размере..., расходы по оплате юридических услуг в сумме...
ОАО "АЛЬФА-БАНК" в свою очередь обратился в суд с иском к Н. о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании..., сумма кредита... Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Н. не исполнены обязательства по договору и допущена задолженность в сумме......, в том числе, сумма основного долга..., начисленные проценты..., комиссия за обслуживание счета..., штрафы и неустойки..., которые истец ОАО "АЛЬФА-БАНК" просил взыскать с Н. в указанном размере.
Определением суда от 22 октября 2012 года гражданское дело по иску Н. к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя объединено в одно производство с гражданским делом по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Н. о взыскании денежных средств.
В судебном заседании истец, ответчик по встречному иску Н., ее представитель Ч.Е. настаивали на заявленных к ОАО "АЛЬФА-БАНК" требованиях.
Представитель ответчика, истца по встречному иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" Б.А. в судебном заседании возражал против исковых требований Н., настаивал на исковых требованиях по встречному иску о взыскании задолженности с Н.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в части отказа в удовлетворении иска банка и удовлетворения требований Н. просит представитель ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд необоснованно взыскал с банка в пользу Н. компенсацию морального вреда и штраф, а также отказал в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение банковского счета, поскольку фактически открытый банком счет не является ссудным, а представляет собой текущий счет физического лица; суд необоснованно снизил неустойку до 00,00 руб., а также взыскал расходы на оплату услуг представителя в сумме 1 000,00 руб., поскольку ответчица не была лишена возможности разрешить спор в досудебном порядке.
С указанным решением также не согласилась Н. и просила его изменить, удовлетворив ее исковые требования в полном объеме, отказав в удовлетворении требований банка в полном объеме по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней, в частности потому, что обязательства по полученному кредиту были ею исполнены в полном объеме; взысканные расходы на представителя, а также размер компенсации морального вреда занижены; сделка о кредитовании между сторонами по карте.... является незаключенной, поскольку деньги по нему она не получала, так как кредитная карта была похищена.
Н. и ее представитель по доверенности Ч.Е. в судебное заседание явились, доводы своей апелляционной жалобы и дополнений к ней поддержали, против удовлетворения апелляционной жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. возражали.
Представитель ОАО "Альфа-Банк" в заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена по известному адресу, жалобу просила слушать в ее отсутствие.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав Н. и ее представителя по доверенности Ч.Е., изучив апелляционные жалобы, находит решение законным, обоснованным и не подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Судом обстоятельства дела установлены верно.
Судом установлено и следует из материалов дела, что.... между Н. и ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор о потребительском кредите.... для оплаты товара в магазине, сумма кредита..., на срок 24 месяца, процентная ставка..., размер ежемесячного платежей в счет погашения кредита..., в соответствии с графиком погашения задолженности, полная сумма, подлежащая выплате Н.... В целях исполнения условий договора сторон, открыт текущий кредитный счет N.... Из договора также следует, что после полного погашения задолженности и прекращения действия договора о потребительском кредите, текущий кредитный счет подлежит закрытию; с условиями предоставления и погашения кредита Н. ознакомлена и согласна.
Из Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты следует, что... заключила с ОАО "АЛЬФА-БАНК" соглашение о кредитовании, лимит кредитования..., процентная ставка... к кредитному счету предоставляется кредитная карта..., общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе, размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты и тарифами, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", с которыми Н. ознакомлена. Истцу вручена банковская карта..., технически исправная с запечатанным пин-конвертом.
Н. обратилась в банк с сообщением об утрате банковской карты....
Согласно постановлению О/У УР ОМВД России по Басманному району г. Москвы от.... в возбуждении уголовного дела по заявлению Н. о незаконном снятии денежных средств при помощи банковской карты отказано.
Согласно п. 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет клиента, в порядке п. п. 15.7 - 15.8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.
Н. ознакомлена с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК".
