Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Докладчик Смирнова Е.Д.
судья Мамуткина О.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Савельевой Г.В.,
судей Агеева О.В., Смирновой Е.Д.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску И. к Банку о признании условия кредитного договора недействительным, возложении обязанности исключить комиссию за подключение к программе страхования из стоимости кредита и произвести перерасчет в счет платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,
поступившее по апелляционной жалобе истца И. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 15 мая 2013 года, которым постановлено:
В удовлетворении требований И. к Банку о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Д., судебная коллегия
И. с учетом последующего уточнения обратился в суд с иском к Банку о признании недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, возложении обязанности исключить комиссию за подключение к программе страхования из стоимости кредита и произвести перерасчет в связи с уменьшением размера кредита с зачетом излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей, штрафа - ... рублей, расходов на оплату услуг представителя - ... рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что предусмотренное в кредитном договоре от 13 июня 2012 года N, заключенном между истцом и Банком, условие о взимании комиссии за подключение к Программе страхования противоречит действующему законодательству, а именно, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и нарушает права потребителя. Условия кредитного договора были сформулированы самим банком в типовой форме и без оплаты комиссии кредит не выдавался. Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования за эту услугу. Указанная услуга по подключению к Программе страхования в ООО не может в полной мере являться самостоятельной услугой, т.к. клиент банка лишен возможности влиять на условия страхования. Подключение к Программе страхования, увеличивающее сумму кредита, является невыгодным для заемщика, поскольку проценты банком начисляются на всю сумму кредита. Такое страхование и кредитование не преследуют интересы заемщика. При получении кредита истцом на руки была получена сумма в размере... рублей с вычетом единовременного платежа за комиссию за подключение к Программе страхования в размере... рублей. При начислении процентов по кредиту банк исходил из суммы... руб. Согласно выписке по лицевому счету за период с 13 июня 2012 года по 16 марта 2013 года заемщиком была выплачена комиссия за присоединение к Программе страхования клиента в размере... рублей.
В связи с изложенным истец просил признать соответствующее условие кредитного договора недействительным, обязать исключить комиссию за подключение к программе страхования из стоимости кредита и произвести перерасчет в связи с уменьшением размера кредита с зачетом излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке истец мотивировал со ссылкой на ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" соответственно.
Истец И. и его представитель Т. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.
Ответчик Банк явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в письменном возражении просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Судом вынесено указанное выше решение, которое обжаловано истцом И. по мотивам нарушения норм материального и процессуального права.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца И., его представителя Т., проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
Из материалов дела следует, что 13 июня 2012 года между Банком и И. был заключен кредитный договор N на сумму... рубля сроком на 1104 дня под 20,90% годовых на неотложные нужды. При этом предоставленная по кредиту сумма включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере... рублей.
Условия подключения к программе страхования предусмотрены пунктом 4 договора.
Согласно этому пункту банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" и заключает со страховой компанией ООО договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит, банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора подключения к программе страхования.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, И. в своем заявлении от 13 июня 2012 года выразил согласие на подключение дополнительной услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья и согласие быть застрахованным по соответствующему договору со страховой компанией ООО.
В упомянутом заявлении имеются графы для отметки об отказе от услуги страхования, которые И. не проставил.
Согласно п. 4 договора клиент обязан уплачивать банку комиссию за подключение в программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами, которые согласно тексту договора И. получил на руки, с ними ознакомлен и полностью согласен.
Доказательств тому, что данная услуга была ему навязана и в случае отказа от подключения к этой программе заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не предоставлено.
В связи с вышеизложенным судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что И. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в договоре.
Признавая указанный вывод суда правильным, судебная коллегия учитывает, что ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивало право заемщика на обращение в иную кредитную организацию, заключение личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законом.
При таком положении судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
По изложенным основаниям доводы жалобы истца о навязывании ему условия о страховании жизни и здоровья, а также лишении права выбора страховой компании при заключении договора, являются несостоятельными, поскольку опровергаются подписанным истцом заявлением о страховании и договором.
Из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к Программе страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену обжалуемого решения, судом первой инстанции не допущено.
Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы истца не усматривается.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Апелляционную жалобу истца И. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 15 мая 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 07.08.2013 ПО ДЕЛУ N 33-2502/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 августа 2013 г. по делу N 33-2502/2013
Докладчик Смирнова Е.Д.
