Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шалагина Т.В.Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Матушкиной Н.В., Питиримовой Г.Ф.,
при секретаре Р.Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 18 февраля 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе <данные изъяты> на решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 сентября 2012 года, которым:
оставлены без удовлетворения исковые требования "<данные изъяты>" в интересах И. <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "<данные изъяты>" о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Питиримовой Г.Ф., Судебная коллегия
установила:
"<данные изъяты>" (далее по тексту - истец, "<данные изъяты>") в интересах И. <данные изъяты> обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "<данные изъяты>" (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - ответчик, КБ "<данные изъяты>" (ООО), банк) о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 29 марта 2011 года между И. <данные изъяты> и банком заключен договор N <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужны в размере <данные изъяты> руб. с тарифным планом "Без комиссий 25%". В соответствии с тарифами Комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единовременно за весь срок кредита. Пунктом 4 договора предусмотрено, что Заемщик обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1, для уплаты которой банк обязуется предоставить клиенту кредит. При заключении договора И. <данные изъяты> банку уплачена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца в сумме <данные изъяты> руб. Истец считает данные условия кредита недействительными (ничтожными) как ущемляющие права потребителя и противоречащие закону. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, в связи с чем, возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору личного страхования является обязанностью самого страхователя - банка, а не застрахованного лица.
Возложение банком на Заемщика И. обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования оплату, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику ущемляет права потребителя. Подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при оформлении И. <данные изъяты> кредита. Подключение к программе страхования включено банком в условия кредитного договора. Заявление о страховании располагается на одном бланке с Анкетой на получение кредита, поэтому воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Пункт, предусматривающий возможность отказа от подключения к Программе страхования и информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования в заявлении о страховании отсутствует, что ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования. Отсутствие заявления либо иного выражения пожелания Заемщика на заключение договора страхования, предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита свидетельствует что услуга (договор страхования) носит выраженный навязанный заемщику характер и является условием выдачи кредита. Условия кредитного договора об уплате комиссии и уплате страховых взносов являются ничтожными в силу противоречия их пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Предоставленная заемщику сумма кредита включает комиссию за подключение к программе страхования, что увеличивает сумму процентов за пользование кредитом. Истец просила признать пункт 4 договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика уплаченную комиссию - <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб.
Впоследствии истец дополнила основание иска, указав, что в связи с отсутствием страхового полиса, услуга по подключению к программе страхования не оказана.
В судебном заседании представитель <данные изъяты> - <данные изъяты>, действующий в интересах И. <данные изъяты>, на основании доверенности, иск поддержал в полном объеме, ссылаясь на изложенные в нем доводы.
Истец И. <данные изъяты>, представитель ответчика - <данные изъяты>" (ООО), будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. И. <данные изъяты>, КБ "<данные изъяты>" (ООО) представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
В возражениях, направленных в суд, представитель ответчика иск не признал, указав, что услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, выраженного в письменной форме, что подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью клиента.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе "<данные изъяты>" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В жалобе выражено несогласие с выводом суда о добровольности услуги "Подключение к Программе страхования", поскольку у клиента была возможность лишь принять условия кредитования, предложенные банком, или отказаться от заключения договора, истца не поставили в известность о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг, заемщику не предоставлено право выбора страховой компании, поскольку при заключении договора банк предоставляет бланк типового договора, в котором отсутствуют пустые графы, которые бы давали варианты возможного выбора иных страховых компаний. Кроме того, полагает необоснованным вывод суда о добровольности волеизъявления заемщика на подключение к программе страхования. Автор жалобы считает, что условия договора о взимании с истца комиссии за присоединение к программе страхования ничтожны, как ущемляющие права потребителя.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель КБ "<данные изъяты>" (ООО) выразил несогласие с доводами, изложенными в жалобе, просил решение оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
Представитель МООП ЗПП "<данные изъяты>", истец - И. <данные изъяты>, представитель ответчика - КБ "<данные изъяты>" (ООО) будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения жалобы И. <данные изъяты> в апелляционном порядке, в суд не явились. От представителя "<данные изъяты>", И. <данные изъяты> поступили заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии со статьей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено Судебной коллегией без участия неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, Судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
29 марта 2011 года И. <данные изъяты> было подано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором истец отказалась от подключения к услуге "СМС-оповещение", а также заявление о страховании, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "<данные изъяты>" (ООО) со страховой компанией ООО "<данные изъяты>" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая банк.