Рассматривая исковые требования Н. и ОАО "Альфа-Банк" по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям вышеприведенные правовые нормы, а также ст. 30 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 854, 1102, 1103 ГК РФ, ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", и пришел к обоснованным выводам, что поскольку обстоятельств соглашения сторон об изменении условий договора в части увеличения лимита кредитования, совершенного в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 450 ГК РФ, не установлено, а равно не представлено доказательств уведомления Н. об изменениях условий договора в части увеличения лимита кредитования до..., то исковые требования Н. в части признания недействительным пункта 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты в части права ответчика на одностороннее увеличение лимита кредитования, признании действий ответчика по увеличению лимита по кредитной карте.... незаконными, судом правильно удовлетворены. При этом судом верно взысканы с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу Н. компенсация морального вреда в размере..., штраф в размере..., а с учетом положений ст. 100 ГПК РФ и расходы на оплату услуг представителя в размере....
При этом коллегия также соглашается с выводами суда о том, что требования Н. о признании сделки по кредитованию по кредитной карте.... между истцом и ответчиком незаключенной, по причине неполучения и неиспользования кредитных средств по кредитной карте...., а также о признании действий ОАО "АЛЬФА-БАНК" по списанию денежных средств в счет погашения неустоек (штрафов), ранее погашения суммы и процентов по основному долгу по кредиту... незаконными, удовлетворению не подлежат, поскольку судом установлены обстоятельства заключения кредитного соглашения между Н. и ОАО "АЛЬФА-БАНК" с использованием банковской карты... и открытого карточного счета в пределах лимита кредитования...
Соответствующими закону находит коллегия и выводы суда об удовлетворении требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с Н. задолженности в размере неосновательного обогащения, приобретенного... путем снятия с кредитного карточного счета при помощи банковской карты..., в сумме..., поскольку указанные денежные средства реально получены встречным ответчиком, но не в порядке кредитования по заключенной с соблюдением закона сделке, а как неосновательное обогащение. С учетом внесенных сумм Н. в счет погашения задолженности по кредитному договору с лимитом кредитования..., суд правомерно определил ко взысканию с Н. задолженность в сумме основного долга..., а также проценты...
Рассматривая требования встречного истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере..., суд обоснованно отказал в его удовлетворении, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, а также показаний свидетелей Н.М., Ч.А., К., которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы Н. и дополнений к ней о том, что обязательства по полученному кредиту были ею исполнены в полном объеме, а также что сделка о кредитовании между сторонами по карте.... является незаключенной, поскольку деньги по нему Н. не получала, так как кредитная карта была похищена, не могут служить основанием к отмене решения, поскольку являлись предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, с которой полагает возможным согласиться судебная коллегия.
Доводы апелляционной жалобы Н. и дополнений к ней о том, что взысканные расходы на представителя, а также размер компенсации морального вреда занижены, а также доводы апелляционной жалобы ОАО "Альфа-Банк" о том, что суд необоснованно взыскал с банка в пользу Н. компенсацию морального вреда и штраф, а также отказал в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение банковского счета, поскольку фактически открытый банком счет не является ссудным, а представляет собой текущий счет физического лица, коллегия находит несостоятельными, направленными на переоценку доказательств и выводов суда первой инстанции, что недопустимо и противоречит положениям ст. 67 ГПК РФ.
При этом, разрешая ходатайство Н. о взыскании расходов на оплату услуг представителя в суде апелляционной инстанции, проверив представленные истицей доказательства таких расходов в виде расписки о получении... денежных средств по договору об оказании юридических услуг от... на сумму..., с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, исходя из принципа достаточности и разумности, ввиду проделанной Ч.Е. процессуальной работы в виде участия в 1-м судебном заседании и составлении возражений на апелляционную жалобу банка, а также подготовки дополнительной жалобы, коллегия полагает необходимым взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Н....
Доводы апелляционной жалобы ОАО "Альфа-Банк" о том, что суд необоснованно снизил неустойку до 00,00 руб., основаны на неверном толковании положений ст. 333 ГК РФ, поскольку указанной нормой снижение неустойки отнесено к усмотрению суда в зависимости от обстоятельств дела. Оснований к переоценке выводов суда о необходимости снижения неустойки у коллегии не имеется.
