Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Усманов Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в
составе:
председательствующего Костиной Л.И.
судей областного суда Карповой И.Ю., Авериной Е.Е.
при секретаре Т.Э.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Карповой И.Ю. дело по
кассационной жалобе Т.Т. на решение Наримановского районного
суда Астраханской области от 24 марта 2011 года по иску общества с
ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" к Т.Т. о
взыскании суммы задолженности по кредитному договору, кредитных расходов,
встречному исковому заявлению Т.Т. к обществу с ограниченной
ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий
кредитного договора и расторжении кредитного договора,
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к Т.Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, кредитных расходов. В обоснование заявленных требований указали, что ____ к ним обратилась Т.Т. с заявлением об открытии текущего счета, предоставлении кредита в размере ____. ООО "Русфинанс Банк" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. По условиям договора заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты, указанной в графике платежей. Свои обязательства по кредитному договору заемщик ____ выполнила ненадлежащим образом, образовалась задолженность в сумме ____, из которой - долг по уплате комиссии ____, текущий долг по кредиту ____, срочные проценты на сумму текущего долга ____, просроченный кредит ____, просроченные проценты ____. Просили суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, возместить судебные расходы по оплате госпошлины в размере ____.
Т.Т. предъявила встречные исковые требования к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований указала, что ____ между ней и Банком был заключен кредитный договор об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ____. До декабря ____ обязательства исполнялись в полном объеме, с ____ она стала платить меньше фиксированной суммы, в связи с возникшими проблемами со здоровьем. Последний платеж по кредиту был произведен ____. Считает, что взимание комиссии по ведению ссудного счета является незаконным, противоречащим действующему законодательству. Просила признать недействительным условия кредитного договора, согласно которого на заемщика возлагается обязанность
оплаты комиссии, просила не взимать долг по уплате комиссии в размере ____, зачесть ранее перечисленную сумму ____ в качестве погашения основного долга и процентов по кредиту, расторгнуть кредитный договор в связи с нарушением прав потребителя.
Представитель истца ООО "Русфинанс Банк" в судебном заседании участия не принимал, представил письменные возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать, применив сроки исковой давности.
Ответчик Т.Т. в судебном заседании встречные исковые требования поддержала в полном объеме, исковые требования ООО "Русфинанс Банк" не признала.
Решением Наримановского районного суда Астраханской области от 24 марта 2011 года исковые требования ООО "Русфинанс Банк" удовлетворены, в удовлетворении встречных исковых требований Т.Т. отказано.
В кассационной жалобе, дополнениям к ней Т.Т. ставит вопрос об отмене решения суда, направлении дела на новое рассмотрение. Считает, что суд неправомерно отказал в удовлетворении встречных исковых требований, взыскал комиссию за ведение ссудного счета, применил сроки исковой давности, поскольку о нарушении своего права ей стало известно только ____, после чего она воспользовалась правом на защиту путем обращения в суд. Кроме того ввиду неоднократного и длительного нахождения на лечении она не имела возможности разрешить данный вопрос.
На заседание судебной коллегии представитель ООО "Русфинанс Банк", будучи надлежаще извещенным, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав Т.Т., поддержавшую доводы жалобы, проверив материалы дела и доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа и уплатить проценты.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Как следует из материалов дела, ____ Т.Т. обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об открытии текущего счета, предоставлении кредита в размере ____. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Согласно условиям данного договора (п. 3., п. 3.1., п. 3.2. Общих условий предоставления нецелевых кредитов) заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты, указанной в графике платежей.
Кредитор обязательства по договору исполнил, заемщик перестала выполнять условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме ____, что подтверждается расчетом задолженности.
В соответствии с представленными доказательствами и нормами права, регулирующими данные правоотношения, суд сделал правильный вывод о ненадлежащем исполнении должником обязательств по договору кредита, законно возложив на него ответственность по взысканию текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита, просроченных процентов.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Т.Т., суд первой инстанции не согласился с ее доводами о незаконности взыскания комиссии за ведение ссудного счета, рассчитанного до ____, сделал вывод о пропуске срока исковой давности. С таким выводом суда согласиться нельзя.
Из материалов дела следует, что кредитным договором определена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет ____ до окончания действия договора, то есть до ____.
Разрешая спор, суд первой инстанции не принял во внимание, что открытый по кредитному договору от ____ ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 268 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Указанные нормы права судом не приняты во внимание при разрешении встречного искового требования Т.Т.
О нарушении своего права Т.Т. стало известно в ____, что должен был учитывать суд при рассмотрении вопроса о сроке исковой давности.
При таких обстоятельствах, решение суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований нельзя признать соответствующим закону, в связи с чем, в этой части оно подлежит отмене, а дело в этой части - направлению на новое судебное рассмотрение, в ходе которого следует учесть изложенное, проверить доводы, приводимые сторонами, проверить расчет суммы, которую просит взыскать Т.Т. как взыскиваемую с нее за ведение ссудного счета, дать оценку каждому доказательству в отдельности и всем доказательствам в их совокупности, принять решение в соответствии с требованиями гражданско-процессуального закона.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,
определила:
решение Наримановского районного суда ____ от ____ в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований Т.Т. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" отменить, дело в этой части направить на новое рассмотрение в тот же суд. В остальной части решение оставить без изменения, кассационную жалобу Т.Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 22.06.2011 ПО ДЕЛУ N 33-1787/11
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АСТРАХАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июня 2011 г. по делу N 33-1787/11
Судья Усманов Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в
составе:
председательствующего Костиной Л.И.
