Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Саматов М.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Задорневой Н.П.
судей Дубинина А.И., Савина А.Н.
с участием секретаря А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Х.
на решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 04 апреля 2013 года,
по иску ОАО "Промсвязьбанк" к ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето", о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,
установила:
ОАО "Промсвязьбанк" обратился в суд с иском к ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето", о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, утверждая, что 7 июля 2010 г. между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Индивидуальным предпринимателем О.М.М. (далее - Заемщик, Ответчик 1) заключен Кредитный договор N 61-800-1039 в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме ......... рублей, а Заемщик взял обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные Кредитным договором проценты по ставке ...% годовых (п. 1.2 Кредитного договора).
Сумма кредита предоставлена согласно п. 3 Кредитного договора путем зачисления на счета Заемщика N <...>, указанный в п. 13.2 Кредитного договора.
Срок возврата кредита составляет 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, т.е. до 8 июля 2013 г.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заключены:
1. Договор о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и О.М.М.
- 2. Договор о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х. Договор о залоге товаров в обороте N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ИП О.М.М.;
- 3. Договор о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 4. Договор поручительства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 5. Договор поручительства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и О.З.А.;
- 6. Договор поручительства N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ООО "Лето".
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 1) Залогодатель О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 1 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N <...>.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 1 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере ....... рублей.
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 2) Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 2 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N <...>.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 2 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере 770000 рублей.
Согласно условиям Договора о залоге N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 3) Залогодатель ИП О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество - товары в обороте (пакет полиэтиленовый в ассортименте), перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 3 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 3.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 3 и Приложения N 1 к нему место нахождения имущества, по которому хранится залог, установлено по адресу: Ставропольский край, г. Пятигорск, ул. ......................., объект N ..., товары в обороте переданы в залог на сумму ....... рублей.
По Договору о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 (далее - Договор об ипотеке), Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) следующее недвижимое имущество и право аренды:
МТФ N 4, инвентарный номер: 640/12, литер А, назначение: нежилое здание, площадь ......... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/А, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 1), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486372, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-305. Технические характеристики Объекта 1 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 1 к Договору об ипотеке.
МТФ N 6, инвентарный номер: 640/12, литер В, назначение: нежилое здание, площадь ...... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/В, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 2), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486374, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-307. Технические характеристики Объекта 2 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 2 к Договору об ипотеке.
Здание кормоцеха с котельной, инвентарный номер: 640/12, литер Б, котельная Б1, пристройка б, назначение: нежилое здание, площадь 1692,80 кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/Б, расположенный по адресу: Ставропольский край, минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 3), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486373, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-306. Технические характеристики Объекта 3 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 3 к Договору об ипотеке.
Право аренды земельного участка (далее - Право аренды), возникшее и существующее на основании Договора аренды земельного участка N 12 от 11.12.2008 г. (далее - Договор аренды), заключенного с 11 декабря 2008 года по 10 декабря 2057 года, государственная регистрация которого произведена 05.03.2009 года Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю за номером регистрации: N 26-26-24/014/2009-151, что подтверждается соответствующим штампом на "Договоре аренды". Предметом договора аренды является земельный участок, площадью 219897 кв. м, имеющий кадастровый номер: 26:23:080602:5, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: под МТФ N 4, Здание кормоцеха с котельной МТФ N 4, МТФ N 6, местоположение: участок находится примерно в ... м. по направлению на северо-запад от ориентира жилой дом, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: край Ставропольский, район Минераловодский, х.Славянский, ул. ..........., что подтверждается кадастровым паспортом земельного участка от 02.12.2008 г. N 23-02/08-7255, который является Приложением 4 к Договору об ипотеке.
В соответствии с п. 3.1 Договора об ипотеке оценка всех Объектов по соглашению сторон составляет ....... рублей, в том числе:
- Стоимость Объекта 1 составляет ...... рублей;
- Стоимость Объекта 2 составляет ...... рублей;
- Стоимость Объекта 3 составляет ...... рублей;
- Стоимость Права аренды составляет ..... рублей.
