Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей Милютина В.Н.
Троценко Ю.Ю.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" - С.А. на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 13 июня 2012 года, которым постановлено:
исковые требования С. удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора заключенного ... года между С. и Закрытым акционерным обществом "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в части тарифа Продукт "Тинькофф Платинум" Тарифный план 1.0 пунктов: 2, 7, 9, 9.1, 10, 10.1, 10.2, 11, 13, и условий пунктов: 2.6, 2.7, 8, 4.6, 5.5, 6.1, 7.3, 7.5, 7.6, 8.4, 11.1, 12.1 ничтожным.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в пользу С. причиненные убытки в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, сумму неустойки в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в доход местного бюджета штраф в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.
Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
С. 3.3 обратилась в суд с иском к ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы Банк" (далее по тексту Банк) о защите прав потребителей.
Истец свои требования мотивирует тем, что в ... года она получила письмо с анкетой-заявлением, общими условиями о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы Банк", тарифным планом и все присланные Банком документы являлись публичной офертой Банка и не содержали в себе ни размера предоставляемого кредита (лимита задолженности), ни определенной процентной ставки, ни полного расчета по кредиту с указанием ежемесячного платежа, т.е. были стандартным предложением сделать оферту (рекламой), на разработанном стандартном бланке Банка без определения существенных условий по кредиту.
Позвонив в Банк ... года она активировала кредитную карту, где ей Банком в момент активации был установлен кредитный лимит в размере ... рублей.
... года истец для личных нужд сняла сумму в размере ... рублей, меньшем, чем было заявлено банком в оферте. С ... года в одностороннем порядке кредитный лимит Банком был увеличен до ... рублей. В общей сложности с ... года по ... года истцом по карте было снято ... рублей и уплаченная ей ответчику сумма по кредиту с ... года по ... года составила ... рублей ... копеек. Сумма процентов уплаченных за пользование кредитом из расчета 12,9% годовых составила ... рублей ... копеек. Согласно платежному документу N ... от ... года истцом С. 3.3 сумма кредита в размере ... рублей ... копеек погашена полностью.
В погашение суммы задолженности по кредиту и в счет уплаты процентов за пользование кредитом ответчику истцом выплачены ежегодная плата за обслуживание в размере ... рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей... копеек, плата за предоставление услуги SMS- Банк в размере ... рубля, штрафы в размере ... рублей, плата за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей... копеек, проценты по кредиту в размере ... руб. ... коп.
Ответчик на протяжении длительного времени каждый день истцу звонил на сотовый телефон, посылал SMS-сообщения с угрозами, звонил ее маме - угрожая применить принудительные санкции, если С. 3.3 не будет платить дальше по кредиту, присылал письменные угрозы, чем доставлял ей моральные и физические страдания, причиняя беспокойство ей и ее близким. На ее претензию ответил отказом, что также причинило ей нравственные страдания. В связи с чем истец полагает, что ей согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" подлежит компенсации моральный вред в размере ... рублей.
Неправомерно удерживая денежные средства по ничтожным пунктам договора ответчик фактически неосновательно обогащался, незаконно пользовался ее денежными средствами, что согласно ст. ст. 167, 168, 1103, 1107, 395 ГК РФ подлежат возврату с процентами за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента, где согласно указания Банка России от 29 апреля 2011 года N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" ставка рефинансирования составляет 8,25%, на сумму этих средств, с момента списания денежных средств с внесенных ей периодических платежей в счет ничтожных пунктов договора, на основании счетов-выписок, что составило сумму в размере ... рублей ... копеек.
Истец просит суд признать недействительными пункты договора и применить последствия недействительности части условий кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком, как ущемляющими ее права потребителя и не соответствующими требованиям действующего законодательства и взыскать с ответчика удержанные суммы денежных средств по ничтожным пунктам договора в виде ежегодной платы за обслуживание в размере ... рублей, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, платы за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рубля, штрафы в размере ... рублей, платы за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей ... копеек, проценты по кредиту в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, считать кредит в размере ... рублей ... копеек выплаченными ответчику полностью, а обязательства исполненными с ... года, взыскать неустойку в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также моральный вред в размере ... руб.