29 марта 2011 года между ООО КБ "<данные изъяты>" и И. <данные изъяты> заключен договор N <данные изъяты>, включающий в себя кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которого банк предоставил И. <данные изъяты> кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, тарифный план "Без комиссий 25%", полная стоимость кредита 28,04% годовых, переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей указанных в графике платежей в год 14,40%, а И. <данные изъяты> приняла на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и иных плат, предусмотренных договором, в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
В соответствии с пунктом 2 общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору и составляет 190 500 руб.
Согласно разделу 4 Договора "Подключение к Программе страхования" Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "<данные изъяты>" Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-ей степени) в результате несчастного случая или болезни (Договор страхования 1) на предусмотренных в указанном разделе Договора условиях, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Согласно Тарифам КБ "<данные изъяты>" (ООО) по Кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страхования компания ООО "<данные изъяты>") составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
При этом подписав договор, клиент подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.
Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр договора.
Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда Банк не открывает счет в соответствии положениями Условий) и зачислению Банком кредита на счет (пункт 4 кредитного договора).
29 марта 2011 года банк открыл И. <данные изъяты> лицевой счет, на который зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб.
29 марта 2011 года И. <данные изъяты> оформлено заявление на выдачу из кассы банка кредита в размере <данные изъяты> руб.
Сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> руб. списана Банком со счета истца в день предоставления кредита.
"Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "<данные изъяты>" (ООО)" утверждены приказом и.о. председателя правления КБ "<данные изъяты>" (ООО) N 5285/10 от 12 октября 2010 года.
14 декабря 2007 года между ООО "<данные изъяты>" (страховщик") и КБ "<данные изъяты>" (ООО) заключен договор страхования N "<данные изъяты>" по условиям которого, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа.
25 апреля 2012 года "<данные изъяты>", действуя в интересах И. <данные изъяты> обратилось к банку с претензией, в которой просило возвратить И. <данные изъяты> удержанную комиссию в сумме <данные изъяты> руб., уплатить проценты за пользование денежными средствами и компенсировать моральный вред.
При разрешении возникшего спора, суд правомерно руководствовался условиями договора N <данные изъяты> от 29 марта 2011 года, Тарифами КБ "<данные изъяты>" (ООО) по кредитам физических лиц, пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421, статьями 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 2 статьи 16, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон N 2300-1).
Разрешая заявленные исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между банком и И. <данные изъяты> в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, на условиях, предложенных банком, который исполнил обязательства по предоставлению кредита, перечислив сумму кредита на счет истца, что содержащиеся в договоре условия о подключении к Программе Страхования 1 и об уплате за подключение к указанной программе комиссии, с которыми согласилась И. <данные изъяты>, подписывая договор, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав И. <данные изъяты> как потребителя.
При этом суд исходил из того, что И. <данные изъяты> была ознакомлена банком о возможности оказания банком услуги по страхованию, при этом ею до заключения договора было оформлено заявление о страховании, в котором она выразила свое желание застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, что информация об услуге по подключению к программе страхования была доведена до заемщика, что указанная услуга предоставляется только с согласия клиента, выраженного в письменной форме, при этом от иных вариантов страхования И. <данные изъяты> выразила в заявлении отказ, в связи с чем суд отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии, а также о взыскании процентов и компенсации морального вреда, как требований производных от требования о взыскании комиссии.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции Судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, между истцом и банком договор был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента.
Согласно статье 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из материалов дела усматривается, что И. <данные изъяты>, 29 марта 2011 года представила в КБ "<данные изъяты>" (ООО) анкету, в которой указала данные по запрашиваемому ею кредиту, подписала заявление о страховании, в этот же день между ней и банком был подписан кредитный договор, на указанных в договоре условиях, при этом в договоре истец выразила согласие с условиями договора, подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Банк, приняв оферту, перечислил сумму кредита на счет И. <данные изъяты>, а также удержал комиссию за присоединение к программе страхования, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. Несмотря на наличие в договоре условий о подключении к программе страхования и условий оплаты комиссии за подключение к указанной программе, И. <данные изъяты> от заключения кредитного договора и от получения кредита не отказалась.
