Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Артюх О.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Лобовой О.А.
судей Бусиной Н.В., Новоселовой Е.Г.
при секретаре Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчицы К.
на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 28 июня 2013 г. по делу по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к К. о взыскании задолженности по кредитному договору
встречному иску К. к "Тинькофф Кредитные Системы Банк" (ЗАО) о взыскании неосновательно удержанных сумм,
Заслушав доклад судьи Бусиной Н.В., судебная коллегия
установила:
(дата) между "Тинькофф кредитные системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) и К. заключен договор обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) *** с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах Банка.
К. заполнено и подписано Заявление-Анкета на оформление кредитной карты Банка, которое направлено в адрес Банка, чем ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка. Датой начала договора является дата активации кредитной карты. Активация проводится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента). Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.
К. произвела активацию карты (дата) Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, ответчик обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 11.1 Общих условий, расторг договор (дата) путем направления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком на момент подачи иска в суд составила <данные изъяты> из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты>, сумма просроченных процентов <данные изъяты>, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <данные изъяты>, <данные изъяты> - сумма комиссий (платы за обслуживание).
Поскольку в добровольном порядке К. задолженность не погасила, Банк вынужден обратиться в суд.
Не согласившись с заявленными требованиями, К. обратилась со встречным иском к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о взыскании неосновательно удержанных денежных средств.
Не оспаривая факт заключения (дата) договора о выпуске и обслуживания кредитных карт, ответчица указала, что при заключении договора она не была ознакомлена с тарифами банка, на протяжении долгого времени не знала, что со счета списываются платежи, с которыми она не ознакомлена, банк не предоставил полную и исчерпывающую информацию о кредите /услуге/, чем нарушил ее права и Закон "О защите прав потребителей". Кредит становится дороже за счет скрытых банковских процентов. Также указала, что банк уже удержал с нее как с заемщика (дата) списание госпошлины по иску банка <данные изъяты> и повторно пытается взыскать полную сумму госпошлины.
При изложенных обстоятельствах К. просит взыскать с ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк неосновательно удержанные денежные средства: за предоставление услуги SMS-банк <данные изъяты>; комиссию за выдачу наличных <данные изъяты>; плату за обслуживание <данные изъяты>; списанную госпошлину по иску банка <данные изъяты>.
Решением Рубцовского городского суда от (дата) исковые требования "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) удовлетворены частично.
Взыскано с К. в пользу "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО):
- - <данные изъяты> в счет основного долга по кредитному договору *** от (дата);
- - <данные изъяты> - просроченные проценты;
- - <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
- - <данные изъяты> - сумма комиссий (платы за обслуживание);
- - <данные изъяты> в счет возврата государственной пошлины.
Всего взыскано: <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В удовлетворении встречных исковых требований К. отказано.
В апелляционной жалобе ответчица просит решение суда отменить в части взыскания в пользу Банка суммы просроченных процентов (<данные изъяты>), суммы комиссий (<данные изъяты>), а также госпошлины (<данные изъяты>), принять новое решение об отказе в удовлетворении требований в данной части; отменить решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска и принять новое - об удовлетворении встречных исковых требований.
В обоснование доводов жалобы указано на то, что судом первой инстанции неверно определен правовой смысл расчета задолженности процентов на сумму основного долга, поскольку данная сумма является штрафной санкцией по кредитному договору и рассчитывается исходя из 220% годовых. Данная процентная ставка является явно завышенной и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд должен был исходить из двухкратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения.
Кроме того, суд первой инстанции не проверил правильность расчета суммы основного долга, поскольку фактическая сумма процентов начинается исчисляться с момента, когда оплаты по кредитному договору поступает, что также является нарушением прав ответчика, поскольку оплаченные ранее проценты повторно взысканы судом.
Податель жалобы указывает на необоснованный отказ в удовлетворении встречного иска, поскольку взимание ежегодной комиссии за ведение ссудного счета, уплачиваемой при погашении основного долга и процентов по договору, комиссии за снятие наличных денежных средств противоречит требованиям действующего законодательства, в том числе и Закону "О защите прав потребителей".
Суд необоснованно взыскал госпошлину в размере <данные изъяты>., и не учел, что (дата) Банк произвел списание с карты в размере <данные изъяты> в счет госпошлины по иску Банка.
В представленных возражениях Банк просит решение суда оставить без изменения, полагая доводы жалобы основанными на неверном толковании норм материального права.
К. в суд апелляционной инстанции не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена.
