Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Подольская Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Вологдиной Т.И.
судей Рогачева И.А., Нюхтилиной А.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании от 17 сентября 2013 года гражданское дело N 2-1932/2013 по апелляционной жалобе на решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 8 апреля 2013 года по иску ОАО "Альфа-Банк" к Б. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,
заслушав доклад судьи Вологдиной Т.И.,
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось во Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Б. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании от 27.04.2012 года в размере <...> руб. <...> коп., (из которых <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты, <...> руб. <...> коп. - неустойка, <...> руб. <...> коп. - комиссия за обслуживание счета), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп.
В обоснование иска ОАО "Альфа-Банк" указало на то, что между сторонами 27.04.2012 года было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в размере <...> рублей на 18 месяцев под <...> % годовых за пользование кредитом, во исполнение условий которого истец перечислил на счет заемщика денежные средства. По условиям договора сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <...> рублей не позднее 27 числа каждого месяца. Однако, воспользовавшись перечисленными на счет денежными средствами, ответчик обязательства, принятые на себя по кредитному договору, не исполняет, что привело к образованию задолженности в искомой сумме.
Ответчик, извещенный судом первой инстанции о времени и месте судебного разбирательства, возражений по иску не представил.
Решением того же суда от 8 апреля 2013 года в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
В заседание судебной коллегии стороны не явились, что, учитывая их надлежащее извещение о времени и месте судебного разбирательства, не является препятствием к рассмотрению дела по доводам апелляционной жалобы.
Судебная коллегия, проверив материалы, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает решение суда подлежащим отмене, поскольку судом при разрешении спора неправильно применены нормы материального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а выводы суда о недоказанности истца не соответствуют действительным обстоятельствам дела
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из того, что истцом не представлены достоверные доказательства получения ответчиком кредитных средств, поскольку подписанная ответчиком анкета-заявление на выдачу кредита о получении денег не свидетельствует, а потому факт заключения кредитного договора между сторонами не доказан.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами в силу следующего.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 2 настоящей договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу положений с. 1 и 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из представленных истцом доказательств, ответчик 27.04.2012 года представил истцу анкету-заявление на получение Персонального кредита на общих условиях предоставления Персонального кредита, в которой просил предоставить ему кредит на сумму <...> рублей (<...> рублей с учетом суммы страховой премии, подлежащей перечислению ООО <...> на 18 месяцев с процентной ставкой по кредиту <...>% годовых, комиссией за обслуживание счета <...>% от суммы кредита ежемесячно, с датой перечисления кредита на счет - 27.04.2012 года, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 27 числа каждого месяца и суммой ежемесячного платежа <...> рублей.
ОАО "Альфа-Банк" приняло данное заявление и присвоило соглашению N <...>.
Согласно содержанию анкеты-заявления ответчик был ознакомлен с Общими условиями предоставления Персонального кредита в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления и согласен с указанными условиями, в том числе с тем, что акцептом оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет (л.д. 11)
Согласно пунктам 1.1 и 1.6 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом текущий (текущий кредитный) счет.
Согласно п. 2.4 Общих условий дата зачисления суммы кредита на указанный клиентом текущий (текущий кредитный) счет признается датой предоставления клиенту кредита (л.д. 13).
Таким образом, материалами дела подтверждается направление Б. истцу оферты, которую последний акцептировал 27.04.2012 года, перечислив на текущий счет ответчика N <...> денежные суммы в размере <...> рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 8), приложенной к апелляционной жалобе копией мемориального ордера от 27.04.2012 года и, как следует из содержания телефонограммы от 20.03.2013 года (л.д. 43) не оспаривалось самим Б.
Сведения о направлении Б. заявления об отзыве оферты с момента получения банком оферты до фактического перечисления денежных средств на счет Б. в материалы дела не представлены.
При таком положении вывод суда о недоказанности обстоятельств заключения между сторонами кредитного договора не соответствует действительным обстоятельствам дела и представленным по делу доказательствам, которыми подтверждается факт заключения между сторонами кредитного договора путем акцептования истцом анкеты-заявления (оферты) на предоставление персонального кредита.