судей областного суда Карповой И.Ю., Авериной Е.Е.
при секретаре Т.Э.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Карповой И.Ю. дело по
кассационной жалобе Т.Т. на решение Наримановского районного
суда Астраханской области от 24 марта 2011 года по иску общества с
ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" к Т.Т. о
взыскании суммы задолженности по кредитному договору, кредитных расходов,
встречному исковому заявлению Т.Т. к обществу с ограниченной
ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий
кредитного договора и расторжении кредитного договора,
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к Т.Т. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, кредитных расходов. В обоснование заявленных требований указали, что ____ к ним обратилась Т.Т. с заявлением об открытии текущего счета, предоставлении кредита в размере ____. ООО "Русфинанс Банк" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. По условиям договора заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты, указанной в графике платежей. Свои обязательства по кредитному договору заемщик ____ выполнила ненадлежащим образом, образовалась задолженность в сумме ____, из которой - долг по уплате комиссии ____, текущий долг по кредиту ____, срочные проценты на сумму текущего долга ____, просроченный кредит ____, просроченные проценты ____. Просили суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, возместить судебные расходы по оплате госпошлины в размере ____.
Т.Т. предъявила встречные исковые требования к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований указала, что ____ между ней и Банком был заключен кредитный договор об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ____. До декабря ____ обязательства исполнялись в полном объеме, с ____ она стала платить меньше фиксированной суммы, в связи с возникшими проблемами со здоровьем. Последний платеж по кредиту был произведен ____. Считает, что взимание комиссии по ведению ссудного счета является незаконным, противоречащим действующему законодательству. Просила признать недействительным условия кредитного договора, согласно которого на заемщика возлагается обязанность
оплаты комиссии, просила не взимать долг по уплате комиссии в размере ____, зачесть ранее перечисленную сумму ____ в качестве погашения основного долга и процентов по кредиту, расторгнуть кредитный договор в связи с нарушением прав потребителя.
Представитель истца ООО "Русфинанс Банк" в судебном заседании участия не принимал, представил письменные возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать, применив сроки исковой давности.
Ответчик Т.Т. в судебном заседании встречные исковые требования поддержала в полном объеме, исковые требования ООО "Русфинанс Банк" не признала.
Решением Наримановского районного суда Астраханской области от 24 марта 2011 года исковые требования ООО "Русфинанс Банк" удовлетворены, в удовлетворении встречных исковых требований Т.Т. отказано.
В кассационной жалобе, дополнениям к ней Т.Т. ставит вопрос об отмене решения суда, направлении дела на новое рассмотрение. Считает, что суд неправомерно отказал в удовлетворении встречных исковых требований, взыскал комиссию за ведение ссудного счета, применил сроки исковой давности, поскольку о нарушении своего права ей стало известно только ____, после чего она воспользовалась правом на защиту путем обращения в суд. Кроме того ввиду неоднократного и длительного нахождения на лечении она не имела возможности разрешить данный вопрос.
На заседание судебной коллегии представитель ООО "Русфинанс Банк", будучи надлежаще извещенным, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав Т.Т., поддержавшую доводы жалобы, проверив материалы дела и доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа и уплатить проценты.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Как следует из материалов дела, ____ Т.Т. обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об открытии текущего счета, предоставлении кредита в размере ____. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Согласно условиям данного договора (п. 3., п. 3.1., п. 3.2. Общих условий предоставления нецелевых кредитов) заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты, указанной в графике платежей.
Кредитор обязательства по договору исполнил, заемщик перестала выполнять условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме ____, что подтверждается расчетом задолженности.
В соответствии с представленными доказательствами и нормами права, регулирующими данные правоотношения, суд сделал правильный вывод о ненадлежащем исполнении должником обязательств по договору кредита, законно возложив на него ответственность по взысканию текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита, просроченных процентов.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Т.Т., суд первой инстанции не согласился с ее доводами о незаконности взыскания комиссии за ведение ссудного счета, рассчитанного до ____, сделал вывод о пропуске срока исковой давности. С таким выводом суда согласиться нельзя.
Из материалов дела следует, что кредитным договором определена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет ____ до окончания действия договора, то есть до ____.
Разрешая спор, суд первой инстанции не принял во внимание, что открытый по кредитному договору от ____ ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 268 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Указанные нормы права судом не приняты во внимание при разрешении встречного искового требования Т.Т.
О нарушении своего права Т.Т. стало известно в ____, что должен был учитывать суд при рассмотрении вопроса о сроке исковой давности.
При таких обстоятельствах, решение суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований нельзя признать соответствующим закону, в связи с чем, в этой части оно подлежит отмене, а дело в этой части - направлению на новое судебное рассмотрение, в ходе которого следует учесть изложенное, проверить доводы, приводимые сторонами, проверить расчет суммы, которую просит взыскать Т.Т. как взыскиваемую с нее за ведение ссудного счета, дать оценку каждому доказательству в отдельности и всем доказательствам в их совокупности, принять решение в соответствии с требованиями гражданско-процессуального закона.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,
определила:
решение Наримановского районного суда ____ от ____ в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований Т.Т. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" отменить, дело в этой части направить на новое рассмотрение в тот же суд. В остальной части решение оставить без изменения, кассационную жалобу Т.Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)