Доводы жалобы банка о том, что суд необоснованно взыскал расходы на оплату услуг представителя в сумме..., поскольку ответчица не была лишена возможности разрешить спор в досудебном порядке не могут служить основанием к отмене решения суда в указанной части, поскольку выводы суда о взыскании расходов на оплату услуг представителя основаны на конкретных доказательствах наличия расходов истца, а также на положениях ст. 100 ГПК РФ.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
Решение Зеленоградского районного суда Москвы от 23 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. и Н., а также дополнения к жалобе Н. без удовлетворения.
Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Н. расходы на оплату услуг представителя в сумме...
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 04.02.2013 ПО ДЕЛУ N 11-3677/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2013 г. по делу N 11-3677/13
Судья Трефилов
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Зенкиной В.Л.,
и судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре Г.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционным жалобам представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. и Н., а также дополнениям Н. к жалобе
на решение Таганского районного суда города Москвы от 23 ноября 2012 года, которым постановлено:
Иск Н. к Открытому акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 7.1 Общих условий выдачи кредитной карты в части права Банка на одностороннее увеличение лимита кредитования по кредитной карте....
Признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по увеличению лимита по кредитной карте... незаконными.
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу Н. компенсацию морального вреда в размере..., возмещение расходов на услуги представителя в размере..., штраф в размере..., а всего...
Взыскать с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" государственную пошлину в доход государства в размере...
В удовлетворении остальной части иска Н. отказать.
Иск Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Н. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Н. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" денежные средства в размере..., возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере...., а всего....
В удовлетворении остальной части иска ОАО "АЛЬФА-БАНК" отказать.
установила:
Н. обратилась в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указала, что.... между ней и ответчиком заключен договор.... о предоставлении потребительского кредита на приобретение телевизора стоимостью..., для погашения кредиторской задолженности был открыт текущий кредитный счет..., общая сумма долга по кредиту вместе с процентами составила.... Также... года истцу была предоставлена в пользование кредитная карта... с индивидуальным карточным счетом... и лимитом кредитования...., в соответствии с Положением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.... у истца была похищена кредитная карта... с прилагающейся индивидуальной информацией пользователя, о чем она впоследствии уведомила ответчика, узнав при этом от ответчика, что... путем использования похищенной кредитной карты со счета истца снята сумма в кредит в размере..., а также, что.... ответчик в одностороннем порядке, не уведомив истца, увеличил размер лимита кредитования до..., в связи с чем, истец после уточнения требований просила суд признать недействительным пункт 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты в части права ответчика на одностороннее увеличение лимита кредитования, признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по увеличению лимита по кредитной карте N.... незаконными. Также истец указала, что не получала и не пользовалась кредитными средствами по кредитной карте..., в связи с чем просила суд признать сделку по кредитованию по кредитной карте... между истцом и ответчиком незаключенной. Также истец просила суд признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по перечислению денежных средств с текущего кредитного счета... и уплаченных Н. в счет погашения потребительского кредита... в уплату долга по кредитной карте... незаконными, признать действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по списанию денежных средств в счет погашения неустоек (штрафов), ранее погашения суммы и процентов по основному долгу по кредиту... незаконными, ссылаясь на не согласованные с истцом и не предусмотренные договором действия ответчика по списанию денежных средств с текущего кредитного счета, несмотря на добросовестное исполнение истцом обязательств по погашению потребительского кредита ежемесячными платежами в соответствии с договором сторон... с использованием текущего кредитного счета N.... Истец просила также компенсировать моральный вред в размере..., расходы по оплате юридических услуг в сумме...
ОАО "АЛЬФА-БАНК" в свою очередь обратился в суд с иском к Н. о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании..., сумма кредита... Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Н. не исполнены обязательства по договору и допущена задолженность в сумме......, в том числе, сумма основного долга..., начисленные проценты..., комиссия за обслуживание счета..., штрафы и неустойки..., которые истец ОАО "АЛЬФА-БАНК" просил взыскать с Н. в указанном размере.
Определением суда от 22 октября 2012 года гражданское дело по иску Н. к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя объединено в одно производство с гражданским делом по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Н. о взыскании денежных средств.