Представитель истца просит рассмотреть апелляционную жалобу ответчицы К. в их отсутствие.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, обсудив доводы жалобы, приходит к выводу об изменении решения суда в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела (п. п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации)
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, (дата) К. обратилась с заявлением (офертой) в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты "Тинькофф платинум".
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.
Согласно заявления-анкеты на оформление кредитной карты "Тинькофф Платинум" К. подтвердила об ознакомлении с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.
Согласно пункту 5.3, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете -выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера Задолженности.
В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.
Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО), лимит задолженности по кредитной карте "Тинькофф Платинум", Тарифный план 1.0 - до <данные изъяты> руб., беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетом с использованием основной карты в размере <данные изъяты>, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс <данные изъяты> рублей). Минимальный платеж должен составлять 6% от задолженности, мин. <данные изъяты> рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд в размере <данные изъяты> рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей). Процентная ставка по Кредиту составляет 10.1 при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, 10.2 при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс <данные изъяты> рублей.
Согласно правил применения тарифов: процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно по операциям покупок - 12,9% годовых (пункт 2 тарифного плана 1.0), по операциям получения наличных денег и прочим операциям - 0,12% годовых в день (п. 10.1 тарифного плана 1.0), при нарушении срока внесения минимального платежа - 0,20% годовых в день (п. 10.2 тарифного плана 1.0) (л.д. 36).
Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.
Таким образом, между сторонами настоящего спора (дата) заключен договор *** о предоставлении кредитной карты с начальным лимитным кредитом <данные изъяты>.
Факт получения и использования кредита К. подтверждается выпиской по ссудному счету и ею не оспаривался.
Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.
В нарушение условий договора ответчик осуществляла гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес К. заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования.
Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, включающей в себя задолженность по основному долгу, суммы комиссии за обслуживание счета, процентов, платы за SMS-сообщения, комиссии за снятие наличных денежных средств и штрафа за несвоевременное внесение платежей
Рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.
Удовлетворяя требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, суд исходил из того, что получение кредита ответчиком на сумму <данные изъяты>. подтверждается расчетом, представленным "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), между тем ответчиком не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.
Доводы жалобы относительно того, что суд не проверил правильность расчета задолженности суммы основного долга, поскольку фактически сумма процентов начинает исчисляться с момента, когда по кредитному договору поступает, подлежат отклонению. Суд первой инстанции, определяя размер подлежащих взысканию сумм, исходил из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен и, не опровергнут иным расчетом. Между тем как в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Не могут являться основанием к отмене решения суда доводы жалобы о том, что судом первой инстанции неверно определен правовой смысл расчета задолженности процентов согласно представленного истцом расчета на сумму основного долга, поскольку пунктами 7.3, 7.4 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного Банком кредита, срок возврата которых определяется датой формирования Заключительного счета. При этом клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока Кредита (п. 7.5 Общих условий). Заключение договора на указанных условиях ответчиком не оспорено.
Не основаны на законе доводы жалобы в части оспаривания взыскания комиссии за обслуживание счета карты.
Открытие счета карты клиенту- физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьями 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком- эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
В соответствии с Положением Банка России "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 26 марта 2007 года, ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского счета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора (л.д. 18 - 19). В заявлении - анкете имеется подпись ответчика К.
Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты <данные изъяты> руб.
В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.
В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
При изложенных обстоятельствах, взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, в которую включена плата за обслуживание кредитной карты, основано на договоре и не противоречит закону.
При вынесении решения сумма основного долга определена ко взысканию судом с учетом начисленных банком комиссий также за предоставление услуги SMS-банк, выдачу наличных денежных средств по карте.
Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.
Поскольку кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.
При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.
Кредитная карта является банковской картой, характеризуемой в Положении N 266-П как "инструмент безналичных расчетов". Согласно п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.
Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит" и главы 45 "Банковский счет". Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.
Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчицы, которой удостоверяется то обстоятельство, как отмечалось выше, что она ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать.
Поскольку в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, сторонами в договоре согласованы условия о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, которые в данном случае являются оплачиваемыми услугами банка в рамках заключенного договора, соответствуют ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, то оплата ответчиком указанных платежей произведена правомерно, условия договора не противоречат закону.
Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.
Таким образом, судебная коллегия не соглашается с доводом жалобы о незаконности взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств договора банковской карты по указанным выше основаниям и отмечает, что указанный вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.
