Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 30 октября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 05 ноября 2013 года.
Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Т.Д. Песковой
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Стрекаловской О.О.
при участии в заседании:
- от Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк": Паскевич М.А., представитель по доверенности от 15.04.2013 N 76-ГО;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области: Дектярева Н.М., представитель по доверенности от 17.07.2013;
- рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"
на решение от 10.09.2013
по делу N А04-5075/2013
рассмотренному в порядке упрощенного производства
Арбитражного суда Амурской области
принятое судьей И.А. Москаленко
по заявлению Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области
об оспаривании решения о привлечении к административной ответственности
Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - общество, ОАО КБ "Восточный") обратилось в Арбитражный суд Амурской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Амурской области (далее - административный орган, Роспотребнадзор) от 15.07.2013 N 369 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
Определением суда первой инстанции от 18.04.2013 на основании пункта 1 части 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее - АПК РФ) заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда Амурской области от 10.09.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с данным судебным актом, общество обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просило решением суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт.
В судебном заседании апелляционной инстанции, проведенном с использованием системы видеоконференц - связи в порядке статьи 153.1 АПК РФ представитель ОАО КБ "Восточный" поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение отменить и принять новый судебный акт.
Представитель Роспотребнадзора отклонила доводы апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в отзыве, просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Из материалов дела следует, что ОАО КБ "Восточный" зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1022800000112, ИНН 2801015394.
По рассмотрению, поступившего в Роспотребнадзор 27.05.2013 заявления гр. Матвеевой Натальи Владимировны, проживающей в г. Рубцовск Алтайского края о нарушении ее прав как потребителя, ОАО КБ "Восточный" при заключении и исполнении кредитного договора, определением от 29.05.2013 N 250 в отношении ОАО КБ "Восточный" возбуждено дело об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено проведение административного расследования, запрошены дополнительные документы (получено 30.05.2013).
04.06.2013 (вх. N 4777) в соответствии с запросом Роспотребнадзора ОАО КБ "Восточный" представлены документы: кредитный договор от 18.04.2013 N 13/6925/00000/400306, оформленный в виде акцептованного банком заявления (оферты) Матвеевой Натальи Владимировны на заключение соглашения о кредитовании счета N 13/6925/00000/400306; анкета заявителя; типовые условия кредитования счета по состоянию на 28.12.2011; правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный"; тарифы на услуги для клиентов - физических лиц (в т.ч. по тарифному плану "Кредитная Карта Первая", тарифного плана "Евроремонт"); программа страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт; расчеты выплат по кредиту с учетом/без учета присоединения к программе страхования.
В результате административного расследования, проверки представленных документов установлено, что 18.04.2013 между ОАО КБ "Восточный" и Н.В. Матвеевой заключен кредитный договор N 13/6925/00000/400306. АО "Восточный экспресс банк" в нарушение требований Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П), Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1), Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), включило в кредитный договор N 13/6925/00000/400306 условия, ущемляющие права потребителей, а именно:
- в разделах "Данные о кредитовании счета" установлены комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платеже) - 110 рублей; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) - 90 рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ "Восточный" - 1,5% мин. 135 рублей (кредит "Евроремонт") и 2,9% мин. 299 рублей (кредит "Кредитная карта первая");
- пунктом 2.4.1 Типовых условий кредитования счета установлено право Банка в одностороннем порядке изменить условия договора - увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю (аналогичное условие содержится в заявлении на соглашении о кредитовании счета N 13/6925/00000/400306 (Раздел "Условия кредитования);
- условиями кредитного договора предусмотрены параметры "Программа страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в силу которых предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика в ЗАО "СК "Резерв" с уплатой страхового вознаграждения 0,60% в месяц от установленного суммы кредита.
Извещением от 06.06.2013 ОАО "Восточный экспресс банк" приглашено 26.06.2013 в Управление Роспотребнадзора для составления протокола об административном правонарушении (получено банком 10.06.2013).
