Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Саломатин А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего: Книстяпиной Н.А.
судей: Салдушкиной С.А., Желтышевой А.И.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя ЗАО АКБ "Газбанк" - М. на решение Самарского районного суда г. Самары от 31 августа 2011 года, которым постановлено:
"Исковые требования К. к ЗАО АКБ "Газбанк" о признании договора недействительным в части, взыскании суммы удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.5 кредитного договора N N, заключенного между К. и ЗАО АКБ "Газбанк".
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в пользу К. единовременную комиссию в размере 5 800 рублей, а также сумму комиссии, оплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1 г. в размере 20 814.88 рублей, а всего 26 614,88 рублей.
Взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в пользу К. сумму в счет компенсации морального вреда в размере 8 000 рублей.
Всего взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в пользу К. сумму в размере 34 6 14.88 рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Салдушкиной С.А., пояснения представителя ЗАО АКБ "Газбанк" Р. по доверенности, судебная коллегия
установила:
К. обратилась с иском в суд к ЗАО АКБ "Газбанк" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.
В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому К. предоставлен кредит в сумме 290 000 руб. для приобретения автомобиля под 12% годовых сроком на 5 лет. Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора на истицу возлагалась обязанность по уплате единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 5 800 руб., а также ежемесячная плата за обслуживание кредита от фактической суммы задолженности за каждый календарный день в размере 0,015% - 1 год кредитования, 0,02% - 2 год кредитования, 0,03% - 3 год кредитования, 0,04% - 4 год кредитования, 0,05% - 5 год кредитования. В ДД.ММ.ГГГГ истицей обязательства по оплате кредита были выполнены досрочно, в том числе, она уплатила сумму комиссии за обслуживание кредита.
Ссылаясь на то, что ее права как потребителя были нарушены ответчиком при заключении кредитного договора и нарушались в ходе его исполнения, К. и обратилась в суд с данным иском.
Просила суд, с учетом уточнений, признать недействительным п. 1.5 кредитного договора, заключенного между К. и ЗАО АКБ "Газбанк", применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в ее пользу единовременную комиссию в размере 5 800 руб., а также сумму комиссии, оплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 814.88 руб., всего 26 614.88 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение, которое представитель ЗАО АКБ "Газбанк" - М. в кассационной жалобе просит отменить, считает его неправильным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие (предоставление) и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что включает в себя и обслуживание кредита и предоставление.
Ссудные, расчетные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию (предоставлению) и ведению (обслуживанию) ссудного счета, а также расчетное обслуживание не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности условий договора о взимании комиссии за предоставление и обслуживание кредита.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Условие кредитного договора об уплате единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячная плата за обслуживание кредита являются недействительными (ничтожными) поскольку предоставление и обслуживание не является услугой, предоставленной заемщику.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого К. предоставлен кредит в размере 290 000 руб. сроком на 5 лет под 12% годовых для приобретения автомобиля.
Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора на истицу возлагалась обязанность по уплате единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 5 800 руб., а также ежемесячной платы за обслуживание кредита от фактической суммы задолженности за каждый календарный день в размере 0.015% - 1 год кредитования, 0.02% - 2 год кредитования, 0.03% - 3 год кредитования, 0.04% - 4 год кредитования, 0.05% - 5 год кредитования.
Установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ истицей обязательства по оплате кредита были выполнены досрочно, в том числе она уплатила сумму комиссии за обслуживание кредита.
Судом установлено, что за время действия кредитного договора истица банку оплатила единовременную комиссию в размере 5 800 руб. за предоставление кредита, а также комиссию за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 814,88 руб.
При указанных обстоятельствах, суд обосновано признал условия договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает единовременный платеж, а также взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, являющимися идентичными выдаче и обслуживанию кредита, недействительными, не основанными на законе и нарушающими права потребителя.
Кроме того, суд обоснованно указал, что доказательств о взимании с истицы платежей иного назначения суду не предоставлено.
В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда подлежит взысканию, если нарушенное право потребителя нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
С учетом требований разумности и справедливости, суд обоснованно снизил размер компенсации морального вреда до 8 000 руб.
Доводы, которыми аргументирована кассационная жалоба, являлись предметом исследования суда первой инстанции и им дана соответствующая правовая оценка в судебном решении. Поданная истцом кассационная жалоба каких-либо новых доводов, не получивших правовую оценку суда первой инстанции и влекущих отмену постановленного им решения, не содержит.
Решение суда является правильным. оснований к его отмене не усматривается.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Самарского районного суда г. Самары от 31 августа 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя ЗАО АКБ "Газбанк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.10.2011 ПО ДЕЛУ N 33-10508
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 октября 2011 г. по делу N 33-10508
Судья: Саломатин А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего: Книстяпиной Н.А.