При таких обстоятельствах представленные истцом доказательства нельзя признать недопустимыми недостоверными или недостаточными. Другими доказательствами они не опровергнуты, достоверность содержащихся в них сведений подтверждена истцом и ответчиком не оспаривалась.
При этом судебная коллегия отмечает, что из материалов дела следует, что ответчик дважды извещался судом первой инстанции телефонограммой о времени и месте происходящих по делу судебных разбирательств, при этом 20.03.2013 года был ознакомлен с текстом искового заявления и признал факт получения им кредитных средств от истца, отказавшись являться в суд.
Как следует из представленной истцом выписки по счету Б., последний воспользовался предоставленной ему суммой кредита, сняв 28.04.2012 года через банкомат денежные средства в размере <...> рублей, а также распорядившись о перечислении денежных средств в размере 15% от запрошенной суммы кредита <...> руб. ООО <...> на основании заявления от 27.04.2012 года.
Вместе с тем, условия договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, из представленной выписки по счету следует, во исполнение договора ответчик внес на счет <...> рублей 4.06.2012 года и <...> рублей 2.07.2012 года, иных выплат по кредиту не производил (л.д. 8).
Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 10.12.2012 года составляет <...> рублей, из которых ( <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты, <...> руб. <...> коп. - неустойка, <...> руб. <...> коп. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета).
Ответчик не представил доказательства погашения кредитной задолженности и не оспорил представленный Банком расчет кредитной задолженности.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, применимой к правоотношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таком положении судебная коллегия полагает исковые требования обоснованными по праву и полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании суммы основного долга - <...> руб. <...> коп., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 27 апреля 2012 года по 10.12.2012 года в размере <...> руб. <...> коп., так как представленный расчет истца в указанной части не противоречит условиям договора сторон и не оспорен ответчиком.
Кроме того, поскольку пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления кредита было предусмотрено начисление неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, размер которой с учетом даты соглашения о кредитовании составит 2% от несвоевременно погашенной суммы основного долга или не уплаченных в срок процентов, требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 27.07.2012 года по 10.12.2012 года в общем размере <...> руб. <...> коп. также подлежат удовлетворению.
Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает, поскольку с соответствующим заявлением ответчик не обращался, а заявленный истцом ко взысканию размер неустойки значительно уменьшен по сравнению в размером, причитающимся в соответствии с положениями пунктов 5.1 и 5.2 договора.
Вместе с тем, при оценке обоснованности заявленных требований по размеру, судебная коллегия полагает, что сумма комиссии за обслуживание счета в размере 6 185,42 рубля и штраф за неуплату данной комиссии не могут быть учтены при определении размера задолженности ответчика, поскольку начисление соответствующей комиссии и штрафа являлось незаконным.
Как следует из материалов дела Общими условиями предоставления Персонального кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, и анкетой-заявлением на получение кредита предусмотрена комиссия за ведение текущего кредитного счета в размере 1,890% от суммы кредита ежемесячно.
Из представленного в материалы дела расчета следует, что размер комиссии за ведение текущего счета составляет <...> рубля, сумма штрафа на комиссию за обслуживание счета - <...> рублей.
Пунктом статьи Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента и перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Таким образом, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался исключительно для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности.
Поскольку истцом не доказано иное использование открытого ответчику текущего кредитного счета исковые требования в части взыскания суммы комиссии за ведение счета в размере <...> руб., также штрафа, начисленного на данную сумму комиссии в размере <...> рублей удовлетворению не подлежат.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.12.2012 года в размере <...> руб. <...> коп., (из которых <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты за пользование кредитом за период по 10.12.2012 года и <...> руб. <...> коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов).
В удовлетворении остальной части требований следует отказать.
В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу указанных положений с ответчика в пользу истца следует взыскать также расходы по оплате государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составит, исходя из требований статьи 333.19 НК РФ - <...> руб. <...> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 8 апреля 2013 года отменить.
Взыскать с Б. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N <...> от 27.04.2012 года в размере <...> руб. <...> коп. (из которых <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты за пользование кредитом за период по 10.12.2012 года, <...> руб. <...> коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов) и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 17.09.2013 N 33-13457/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2013 г. N 33-13457/2013
Судья: Подольская Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Вологдиной Т.И.