Также является верным вывод суда о законности предусмотренной договором комиссии за Услугу SMS-банк, предусматривающую извещение заемщика о произведенных им операциях по банковской карте. Данная дополнительная услуга предоставляется банком в целях контроля держателем карты совершенных операций и исключения случаев, когда данной картой могло бы воспользоваться иное лицо, либо когда денежные суммы могли бы быть списаны контрагентом в большем размере, чем было заявлено при совершении операции.
Предоставление данной дополнительной услуги со стороны банка и взимание за нее платы судебная коллегия наряду с судом первой инстанции находит законным, как предусмотренную условиями договора (Заявлении -анкете).
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда о взыскании с К. суммы задолженности по договору *** от (дата), включающую оплату просроченных процентов- <данные изъяты>., сумму комиссий (платы за обслуживание - <данные изъяты>.), а также в части отказа в удовлетворении встречного иска о взыскании с Банка, списанных сумм по предоставлению услуги SMS-банк <данные изъяты>.; комиссии за выдачу наличных <данные изъяты>.; плате за обслуживание <данные изъяты>.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы о взыскании в пользу Банка госпошлины в размере <данные изъяты>, без учета списанных (дата) с карты денежных средств в размере <данные изъяты>, заслуживающими внимания по следующим основаниям.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом заявлены требования о взыскании с К. суммы долга <данные изъяты>., размер подлежащей оплате госпошлины составляет <данные изъяты>.
Удовлетворяя требования Банка о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлиной исходя из размера удовлетворенных требований - <данные изъяты>, судом первой инстанции не учтено, что (дата), с карты К. произведено списание <данные изъяты>. в счет оплаты госпошлины по иску Банка. Из платежного поручения *** от (дата) следует, что именно в указанной сумме Банком оплачена госпошлина по иску к Комисаренко о взыскании с К. задолженности по кредитному договору ***. Таким образом, произведя списание (дата) денежных средств в указанном выше размере свидетельствует об удовлетворении требований Банка в части возмещения судебных расходов.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с К. в пользу Банка госпошлины в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу К. удовлетворить частично.
Решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 28 июня 2013 г. в части размера взыскания госпошлины изменить.
Взыскать с К. в пользу "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) госпошлину в размере <данные изъяты>.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 18.09.2013 ПО ДЕЛУ N 33-7490\13
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 сентября 2013 г. по делу N 33-7490\\13
Судья: Артюх О.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Лобовой О.А.
судей Бусиной Н.В., Новоселовой Е.Г.
при секретаре Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчицы К.
на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 28 июня 2013 г. по делу по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к К. о взыскании задолженности по кредитному договору
встречному иску К. к "Тинькофф Кредитные Системы Банк" (ЗАО) о взыскании неосновательно удержанных сумм,
Заслушав доклад судьи Бусиной Н.В., судебная коллегия
установила:
(дата) между "Тинькофф кредитные системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) и К. заключен договор обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) *** с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах Банка.
К. заполнено и подписано Заявление-Анкета на оформление кредитной карты Банка, которое направлено в адрес Банка, чем ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка. Датой начала договора является дата активации кредитной карты. Активация проводится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента). Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.
К. произвела активацию карты (дата) Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, ответчик обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 11.1 Общих условий, расторг договор (дата) путем направления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком на момент подачи иска в суд составила <данные изъяты> из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты>, сумма просроченных процентов <данные изъяты>, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <данные изъяты>, <данные изъяты> - сумма комиссий (платы за обслуживание).
Поскольку в добровольном порядке К. задолженность не погасила, Банк вынужден обратиться в суд.
Не согласившись с заявленными требованиями, К. обратилась со встречным иском к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о взыскании неосновательно удержанных денежных средств.
Не оспаривая факт заключения (дата) договора о выпуске и обслуживания кредитных карт, ответчица указала, что при заключении договора она не была ознакомлена с тарифами банка, на протяжении долгого времени не знала, что со счета списываются платежи, с которыми она не ознакомлена, банк не предоставил полную и исчерпывающую информацию о кредите /услуге/, чем нарушил ее права и Закон "О защите прав потребителей". Кредит становится дороже за счет скрытых банковских процентов. Также указала, что банк уже удержал с нее как с заемщика (дата) списание госпошлины по иску банка <данные изъяты> и повторно пытается взыскать полную сумму госпошлины.
При изложенных обстоятельствах К. просит взыскать с ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк неосновательно удержанные денежные средства: за предоставление услуги SMS-банк <данные изъяты>; комиссию за выдачу наличных <данные изъяты>; плату за обслуживание <данные изъяты>; списанную госпошлину по иску банка <данные изъяты>.