Как следует из договора от 29 марта 2011 года, подписанного собственноручно И. <данные изъяты>, последняя дала свое согласие на подключение к программе страхования. При этом в договоре указано, что она подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, также И. <данные изъяты> согласилась и с порядком оплаты указанной услуги по подключению к программе страхования, ознакомлена с Тарифами и Общими условиями.
Согласно пункту 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "<данные изъяты>" (ООО) услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о карте (пункт 6.2.2 Общих условий).
В силу пункта 6.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
Согласно пункту 6.2.5 Общих условий клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает в отношении клиента договор страхования согласно Правилам страхования.
В соответствии с пунктом 6.3.2 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого банком клиенту.
Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке.
Таким образом, оформив заявление, а также подписав договор И. <данные изъяты>, выразила свое согласие с подключением к Программе страхования 1, при этом Судебная коллегия не усматривает несоответствия оспариваемого истцом пункта Закону N 2300-1.
На основании вышеизложенного доводы жалобы в части недействительности (ничтожности) оспариваемого пункта договора Судебной коллегией не принимаются, как основанные на неверном толковании автором жалобы норм материального права. Иное толкование заявителем положений гражданского законодательства, а также иная оценка обстоятельств спора не свидетельствует о неправильном применении судами норм права.
По существу доводы жалобы являлись обоснованием позиции истца по делу, они не опровергают выводов суда по существу рассмотренного спора, направлены на переоценку фактических обстоятельств спора, оснований для которой Судебная коллегия не усматривает.
Новых доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом первой инстанции, доказаны; выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Апелляционная жалоба "<данные изъяты>" удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 сентября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу <данные изъяты> - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 18.02.2013 ПО ДЕЛУ N 33-426
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 февраля 2013 г. по делу N 33-426
Судья: Шалагина Т.В.Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Матушкиной Н.В., Питиримовой Г.Ф.,
при секретаре Р.Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 18 февраля 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе <данные изъяты> на решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 сентября 2012 года, которым:
оставлены без удовлетворения исковые требования "<данные изъяты>" в интересах И. <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "<данные изъяты>" о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Питиримовой Г.Ф., Судебная коллегия
установила:
"<данные изъяты>" (далее по тексту - истец, "<данные изъяты>") в интересах И. <данные изъяты> обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "<данные изъяты>" (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - ответчик, КБ "<данные изъяты>" (ООО), банк) о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 29 марта 2011 года между И. <данные изъяты> и банком заключен договор N <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужны в размере <данные изъяты> руб. с тарифным планом "Без комиссий 25%". В соответствии с тарифами Комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единовременно за весь срок кредита. Пунктом 4 договора предусмотрено, что Заемщик обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1, для уплаты которой банк обязуется предоставить клиенту кредит. При заключении договора И. <данные изъяты> банку уплачена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца в сумме <данные изъяты> руб. Истец считает данные условия кредита недействительными (ничтожными) как ущемляющие права потребителя и противоречащие закону. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, в связи с чем, возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору личного страхования является обязанностью самого страхователя - банка, а не застрахованного лица.
Возложение банком на Заемщика И. обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования оплату, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику ущемляет права потребителя. Подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при оформлении И. <данные изъяты> кредита. Подключение к программе страхования включено банком в условия кредитного договора. Заявление о страховании располагается на одном бланке с Анкетой на получение кредита, поэтому воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Пункт, предусматривающий возможность отказа от подключения к Программе страхования и информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования в заявлении о страховании отсутствует, что ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования. Отсутствие заявления либо иного выражения пожелания Заемщика на заключение договора страхования, предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита свидетельствует что услуга (договор страхования) носит выраженный навязанный заемщику характер и является условием выдачи кредита. Условия кредитного договора об уплате комиссии и уплате страховых взносов являются ничтожными в силу противоречия их пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Предоставленная заемщику сумма кредита включает комиссию за подключение к программе страхования, что увеличивает сумму процентов за пользование кредитом. Истец просила признать пункт 4 договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика уплаченную комиссию - <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб.