В ходе судебного разбирательства истцом С. 3.3 были неоднократно уточнены исковые требования и просила суд признать недействительными пункты договора и применить последствия недействительности части условий кредитного договора заключенного между истцом и Банком в части тарифа Продукт "Тинькофф Платинум" Тарифный план 1.0 пунктов: 3, 7, 9, 9.1, 10, 10.1, 10.2, 11, 13, и условий пунктов: 2.6, 2.7, 8, 4.6, 5.5, 6.1, 7.3, 7.5, 7.6, 8.4, 11.1, 12.1 как ущемляющие ее права потребителя и несоответствующие требованиям действующего законодательства; взыскать с Банка удержанные с нее суммы денежных средств по ничтожным пунктам договора, ежегодная плата за обслуживание в размере ... рублей, комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, плату за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рубля, штрафы в размере ... рублей, плату за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей ... копеек, проценты по кредиту в размере ... рублей ... копеек, общая сумма удержанных банком сумм комиссий и других платежей по ничтожным пунктам кредитного договора составила ... рублей ... копеек, в том числе за последние три года на момент подачи иска в размере ежегодная плата за обслуживание в размере ... рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, плата за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рублей ... копеек, штрафы в размере ... рублей, плата за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей ... копеек, проценты по кредиту в размере ... рублей ... копеек, общая сумма удержанных банком денежных средств по ничтожным пунктам договора за последние три года с ... года по ... года составила ... рублей ... копеек, взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, считать кредит в размере ... рублей ... копеек выплаченным Банку полностью, а обязательства исполненными и расторгнуть его, взыскать с Банка неустойку в размере ... рублей, но не менее суммы оказанных потребителю услуг ... рублей согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, взыскать с Банка штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, взыскать с Банка моральный вред в размере ... рублей.
В последующем уточнении исковых требований истец С. 3.3 внесла изменения в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в размере ... рублей, за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рубля, комиссии за снятие наличных денежных средств в размере ... рубля ... копейки, за программу страхования жизни и здоровья ... рублей ... копеек, штрафы выраженные в процентах за первый неоплаченный платеж в размере ... рублей и за второй неоплаченный платеж в размере ... рублей, проценты по кредиту в размере ... рублей ... копеек, а также в части суммы иска по ничтожному пункту договора в отношении расчета процента 8% годовых, исходя из ставки рефинансирования согласно указания Банка России от 23 декабря 2011 года N 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" и просила взыскать сумму подлежащую возврату по ничтожному пункту договора в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, сумму неустойки в размере ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением, представитель ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" - С.А. обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам апелляционной жалобы, указав, что вывод суда о том, что условие Договора, предусматривающее взимание Банком комиссии за обслуживание кредитной карты является незаконным, ввиду чего ущемляет права потребителя, не обоснован и противоречит нормам материального права. Вывод суда о том, что комиссия за снятие наличных денежных средств является незаконной, поскольку ущемляет права потребителя не обоснован, незаконен, основан на неправильном толковании норма материального права. Вывод суда о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, также является не обоснованным. Вывод суда о том, что комиссия за оказание услуги SMS-Банк незаконна, также является не обоснованным. Суд, при вынесении обжалуемого решения, необоснованно отказал в удовлетворении заявленного Банком ходатайства о применении сроков исковой давности, поскольку исковое заявление подано истцом с нарушением правил, устанавливающих порядок течения сроков исковой давности. Более того, вывод суда о противоречии п. 2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ст. 310 ГК РФ незаконен, основан на неправильном толковании норм материального права. Таким образом, судом были неполно выяснены и неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, а также имеющимся в деле доказательствам.
Участвующие в деле лица, в суд апелляционной инстанции не явились. Извещены надлежаще. В силу положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав явившихся лиц, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением норм материального и процессуального права.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям ст. 195 ГПК РФ.
Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. При этом в силу п. 1.5 данного Положения Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активизации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента активизации кредитной карты банком (л.д. 29).
В п. 1 общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету.
Как установлено судом первой инстанции, С. заполнила и подписала заявление-анкету (л.д. 24), приложила к ней копию своего паспорта, выслала их в ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк, тем самым выставила оферту банку.
Согласно заявлению-анкете от ... года ответчик согласилась с тем, что "в случае акцепта Предложения и заключения Договора, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее - Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) являются неотъемлемой частью Договора".