Решением Рубцовского городского суда от (дата) исковые требования "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) удовлетворены частично.
Взыскано с К. в пользу "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО):
- - <данные изъяты> в счет основного долга по кредитному договору *** от (дата);
- - <данные изъяты> - просроченные проценты;
- - <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
- - <данные изъяты> - сумма комиссий (платы за обслуживание);
- - <данные изъяты> в счет возврата государственной пошлины.
Всего взыскано: <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В удовлетворении встречных исковых требований К. отказано.
В апелляционной жалобе ответчица просит решение суда отменить в части взыскания в пользу Банка суммы просроченных процентов (<данные изъяты>), суммы комиссий (<данные изъяты>), а также госпошлины (<данные изъяты>), принять новое решение об отказе в удовлетворении требований в данной части; отменить решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска и принять новое - об удовлетворении встречных исковых требований.
В обоснование доводов жалобы указано на то, что судом первой инстанции неверно определен правовой смысл расчета задолженности процентов на сумму основного долга, поскольку данная сумма является штрафной санкцией по кредитному договору и рассчитывается исходя из 220% годовых. Данная процентная ставка является явно завышенной и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд должен был исходить из двухкратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения.
Кроме того, суд первой инстанции не проверил правильность расчета суммы основного долга, поскольку фактическая сумма процентов начинается исчисляться с момента, когда оплаты по кредитному договору поступает, что также является нарушением прав ответчика, поскольку оплаченные ранее проценты повторно взысканы судом.
Податель жалобы указывает на необоснованный отказ в удовлетворении встречного иска, поскольку взимание ежегодной комиссии за ведение ссудного счета, уплачиваемой при погашении основного долга и процентов по договору, комиссии за снятие наличных денежных средств противоречит требованиям действующего законодательства, в том числе и Закону "О защите прав потребителей".
Суд необоснованно взыскал госпошлину в размере <данные изъяты>., и не учел, что (дата) Банк произвел списание с карты в размере <данные изъяты> в счет госпошлины по иску Банка.
В представленных возражениях Банк просит решение суда оставить без изменения, полагая доводы жалобы основанными на неверном толковании норм материального права.
К. в суд апелляционной инстанции не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена.
Представитель истца просит рассмотреть апелляционную жалобу ответчицы К. в их отсутствие.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, обсудив доводы жалобы, приходит к выводу об изменении решения суда в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела (п. п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации)
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, (дата) К. обратилась с заявлением (офертой) в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты "Тинькофф платинум".
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.
Согласно заявления-анкеты на оформление кредитной карты "Тинькофф Платинум" К. подтвердила об ознакомлении с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.
Согласно пункту 5.3, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете -выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера Задолженности.
В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.
Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО), лимит задолженности по кредитной карте "Тинькофф Платинум", Тарифный план 1.0 - до <данные изъяты> руб., беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетом с использованием основной карты в размере <данные изъяты>, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс <данные изъяты> рублей). Минимальный платеж должен составлять 6% от задолженности, мин. <данные изъяты> рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд в размере <данные изъяты> рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс <данные изъяты> рублей). Процентная ставка по Кредиту составляет 10.1 при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, 10.2 при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс <данные изъяты> рублей.
Согласно правил применения тарифов: процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно по операциям покупок - 12,9% годовых (пункт 2 тарифного плана 1.0), по операциям получения наличных денег и прочим операциям - 0,12% годовых в день (п. 10.1 тарифного плана 1.0), при нарушении срока внесения минимального платежа - 0,20% годовых в день (п. 10.2 тарифного плана 1.0) (л.д. 36).
Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.
Таким образом, между сторонами настоящего спора (дата) заключен договор *** о предоставлении кредитной карты с начальным лимитным кредитом <данные изъяты>.
Факт получения и использования кредита К. подтверждается выпиской по ссудному счету и ею не оспаривался.
Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.
В нарушение условий договора ответчик осуществляла гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес К. заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования.
Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, включающей в себя задолженность по основному долгу, суммы комиссии за обслуживание счета, процентов, платы за SMS-сообщения, комиссии за снятие наличных денежных средств и штрафа за несвоевременное внесение платежей
Рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.
Удовлетворяя требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, суд исходил из того, что получение кредита ответчиком на сумму <данные изъяты>. подтверждается расчетом, представленным "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), между тем ответчиком не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.