Задолженность Заемщика по Кредитному договору на 14.09.2012 г. составила ......... руб. .... коп., в том числе: ................ коп. - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате просроченных процентов; ...... руб. .... коп. _- задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность по основному долгу; ....... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; ...... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов; .... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов (за перенесенные выходные) (задолженность, переданная на момент цессии); ..... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность (задолженность, переданная на момент цессии).
20.07.2011 года между ОАО "Промсвязьбанк" (Новый кредитор, Банк 2, Истец) и ОАО Национальный банк "Траст" заключен Договор об уступке прав требований N 1850-07-11-13, в соответствии с которым к Новому кредитору ОАО "Промсвязьбанк" перешли все права (требования) по Кредитному договору N 61-800-1039 от 07.07.2010 г., заключенному первоначальным кредитором и ИП О.М.М.
Обжалуемым решением иск ОАО "Промсвязьбанк" к ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворен.
С ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето" в пользу ОАО "Промсвязьбанк" взыскана солидарно сумма задолженности по Кредитному договору в размере ......... руб. .... коп., в том числе: ......... руб. .... коп. - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате просроченных процентов; ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность по основному долгу; ....... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; ...... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов;.. руб. ..... коп. - задолженность по оплате процентов; ......руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность.
Обращено взыскание на заложенное имущество - транспортное средство ............... 3.5, 2006 г. выпуска, VIN - <...>, цвет - золотистый и установлена начальная продажная цена в размере ....... рублей.
Обращено взыскание на заложенное имущество - транспортное средство ...................., 2006 г. выпуска, VIN - <...>, цвет - белый и установлена начальная продажная цена в размере ....... рублей.
Обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ИП О.М.М. - товары в обороте (пакет полиэтиленовый в ассортименте), перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 3 (Перечень имущества, передаваемого в залог), установлена начальная продажная стоимость в размере ....... рублей с учетом каждой единицы заложенного имущества.
Обращено взыскание на принадлежащее Х. недвижимое имущество:
- МТФ N 4, инвентарный номер: 640/12, литер А, назначение: нежилое здание, площадь ....... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/А, по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский, установлена начальная продажная стоимость в размере ...... рублей;
- МТФ N 6, инвентарный номер: 640/12, литер В, назначение: нежилое здание, площадь ...... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/В, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский, установлена начальная продажная стоимость в размере ...... рублей;
- здание кормоцеха с котельной, инвентарный номер: 640/12, литер Б, котельная Б1, пристройка б, назначение: нежилое здание, площадь ....... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/Б, по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский, установлена начальная продажная стоимость в размере ...... рублей;
- Обращено взыскание на принадлежащее Х. - право аренды земельного участка, возникшее и существующее на основании Договора аренды земельного участка N 12 от 11.12.2008 г., заключенного с 11 декабря 2008 года по 10 декабря 2057 года, государственная регистрация которого произведена 05.03.2009 года Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю за номером регистрации: N 26-26-24/014/2009-151, здание кормоцеха с котельной МТФ N 4, МТФ N 6, местоположение: участок находится в 750 м по направлению на северо-запад от ориентира жилой дом, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: край Ставропольский, район Минераловодский, х. Славянский, ул. ..........., установлена начальная продажная стоимость права аренды в размере ...... рублей. Установлена общая начальная продажная стоимость предмета залога недвижимого имущества и права аренды земельного участка в размере ....... рублей.
Определен способ реализации заложенного недвижимого имущества и права аренды земельного участка путем продажи с публичных торгов.
С ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето" в пользу ОАО "Промсвязьбанк" взысканы солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере ...... руб. .... коп.