Текст заявления содержит сведения о получении С. на руки Общих условий и тарифов, что подтверждено ее подписью и ею не оспаривается (л.д. 24).
Согласно п. 3.1 общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.2 общих условий).
Как следует из информации о кредитной карте, ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк выпустил кредитную карту на имя С. с кредитным лимитом ... рублей.
С. активировала кредитную карту N ..., сняв денежные средства со счета в пределах установленного лимита - ... рублей, и пользовалась ею в течение трех лет.
Договор, заключенный между С. и ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк N ... от ... года считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг. Доказательств обратного суду не представлено.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из указанной нормы, а также п. 1 ст. 811 ГК РФ, условие кредитного договора об имущественной ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).
Согласно п. 4.1 общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
Плата за обслуживание кредитной карты предусматривает плату за предоставляемую банком услугу для совершения различных операций по кредитной карте, предусмотренных общими условиями. Согласно тарифного плана 1.8 (л.д. 38) плата за обслуживание кредитной карты составляет ... руб., там же указаны правила применения тарифов, согласно которым плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой карты по договору.
Как указано в тарифном плане 1.8, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс ... руб. в правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.
В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.
Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциях:, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок-возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).
В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом N ..., клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.
Как усматривается из Заявления-анкеты, подписанного С. ... года, она дала свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, о чем свидетельствует отсутствие отметки об отказе в соответствующем поле и поручила ответчику ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что истец согласился на предоставление услуги "программа страховой защиты" и с просьбой об исключении ее из программы страховой защиты к ответчику не обращался. Закон не запрещает включение в договор кредитования условий о взимании банком комиссионного вознаграждения за ведение операций.
Также судебная коллегия приходит к выводу о несостоятельности требования истца о признании недействительным условия договора, возлагающего на заемщика обязанность по выплате комиссии за снятие наличных средств. В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта может быть использована клиентом для оплаты товаров, получения наличных денежных средств в банкоматах и т.д.
Договором о предоставлении и обслуживании карты было согласовано, что в случае совершения им операций по получению с банковского счета наличных денежных средств Банк начисляет, а клиент оплачивает соответствующую комиссию.
Ввиду неправомерности требований истца о признании ничтожными указанных выше условий договора, судебная коллегия находит неправомерными требования истца и о взыскании с ответчика уплаченных сумм комиссий за снятие наличных средств из банкомата.
Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитным средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. Комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Согласно п. 6.1 договора банк устанавливает лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии тарифами. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.
Поскольку условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств, плата за обслуживание счета (карты), плата за использование средств сверх лимита и за включение в Программу страховой защиты, данные условия договора были согласованы сторонами, вследствие чего ответчиком обоснованно начислены истцу денежные суммы за предоставленные банковские услуги.
Плата за услуги SMS-банк определяется тарифами и подлежит оплате за счет клиента (п. 8.4 общих условий). Согласно тарифа 1.8, плата за услуги SMS-банк составляет ... руб. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
При заполнении заявления-анкеты С.имела возможность не подключать услугу SMS-банк, кроме того, истец не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги SMS-банк, что предусмотрено п. 9.1 общих условий.
Ввиду неправомерности требований истца о признании недействительным условий кредитного договора об оплате комиссии за программу страховой защиты, услуги SMS-банк, выдачу наличных, использование средств сверх лимита, платы за обслуживание счета и взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также судебных расходов.
Суд первой инстанции, неправильно определив правовую природу договора, дал неверное толкование условий договора, положения об эмиссии банковских карт, предусматривающих выдачу банком банковской карты с условием ее кредитования, на основании акцептованной банком оферты клиента, что и имело место в рассматриваемом случае.
Учитывая, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены, но допущено нарушение норм материального права, судебная коллегия находит возможным, отменяя судебное постановление, принять новое решение об отказе удовлетворении заявленных требований С.
Руководствуясь статьями 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 13 июня 2012 года отменить.
Вынести по делу новое решение, которым:
В удовлетворении иска С. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о защите прав потребителей отказать.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 07.02.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1494/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 февраля 2013 г. по делу N 33-1494/13
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей Милютина В.Н.