Доводы жалобы относительно того, что суд не проверил правильность расчета задолженности суммы основного долга, поскольку фактически сумма процентов начинает исчисляться с момента, когда по кредитному договору поступает, подлежат отклонению. Суд первой инстанции, определяя размер подлежащих взысканию сумм, исходил из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен и, не опровергнут иным расчетом. Между тем как в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Не могут являться основанием к отмене решения суда доводы жалобы о том, что судом первой инстанции неверно определен правовой смысл расчета задолженности процентов согласно представленного истцом расчета на сумму основного долга, поскольку пунктами 7.3, 7.4 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного Банком кредита, срок возврата которых определяется датой формирования Заключительного счета. При этом клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока Кредита (п. 7.5 Общих условий). Заключение договора на указанных условиях ответчиком не оспорено.
Не основаны на законе доводы жалобы в части оспаривания взыскания комиссии за обслуживание счета карты.
Открытие счета карты клиенту- физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьями 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком- эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
В соответствии с Положением Банка России "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 26 марта 2007 года, ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского счета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора (л.д. 18 - 19). В заявлении - анкете имеется подпись ответчика К.
Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты <данные изъяты> руб.
В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.
В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
При изложенных обстоятельствах, взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, в которую включена плата за обслуживание кредитной карты, основано на договоре и не противоречит закону.
При вынесении решения сумма основного долга определена ко взысканию судом с учетом начисленных банком комиссий также за предоставление услуги SMS-банк, выдачу наличных денежных средств по карте.
Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.
Поскольку кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.
При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.
Кредитная карта является банковской картой, характеризуемой в Положении N 266-П как "инструмент безналичных расчетов". Согласно п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.
Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит" и главы 45 "Банковский счет". Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.
Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчицы, которой удостоверяется то обстоятельство, как отмечалось выше, что она ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать.
Поскольку в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, сторонами в договоре согласованы условия о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, которые в данном случае являются оплачиваемыми услугами банка в рамках заключенного договора, соответствуют ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, то оплата ответчиком указанных платежей произведена правомерно, условия договора не противоречат закону.
Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.
Таким образом, судебная коллегия не соглашается с доводом жалобы о незаконности взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств договора банковской карты по указанным выше основаниям и отмечает, что указанный вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.
Также является верным вывод суда о законности предусмотренной договором комиссии за Услугу SMS-банк, предусматривающую извещение заемщика о произведенных им операциях по банковской карте. Данная дополнительная услуга предоставляется банком в целях контроля держателем карты совершенных операций и исключения случаев, когда данной картой могло бы воспользоваться иное лицо, либо когда денежные суммы могли бы быть списаны контрагентом в большем размере, чем было заявлено при совершении операции.
Предоставление данной дополнительной услуги со стороны банка и взимание за нее платы судебная коллегия наряду с судом первой инстанции находит законным, как предусмотренную условиями договора (Заявлении -анкете).
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда о взыскании с К. суммы задолженности по договору *** от (дата), включающую оплату просроченных процентов- <данные изъяты>., сумму комиссий (платы за обслуживание - <данные изъяты>.), а также в части отказа в удовлетворении встречного иска о взыскании с Банка, списанных сумм по предоставлению услуги SMS-банк <данные изъяты>.; комиссии за выдачу наличных <данные изъяты>.; плате за обслуживание <данные изъяты>.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы о взыскании в пользу Банка госпошлины в размере <данные изъяты>, без учета списанных (дата) с карты денежных средств в размере <данные изъяты>, заслуживающими внимания по следующим основаниям.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом заявлены требования о взыскании с К. суммы долга <данные изъяты>., размер подлежащей оплате госпошлины составляет <данные изъяты>.
Удовлетворяя требования Банка о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлиной исходя из размера удовлетворенных требований - <данные изъяты>, судом первой инстанции не учтено, что (дата), с карты К. произведено списание <данные изъяты>. в счет оплаты госпошлины по иску Банка. Из платежного поручения *** от (дата) следует, что именно в указанной сумме Банком оплачена госпошлина по иску к Комисаренко о взыскании с К. задолженности по кредитному договору ***. Таким образом, произведя списание (дата) денежных средств в указанном выше размере свидетельствует об удовлетворении требований Банка в части возмещения судебных расходов.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с К. в пользу Банка госпошлины в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу К. удовлетворить частично.
Решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 28 июня 2013 г. в части размера взыскания госпошлины изменить.
Взыскать с К. в пользу "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) госпошлину в размере <данные изъяты>.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)