В апелляционной жалобе ответчик Х. просит отменить обжалуемое решение и принять новый судебный акт о частичном отказе в удовлетворении требований ОАО "Промсвязьбанк" указывая на то, что согласно расчету задолженности представленного истцом указана неустойка в размере .......... рубля. В данном расчете указана сумма платежа в погашение кредита в размере ............ рублей с которой начислена сумма неустойки ......... рублей. Данный расчет произведен не правильно, так как согласно тарифов являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: "5% размер неустойки взыскивается от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка". Сумма в размере ............ рублей это размер основного долга, который надлежало уплатить за период с 12.09.2012 года по 12.07.2013 года, то есть на 14.09.2012 года суммы основного долга за период с 12.10.2012 года по 12.07.2013 года не являлись не уплаченными, так как срок уплаты их еще не наступил. Соответственно начисление неустойки за суммы основного долга срок уплаты, которых не наступил неправомерно. В расчете также указана неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов в размере 5% от суммы просроченной задолженности. Однако начисление процентов на проценты является неправомерным, ущемляет права ответчика как потребителя и нарушает п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". В данном случае, взималась неустойка за несвоевременную уплату процентов, т.е. начислялись проценты на проценты, что является нарушением, и следовательно начисления в сумме ......... рублей неправомерно.
В возражениях на апелляционную жалобу полномочный представитель ОАО "Промсвязьбанк" С. просил обжалуемое решение Железноводского городского суда от 04.04.2013 года оставить без изменения, а жалобу ответчика Х. без удовлетворения.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению состоявшегося решения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 7 июля 2010 г. между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Индивидуальным предпринимателем О.М.М. (далее - Заемщик, Ответчик 1) заключен Кредитный договор N 61-800-1039 в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме ......... рублей, а Заемщик взял обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные Кредитным договором проценты по ставке 19% годовых (п. 1.2 Кредитного договора).
Сумма кредита предоставлена согласно п. 3 Кредитного договора путем зачисления на счета Заемщика N <...>, указанный в п. 13.2 Кредитного договора.
Срок возврата кредита составляет 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, т.е. до 8 июля 2013 г.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заключены:
1. Договор о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и О.М.М.
2. Договор о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.
- 3. Договор о залоге товаров в обороте N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ИП О.М.М.;
- 4. Договор о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 5. Договор поручительства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 6. Договор поручительства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между банком и О.З.А.;
- 7. Договор поручительства N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ООО "Лето".
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 1) Залогодатель О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 1 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 1 - ..................., 2006 г.выпуска, VIN - <...>, номер, модель двигателя VQ35 838716В, цвет - золотистый (ПТС <...>).
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 1 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере ....... рублей.
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 2) Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 2 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 2 - ...................., 2006 г.выпуска, VIN - <...>, номер, модель двигателя 272967 30325520, цвет - белый (ПТС <...>).
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 2 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере ....... рублей.
Согласно условиям Договора о залоге N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 3) Залогодатель ИП О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество - товары в обороте (пакет полиэтиленовый в ассортименте), перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 3 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 3.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 3 и Приложения N 1 к нему место нахождения имущества, по которому хранится залог, установлено по адресу: Ставропольский край, г. Пятигорск, ул. ......................., объект N 1, товары в обороте переданы в залог на сумму ........ рублей.
По Договору о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 (далее - Договор об ипотеке), Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) следующее недвижимое имущество и право аренды:
МТФ N 4, инвентарный номер: 640/12, литер А, назначение: нежилое здание, площадь ......... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/А, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 1), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486372, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-305. Технические характеристики Объекта 1 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 1 к Договору об ипотеке.
МТФ N 6, инвентарный номер: 640/12, литер В, назначение: нежилое здание, площадь ...... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/В, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 2), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486374, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-307. Технические характеристики Объекта 2 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 2 к Договору об ипотеке.
Здание кормоцеха с котельной, инвентарный номер: 640/12, литер Б, котельная Б1, пристройка б, назначение: нежилое здание, площадь ........ кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/Б, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 3), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486373, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-306. Технические характеристики Объекта 3 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 3 к Договору об ипотеке.
Право аренды земельного участка (далее - Право аренды), возникшее и существующее на основании Договора аренды земельного участка N 12 от 11.12.2008 г. (далее - Договор аренды), заключенного с 11 декабря 2008 года по 10 декабря 2057 года, государственная регистрация которого произведена 05.03.2009 года Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю за номером регистрации: N 26-26-24/014/2009-151, что подтверждается соответствующим штампом на "Договоре аренды". Предметом договора аренды является земельный участок, площадью ....... кв. м, имеющий кадастровый номер: 26:23:080602:5, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: под МТФ N 4, Здание кормоцеха с котельной МТФ N 4, МТФ N 6, местоположение: участок находится примерно в 750 м по направлению на северо-запад от ориентира жилой дом, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: край Ставропольский, район Минераловодский, х.Славянский, ул. ..........., что подтверждается кадастровым паспортом земельного участка от 02.12.2008 г. N 23-02/08-7255, который является Приложением 4 к Договору об ипотеке.