Впоследствии истец дополнила основание иска, указав, что в связи с отсутствием страхового полиса, услуга по подключению к программе страхования не оказана.
В судебном заседании представитель <данные изъяты> - <данные изъяты>, действующий в интересах И. <данные изъяты>, на основании доверенности, иск поддержал в полном объеме, ссылаясь на изложенные в нем доводы.
Истец И. <данные изъяты>, представитель ответчика - <данные изъяты>" (ООО), будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. И. <данные изъяты>, КБ "<данные изъяты>" (ООО) представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
В возражениях, направленных в суд, представитель ответчика иск не признал, указав, что услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, выраженного в письменной форме, что подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью клиента.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе "<данные изъяты>" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В жалобе выражено несогласие с выводом суда о добровольности услуги "Подключение к Программе страхования", поскольку у клиента была возможность лишь принять условия кредитования, предложенные банком, или отказаться от заключения договора, истца не поставили в известность о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг, заемщику не предоставлено право выбора страховой компании, поскольку при заключении договора банк предоставляет бланк типового договора, в котором отсутствуют пустые графы, которые бы давали варианты возможного выбора иных страховых компаний. Кроме того, полагает необоснованным вывод суда о добровольности волеизъявления заемщика на подключение к программе страхования. Автор жалобы считает, что условия договора о взимании с истца комиссии за присоединение к программе страхования ничтожны, как ущемляющие права потребителя.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель КБ "<данные изъяты>" (ООО) выразил несогласие с доводами, изложенными в жалобе, просил решение оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
Представитель МООП ЗПП "<данные изъяты>", истец - И. <данные изъяты>, представитель ответчика - КБ "<данные изъяты>" (ООО) будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения жалобы И. <данные изъяты> в апелляционном порядке, в суд не явились. От представителя "<данные изъяты>", И. <данные изъяты> поступили заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии со статьей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено Судебной коллегией без участия неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, Судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
29 марта 2011 года И. <данные изъяты> было подано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором истец отказалась от подключения к услуге "СМС-оповещение", а также заявление о страховании, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "<данные изъяты>" (ООО) со страховой компанией ООО "<данные изъяты>" в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая банк.
29 марта 2011 года между ООО КБ "<данные изъяты>" и И. <данные изъяты> заключен договор N <данные изъяты>, включающий в себя кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которого банк предоставил И. <данные изъяты> кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, тарифный план "Без комиссий 25%", полная стоимость кредита 28,04% годовых, переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей указанных в графике платежей в год 14,40%, а И. <данные изъяты> приняла на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и иных плат, предусмотренных договором, в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
В соответствии с пунктом 2 общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору и составляет 190 500 руб.
Согласно разделу 4 Договора "Подключение к Программе страхования" Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "<данные изъяты>" Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-ей степени) в результате несчастного случая или болезни (Договор страхования 1) на предусмотренных в указанном разделе Договора условиях, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Согласно Тарифам КБ "<данные изъяты>" (ООО) по Кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страхования компания ООО "<данные изъяты>") составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
При этом подписав договор, клиент подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.
Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр договора.
Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда Банк не открывает счет в соответствии положениями Условий) и зачислению Банком кредита на счет (пункт 4 кредитного договора).
29 марта 2011 года банк открыл И. <данные изъяты> лицевой счет, на который зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб.
29 марта 2011 года И. <данные изъяты> оформлено заявление на выдачу из кассы банка кредита в размере <данные изъяты> руб.
Сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> руб. списана Банком со счета истца в день предоставления кредита.
"Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "<данные изъяты>" (ООО)" утверждены приказом и.о. председателя правления КБ "<данные изъяты>" (ООО) N 5285/10 от 12 октября 2010 года.
14 декабря 2007 года между ООО "<данные изъяты>" (страховщик") и КБ "<данные изъяты>" (ООО) заключен договор страхования N "<данные изъяты>" по условиям которого, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа.
25 апреля 2012 года "<данные изъяты>", действуя в интересах И. <данные изъяты> обратилось к банку с претензией, в которой просило возвратить И. <данные изъяты> удержанную комиссию в сумме <данные изъяты> руб., уплатить проценты за пользование денежными средствами и компенсировать моральный вред.