26.06.2013 по факту нарушений в отсутствие надлежаще извещенного юридического лица, составлен протокол об административном правонарушении N 285.
Определением от 26.06.2013 (получено банком 02.07.2013) на 10.07.2013 назначено рассмотрение дела об административном правонарушении.
Согласно поступивших 10.07.2013 в Роспотребнадзор объяснений ОАО КБ "Восточный", условия кредитного договора N 13/6925/00000/400306 о взимании комиссии, а также о личном страховании жизни и здоровья не нарушают права потребителей, не нарушают права потребителя.
Постановлением от 10.07.2013 N 369, вынесенным в отсутствие надлежаще извещенного ОАО "Восточный экспресс банк", общество привлечено к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ с учетом отягчающих ответственность обстоятельств - повторное привлечение к административной ответственности в течение года, в виде штрафа в размере 15000 рублей.
Не согласившись с указанным постановлением Роспотребнадзора, ОАО "Восточный экспресс банк" обратилось в арбитражный суд с соответствующим заявлением.
В части 2 статьи 14.8 Кодекса (нарушение иных прав потребителей) установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно части 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Из материалов дела усматривается, что Банк при предоставлении кредитов физическим лицам, в том числе на момент заключения спорного договора, предусмотрел несколько вариантов условий предоставления таких кредитов, как с заключением договора страхования, так и без него.
Из анализа кредитного договора и условий тарифного плана "Евроремонт" судом установлено, что кредит предоставлялся Матвеевой Н.В. при условии заключения договора страхования по процентной ставке 37,0% годовых, в то время как при отказе от страхования, кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43,0% годовых.
При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования увеличивается на 11700 рублей (29,5% от 195 000 рублей (размер кредита) составляет 57 525 рублей, а 35,5% от 195 000 рублей составляет 69 225 рублей, то есть на 11700 рублей больше).
Из анализа кредитного договора и условий тарифного плана "Кредитная карта "Первая" судом установлено, что кредит предоставлялся Матвеевой Н.В. при условии заключения договора страхования по процентной ставке 37% годовых, в то время, как при отказе от страхования, кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43% годовых.
При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования также является дискриминационной и увеличивается более чем на 1 200 рублей. (37% от 20 000 рублей (размер кредита) составляет 7 400 рублей, а 43% от 20 000 рублей составляет 8 600 рублей, то есть на 1 200 рублей больше).
Таким образом, учитывая, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является дискриминационной, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что Н.В. Матвеевой фактически навязано предоставление услуги по страхованию, поскольку в данном случае установлена более низкая процентная ставка.
Кроме того условиями кредитного договора предусмотрена плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60% в месяц от суммы кредитования, то есть 1170,00 рублей ежемесячно в течение 36 месяцев (срок кредитного договора), что составляет 40950,00 рублей. При этом, как указано в п. 5 заявления на присоединение к программе страхования из ежемесячно удерживаемых ОАО КБ "Восточный" 1170,00 рублей только 780,00 рублей в год (то есть 2340,00 рублей за весь период действия кредитного договора) составляет компенсация расходов ОАО КБ "Восточный" на оплату страховых взносов страховщику. Остальная сумма (38610,00 рублей) оплачивается заемщиком за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев (п. 5 заявления).
Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.
Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом апелляционной инстанции не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования жизни и здоровья и обязательная уплата потребителем банку комиссии за присоединение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Также ОАО КБ "Восточный" не имеет права взимать плату за консультирование по участию в программе страхования, поскольку на основании ст. Закона N 2300-1 исполнитель (в данном случае банк) обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.
Сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанная с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев осуществляется ОАО КБ "Восточный" в рамках исполнения договора страхования с ЗАО "СК "Резерв", за что также не предусмотрено взимание с заемщика платы. Кроме того, страховой случай может и не наступить.
При таких обстоятельствах, суд сделал правомерный вывод, что включение в договор условия о взимании банком с заемщика платы за присоединение к программе страхования ущемляет права потребителей и не соответствует требованиям закона.