В соответствии с п. 3.1 Договора об ипотеке оценка всех Объектов по соглашению сторон составляет ....... рублей, в том числе:
- Стоимость Объекта 1 составляет ...... рублей;
- Стоимость Объекта 2 составляет ....... рублей;
- Стоимость Объекта 3 составляет ...... рублей;
- Стоимость Права аренды составляет ..... рублей.
Задолженность Заемщика по Кредитному договору на 14.09.2012 г. составила ......... руб. .... коп., в том числе: ......... руб. .... коп. - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате просроченных процентов; ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность по основному долгу; ....... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; ...... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов; .....руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов (за перенесенные выходные) (задолженность, переданная на момент цессии); .... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность (задолженность, переданная на момент цессии).
В соответствии с п. 1.5 погашение кредита ответчиком должно осуществляться по частям в соответствии с графиком (Приложение к Кредитному договору).
В соответствии с пунктом 2.1.7 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической по кредиту на начало операционного дня.
В соответствии с Тарифами НБ "Траст "(ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом Кредитного договора в случае просрочки очередного платежа взимается неустойка в размере 5% от просроченной части по дату последнего платежа по Кредиту либо в любой иной момент по усмотрению Кредитора.
В соответствии с 3.1 кредитного договора - кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы предусмотренные Тарифами НБ "ТРАС" (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса являющимися неотъемлемой частью настоящего кредитного договора.
Суд первой инстанции разрешая исковые требования в части взыскания суммы задолженности по Кредитному договору в размере ......... рублей .... копеек в том числе неустойки за неисполнение обязательств по погашению кредита в размере ....... рублей .... копейки и неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере ...... рубля .... копеек указал, что в соответствии требованиями закона обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанным выводом по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, которой установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
22.08.2012 истцом в адрес ответчиков направлено требование о необходимости досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в срок до 27.08.2012 года. Ответчики не выполнили законные требования по возврату просроченной задолженности, в том числе и суммы в размере ............ рублей, которая с 27 августа 2012 года является просроченной. При указанных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно взыскал неустойку, в том числе с указанной суммы просроченной задолженности.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а потому судебная коллегия полагает, несостоятельными доводы ответчика о необоснованности взыскания неустойки за нарушение сроков погашения процентов. Условия Тарифов предусматривающие взыскание неустойки за пропуск очередного платежа являются неотъемлемой частью кредитного договора и не противоречат правилам установленным ст. 330 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, обоснованно взыскал с должников неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку возможность начисления данной неустойки прямо предусмотрена Тарифами являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, условия которого ответчик не оспаривала, данные условия договора не противоречат действующему законодательству, в частности Закону РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку в остальной части обжалуемое решение, сторонами не оспаривается, предусмотренных ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ оснований для проверки решения в остальной части судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 04 апреля 2013 года оставить без изменения апелляционную жалобу ответчика Х. - без удовлетворения
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 30.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-3541/13
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2013 г. по делу N 33-3541/13
Судья: Саматов М.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Задорневой Н.П.
судей Дубинина А.И., Савина А.Н.
с участием секретаря А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Х.
на решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 04 апреля 2013 года,
по иску ОАО "Промсвязьбанк" к ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето", о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,
установила:
ОАО "Промсвязьбанк" обратился в суд с иском к ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето", о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, утверждая, что 7 июля 2010 г. между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Индивидуальным предпринимателем О.М.М. (далее - Заемщик, Ответчик 1) заключен Кредитный договор N 61-800-1039 в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме ......... рублей, а Заемщик взял обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные Кредитным договором проценты по ставке ...% годовых (п. 1.2 Кредитного договора).