судья Мамуткина О.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Савельевой Г.В.,
судей Агеева О.В., Смирновой Е.Д.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску И. к Банку о признании условия кредитного договора недействительным, возложении обязанности исключить комиссию за подключение к программе страхования из стоимости кредита и произвести перерасчет в счет платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,
поступившее по апелляционной жалобе истца И. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 15 мая 2013 года, которым постановлено:
В удовлетворении требований И. к Банку о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Д., судебная коллегия
установила:
И. с учетом последующего уточнения обратился в суд с иском к Банку о признании недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, возложении обязанности исключить комиссию за подключение к программе страхования из стоимости кредита и произвести перерасчет в связи с уменьшением размера кредита с зачетом излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей, штрафа - ... рублей, расходов на оплату услуг представителя - ... рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что предусмотренное в кредитном договоре от 13 июня 2012 года N, заключенном между истцом и Банком, условие о взимании комиссии за подключение к Программе страхования противоречит действующему законодательству, а именно, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и нарушает права потребителя. Условия кредитного договора были сформулированы самим банком в типовой форме и без оплаты комиссии кредит не выдавался. Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования за эту услугу. Указанная услуга по подключению к Программе страхования в ООО не может в полной мере являться самостоятельной услугой, т.к. клиент банка лишен возможности влиять на условия страхования. Подключение к Программе страхования, увеличивающее сумму кредита, является невыгодным для заемщика, поскольку проценты банком начисляются на всю сумму кредита. Такое страхование и кредитование не преследуют интересы заемщика. При получении кредита истцом на руки была получена сумма в размере... рублей с вычетом единовременного платежа за комиссию за подключение к Программе страхования в размере... рублей. При начислении процентов по кредиту банк исходил из суммы... руб. Согласно выписке по лицевому счету за период с 13 июня 2012 года по 16 марта 2013 года заемщиком была выплачена комиссия за присоединение к Программе страхования клиента в размере... рублей.
В связи с изложенным истец просил признать соответствующее условие кредитного договора недействительным, обязать исключить комиссию за подключение к программе страхования из стоимости кредита и произвести перерасчет в связи с уменьшением размера кредита с зачетом излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке истец мотивировал со ссылкой на ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" соответственно.
Истец И. и его представитель Т. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.
Ответчик Банк явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в письменном возражении просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Судом вынесено указанное выше решение, которое обжаловано истцом И. по мотивам нарушения норм материального и процессуального права.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца И., его представителя Т., проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
Из материалов дела следует, что 13 июня 2012 года между Банком и И. был заключен кредитный договор N на сумму... рубля сроком на 1104 дня под 20,90% годовых на неотложные нужды. При этом предоставленная по кредиту сумма включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере... рублей.
Условия подключения к программе страхования предусмотрены пунктом 4 договора.
Согласно этому пункту банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" и заключает со страховой компанией ООО договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит, банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора подключения к программе страхования.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, И. в своем заявлении от 13 июня 2012 года выразил согласие на подключение дополнительной услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья и согласие быть застрахованным по соответствующему договору со страховой компанией ООО.
В упомянутом заявлении имеются графы для отметки об отказе от услуги страхования, которые И. не проставил.
Согласно п. 4 договора клиент обязан уплачивать банку комиссию за подключение в программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами, которые согласно тексту договора И. получил на руки, с ними ознакомлен и полностью согласен.
Доказательств тому, что данная услуга была ему навязана и в случае отказа от подключения к этой программе заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не предоставлено.
В связи с вышеизложенным судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что И. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в договоре.
Признавая указанный вывод суда правильным, судебная коллегия учитывает, что ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивало право заемщика на обращение в иную кредитную организацию, заключение личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законом.
При таком положении судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
По изложенным основаниям доводы жалобы истца о навязывании ему условия о страховании жизни и здоровья, а также лишении права выбора страховой компании при заключении договора, являются несостоятельными, поскольку опровергаются подписанным истцом заявлением о страховании и договором.
Из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к Программе страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену обжалуемого решения, судом первой инстанции не допущено.
Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы истца не усматривается.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца И. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 15 мая 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)