Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Буторова О.В.
город Калуга
Судебная коллегия по гражданским делам
Калужского областного суда в составе:
председательствующего Казанцевой Н.К.,
судей Половниковой Л.П., Силаевой Т.Г.,
при секретаре Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Половниковой Л.П. дело по апелляционной жалобе представителя Б. - З. на решение Калужского районного суда Калужской области от 21 ноября 2012 года по иску Б. к Коммерческому банку "Р" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным (ничтожным) в части кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, возмещении убытков, взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
21 августа 2012 года Б., обратившись в суд с иском к Коммерческому банку "Р" (ООО) и впоследствии дополнив его, просил признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 16.12.2010 г. в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере 0,75% от суммы кредита ежемесячно или <...> руб. за весь срок кредита, а также положения п.п. 6.3.1, 6.3.2., 6.3.3, 6.3.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО); применить последствия недействительности ничтожной части сделки путем взыскания уплаченной комиссии за подключение к программе страхования 1 в сумме <...> руб., суммы излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. за период с 17.12.2010 г. по 20.08.2012 г., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере <...> руб.; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, и компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.12.2010 г. между ним и КБ "Р" (ООО) заключен смешанный договор N <...> на неотложные нужды на сумму <...> рублей под 29% годовых сроком на 48 месяцев, согласно пункту 2.2 названного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1, в связи с чем в день предоставления кредита банк списал безакцептно с его счета сумму в размере <...> руб. в счет оплаты указанной комиссии. Истец полагает, что условия договора в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования 1 не основано на законе и ущемляет права заемщика как потребителя, а потому являются недействительными (ничтожными) в силу положений ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Также считает, что ответчиком нарушен свободный выбор истца услуг по страхованию, обязав, помимо предоставления самого кредита, застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, поскольку у истца отсутствовал выбор на получение кредита в банке без подключения к программе страхования 1, а также свободный выбор страховой компании, так как банк обязал застраховать свою жизнь и здоровье именно в страховой компании ООО "Г", что противоречит положениям ст.ст. 934, 935 ГК РФ.
Истец в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в судебном заседании представитель истца по доверенности З. поддержал заявленные требования.
Ответчик - КБ "Р" (ООО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, представив письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.
Решением Калужского районного суда Калужской области от 21 ноября 2012 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Б. по доверенности З., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы, изложенные в жалобе и возражениях относительно нее, поданных ответчиком, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 указанного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу положений статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент предоставления кредита) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 16 декабря 2010 года между КБ "Р" (ООО) и Б. заключен договор N <...>, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор), договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о Карте), заключаемый сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО) (условия), тарифами КБ "Р" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Р" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ "Р" (ООО) (тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) на срок 48 месяцев под 29% годовых (том 1 л.д. 14-15).
Согласно разделу 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО "Г" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени).
При заключении договора Б. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью на кредитном договоре.
Кроме того, основанием включения в кредитный договор оспариваемых условий послужило заявление Б. на подключение дополнительных услуг, именно подключение к услуге "SMS-оповещение" по Карте, а также заявление о страховании, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ "Р" (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является "Дожитие застрахованного до потери постоянной по независящим от него причинам" в страховой компанией ООО "С" в качестве заемщика по кредитному договору. С полисными условиями страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной по независящим от него причинам" ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 48).
При этом, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, то есть клиент имел возможность воспользоваться услугой по подключению к программе страхования или отказаться от этой услуги. Указанные отметки в заявлении на подключение дополнительных услуг и заявлении о страховании Б. сделаны не были.
Также из заявления видно, что клиенту было предложено несколько вариантов страхования, из которых Б. был выбран вышеуказанный вариант страхования жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору.
Таким образом, из содержания указанных заявлений, подписанных истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования.
При подключении к договору страхования клиент обязался оплатить банку комиссию по действующим тарифам в размере <...> рублей, что подтверждается заявлением Б. от 16.12.2010 г. (л.д. 52), данная сумма была удержана банком с текущего счета истца при предоставлении кредита (л.д. 39).
Кредит погашен Б. в полном объеме досрочно.
Возможность взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не противоречит статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьям 29 и 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Кроме того, по запросу суда апелляционной инстанции Коммерческим банком "Р" (ООО) представлены и исследованы судом апелляционной инстанции кредитные договоры, заключенные при обстоятельствах, аналогичных рассматриваемым, при которых заемщикам предоставлялись кредиты без взимания комиссий и страхования жизни и здоровья, а также риска потери работы.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что в дело не были представлены доказательства навязывания истцу услуги по страхованию и невозможности заключения договора на иных условиях, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием для заключения кредитного договора, а также отсутствуют предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и взыскания с банка суммы данной комиссии.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о наличии оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
решение Калужского районного суда Калужской области от 21 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б. - З. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.03.2013 ПО ДЕЛУ N 33-427/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КАЛУЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 марта 2013 г. по делу N 33-427/2013
Судья Буторова О.В.
