Судебные решения, арбитраж

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-8725/2013

Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июля 2013 г. по делу N 33-8725/2013


Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Милютина В.Н.,
судей Портянова А.Г., Таратановой Л.Л.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе В. на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 15 апреля 2013 года, которым постановлено:
- иск общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов - удовлетворить частично;
- взыскать с В. в пользу Открытого акционерного общества "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность в размере...., в том числе: задолженность по оплате основного долга - ...., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - ... руб., комиссию за направление извещений с информацией по кредиту - ...) руб., убытки банка (неуплаченные проценты) - ... руб.
Заслушав доклад судьи Милютина В.Н., судебная коллегия
установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось с иском, с учетом его уточнений к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что дата между истцом и ответчиком был заключен договор N... о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым В. предоставлены денежные средства в размере... рубль, на срок 42 месяца, под 35,06% годовых.
Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом.
Однако ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на дата образовалась задолженность в размере..., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет..., размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту составляет... рублей, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств составляет... рублей; размер убытков банка (неуплаченных процентов) составляет....
Кроме того, между истцом и ООО "..." заключен агентский договор N... от дата, в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов. Агентское вознаграждение составляет... рублей.
До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили.... По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просило суд взыскать с ответчика задолженность по договору в сумме..., а также возврат государственной пошлины в размере..., расходы по уплате государственной пошлины при предъявлении заявления о внесении судебного приказа в размере..., убытки в виде агентского вознаграждения в сумме... рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе В. просит решение суда отменить, указывая на его незаконность и необоснованность.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия полагает необходимым рассмотреть дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Из материалов дела следует, что дата между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и В. заключен договор N... о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым В. были предоставлены денежные средства в размере... рубль, на срок 42 месяца, под 35,06% годовых.
Согласно условиям заключенного договора В. обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 25-го числа. Сумма ежемесячного платежа составляет....
Как следует из договора (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика), В. был ознакомлен с тарифами банка, графиком погашения кредита, условиями договора, что подтверждается его подписью в договоре.
Банк выполнил свои обязательства и В. был предоставлен кредит в сумме... рубль, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.
Судом установлено, что В. договорные обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность.
Из расчета, представленного истцом по состоянию на дата, следует, что общая сумма задолженности В. перед ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составляет..., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет..., размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту составляет... рублей, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств составляет... рублей; размер убытков банка (неуплаченных процентов) составляет....
Указанный расчет, проверен судом и признан правильным, арифметически ответчиком не оспаривался.
Доказательств того, что кредитная задолженность погашена в полном объеме, ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах суд обоснованно взыскал с В. задолженность по кредитному договору в размере....
Суд также правильно в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ взыскал с В. расходы по оплате госпошлины в размере....
Отказывая ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в удовлетворении требований о взыскании агентского вознаграждения в сумме... рублей, и расходов по оплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме... суд правильно исходил из положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Доводы жалобы В. о том, что суд необоснованно не исключил из суммы задолженности незаконно начисленную сумму страхования в размере... рубль, поскольку кредитный договор с условием страхования был заключен им вынужденно, являются необоснованными и не влекут отмену решения суда.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в силу пункта 3 этой статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Из содержания заявления В. о предоставлении кредита, усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 ГК РФ). ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" акцептовал оферту В. о предоставлении займа путем совершения действий по открытию счета и зачислении на указанный счет суммы кредита.
Пунктом 28 кредитного договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование в размере... рубль.
Дата при получении кредита в банке В. обратился в страховую компанию ООО "..." с заявлением о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней.
По условиям кредитного договора В. до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставлении ему в рамках договора услуг. Заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, ему разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика.
Согласно заявлению В. денежные средства, поступившие на его счет в качестве выданного банком кредита, он просит перечислить для оплаты товара - торговой организации и в случае указания суммы в поле 28 заявки - страховщику, что подтверждается подписью В., поставленной в кредитном договоре. Кредитный договор В. подписан, каких-либо разногласий при его заключении между сторонами договора не имелось.
Из справки движения по счету В. следует, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" перевел на счет ООО "..." страховой взнос в сумме... рубль.
Разрешая спор, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающего страховой взнос на личное страхование в размере... рубль, так как установил, что предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, что договоры страхования, стороной которого банк не является, заключены ответчиком со страховой компанией добровольно, что у ответчика имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию, а данные денежные средства представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ответчику такую услугу, как страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, ответчик суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал ответчику услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ответчику кредит.
Из копии заявления (л.д....) видно, что истец сам обратился в ООО "..." с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней. В тексте данного заявления указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении ему кредита.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Также обращает внимание суда на то, что согласно пункту 8 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13 сентября 2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае ответчик при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.
При указанных выше обстоятельствах, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что условия кредитного договора застраховать жизнь и здоровье заемщика, не противоречат закону, ответчику была предоставлена возможность свободного выбора относительно заключения договора страхования при принятии решения о заключении кредитного договора, в связи с чем, обоснованно пришел к выводу об отсутствии законных оснований для зачета денежной суммы в размере 22361 рубль в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Судебная коллегия полагает, что решение суда является правильным, оснований к его отмене по поводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь п. 1 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 15 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Н.МИЛЮТИН
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Л.Л.ТАРАТАНОВА















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)