Сумма кредита предоставлена согласно п. 3 Кредитного договора путем зачисления на счета Заемщика N <...>, указанный в п. 13.2 Кредитного договора.
Срок возврата кредита составляет 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, т.е. до 8 июля 2013 г.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заключены:
1. Договор о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и О.М.М.
- 2. Договор о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х. Договор о залоге товаров в обороте N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ИП О.М.М.;
- 3. Договор о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 4. Договор поручительства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 5. Договор поручительства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и О.З.А.;
- 6. Договор поручительства N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ООО "Лето".
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 1) Залогодатель О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 1 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N <...>.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 1 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере ....... рублей.
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 2) Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 2 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N <...>.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 2 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере 770000 рублей.
Согласно условиям Договора о залоге N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 3) Залогодатель ИП О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество - товары в обороте (пакет полиэтиленовый в ассортименте), перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 3 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 3.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 3 и Приложения N 1 к нему место нахождения имущества, по которому хранится залог, установлено по адресу: Ставропольский край, г. Пятигорск, ул. ......................., объект N ..., товары в обороте переданы в залог на сумму ....... рублей.
По Договору о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 (далее - Договор об ипотеке), Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) следующее недвижимое имущество и право аренды:
МТФ N 4, инвентарный номер: 640/12, литер А, назначение: нежилое здание, площадь ......... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/А, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 1), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486372, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-305. Технические характеристики Объекта 1 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 1 к Договору об ипотеке.
МТФ N 6, инвентарный номер: 640/12, литер В, назначение: нежилое здание, площадь ...... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/В, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 2), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486374, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-307. Технические характеристики Объекта 2 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 2 к Договору об ипотеке.
Здание кормоцеха с котельной, инвентарный номер: 640/12, литер Б, котельная Б1, пристройка б, назначение: нежилое здание, площадь 1692,80 кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/Б, расположенный по адресу: Ставропольский край, минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 3), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486373, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-306. Технические характеристики Объекта 3 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 3 к Договору об ипотеке.
Право аренды земельного участка (далее - Право аренды), возникшее и существующее на основании Договора аренды земельного участка N 12 от 11.12.2008 г. (далее - Договор аренды), заключенного с 11 декабря 2008 года по 10 декабря 2057 года, государственная регистрация которого произведена 05.03.2009 года Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю за номером регистрации: N 26-26-24/014/2009-151, что подтверждается соответствующим штампом на "Договоре аренды". Предметом договора аренды является земельный участок, площадью 219897 кв. м, имеющий кадастровый номер: 26:23:080602:5, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: под МТФ N 4, Здание кормоцеха с котельной МТФ N 4, МТФ N 6, местоположение: участок находится примерно в ... м. по направлению на северо-запад от ориентира жилой дом, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: край Ставропольский, район Минераловодский, х.Славянский, ул. ..........., что подтверждается кадастровым паспортом земельного участка от 02.12.2008 г. N 23-02/08-7255, который является Приложением 4 к Договору об ипотеке.
В соответствии с п. 3.1 Договора об ипотеке оценка всех Объектов по соглашению сторон составляет ....... рублей, в том числе:
- Стоимость Объекта 1 составляет ...... рублей;
- Стоимость Объекта 2 составляет ...... рублей;
- Стоимость Объекта 3 составляет ...... рублей;
- Стоимость Права аренды составляет ..... рублей.
Задолженность Заемщика по Кредитному договору на 14.09.2012 г. составила ......... руб. .... коп., в том числе: ................ коп. - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате просроченных процентов; ...... руб. .... коп. _- задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность по основному долгу; ....... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; ...... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов; .... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов (за перенесенные выходные) (задолженность, переданная на момент цессии); ..... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность (задолженность, переданная на момент цессии).
20.07.2011 года между ОАО "Промсвязьбанк" (Новый кредитор, Банк 2, Истец) и ОАО Национальный банк "Траст" заключен Договор об уступке прав требований N 1850-07-11-13, в соответствии с которым к Новому кредитору ОАО "Промсвязьбанк" перешли все права (требования) по Кредитному договору N 61-800-1039 от 07.07.2010 г., заключенному первоначальным кредитором и ИП О.М.М.