город Калуга
Судебная коллегия по гражданским делам
Калужского областного суда в составе:
председательствующего Казанцевой Н.К.,
судей Половниковой Л.П., Силаевой Т.Г.,
при секретаре Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Половниковой Л.П. дело по апелляционной жалобе представителя Б. - З. на решение Калужского районного суда Калужской области от 21 ноября 2012 года по иску Б. к Коммерческому банку "Р" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным (ничтожным) в части кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, возмещении убытков, взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
установила:
21 августа 2012 года Б., обратившись в суд с иском к Коммерческому банку "Р" (ООО) и впоследствии дополнив его, просил признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 16.12.2010 г. в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере 0,75% от суммы кредита ежемесячно или <...> руб. за весь срок кредита, а также положения п.п. 6.3.1, 6.3.2., 6.3.3, 6.3.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО); применить последствия недействительности ничтожной части сделки путем взыскания уплаченной комиссии за подключение к программе страхования 1 в сумме <...> руб., суммы излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. за период с 17.12.2010 г. по 20.08.2012 г., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере <...> руб.; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, и компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.12.2010 г. между ним и КБ "Р" (ООО) заключен смешанный договор N <...> на неотложные нужды на сумму <...> рублей под 29% годовых сроком на 48 месяцев, согласно пункту 2.2 названного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1, в связи с чем в день предоставления кредита банк списал безакцептно с его счета сумму в размере <...> руб. в счет оплаты указанной комиссии. Истец полагает, что условия договора в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования 1 не основано на законе и ущемляет права заемщика как потребителя, а потому являются недействительными (ничтожными) в силу положений ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Также считает, что ответчиком нарушен свободный выбор истца услуг по страхованию, обязав, помимо предоставления самого кредита, застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, поскольку у истца отсутствовал выбор на получение кредита в банке без подключения к программе страхования 1, а также свободный выбор страховой компании, так как банк обязал застраховать свою жизнь и здоровье именно в страховой компании ООО "Г", что противоречит положениям ст.ст. 934, 935 ГК РФ.
Истец в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в судебном заседании представитель истца по доверенности З. поддержал заявленные требования.
Ответчик - КБ "Р" (ООО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, представив письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.
Решением Калужского районного суда Калужской области от 21 ноября 2012 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Б. по доверенности З., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы, изложенные в жалобе и возражениях относительно нее, поданных ответчиком, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 указанного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу положений статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент предоставления кредита) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 16 декабря 2010 года между КБ "Р" (ООО) и Б. заключен договор N <...>, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор), договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о Карте), заключаемый сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО) (условия), тарифами КБ "Р" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Р" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ "Р" (ООО) (тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) на срок 48 месяцев под 29% годовых (том 1 л.д. 14-15).
Согласно разделу 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО "Г" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени).
При заключении договора Б. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью на кредитном договоре.
Кроме того, основанием включения в кредитный договор оспариваемых условий послужило заявление Б. на подключение дополнительных услуг, именно подключение к услуге "SMS-оповещение" по Карте, а также заявление о страховании, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ "Р" (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является "Дожитие застрахованного до потери постоянной по независящим от него причинам" в страховой компанией ООО "С" в качестве заемщика по кредитному договору. С полисными условиями страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной по независящим от него причинам" ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 48).
При этом, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, то есть клиент имел возможность воспользоваться услугой по подключению к программе страхования или отказаться от этой услуги. Указанные отметки в заявлении на подключение дополнительных услуг и заявлении о страховании Б. сделаны не были.
Также из заявления видно, что клиенту было предложено несколько вариантов страхования, из которых Б. был выбран вышеуказанный вариант страхования жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору.
Таким образом, из содержания указанных заявлений, подписанных истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования.
При подключении к договору страхования клиент обязался оплатить банку комиссию по действующим тарифам в размере <...> рублей, что подтверждается заявлением Б. от 16.12.2010 г. (л.д. 52), данная сумма была удержана банком с текущего счета истца при предоставлении кредита (л.д. 39).
Кредит погашен Б. в полном объеме досрочно.
Возможность взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не противоречит статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьям 29 и 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Кроме того, по запросу суда апелляционной инстанции Коммерческим банком "Р" (ООО) представлены и исследованы судом апелляционной инстанции кредитные договоры, заключенные при обстоятельствах, аналогичных рассматриваемым, при которых заемщикам предоставлялись кредиты без взимания комиссий и страхования жизни и здоровья, а также риска потери работы.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что в дело не были представлены доказательства навязывания истцу услуги по страхованию и невозможности заключения договора на иных условиях, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием для заключения кредитного договора, а также отсутствуют предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и взыскания с банка суммы данной комиссии.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о наличии оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Калужского районного суда Калужской области от 21 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б. - З. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)