Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Никоненко Т.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Шитиковой Т.М.,
судей: Гузенковой Н.В., Козловой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по кассационным жалобам ОАО "Акционерного Банка... представителя Т.А. - Р., представителя Т.Е. - М.С. на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 25 ноября 2010 года,
установила:
ОАО "Акционерный Банк... (правопреемник ЗАО...") обратился в суд с иском к Т.Е., Т.А., Т.М., ОАО... о взыскании в солидарном порядке с Т.Е., Т.А. задолженности по кредитному договору в сумме... руб. 12 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме... руб. 06 коп., обратив взыскание на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Т.Е.: жилой дом...., расположенный по адресу:..., а также право аренды на земельный участок с кадастровым номером..., на котором расположен жилой дом, залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб.; грузовой тягач седельный; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 88 коп. (с учетом износа); грузовой тягач седельный; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 39 коп. (с учетом износа); полуприцеп, марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 70 коп. (с учетом износа); полуприцеп; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 80 коп. (с учетом износа); на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Т.М.: прицеп-цистерна; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 55 коп. (с учетом износа). В обоснование иска указал, что 11.10.2006 по кредитному договору NN ЗАО... предоставил Т.Е. кредит в сумме... руб. на срок по 30.09.2011 под 16% годовых. В качестве обеспечения возврата кредита Банком заключены: договор личного поручительства N...; договор залога недвижимого имущества от 10.01.2007 г., три договора залога движимого имущества от 11.10.2006 г. NN. Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик исполнял несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 28.04.2010 в общей сумме... руб. 12 коп.
Т.Е. признал иск в части взыскания основного долга и пени по кредитному договору, требование об обращении взыскания на предметы залога не признал, обратился в суд со встречным иском о признании недействительным условия кредитного договора по взиманию платежа за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 1% суммы кредита как противоречащего пункту 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", взыскании с ответчика неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в сумме... руб., процентов за пользование денежными средствами в сумме... руб. 33 коп., компенсации морального вреда в размере... руб.
Представитель Банка - М.О. встречный иск не признала, заявив о пропуске Т.Е. срока исковой давности.
Представитель Т.А. - Р. признал требования Банка о взыскании основного долга и пени, не признал требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Ответчики Т.М., ОАО... в судебное заседание не явились, дело рассмотрено в их отсутствие.
Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 25.11.2010 иск удовлетворен частично: с Т.Е., Т.А. взыскана солидарно в пользу ОАО "Акционерный Банк... задолженность по кредитному договору в сумме... руб. 72 коп., и в возврат государственной пошлины... руб. 06 коп., в доход местного бюджета - госпошлина в сумме... руб. 94 коп. Обращено взыскание на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Т.Е.: недвижимое имущество по договору залога от 10.01.2007 - жилой дом общей площадью ..., а также право аренды на земельный участок с кадастровым номером..., на котором расположен жилой дом, залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб.; движимое имущество (транспортные средства) по договору залога N N от 11.10.2006 - .... Обращено взыскание на заложенное имущество по договору залога N N от 11.10.2006, принадлежащее Т.М.:.... В удовлетворении остальной части иска ОАО "Акционерный Банк... отказано.
Удовлетворен встречный иск Т.Е.
В кассационной жалобе представитель Т.А. - Р. ставит вопрос об отмене решения в части обращения взыскания на жилой дом, поскольку суд не учел, что дом является общей совместной собственностью супругов и единственным местом проживания Т.А. с ее малолетней дочерью ФИО3, дело незаконно рассмотрено без участия прокурора и органа опеки и попечительства.
В кассационной жалобе представитель Т.Е. - М.С. просит отменить решение в части обращения взыскания на транспортные средства, поскольку договоры залога не прошли государственную регистрацию и отсутствовало согласие супруги Т.Е. на их заключение.
В кассационной жалобе ОАО "Акционерный Банк... ставит вопрос об отмене решения в части удовлетворения требований встречного иска, поскольку Т.Е. пропущен срок исковой давности по требованию о признании ничтожными условий договора о взимании платы за ведение ссудного счета, не представлено доказательств причинения Т.Е. нравственных страданий и вины в этом банка.
Заслушав доклад судьи Шитиковой Т.М., объяснения представителя Т.А. - Р., представителя Т.Е. - М.С., представителя ОАО "Акционерный Банк... К., проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда исходя из доводов жалоб и возражений на них, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч. 1 ст. 363 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 23 Закона РФ "О залоге" от 29.05.1992 за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения.
Судом установлено, что по кредитному договору N N от 11.10.2006 Банк предоставил Т.Е. кредит в сумме... руб. на срок по 30.09.2011 под 16% годовых и уплатной 1% от суммы кредита за ведение ссудного счета для приобретения жилого дома...
В качестве обеспечения возврата кредита Банком заключены: договор личного поручительства Т.А. N N от 11.10.2006, договор залога движимого имущества (транспортных средств) N N от 11.10.2006, принадлежащих заемщику Т.Е., договор залога транспортного средства N N от 11.10.2006, принадлежащего третьему лицу Т.М., договор залога недвижимого имущества от 10.01.2007 - жилого дома... и право аренды на земельный участок, ...., на котором расположен дом.