судей Рогачева И.А., Нюхтилиной А.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании от 17 сентября 2013 года гражданское дело N 2-1932/2013 по апелляционной жалобе на решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 8 апреля 2013 года по иску ОАО "Альфа-Банк" к Б. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,
заслушав доклад судьи Вологдиной Т.И.,
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось во Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Б. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании от 27.04.2012 года в размере <...> руб. <...> коп., (из которых <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты, <...> руб. <...> коп. - неустойка, <...> руб. <...> коп. - комиссия за обслуживание счета), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп.
В обоснование иска ОАО "Альфа-Банк" указало на то, что между сторонами 27.04.2012 года было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в размере <...> рублей на 18 месяцев под <...> % годовых за пользование кредитом, во исполнение условий которого истец перечислил на счет заемщика денежные средства. По условиям договора сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <...> рублей не позднее 27 числа каждого месяца. Однако, воспользовавшись перечисленными на счет денежными средствами, ответчик обязательства, принятые на себя по кредитному договору, не исполняет, что привело к образованию задолженности в искомой сумме.
Ответчик, извещенный судом первой инстанции о времени и месте судебного разбирательства, возражений по иску не представил.
Решением того же суда от 8 апреля 2013 года в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
В заседание судебной коллегии стороны не явились, что, учитывая их надлежащее извещение о времени и месте судебного разбирательства, не является препятствием к рассмотрению дела по доводам апелляционной жалобы.
Судебная коллегия, проверив материалы, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает решение суда подлежащим отмене, поскольку судом при разрешении спора неправильно применены нормы материального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а выводы суда о недоказанности истца не соответствуют действительным обстоятельствам дела
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из того, что истцом не представлены достоверные доказательства получения ответчиком кредитных средств, поскольку подписанная ответчиком анкета-заявление на выдачу кредита о получении денег не свидетельствует, а потому факт заключения кредитного договора между сторонами не доказан.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами в силу следующего.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 2 настоящей договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу положений с. 1 и 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из представленных истцом доказательств, ответчик 27.04.2012 года представил истцу анкету-заявление на получение Персонального кредита на общих условиях предоставления Персонального кредита, в которой просил предоставить ему кредит на сумму <...> рублей (<...> рублей с учетом суммы страховой премии, подлежащей перечислению ООО <...> на 18 месяцев с процентной ставкой по кредиту <...>% годовых, комиссией за обслуживание счета <...>% от суммы кредита ежемесячно, с датой перечисления кредита на счет - 27.04.2012 года, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 27 числа каждого месяца и суммой ежемесячного платежа <...> рублей.
ОАО "Альфа-Банк" приняло данное заявление и присвоило соглашению N <...>.
Согласно содержанию анкеты-заявления ответчик был ознакомлен с Общими условиями предоставления Персонального кредита в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления и согласен с указанными условиями, в том числе с тем, что акцептом оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет (л.д. 11)
Согласно пунктам 1.1 и 1.6 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом текущий (текущий кредитный) счет.
Согласно п. 2.4 Общих условий дата зачисления суммы кредита на указанный клиентом текущий (текущий кредитный) счет признается датой предоставления клиенту кредита (л.д. 13).
Таким образом, материалами дела подтверждается направление Б. истцу оферты, которую последний акцептировал 27.04.2012 года, перечислив на текущий счет ответчика N <...> денежные суммы в размере <...> рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 8), приложенной к апелляционной жалобе копией мемориального ордера от 27.04.2012 года и, как следует из содержания телефонограммы от 20.03.2013 года (л.д. 43) не оспаривалось самим Б.
Сведения о направлении Б. заявления об отзыве оферты с момента получения банком оферты до фактического перечисления денежных средств на счет Б. в материалы дела не представлены.
При таком положении вывод суда о недоказанности обстоятельств заключения между сторонами кредитного договора не соответствует действительным обстоятельствам дела и представленным по делу доказательствам, которыми подтверждается факт заключения между сторонами кредитного договора путем акцептования истцом анкеты-заявления (оферты) на предоставление персонального кредита.