Указанием ЦБ России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Согласно пункту 3.3 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов.
В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителя при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.
Следовательно, действия банка по включению в кредитный договор условия о взимание комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета открытые в банке, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка и за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя.
На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действия банка по включению в кредитный договор вышеуказанных спорных условий, ущемляющих права потребителей, содержат признаки объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса.
Статья 1.5 Кодекса устанавливает презумпцию невиновности лица, пока его вина в совершении конкретного административного правонарушения не будет доказана в порядке, предусмотренном данным Кодексом, и установлена вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, рассмотревших дело.
По смыслу части 2 статьи 2.1 Кодекса отсутствие вины юридического лица, при наличии в его действиях признаков объективной стороны правонарушения, предполагает объективную невозможность соблюдения установленных правил, необходимость принятия мер, по причинам, не зависящим от юридического лица.
В материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих принятие заявителем исчерпывающих мер, направленных на соблюдение требований действующего законодательства, предотвращение и устранение выявленных нарушений, в связи с чем, вина банка в совершении вменяемого административного правонарушения является установленной.
Административное наказание назначено банку с учетом отягчающего административную ответственность обстоятельства (повторное привлечение банка к административной ответственности).
Поскольку административным органом доказано наличие в действиях (бездействии) банка состава правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса, то основания для признания незаконным и отмены постановления от 15.07.2013 N 369 по делу об административном правонарушении отсутствуют.
Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы.
Принимая во внимание положения норм материального и процессуального права, а также, учитывая конкретные обстоятельства по делу, арбитражный апелляционной суд считает, что доводы заявителя апелляционной жалобы, не содержат фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность решения суда, либо опровергли выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.
Руководствуясь статьями 211, 258, 268 - 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд
решение Арбитражного суда Амурской области от 10.09.2013 по делу N А04-5075/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ШЕСТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 05.11.2013 N 06АП-5513/2013 ПО ДЕЛУ N А04-5075/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ШЕСТОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 5 ноября 2013 г. N 06АП-5513/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 30 октября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 05 ноября 2013 года.
Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Т.Д. Песковой
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Стрекаловской О.О.
при участии в заседании:
- от Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк": Паскевич М.А., представитель по доверенности от 15.04.2013 N 76-ГО;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области: Дектярева Н.М., представитель по доверенности от 17.07.2013;
- рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"
на решение от 10.09.2013
по делу N А04-5075/2013
рассмотренному в порядке упрощенного производства
Арбитражного суда Амурской области
принятое судьей И.А. Москаленко
по заявлению Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области
об оспаривании решения о привлечении к административной ответственности
установил:
Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - общество, ОАО КБ "Восточный") обратилось в Арбитражный суд Амурской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Амурской области (далее - административный орган, Роспотребнадзор) от 15.07.2013 N 369 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
Определением суда первой инстанции от 18.04.2013 на основании пункта 1 части 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее - АПК РФ) заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда Амурской области от 10.09.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с данным судебным актом, общество обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просило решением суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт.
В судебном заседании апелляционной инстанции, проведенном с использованием системы видеоконференц - связи в порядке статьи 153.1 АПК РФ представитель ОАО КБ "Восточный" поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение отменить и принять новый судебный акт.
Представитель Роспотребнадзора отклонила доводы апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в отзыве, просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Из материалов дела следует, что ОАО КБ "Восточный" зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1022800000112, ИНН 2801015394.
По рассмотрению, поступившего в Роспотребнадзор 27.05.2013 заявления гр. Матвеевой Натальи Владимировны, проживающей в г. Рубцовск Алтайского края о нарушении ее прав как потребителя, ОАО КБ "Восточный" при заключении и исполнении кредитного договора, определением от 29.05.2013 N 250 в отношении ОАО КБ "Восточный" возбуждено дело об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено проведение административного расследования, запрошены дополнительные документы (получено 30.05.2013).