Поскольку принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик Т.Е. с декабря 2008 года исполнял несвоевременно и не в полном объеме, суд обоснованно взыскал с него и поручителя Т.А. солидарно задолженность по кредитному договору в сумме... руб. 72 коп., снизив при этом заявленную сумму пеней на основании ст. 333 ГК РФ и в этой части судебный акт по существу не оспаривается.
Справедливо признав условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета ничтожным, суд правильно удовлетворил встречные требования Т.Е., сославшись на положения ст. 16, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". При этом доводы ОАО "Акционерного Банка... о пропуске истцом предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности правомерно не приняты судом во внимание. Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Ничем не опровергнуто утверждение Т.Е. о том, что о своем нарушенном праве как потребитель он узнал из средств массовой информации в ноябре 2009 года, поэтому срок исковой давности им не пропущен.
Нельзя признать состоятельными доводы в жалобе представителя Т.А. - Р. о незаконности обращения взыскания на заложенное имущество - жилой дом, являющийся предметом ипотеки, учитывая, что законом не исключена возможность в рассматриваемом случае обращать взыскание на это имущество. Относительно его начальной продажной цены принципиального спора в суде не возникало и соответствующего ходатайства о назначении экспертизы сторонами не заявлено, хотя такая возможность судом предоставлена (л.д. 217-219 т. 1), поэтому судом обоснованно установлена его начальная продажная цена по его залоговой стоимости.
Проверялись судом доводы представителя Т.Е. - М.С. о незаключенности договоров залога транспортных средств из-за отсутствия их государственной регистрации и правомерно признаны несостоятельными, учитывая, что действующее законодательство не предусматривает необходимость регистрации залога автотранспортных средств (Глава 23 Гражданского кодекса РФ, Приказ МВД России от 07.07.98 N 413). При заключении договоров залога движимого имущества N N от 11.10.2006 банком получено согласие супруги залогодателя Т.Е., о чем имеются сведения в тексте договора (л.д. 25-28 т. 1).
При рассмотрении дела судом не допущено нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения.
Решение суда является законным и по доводам жалоб отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 25 ноября 2010 года оставить без изменения, а кассационные жалобы ОАО "Акционерного Банка... представителя Т.А. - Р., представителя Т.Е. - М.С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 15.02.2011 ПО ДЕЛУ N 33-479
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СМОЛЕНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 февраля 2011 г. по делу N 33-479
Судья Никоненко Т.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Шитиковой Т.М.,
судей: Гузенковой Н.В., Козловой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по кассационным жалобам ОАО "Акционерного Банка... представителя Т.А. - Р., представителя Т.Е. - М.С. на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 25 ноября 2010 года,
установила:
ОАО "Акционерный Банк... (правопреемник ЗАО...") обратился в суд с иском к Т.Е., Т.А., Т.М., ОАО... о взыскании в солидарном порядке с Т.Е., Т.А. задолженности по кредитному договору в сумме... руб. 12 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме... руб. 06 коп., обратив взыскание на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Т.Е.: жилой дом...., расположенный по адресу:..., а также право аренды на земельный участок с кадастровым номером..., на котором расположен жилой дом, залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб.; грузовой тягач седельный; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 88 коп. (с учетом износа); грузовой тягач седельный; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 39 коп. (с учетом износа); полуприцеп, марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 70 коп. (с учетом износа); полуприцеп; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 80 коп. (с учетом износа); на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Т.М.: прицеп-цистерна; марка, модель..., залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб. 55 коп. (с учетом износа). В обоснование иска указал, что 11.10.2006 по кредитному договору NN ЗАО... предоставил Т.Е. кредит в сумме... руб. на срок по 30.09.2011 под 16% годовых. В качестве обеспечения возврата кредита Банком заключены: договор личного поручительства N...; договор залога недвижимого имущества от 10.01.2007 г., три договора залога движимого имущества от 11.10.2006 г. NN. Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик исполнял несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 28.04.2010 в общей сумме... руб. 12 коп.
Т.Е. признал иск в части взыскания основного долга и пени по кредитному договору, требование об обращении взыскания на предметы залога не признал, обратился в суд со встречным иском о признании недействительным условия кредитного договора по взиманию платежа за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 1% суммы кредита как противоречащего пункту 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", взыскании с ответчика неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в сумме... руб., процентов за пользование денежными средствами в сумме... руб. 33 коп., компенсации морального вреда в размере... руб.
Представитель Банка - М.О. встречный иск не признала, заявив о пропуске Т.Е. срока исковой давности.
Представитель Т.А. - Р. признал требования Банка о взыскании основного долга и пени, не признал требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Ответчики Т.М., ОАО... в судебное заседание не явились, дело рассмотрено в их отсутствие.
Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 25.11.2010 иск удовлетворен частично: с Т.Е., Т.А. взыскана солидарно в пользу ОАО "Акционерный Банк... задолженность по кредитному договору в сумме... руб. 72 коп., и в возврат государственной пошлины... руб. 06 коп., в доход местного бюджета - госпошлина в сумме... руб. 94 коп. Обращено взыскание на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Т.Е.: недвижимое имущество по договору залога от 10.01.2007 - жилой дом общей площадью ..., а также право аренды на земельный участок с кадастровым номером..., на котором расположен жилой дом, залоговой стоимостью... руб., установив начальную продажную цену... руб.; движимое имущество (транспортные средства) по договору залога N N от 11.10.2006 - .... Обращено взыскание на заложенное имущество по договору залога N N от 11.10.2006, принадлежащее Т.М.:.... В удовлетворении остальной части иска ОАО "Акционерный Банк... отказано.
Удовлетворен встречный иск Т.Е.
В кассационной жалобе представитель Т.А. - Р. ставит вопрос об отмене решения в части обращения взыскания на жилой дом, поскольку суд не учел, что дом является общей совместной собственностью супругов и единственным местом проживания Т.А. с ее малолетней дочерью ФИО3, дело незаконно рассмотрено без участия прокурора и органа опеки и попечительства.
В кассационной жалобе представитель Т.Е. - М.С. просит отменить решение в части обращения взыскания на транспортные средства, поскольку договоры залога не прошли государственную регистрацию и отсутствовало согласие супруги Т.Е. на их заключение.
В кассационной жалобе ОАО "Акционерный Банк... ставит вопрос об отмене решения в части удовлетворения требований встречного иска, поскольку Т.Е. пропущен срок исковой давности по требованию о признании ничтожными условий договора о взимании платы за ведение ссудного счета, не представлено доказательств причинения Т.Е. нравственных страданий и вины в этом банка.
Заслушав доклад судьи Шитиковой Т.М., объяснения представителя Т.А. - Р., представителя Т.Е. - М.С., представителя ОАО "Акционерный Банк... К., проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда исходя из доводов жалоб и возражений на них, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч. 1 ст. 363 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 23 Закона РФ "О залоге" от 29.05.1992 за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения.
Судом установлено, что по кредитному договору N N от 11.10.2006 Банк предоставил Т.Е. кредит в сумме... руб. на срок по 30.09.2011 под 16% годовых и уплатной 1% от суммы кредита за ведение ссудного счета для приобретения жилого дома...
В качестве обеспечения возврата кредита Банком заключены: договор личного поручительства Т.А. N N от 11.10.2006, договор залога движимого имущества (транспортных средств) N N от 11.10.2006, принадлежащих заемщику Т.Е., договор залога транспортного средства N N от 11.10.2006, принадлежащего третьему лицу Т.М., договор залога недвижимого имущества от 10.01.2007 - жилого дома... и право аренды на земельный участок, ...., на котором расположен дом.
Поскольку принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик Т.Е. с декабря 2008 года исполнял несвоевременно и не в полном объеме, суд обоснованно взыскал с него и поручителя Т.А. солидарно задолженность по кредитному договору в сумме... руб. 72 коп., снизив при этом заявленную сумму пеней на основании ст. 333 ГК РФ и в этой части судебный акт по существу не оспаривается.
Справедливо признав условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета ничтожным, суд правильно удовлетворил встречные требования Т.Е., сославшись на положения ст. 16, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". При этом доводы ОАО "Акционерного Банка... о пропуске истцом предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности правомерно не приняты судом во внимание. Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Ничем не опровергнуто утверждение Т.Е. о том, что о своем нарушенном праве как потребитель он узнал из средств массовой информации в ноябре 2009 года, поэтому срок исковой давности им не пропущен.
Нельзя признать состоятельными доводы в жалобе представителя Т.А. - Р. о незаконности обращения взыскания на заложенное имущество - жилой дом, являющийся предметом ипотеки, учитывая, что законом не исключена возможность в рассматриваемом случае обращать взыскание на это имущество. Относительно его начальной продажной цены принципиального спора в суде не возникало и соответствующего ходатайства о назначении экспертизы сторонами не заявлено, хотя такая возможность судом предоставлена (л.д. 217-219 т. 1), поэтому судом обоснованно установлена его начальная продажная цена по его залоговой стоимости.
Проверялись судом доводы представителя Т.Е. - М.С. о незаключенности договоров залога транспортных средств из-за отсутствия их государственной регистрации и правомерно признаны несостоятельными, учитывая, что действующее законодательство не предусматривает необходимость регистрации залога автотранспортных средств (Глава 23 Гражданского кодекса РФ, Приказ МВД России от 07.07.98 N 413). При заключении договоров залога движимого имущества N N от 11.10.2006 банком получено согласие супруги залогодателя Т.Е., о чем имеются сведения в тексте договора (л.д. 25-28 т. 1).
При рассмотрении дела судом не допущено нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения.
Решение суда является законным и по доводам жалоб отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 25 ноября 2010 года оставить без изменения, а кассационные жалобы ОАО "Акционерного Банка... представителя Т.А. - Р., представителя Т.Е. - М.С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)