В судебном заседании истец, ответчик по встречному иску Н., ее представитель Ч.Е. настаивали на заявленных к ОАО "АЛЬФА-БАНК" требованиях.
Представитель ответчика, истца по встречному иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" Б.А. в судебном заседании возражал против исковых требований Н., настаивал на исковых требованиях по встречному иску о взыскании задолженности с Н.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в части отказа в удовлетворении иска банка и удовлетворения требований Н. просит представитель ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд необоснованно взыскал с банка в пользу Н. компенсацию морального вреда и штраф, а также отказал в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение банковского счета, поскольку фактически открытый банком счет не является ссудным, а представляет собой текущий счет физического лица; суд необоснованно снизил неустойку до 00,00 руб., а также взыскал расходы на оплату услуг представителя в сумме 1 000,00 руб., поскольку ответчица не была лишена возможности разрешить спор в досудебном порядке.
С указанным решением также не согласилась Н. и просила его изменить, удовлетворив ее исковые требования в полном объеме, отказав в удовлетворении требований банка в полном объеме по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней, в частности потому, что обязательства по полученному кредиту были ею исполнены в полном объеме; взысканные расходы на представителя, а также размер компенсации морального вреда занижены; сделка о кредитовании между сторонами по карте.... является незаключенной, поскольку деньги по нему она не получала, так как кредитная карта была похищена.
Н. и ее представитель по доверенности Ч.Е. в судебное заседание явились, доводы своей апелляционной жалобы и дополнений к ней поддержали, против удовлетворения апелляционной жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. возражали.
Представитель ОАО "Альфа-Банк" в заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена по известному адресу, жалобу просила слушать в ее отсутствие.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав Н. и ее представителя по доверенности Ч.Е., изучив апелляционные жалобы, находит решение законным, обоснованным и не подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Судом обстоятельства дела установлены верно.
Судом установлено и следует из материалов дела, что.... между Н. и ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор о потребительском кредите.... для оплаты товара в магазине, сумма кредита..., на срок 24 месяца, процентная ставка..., размер ежемесячного платежей в счет погашения кредита..., в соответствии с графиком погашения задолженности, полная сумма, подлежащая выплате Н.... В целях исполнения условий договора сторон, открыт текущий кредитный счет N.... Из договора также следует, что после полного погашения задолженности и прекращения действия договора о потребительском кредите, текущий кредитный счет подлежит закрытию; с условиями предоставления и погашения кредита Н. ознакомлена и согласна.
Из Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты следует, что... заключила с ОАО "АЛЬФА-БАНК" соглашение о кредитовании, лимит кредитования..., процентная ставка... к кредитному счету предоставляется кредитная карта..., общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе, размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты и тарифами, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", с которыми Н. ознакомлена. Истцу вручена банковская карта..., технически исправная с запечатанным пин-конвертом.
Н. обратилась в банк с сообщением об утрате банковской карты....
Согласно постановлению О/У УР ОМВД России по Басманному району г. Москвы от.... в возбуждении уголовного дела по заявлению Н. о незаконном снятии денежных средств при помощи банковской карты отказано.
Согласно п. 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет клиента, в порядке п. п. 15.7 - 15.8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.
Н. ознакомлена с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК".
Рассматривая исковые требования Н. и ОАО "Альфа-Банк" по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям вышеприведенные правовые нормы, а также ст. 30 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 854, 1102, 1103 ГК РФ, ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", и пришел к обоснованным выводам, что поскольку обстоятельств соглашения сторон об изменении условий договора в части увеличения лимита кредитования, совершенного в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 450 ГК РФ, не установлено, а равно не представлено доказательств уведомления Н. об изменениях условий договора в части увеличения лимита кредитования до..., то исковые требования Н. в части признания недействительным пункта 7.1. Общих условий выдачи кредитной карты в части права ответчика на одностороннее увеличение лимита кредитования, признании действий ответчика по увеличению лимита по кредитной карте.... незаконными, судом правильно удовлетворены. При этом судом верно взысканы с Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу Н. компенсация морального вреда в размере..., штраф в размере..., а с учетом положений ст. 100 ГПК РФ и расходы на оплату услуг представителя в размере....