Обжалуемым решением иск ОАО "Промсвязьбанк" к ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворен.
С ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето" в пользу ОАО "Промсвязьбанк" взыскана солидарно сумма задолженности по Кредитному договору в размере ......... руб. .... коп., в том числе: ......... руб. .... коп. - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате просроченных процентов; ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность по основному долгу; ....... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; ...... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов;.. руб. ..... коп. - задолженность по оплате процентов; ......руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность.
Обращено взыскание на заложенное имущество - транспортное средство ............... 3.5, 2006 г. выпуска, VIN - <...>, цвет - золотистый и установлена начальная продажная цена в размере ....... рублей.
Обращено взыскание на заложенное имущество - транспортное средство ...................., 2006 г. выпуска, VIN - <...>, цвет - белый и установлена начальная продажная цена в размере ....... рублей.
Обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ИП О.М.М. - товары в обороте (пакет полиэтиленовый в ассортименте), перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 3 (Перечень имущества, передаваемого в залог), установлена начальная продажная стоимость в размере ....... рублей с учетом каждой единицы заложенного имущества.
Обращено взыскание на принадлежащее Х. недвижимое имущество:
- МТФ N 4, инвентарный номер: 640/12, литер А, назначение: нежилое здание, площадь ....... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/А, по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский, установлена начальная продажная стоимость в размере ...... рублей;
- МТФ N 6, инвентарный номер: 640/12, литер В, назначение: нежилое здание, площадь ...... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/В, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский, установлена начальная продажная стоимость в размере ...... рублей;
- здание кормоцеха с котельной, инвентарный номер: 640/12, литер Б, котельная Б1, пристройка б, назначение: нежилое здание, площадь ....... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/Б, по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский, установлена начальная продажная стоимость в размере ...... рублей;
- Обращено взыскание на принадлежащее Х. - право аренды земельного участка, возникшее и существующее на основании Договора аренды земельного участка N 12 от 11.12.2008 г., заключенного с 11 декабря 2008 года по 10 декабря 2057 года, государственная регистрация которого произведена 05.03.2009 года Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю за номером регистрации: N 26-26-24/014/2009-151, здание кормоцеха с котельной МТФ N 4, МТФ N 6, местоположение: участок находится в 750 м по направлению на северо-запад от ориентира жилой дом, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: край Ставропольский, район Минераловодский, х. Славянский, ул. ..........., установлена начальная продажная стоимость права аренды в размере ...... рублей. Установлена общая начальная продажная стоимость предмета залога недвижимого имущества и права аренды земельного участка в размере ....... рублей.
Определен способ реализации заложенного недвижимого имущества и права аренды земельного участка путем продажи с публичных торгов.
С ИП О.М.М., О.М.М., Х., О.З.А., ООО "Лето" в пользу ОАО "Промсвязьбанк" взысканы солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере ...... руб. .... коп.
В апелляционной жалобе ответчик Х. просит отменить обжалуемое решение и принять новый судебный акт о частичном отказе в удовлетворении требований ОАО "Промсвязьбанк" указывая на то, что согласно расчету задолженности представленного истцом указана неустойка в размере .......... рубля. В данном расчете указана сумма платежа в погашение кредита в размере ............ рублей с которой начислена сумма неустойки ......... рублей. Данный расчет произведен не правильно, так как согласно тарифов являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: "5% размер неустойки взыскивается от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка". Сумма в размере ............ рублей это размер основного долга, который надлежало уплатить за период с 12.09.2012 года по 12.07.2013 года, то есть на 14.09.2012 года суммы основного долга за период с 12.10.2012 года по 12.07.2013 года не являлись не уплаченными, так как срок уплаты их еще не наступил. Соответственно начисление неустойки за суммы основного долга срок уплаты, которых не наступил неправомерно. В расчете также указана неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов в размере 5% от суммы просроченной задолженности. Однако начисление процентов на проценты является неправомерным, ущемляет права ответчика как потребителя и нарушает п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". В данном случае, взималась неустойка за несвоевременную уплату процентов, т.е. начислялись проценты на проценты, что является нарушением, и следовательно начисления в сумме ......... рублей неправомерно.