судей: Салдушкиной С.А., Желтышевой А.И.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя ЗАО АКБ "Газбанк" - М. на решение Самарского районного суда г. Самары от 31 августа 2011 года, которым постановлено:
"Исковые требования К. к ЗАО АКБ "Газбанк" о признании договора недействительным в части, взыскании суммы удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.5 кредитного договора N N, заключенного между К. и ЗАО АКБ "Газбанк".
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в пользу К. единовременную комиссию в размере 5 800 рублей, а также сумму комиссии, оплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1 г. в размере 20 814.88 рублей, а всего 26 614,88 рублей.
Взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в пользу К. сумму в счет компенсации морального вреда в размере 8 000 рублей.
Всего взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в пользу К. сумму в размере 34 6 14.88 рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Салдушкиной С.А., пояснения представителя ЗАО АКБ "Газбанк" Р. по доверенности, судебная коллегия
установила:
К. обратилась с иском в суд к ЗАО АКБ "Газбанк" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.
В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому К. предоставлен кредит в сумме 290 000 руб. для приобретения автомобиля под 12% годовых сроком на 5 лет. Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора на истицу возлагалась обязанность по уплате единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 5 800 руб., а также ежемесячная плата за обслуживание кредита от фактической суммы задолженности за каждый календарный день в размере 0,015% - 1 год кредитования, 0,02% - 2 год кредитования, 0,03% - 3 год кредитования, 0,04% - 4 год кредитования, 0,05% - 5 год кредитования. В ДД.ММ.ГГГГ истицей обязательства по оплате кредита были выполнены досрочно, в том числе, она уплатила сумму комиссии за обслуживание кредита.
Ссылаясь на то, что ее права как потребителя были нарушены ответчиком при заключении кредитного договора и нарушались в ходе его исполнения, К. и обратилась в суд с данным иском.
Просила суд, с учетом уточнений, признать недействительным п. 1.5 кредитного договора, заключенного между К. и ЗАО АКБ "Газбанк", применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ЗАО АКБ "Газбанк" в ее пользу единовременную комиссию в размере 5 800 руб., а также сумму комиссии, оплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 814.88 руб., всего 26 614.88 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение, которое представитель ЗАО АКБ "Газбанк" - М. в кассационной жалобе просит отменить, считает его неправильным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие (предоставление) и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что включает в себя и обслуживание кредита и предоставление.
Ссудные, расчетные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию (предоставлению) и ведению (обслуживанию) ссудного счета, а также расчетное обслуживание не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности условий договора о взимании комиссии за предоставление и обслуживание кредита.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Условие кредитного договора об уплате единовременной комиссии за предоставление кредита и ежемесячная плата за обслуживание кредита являются недействительными (ничтожными) поскольку предоставление и обслуживание не является услугой, предоставленной заемщику.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого К. предоставлен кредит в размере 290 000 руб. сроком на 5 лет под 12% годовых для приобретения автомобиля.
Согласно п. 1.5 указанного кредитного договора на истицу возлагалась обязанность по уплате единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 5 800 руб., а также ежемесячной платы за обслуживание кредита от фактической суммы задолженности за каждый календарный день в размере 0.015% - 1 год кредитования, 0.02% - 2 год кредитования, 0.03% - 3 год кредитования, 0.04% - 4 год кредитования, 0.05% - 5 год кредитования.
Установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ истицей обязательства по оплате кредита были выполнены досрочно, в том числе она уплатила сумму комиссии за обслуживание кредита.
Судом установлено, что за время действия кредитного договора истица банку оплатила единовременную комиссию в размере 5 800 руб. за предоставление кредита, а также комиссию за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 814,88 руб.
При указанных обстоятельствах, суд обосновано признал условия договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает единовременный платеж, а также взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, являющимися идентичными выдаче и обслуживанию кредита, недействительными, не основанными на законе и нарушающими права потребителя.
Кроме того, суд обоснованно указал, что доказательств о взимании с истицы платежей иного назначения суду не предоставлено.
В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда подлежит взысканию, если нарушенное право потребителя нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
С учетом требований разумности и справедливости, суд обоснованно снизил размер компенсации морального вреда до 8 000 руб.
Доводы, которыми аргументирована кассационная жалоба, являлись предметом исследования суда первой инстанции и им дана соответствующая правовая оценка в судебном решении. Поданная истцом кассационная жалоба каких-либо новых доводов, не получивших правовую оценку суда первой инстанции и влекущих отмену постановленного им решения, не содержит.
Решение суда является правильным. оснований к его отмене не усматривается.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Самарского районного суда г. Самары от 31 августа 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя ЗАО АКБ "Газбанк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)