При разрешении возникшего спора, суд правомерно руководствовался условиями договора N <данные изъяты> от 29 марта 2011 года, Тарифами КБ "<данные изъяты>" (ООО) по кредитам физических лиц, пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421, статьями 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 2 статьи 16, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон N 2300-1).
Разрешая заявленные исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между банком и И. <данные изъяты> в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, на условиях, предложенных банком, который исполнил обязательства по предоставлению кредита, перечислив сумму кредита на счет истца, что содержащиеся в договоре условия о подключении к Программе Страхования 1 и об уплате за подключение к указанной программе комиссии, с которыми согласилась И. <данные изъяты>, подписывая договор, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав И. <данные изъяты> как потребителя.
При этом суд исходил из того, что И. <данные изъяты> была ознакомлена банком о возможности оказания банком услуги по страхованию, при этом ею до заключения договора было оформлено заявление о страховании, в котором она выразила свое желание застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, что информация об услуге по подключению к программе страхования была доведена до заемщика, что указанная услуга предоставляется только с согласия клиента, выраженного в письменной форме, при этом от иных вариантов страхования И. <данные изъяты> выразила в заявлении отказ, в связи с чем суд отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии, а также о взыскании процентов и компенсации морального вреда, как требований производных от требования о взыскании комиссии.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции Судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, между истцом и банком договор был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента.
Согласно статье 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из материалов дела усматривается, что И. <данные изъяты>, 29 марта 2011 года представила в КБ "<данные изъяты>" (ООО) анкету, в которой указала данные по запрашиваемому ею кредиту, подписала заявление о страховании, в этот же день между ней и банком был подписан кредитный договор, на указанных в договоре условиях, при этом в договоре истец выразила согласие с условиями договора, подтвердила, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.
Банк, приняв оферту, перечислил сумму кредита на счет И. <данные изъяты>, а также удержал комиссию за присоединение к программе страхования, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. Несмотря на наличие в договоре условий о подключении к программе страхования и условий оплаты комиссии за подключение к указанной программе, И. <данные изъяты> от заключения кредитного договора и от получения кредита не отказалась.
Как следует из договора от 29 марта 2011 года, подписанного собственноручно И. <данные изъяты>, последняя дала свое согласие на подключение к программе страхования. При этом в договоре указано, что она подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, также И. <данные изъяты> согласилась и с порядком оплаты указанной услуги по подключению к программе страхования, ознакомлена с Тарифами и Общими условиями.
Согласно пункту 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "<данные изъяты>" (ООО) услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о карте (пункт 6.2.2 Общих условий).
В силу пункта 6.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
Согласно пункту 6.2.5 Общих условий клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает в отношении клиента договор страхования согласно Правилам страхования.
В соответствии с пунктом 6.3.2 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого банком клиенту.
Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке.
Таким образом, оформив заявление, а также подписав договор И. <данные изъяты>, выразила свое согласие с подключением к Программе страхования 1, при этом Судебная коллегия не усматривает несоответствия оспариваемого истцом пункта Закону N 2300-1.
На основании вышеизложенного доводы жалобы в части недействительности (ничтожности) оспариваемого пункта договора Судебной коллегией не принимаются, как основанные на неверном толковании автором жалобы норм материального права. Иное толкование заявителем положений гражданского законодательства, а также иная оценка обстоятельств спора не свидетельствует о неправильном применении судами норм права.
По существу доводы жалобы являлись обоснованием позиции истца по делу, они не опровергают выводов суда по существу рассмотренного спора, направлены на переоценку фактических обстоятельств спора, оснований для которой Судебная коллегия не усматривает.
Новых доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом первой инстанции, доказаны; выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Апелляционная жалоба "<данные изъяты>" удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 сентября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу <данные изъяты> - без удовлетворения.
Председательствующий
БУЛАТОВА О.Б.
БУЛАТОВА О.Б.
Судьи
МАТУШКИНА Н.В.
ПИТИРИМОВА Г.Ф.
МАТУШКИНА Н.В.
ПИТИРИМОВА Г.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)