04.06.2013 (вх. N 4777) в соответствии с запросом Роспотребнадзора ОАО КБ "Восточный" представлены документы: кредитный договор от 18.04.2013 N 13/6925/00000/400306, оформленный в виде акцептованного банком заявления (оферты) Матвеевой Натальи Владимировны на заключение соглашения о кредитовании счета N 13/6925/00000/400306; анкета заявителя; типовые условия кредитования счета по состоянию на 28.12.2011; правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный"; тарифы на услуги для клиентов - физических лиц (в т.ч. по тарифному плану "Кредитная Карта Первая", тарифного плана "Евроремонт"); программа страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт; расчеты выплат по кредиту с учетом/без учета присоединения к программе страхования.
В результате административного расследования, проверки представленных документов установлено, что 18.04.2013 между ОАО КБ "Восточный" и Н.В. Матвеевой заключен кредитный договор N 13/6925/00000/400306. АО "Восточный экспресс банк" в нарушение требований Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П), Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1), Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), включило в кредитный договор N 13/6925/00000/400306 условия, ущемляющие права потребителей, а именно:
- в разделах "Данные о кредитовании счета" установлены комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платеже) - 110 рублей; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) - 90 рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ "Восточный" - 1,5% мин. 135 рублей (кредит "Евроремонт") и 2,9% мин. 299 рублей (кредит "Кредитная карта первая");
- пунктом 2.4.1 Типовых условий кредитования счета установлено право Банка в одностороннем порядке изменить условия договора - увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю (аналогичное условие содержится в заявлении на соглашении о кредитовании счета N 13/6925/00000/400306 (Раздел "Условия кредитования);
- условиями кредитного договора предусмотрены параметры "Программа страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в силу которых предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика в ЗАО "СК "Резерв" с уплатой страхового вознаграждения 0,60% в месяц от установленного суммы кредита.
Извещением от 06.06.2013 ОАО "Восточный экспресс банк" приглашено 26.06.2013 в Управление Роспотребнадзора для составления протокола об административном правонарушении (получено банком 10.06.2013).
26.06.2013 по факту нарушений в отсутствие надлежаще извещенного юридического лица, составлен протокол об административном правонарушении N 285.
Определением от 26.06.2013 (получено банком 02.07.2013) на 10.07.2013 назначено рассмотрение дела об административном правонарушении.
Согласно поступивших 10.07.2013 в Роспотребнадзор объяснений ОАО КБ "Восточный", условия кредитного договора N 13/6925/00000/400306 о взимании комиссии, а также о личном страховании жизни и здоровья не нарушают права потребителей, не нарушают права потребителя.
Постановлением от 10.07.2013 N 369, вынесенным в отсутствие надлежаще извещенного ОАО "Восточный экспресс банк", общество привлечено к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ с учетом отягчающих ответственность обстоятельств - повторное привлечение к административной ответственности в течение года, в виде штрафа в размере 15000 рублей.
Не согласившись с указанным постановлением Роспотребнадзора, ОАО "Восточный экспресс банк" обратилось в арбитражный суд с соответствующим заявлением.
В части 2 статьи 14.8 Кодекса (нарушение иных прав потребителей) установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно части 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Из материалов дела усматривается, что Банк при предоставлении кредитов физическим лицам, в том числе на момент заключения спорного договора, предусмотрел несколько вариантов условий предоставления таких кредитов, как с заключением договора страхования, так и без него.
Из анализа кредитного договора и условий тарифного плана "Евроремонт" судом установлено, что кредит предоставлялся Матвеевой Н.В. при условии заключения договора страхования по процентной ставке 37,0% годовых, в то время как при отказе от страхования, кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43,0% годовых.
При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования увеличивается на 11700 рублей (29,5% от 195 000 рублей (размер кредита) составляет 57 525 рублей, а 35,5% от 195 000 рублей составляет 69 225 рублей, то есть на 11700 рублей больше).