В возражениях на апелляционную жалобу полномочный представитель ОАО "Промсвязьбанк" С. просил обжалуемое решение Железноводского городского суда от 04.04.2013 года оставить без изменения, а жалобу ответчика Х. без удовлетворения.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению состоявшегося решения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 7 июля 2010 г. между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (НБ "ТРАСТ" (ОАО)) и Индивидуальным предпринимателем О.М.М. (далее - Заемщик, Ответчик 1) заключен Кредитный договор N 61-800-1039 в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме ......... рублей, а Заемщик взял обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные Кредитным договором проценты по ставке 19% годовых (п. 1.2 Кредитного договора).
Сумма кредита предоставлена согласно п. 3 Кредитного договора путем зачисления на счета Заемщика N <...>, указанный в п. 13.2 Кредитного договора.
Срок возврата кредита составляет 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, т.е. до 8 июля 2013 г.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заключены:
1. Договор о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и О.М.М.
2. Договор о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.
- 3. Договор о залоге товаров в обороте N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ИП О.М.М.;
- 4. Договор о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 5. Договор поручительства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и Х.;
- 6. Договор поручительства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. между банком и О.З.А.;
- 7. Договор поручительства N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. между Банком и ООО "Лето".
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-801-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 1) Залогодатель О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 1 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 1 - ..................., 2006 г.выпуска, VIN - <...>, номер, модель двигателя VQ35 838716В, цвет - золотистый (ПТС <...>).
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 1 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере ....... рублей.
Согласно условиям Договора о залоге транспортного средства N 61-802-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 2) Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество легковой автомобиль, перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 2 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 2 - ...................., 2006 г.выпуска, VIN - <...>, номер, модель двигателя 272967 30325520, цвет - белый (ПТС <...>).
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 2 и Приложения N 1 к нему предмет залога остается в пользовании Залогодателя и оценивается сторонами в размере ....... рублей.
Согласно условиям Договора о залоге N 61-803-1039 от 07.07.2010 г. (далее - Договор о залоге N 3) Залогодатель ИП О.М.М. передает Залогодержателю (Банку 1) в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество - товары в обороте (пакет полиэтиленовый в ассортименте), перечень которого содержится в Приложении N 1 к Договору о залоге N 3 (Перечень имущества, передаваемого в залог), являющемся неотъемлемой частью Договора о залоге N 3.
В соответствии с п. 2 Договора о залоге N 3 и Приложения N 1 к нему место нахождения имущества, по которому хранится залог, установлено по адресу: Ставропольский край, г. Пятигорск, ул. ......................., объект N 1, товары в обороте переданы в залог на сумму ........ рублей.
По Договору о залоге недвижимого имущества N 61-805-1039 от 07.07.2010 (далее - Договор об ипотеке), Залогодатель Х. передает Залогодержателю (Банку 1) следующее недвижимое имущество и право аренды:
МТФ N 4, инвентарный номер: 640/12, литер А, назначение: нежилое здание, площадь ......... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/А, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 1), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486372, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-305. Технические характеристики Объекта 1 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 1 к Договору об ипотеке.
МТФ N 6, инвентарный номер: 640/12, литер В, назначение: нежилое здание, площадь ...... кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/В, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 2), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486374, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-307. Технические характеристики Объекта 2 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 2 к Договору об ипотеке.
Здание кормоцеха с котельной, инвентарный номер: 640/12, литер Б, котельная Б1, пристройка б, назначение: нежилое здание, площадь ........ кв. м, этажность: 1, кадастровый или условный номер: 26:23:0:0481:640/12/193:1001/Б, расположенный по адресу: Ставропольский край, Минераловодский район, хутор Славянский (далее - Объект 3), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 15.07.2008, право собственности зарегистрировано Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от 24.07.2008 серия 26-АЕ N 486373, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.07.2008 сделана запись регистрации N 26-26-24/006/2008-306. Технические характеристики Объекта 3 приведены в Плане объекта недвижимости, выданном 28.02.2007 г. Минераловодским филиалом ГУП СК "Крайтехинвентаризация", который является Приложением 3 к Договору об ипотеке.