Троценко Ю.Ю.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" - С.А. на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 13 июня 2012 года, которым постановлено:
исковые требования С. удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора заключенного ... года между С. и Закрытым акционерным обществом "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в части тарифа Продукт "Тинькофф Платинум" Тарифный план 1.0 пунктов: 2, 7, 9, 9.1, 10, 10.1, 10.2, 11, 13, и условий пунктов: 2.6, 2.7, 8, 4.6, 5.5, 6.1, 7.3, 7.5, 7.6, 8.4, 11.1, 12.1 ничтожным.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в пользу С. причиненные убытки в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, сумму неустойки в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в доход местного бюджета штраф в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.
Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
С. 3.3 обратилась в суд с иском к ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы Банк" (далее по тексту Банк) о защите прав потребителей.
Истец свои требования мотивирует тем, что в ... года она получила письмо с анкетой-заявлением, общими условиями о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы Банк", тарифным планом и все присланные Банком документы являлись публичной офертой Банка и не содержали в себе ни размера предоставляемого кредита (лимита задолженности), ни определенной процентной ставки, ни полного расчета по кредиту с указанием ежемесячного платежа, т.е. были стандартным предложением сделать оферту (рекламой), на разработанном стандартном бланке Банка без определения существенных условий по кредиту.
Позвонив в Банк ... года она активировала кредитную карту, где ей Банком в момент активации был установлен кредитный лимит в размере ... рублей.
... года истец для личных нужд сняла сумму в размере ... рублей, меньшем, чем было заявлено банком в оферте. С ... года в одностороннем порядке кредитный лимит Банком был увеличен до ... рублей. В общей сложности с ... года по ... года истцом по карте было снято ... рублей и уплаченная ей ответчику сумма по кредиту с ... года по ... года составила ... рублей ... копеек. Сумма процентов уплаченных за пользование кредитом из расчета 12,9% годовых составила ... рублей ... копеек. Согласно платежному документу N ... от ... года истцом С. 3.3 сумма кредита в размере ... рублей ... копеек погашена полностью.
В погашение суммы задолженности по кредиту и в счет уплаты процентов за пользование кредитом ответчику истцом выплачены ежегодная плата за обслуживание в размере ... рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей... копеек, плата за предоставление услуги SMS- Банк в размере ... рубля, штрафы в размере ... рублей, плата за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей... копеек, проценты по кредиту в размере ... руб. ... коп.
Ответчик на протяжении длительного времени каждый день истцу звонил на сотовый телефон, посылал SMS-сообщения с угрозами, звонил ее маме - угрожая применить принудительные санкции, если С. 3.3 не будет платить дальше по кредиту, присылал письменные угрозы, чем доставлял ей моральные и физические страдания, причиняя беспокойство ей и ее близким. На ее претензию ответил отказом, что также причинило ей нравственные страдания. В связи с чем истец полагает, что ей согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" подлежит компенсации моральный вред в размере ... рублей.
Неправомерно удерживая денежные средства по ничтожным пунктам договора ответчик фактически неосновательно обогащался, незаконно пользовался ее денежными средствами, что согласно ст. ст. 167, 168, 1103, 1107, 395 ГК РФ подлежат возврату с процентами за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента, где согласно указания Банка России от 29 апреля 2011 года N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" ставка рефинансирования составляет 8,25%, на сумму этих средств, с момента списания денежных средств с внесенных ей периодических платежей в счет ничтожных пунктов договора, на основании счетов-выписок, что составило сумму в размере ... рублей ... копеек.
Истец просит суд признать недействительными пункты договора и применить последствия недействительности части условий кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком, как ущемляющими ее права потребителя и не соответствующими требованиям действующего законодательства и взыскать с ответчика удержанные суммы денежных средств по ничтожным пунктам договора в виде ежегодной платы за обслуживание в размере ... рублей, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, платы за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рубля, штрафы в размере ... рублей, платы за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей ... копеек, проценты по кредиту в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, считать кредит в размере ... рублей ... копеек выплаченными ответчику полностью, а обязательства исполненными с ... года, взыскать неустойку в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также моральный вред в размере ... руб.