Из анализа кредитного договора и условий тарифного плана "Кредитная карта "Первая" судом установлено, что кредит предоставлялся Матвеевой Н.В. при условии заключения договора страхования по процентной ставке 37% годовых, в то время, как при отказе от страхования, кредитный договор был бы оформлен с процентной ставкой 43% годовых.
При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования также является дискриминационной и увеличивается более чем на 1 200 рублей. (37% от 20 000 рублей (размер кредита) составляет 7 400 рублей, а 43% от 20 000 рублей составляет 8 600 рублей, то есть на 1 200 рублей больше).
Таким образом, учитывая, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является дискриминационной, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что Н.В. Матвеевой фактически навязано предоставление услуги по страхованию, поскольку в данном случае установлена более низкая процентная ставка.
Кроме того условиями кредитного договора предусмотрена плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60% в месяц от суммы кредитования, то есть 1170,00 рублей ежемесячно в течение 36 месяцев (срок кредитного договора), что составляет 40950,00 рублей. При этом, как указано в п. 5 заявления на присоединение к программе страхования из ежемесячно удерживаемых ОАО КБ "Восточный" 1170,00 рублей только 780,00 рублей в год (то есть 2340,00 рублей за весь период действия кредитного договора) составляет компенсация расходов ОАО КБ "Восточный" на оплату страховых взносов страховщику. Остальная сумма (38610,00 рублей) оплачивается заемщиком за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев (п. 5 заявления).
Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.
Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом апелляционной инстанции не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования жизни и здоровья и обязательная уплата потребителем банку комиссии за присоединение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Также ОАО КБ "Восточный" не имеет права взимать плату за консультирование по участию в программе страхования, поскольку на основании ст. Закона N 2300-1 исполнитель (в данном случае банк) обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.
Сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанная с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев осуществляется ОАО КБ "Восточный" в рамках исполнения договора страхования с ЗАО "СК "Резерв", за что также не предусмотрено взимание с заемщика платы. Кроме того, страховой случай может и не наступить.
При таких обстоятельствах, суд сделал правомерный вывод, что включение в договор условия о взимании банком с заемщика платы за присоединение к программе страхования ущемляет права потребителей и не соответствует требованиям закона.
Указанием ЦБ России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Согласно пункту 3.3 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов.
В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителя при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.
Следовательно, действия банка по включению в кредитный договор условия о взимание комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета открытые в банке, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка и за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя.
На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действия банка по включению в кредитный договор вышеуказанных спорных условий, ущемляющих права потребителей, содержат признаки объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса.
Статья 1.5 Кодекса устанавливает презумпцию невиновности лица, пока его вина в совершении конкретного административного правонарушения не будет доказана в порядке, предусмотренном данным Кодексом, и установлена вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, рассмотревших дело.
По смыслу части 2 статьи 2.1 Кодекса отсутствие вины юридического лица, при наличии в его действиях признаков объективной стороны правонарушения, предполагает объективную невозможность соблюдения установленных правил, необходимость принятия мер, по причинам, не зависящим от юридического лица.
В материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих принятие заявителем исчерпывающих мер, направленных на соблюдение требований действующего законодательства, предотвращение и устранение выявленных нарушений, в связи с чем, вина банка в совершении вменяемого административного правонарушения является установленной.
Административное наказание назначено банку с учетом отягчающего административную ответственность обстоятельства (повторное привлечение банка к административной ответственности).
Поскольку административным органом доказано наличие в действиях (бездействии) банка состава правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса, то основания для признания незаконным и отмены постановления от 15.07.2013 N 369 по делу об административном правонарушении отсутствуют.
Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы.
Принимая во внимание положения норм материального и процессуального права, а также, учитывая конкретные обстоятельства по делу, арбитражный апелляционной суд считает, что доводы заявителя апелляционной жалобы, не содержат фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность решения суда, либо опровергли выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.
Руководствуясь статьями 211, 258, 268 - 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Амурской области от 10.09.2013 по делу N А04-5075/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Судья
Т.Д.ПЕСКОВА
Т.Д.ПЕСКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)