При таких обстоятельствах представленные истцом доказательства нельзя признать недопустимыми недостоверными или недостаточными. Другими доказательствами они не опровергнуты, достоверность содержащихся в них сведений подтверждена истцом и ответчиком не оспаривалась.
При этом судебная коллегия отмечает, что из материалов дела следует, что ответчик дважды извещался судом первой инстанции телефонограммой о времени и месте происходящих по делу судебных разбирательств, при этом 20.03.2013 года был ознакомлен с текстом искового заявления и признал факт получения им кредитных средств от истца, отказавшись являться в суд.
Как следует из представленной истцом выписки по счету Б., последний воспользовался предоставленной ему суммой кредита, сняв 28.04.2012 года через банкомат денежные средства в размере <...> рублей, а также распорядившись о перечислении денежных средств в размере 15% от запрошенной суммы кредита <...> руб. ООО <...> на основании заявления от 27.04.2012 года.
Вместе с тем, условия договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, из представленной выписки по счету следует, во исполнение договора ответчик внес на счет <...> рублей 4.06.2012 года и <...> рублей 2.07.2012 года, иных выплат по кредиту не производил (л.д. 8).
Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 10.12.2012 года составляет <...> рублей, из которых ( <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты, <...> руб. <...> коп. - неустойка, <...> руб. <...> коп. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета).
Ответчик не представил доказательства погашения кредитной задолженности и не оспорил представленный Банком расчет кредитной задолженности.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, применимой к правоотношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таком положении судебная коллегия полагает исковые требования обоснованными по праву и полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании суммы основного долга - <...> руб. <...> коп., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 27 апреля 2012 года по 10.12.2012 года в размере <...> руб. <...> коп., так как представленный расчет истца в указанной части не противоречит условиям договора сторон и не оспорен ответчиком.
Кроме того, поскольку пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления кредита было предусмотрено начисление неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, размер которой с учетом даты соглашения о кредитовании составит 2% от несвоевременно погашенной суммы основного долга или не уплаченных в срок процентов, требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 27.07.2012 года по 10.12.2012 года в общем размере <...> руб. <...> коп. также подлежат удовлетворению.
Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает, поскольку с соответствующим заявлением ответчик не обращался, а заявленный истцом ко взысканию размер неустойки значительно уменьшен по сравнению в размером, причитающимся в соответствии с положениями пунктов 5.1 и 5.2 договора.
Вместе с тем, при оценке обоснованности заявленных требований по размеру, судебная коллегия полагает, что сумма комиссии за обслуживание счета в размере 6 185,42 рубля и штраф за неуплату данной комиссии не могут быть учтены при определении размера задолженности ответчика, поскольку начисление соответствующей комиссии и штрафа являлось незаконным.
Как следует из материалов дела Общими условиями предоставления Персонального кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, и анкетой-заявлением на получение кредита предусмотрена комиссия за ведение текущего кредитного счета в размере 1,890% от суммы кредита ежемесячно.
Из представленного в материалы дела расчета следует, что размер комиссии за ведение текущего счета составляет <...> рубля, сумма штрафа на комиссию за обслуживание счета - <...> рублей.
Пунктом статьи Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента и перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Таким образом, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался исключительно для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности.
Поскольку истцом не доказано иное использование открытого ответчику текущего кредитного счета исковые требования в части взыскания суммы комиссии за ведение счета в размере <...> руб., также штрафа, начисленного на данную сумму комиссии в размере <...> рублей удовлетворению не подлежат.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.12.2012 года в размере <...> руб. <...> коп., (из которых <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты за пользование кредитом за период по 10.12.2012 года и <...> руб. <...> коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов).
В удовлетворении остальной части требований следует отказать.
В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу указанных положений с ответчика в пользу истца следует взыскать также расходы по оплате государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составит, исходя из требований статьи 333.19 НК РФ - <...> руб. <...> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 8 апреля 2013 года отменить.
Взыскать с Б. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N <...> от 27.04.2012 года в размере <...> руб. <...> коп. (из которых <...> руб. <...> коп. - основной долг, <...> руб. <...> коп. - проценты за пользование кредитом за период по 10.12.2012 года, <...> руб. <...> коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов) и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)