В ходе судебного разбирательства истцом С. 3.3 были неоднократно уточнены исковые требования и просила суд признать недействительными пункты договора и применить последствия недействительности части условий кредитного договора заключенного между истцом и Банком в части тарифа Продукт "Тинькофф Платинум" Тарифный план 1.0 пунктов: 3, 7, 9, 9.1, 10, 10.1, 10.2, 11, 13, и условий пунктов: 2.6, 2.7, 8, 4.6, 5.5, 6.1, 7.3, 7.5, 7.6, 8.4, 11.1, 12.1 как ущемляющие ее права потребителя и несоответствующие требованиям действующего законодательства; взыскать с Банка удержанные с нее суммы денежных средств по ничтожным пунктам договора, ежегодная плата за обслуживание в размере ... рублей, комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, плату за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рубля, штрафы в размере ... рублей, плату за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей ... копеек, проценты по кредиту в размере ... рублей ... копеек, общая сумма удержанных банком сумм комиссий и других платежей по ничтожным пунктам кредитного договора составила ... рублей ... копеек, в том числе за последние три года на момент подачи иска в размере ежегодная плата за обслуживание в размере ... рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, плата за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рублей ... копеек, штрафы в размере ... рублей, плата за включение в программу страховой защиты в размере ... рублей ... копеек, проценты по кредиту в размере ... рублей ... копеек, общая сумма удержанных банком денежных средств по ничтожным пунктам договора за последние три года с ... года по ... года составила ... рублей ... копеек, взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, считать кредит в размере ... рублей ... копеек выплаченным Банку полностью, а обязательства исполненными и расторгнуть его, взыскать с Банка неустойку в размере ... рублей, но не менее суммы оказанных потребителю услуг ... рублей согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, взыскать с Банка штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, взыскать с Банка моральный вред в размере ... рублей.
В последующем уточнении исковых требований истец С. 3.3 внесла изменения в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в размере ... рублей, за предоставление услуги SMS-Банк в размере ... рубля, комиссии за снятие наличных денежных средств в размере ... рубля ... копейки, за программу страхования жизни и здоровья ... рублей ... копеек, штрафы выраженные в процентах за первый неоплаченный платеж в размере ... рублей и за второй неоплаченный платеж в размере ... рублей, проценты по кредиту в размере ... рублей ... копеек, а также в части суммы иска по ничтожному пункту договора в отношении расчета процента 8% годовых, исходя из ставки рефинансирования согласно указания Банка России от 23 декабря 2011 года N 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" и просила взыскать сумму подлежащую возврату по ничтожному пункту договора в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, сумму неустойки в размере ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением, представитель ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" - С.А. обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам апелляционной жалобы, указав, что вывод суда о том, что условие Договора, предусматривающее взимание Банком комиссии за обслуживание кредитной карты является незаконным, ввиду чего ущемляет права потребителя, не обоснован и противоречит нормам материального права. Вывод суда о том, что комиссия за снятие наличных денежных средств является незаконной, поскольку ущемляет права потребителя не обоснован, незаконен, основан на неправильном толковании норма материального права. Вывод суда о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, также является не обоснованным. Вывод суда о том, что комиссия за оказание услуги SMS-Банк незаконна, также является не обоснованным. Суд, при вынесении обжалуемого решения, необоснованно отказал в удовлетворении заявленного Банком ходатайства о применении сроков исковой давности, поскольку исковое заявление подано истцом с нарушением правил, устанавливающих порядок течения сроков исковой давности. Более того, вывод суда о противоречии п. 2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ст. 310 ГК РФ незаконен, основан на неправильном толковании норм материального права. Таким образом, судом были неполно выяснены и неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, а также имеющимся в деле доказательствам.
Участвующие в деле лица, в суд апелляционной инстанции не явились. Извещены надлежаще. В силу положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав явившихся лиц, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением норм материального и процессуального права.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям ст. 195 ГПК РФ.
Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. При этом в силу п. 1.5 данного Положения Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активизации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента активизации кредитной карты банком (л.д. 29).
В п. 1 общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету.
Как установлено судом первой инстанции, С. заполнила и подписала заявление-анкету (л.д. 24), приложила к ней копию своего паспорта, выслала их в ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк, тем самым выставила оферту банку.