При этом коллегия также соглашается с выводами суда о том, что требования Н. о признании сделки по кредитованию по кредитной карте.... между истцом и ответчиком незаключенной, по причине неполучения и неиспользования кредитных средств по кредитной карте...., а также о признании действий ОАО "АЛЬФА-БАНК" по списанию денежных средств в счет погашения неустоек (штрафов), ранее погашения суммы и процентов по основному долгу по кредиту... незаконными, удовлетворению не подлежат, поскольку судом установлены обстоятельства заключения кредитного соглашения между Н. и ОАО "АЛЬФА-БАНК" с использованием банковской карты... и открытого карточного счета в пределах лимита кредитования...
Соответствующими закону находит коллегия и выводы суда об удовлетворении требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с Н. задолженности в размере неосновательного обогащения, приобретенного... путем снятия с кредитного карточного счета при помощи банковской карты..., в сумме..., поскольку указанные денежные средства реально получены встречным ответчиком, но не в порядке кредитования по заключенной с соблюдением закона сделке, а как неосновательное обогащение. С учетом внесенных сумм Н. в счет погашения задолженности по кредитному договору с лимитом кредитования..., суд правомерно определил ко взысканию с Н. задолженность в сумме основного долга..., а также проценты...
Рассматривая требования встречного истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере..., суд обоснованно отказал в его удовлетворении, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, а также показаний свидетелей Н.М., Ч.А., К., которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы Н. и дополнений к ней о том, что обязательства по полученному кредиту были ею исполнены в полном объеме, а также что сделка о кредитовании между сторонами по карте.... является незаключенной, поскольку деньги по нему Н. не получала, так как кредитная карта была похищена, не могут служить основанием к отмене решения, поскольку являлись предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, с которой полагает возможным согласиться судебная коллегия.
Доводы апелляционной жалобы Н. и дополнений к ней о том, что взысканные расходы на представителя, а также размер компенсации морального вреда занижены, а также доводы апелляционной жалобы ОАО "Альфа-Банк" о том, что суд необоснованно взыскал с банка в пользу Н. компенсацию морального вреда и штраф, а также отказал в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение банковского счета, поскольку фактически открытый банком счет не является ссудным, а представляет собой текущий счет физического лица, коллегия находит несостоятельными, направленными на переоценку доказательств и выводов суда первой инстанции, что недопустимо и противоречит положениям ст. 67 ГПК РФ.
При этом, разрешая ходатайство Н. о взыскании расходов на оплату услуг представителя в суде апелляционной инстанции, проверив представленные истицей доказательства таких расходов в виде расписки о получении... денежных средств по договору об оказании юридических услуг от... на сумму..., с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, исходя из принципа достаточности и разумности, ввиду проделанной Ч.Е. процессуальной работы в виде участия в 1-м судебном заседании и составлении возражений на апелляционную жалобу банка, а также подготовки дополнительной жалобы, коллегия полагает необходимым взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Н....
Доводы апелляционной жалобы ОАО "Альфа-Банк" о том, что суд необоснованно снизил неустойку до 00,00 руб., основаны на неверном толковании положений ст. 333 ГК РФ, поскольку указанной нормой снижение неустойки отнесено к усмотрению суда в зависимости от обстоятельств дела. Оснований к переоценке выводов суда о необходимости снижения неустойки у коллегии не имеется.
Доводы жалобы банка о том, что суд необоснованно взыскал расходы на оплату услуг представителя в сумме..., поскольку ответчица не была лишена возможности разрешить спор в досудебном порядке не могут служить основанием к отмене решения суда в указанной части, поскольку выводы суда о взыскании расходов на оплату услуг представителя основаны на конкретных доказательствах наличия расходов истца, а также на положениях ст. 100 ГПК РФ.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Зеленоградского районного суда Москвы от 23 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б.Н. и Н., а также дополнения к жалобе Н. без удовлетворения.
Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Н. расходы на оплату услуг представителя в сумме...
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)