Право аренды земельного участка (далее - Право аренды), возникшее и существующее на основании Договора аренды земельного участка N 12 от 11.12.2008 г. (далее - Договор аренды), заключенного с 11 декабря 2008 года по 10 декабря 2057 года, государственная регистрация которого произведена 05.03.2009 года Управлением федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю за номером регистрации: N 26-26-24/014/2009-151, что подтверждается соответствующим штампом на "Договоре аренды". Предметом договора аренды является земельный участок, площадью ....... кв. м, имеющий кадастровый номер: 26:23:080602:5, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: под МТФ N 4, Здание кормоцеха с котельной МТФ N 4, МТФ N 6, местоположение: участок находится примерно в 750 м по направлению на северо-запад от ориентира жилой дом, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: край Ставропольский, район Минераловодский, х.Славянский, ул. ..........., что подтверждается кадастровым паспортом земельного участка от 02.12.2008 г. N 23-02/08-7255, который является Приложением 4 к Договору об ипотеке.
В соответствии с п. 3.1 Договора об ипотеке оценка всех Объектов по соглашению сторон составляет ....... рублей, в том числе:
- Стоимость Объекта 1 составляет ...... рублей;
- Стоимость Объекта 2 составляет ....... рублей;
- Стоимость Объекта 3 составляет ...... рублей;
- Стоимость Права аренды составляет ..... рублей.
Задолженность Заемщика по Кредитному договору на 14.09.2012 г. составила ......... руб. .... коп., в том числе: ......... руб. .... коп. - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате просроченных процентов; ...... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность по основному долгу; ....... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита; ...... руб. .... коп. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов; .....руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов (за перенесенные выходные) (задолженность, переданная на момент цессии); .... руб. .... коп. - задолженность по оплате процентов на просроченную задолженность (задолженность, переданная на момент цессии).
В соответствии с п. 1.5 погашение кредита ответчиком должно осуществляться по частям в соответствии с графиком (Приложение к Кредитному договору).
В соответствии с пунктом 2.1.7 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической по кредиту на начало операционного дня.
В соответствии с Тарифами НБ "Траст "(ОАО) по кредитным продуктам блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом Кредитного договора в случае просрочки очередного платежа взимается неустойка в размере 5% от просроченной части по дату последнего платежа по Кредиту либо в любой иной момент по усмотрению Кредитора.
В соответствии с 3.1 кредитного договора - кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы предусмотренные Тарифами НБ "ТРАС" (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса являющимися неотъемлемой частью настоящего кредитного договора.
Суд первой инстанции разрешая исковые требования в части взыскания суммы задолженности по Кредитному договору в размере ......... рублей .... копеек в том числе неустойки за неисполнение обязательств по погашению кредита в размере ....... рублей .... копейки и неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере ...... рубля .... копеек указал, что в соответствии требованиями закона обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанным выводом по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, которой установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
22.08.2012 истцом в адрес ответчиков направлено требование о необходимости досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в срок до 27.08.2012 года. Ответчики не выполнили законные требования по возврату просроченной задолженности, в том числе и суммы в размере ............ рублей, которая с 27 августа 2012 года является просроченной. При указанных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно взыскал неустойку, в том числе с указанной суммы просроченной задолженности.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а потому судебная коллегия полагает, несостоятельными доводы ответчика о необоснованности взыскания неустойки за нарушение сроков погашения процентов. Условия Тарифов предусматривающие взыскание неустойки за пропуск очередного платежа являются неотъемлемой частью кредитного договора и не противоречат правилам установленным ст. 330 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, обоснованно взыскал с должников неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку возможность начисления данной неустойки прямо предусмотрена Тарифами являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, условия которого ответчик не оспаривала, данные условия договора не противоречат действующему законодательству, в частности Закону РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку в остальной части обжалуемое решение, сторонами не оспаривается, предусмотренных ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ оснований для проверки решения в остальной части судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 04 апреля 2013 года оставить без изменения апелляционную жалобу ответчика Х. - без удовлетворения
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)