Согласно заявлению-анкете от ... года ответчик согласилась с тем, что "в случае акцепта Предложения и заключения Договора, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее - Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) являются неотъемлемой частью Договора".
Текст заявления содержит сведения о получении С. на руки Общих условий и тарифов, что подтверждено ее подписью и ею не оспаривается (л.д. 24).
Согласно п. 3.1 общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.2 общих условий).
Как следует из информации о кредитной карте, ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк выпустил кредитную карту на имя С. с кредитным лимитом ... рублей.
С. активировала кредитную карту N ..., сняв денежные средства со счета в пределах установленного лимита - ... рублей, и пользовалась ею в течение трех лет.
Договор, заключенный между С. и ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк N ... от ... года считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг. Доказательств обратного суду не представлено.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из указанной нормы, а также п. 1 ст. 811 ГК РФ, условие кредитного договора об имущественной ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).
Согласно п. 4.1 общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
Плата за обслуживание кредитной карты предусматривает плату за предоставляемую банком услугу для совершения различных операций по кредитной карте, предусмотренных общими условиями. Согласно тарифного плана 1.8 (л.д. 38) плата за обслуживание кредитной карты составляет ... руб., там же указаны правила применения тарифов, согласно которым плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой карты по договору.
Как указано в тарифном плане 1.8, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс ... руб. в правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.
В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.
Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциях:, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок-возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).
В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом N ..., клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.
Как усматривается из Заявления-анкеты, подписанного С. ... года, она дала свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, о чем свидетельствует отсутствие отметки об отказе в соответствующем поле и поручила ответчику ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что истец согласился на предоставление услуги "программа страховой защиты" и с просьбой об исключении ее из программы страховой защиты к ответчику не обращался. Закон не запрещает включение в договор кредитования условий о взимании банком комиссионного вознаграждения за ведение операций.
Также судебная коллегия приходит к выводу о несостоятельности требования истца о признании недействительным условия договора, возлагающего на заемщика обязанность по выплате комиссии за снятие наличных средств. В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта может быть использована клиентом для оплаты товаров, получения наличных денежных средств в банкоматах и т.д.
Договором о предоставлении и обслуживании карты было согласовано, что в случае совершения им операций по получению с банковского счета наличных денежных средств Банк начисляет, а клиент оплачивает соответствующую комиссию.
Ввиду неправомерности требований истца о признании ничтожными указанных выше условий договора, судебная коллегия находит неправомерными требования истца и о взыскании с ответчика уплаченных сумм комиссий за снятие наличных средств из банкомата.
Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитным средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. Комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Согласно п. 6.1 договора банк устанавливает лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии тарифами. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.
Поскольку условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств, плата за обслуживание счета (карты), плата за использование средств сверх лимита и за включение в Программу страховой защиты, данные условия договора были согласованы сторонами, вследствие чего ответчиком обоснованно начислены истцу денежные суммы за предоставленные банковские услуги.
Плата за услуги SMS-банк определяется тарифами и подлежит оплате за счет клиента (п. 8.4 общих условий). Согласно тарифа 1.8, плата за услуги SMS-банк составляет ... руб. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
При заполнении заявления-анкеты С.имела возможность не подключать услугу SMS-банк, кроме того, истец не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги SMS-банк, что предусмотрено п. 9.1 общих условий.
Ввиду неправомерности требований истца о признании недействительным условий кредитного договора об оплате комиссии за программу страховой защиты, услуги SMS-банк, выдачу наличных, использование средств сверх лимита, платы за обслуживание счета и взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также судебных расходов.
Суд первой инстанции, неправильно определив правовую природу договора, дал неверное толкование условий договора, положения об эмиссии банковских карт, предусматривающих выдачу банком банковской карты с условием ее кредитования, на основании акцептованной банком оферты клиента, что и имело место в рассматриваемом случае.
Учитывая, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены, но допущено нарушение норм материального права, судебная коллегия находит возможным, отменяя судебное постановление, принять новое решение об отказе удовлетворении заявленных требований С.
Руководствуясь статьями 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 13 июня 2012 года отменить.
Вынести по делу новое решение, которым:
В удовлетворении иска С. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о защите прав потребителей отказать.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
В.Н.МИЛЮТИН
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)