Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
В суде первой инстанции дело рассматривал судья Наконечный С.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.,
судей Поздняковой О.Ю., Унтевской Е.Л.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 24 августа 2011 года в городе Хабаровске дело по иску М. к открытому акционерному обществу "Альфа Банк" о признании договора незаключенным, возврате неправомерно начисленных процентов, неустойки, списанных в безакцептном порядке денежных средств,
по кассационной жалобе истца М. на решение Кировского районного суда города Хабаровска от 29 июня 2011 года.
Заслушав доклад судьи Гвоздева М.В., объяснения истца М., представителя ответчика ОАО "Альфа Банк" - Н., судебная коллегия
установила:
М. обратился в суд с иском к ОАО "Альфа Банк" о признании договора незаключенным, возврате неправомерно начисленных процентов, неустойки, списанных в безакцептном порядке денежных средств.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в ДД.ММ.ГГГГ он получил кредитную карту ОАО "Альфа Банк" с установленным лимитом кредитования и неоднократно использовал предоставленные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ после выяснения у оператора остатка задолженности по кредиту истец совершил платеж в размере в счет погашения кредита. В дальнейшем М. узнал, что часть внесенных им денежных средств была направлена банком на списание штрафов, неустоек, процентов. На его обращение ответчик разъяснил, что за истцом числилась задолженность в размере и уплаченная ДД.ММ.ГГГГ заемщиком М. сумма была распределена на погашение неустойки в размере и процентов -. Оставшаяся сумма использована на погашение основного долга, в связи с чем, осталась задолженность в том числе основной долг в размере, комиссия за услугу "Альфа-Чек" ОАО "Альфа Банк" в одностороннем порядке, без согласия истца увеличил лимит кредитования до предоставив таким образом сверх лимита денежные средства в сумме и начислил на данную сумму проценты в размере Предоставление этих денежных средств без согласия заемщика и начисление на данную сумму процентов истец находит незаконным, поскольку данная услуга ему была ответчиком навязана. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа Банк" без согласия истца списал с его текущего счета N сумму и перевел эти деньги на счет кредитной карты. Истец считает, что законных оснований для совершения указанных действий у ответчика не имелось. По мнению истца действия ОАО "Альфа Банк" по начислению и списанию неустойки являются незаконными. Получая кредитную карту М. подписал только анкету-заявление на выдачу кредитной карты и уведомление об индивидуальных условиях кредитования, в которых был указан лимит кредитования и размер процентов за пользование кредитом. Условия о штрафных санкциях между ОАО "Альфа Банк" и М. не оговаривались. В письменной форме кредитный договор с истцом не заключался. Соглашение о существенных условиях кредитного договора, таких как: срок возврата кредита и срок действия договора, цена договора, мера ответственности за ненадлежащее исполнение договора, между сторонами не достигнуто. С учетом дополненных исковых требований истец просил признать кредитный договор незаключенным, обязать ответчика вернуть незаконно удержанную неустойку -, проценты за пользование денежными средствами - и сумму, списанную со счета без согласия заемщика.
Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 29 июня 2011 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В кассационной жалобе истец М. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
В возражениях на жалобу ответчик ОАО "Альфа Банк" согласен с судебным решением, просит оставить его без изменения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражений относительно жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании между ОАО "Альфа Банк" и М. заключено ДД.ММ.ГГГГ путем подписания истцом анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ и Уведомления N об индивидуальных условиях кредитования, в которых указано, что на отношения кредитования сторон распространяются положения Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк" и условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк". Из содержания Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк" следует, что Банк вправе в одностороннем порядке увеличить Лимит кредитования (пункт 6.1), соглашение о штрафах и неустойке в случае нарушения обязательств заемщика установлена в пунктах 7.1 - 7.4, очередность погашения задолженности отражена в пункте 3.8, согласно которому в первую очередь подлежит уплате штраф за образование задолженности, во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов, в третью - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, затем, в пятую и шестую очереди уплате подлежат просроченные проценты и просроченная сумма кредита, в шестую очередь - начисленные проценты, в седьмую - сумма кредита. Возможность списания задолженности в одностороннем порядке предусмотрена пунктами 3.13, 4.14 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк". Сумма списана Банком с текущего счета истца и направлена на счет кредитной карты, на основании указанных положений Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк".
Подписание анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ и Уведомления N об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, изложенным в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк", с которыми он ознакомлен, согласен и которые обязался выполнить.
Разрешая заявленные требования, суд руководствовался статьями 319, 421, 434, 820, 854 Гражданского кодекса РФ и правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований. При этом исходил из того, что истец, будучи полноправным участником гражданских правоотношений, выразил свое согласие на заключение договора в предложенной банком форме, заключив договор в письменной форме, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора недействительным у суда не имелось.
Довод кассационной жалобы о том, что письменных кредитных договоров с ответчиком истец не заключал, является несостоятельным и опровергается материалами дела, а именно анкетой-заявлением, уведомлением N об индивидуальных условиях кредитования, подписанных М.
Также судебная коллегия согласна с выводом суда о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк", условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк" истец был ознакомлен в день подписания Уведомления N N об индивидуальных условиях кредитования, то есть ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено содержанием указанного документа, а также анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом Соглашение о кредитовании на условиях перечисленных документов между истцом и ответчиком заключено ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами сроков, установленных положениями ст. 181 Гражданского кодекса РФ (пункты первый и второй).
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал представленные по делу доказательства.
Доводы жалобы не могут служить основанием к отмене обжалуемого решения, поскольку они направлены на иную оценку представленных доказательств. Выводы суда являются правильными, мотивированными, основаны на анализе положений действующего законодательства РФ, соответствует материалам дела.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда города Хабаровска от 29 июня 2011 года по делу по иску М. к открытому акционерному обществу "Альфа Банк" о признании договора незаключенным, возврате неправомерно начисленных процентов, неустойки, списанных в безакцептном порядке денежных средств - оставить без изменения, а кассационную жалобу истца М. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
О.Ю.ПОЗДНЯКОВА
Е.Л.УНТЕВСКАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 24.08.2011 ПО ДЕЛУ N 33-6036
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 августа 2011 г. по делу N 33-6036
В суде первой инстанции дело рассматривал судья Наконечный С.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.,
судей Поздняковой О.Ю., Унтевской Е.Л.,
при секретаре Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 24 августа 2011 года в городе Хабаровске дело по иску М. к открытому акционерному обществу "Альфа Банк" о признании договора незаключенным, возврате неправомерно начисленных процентов, неустойки, списанных в безакцептном порядке денежных средств,
по кассационной жалобе истца М. на решение Кировского районного суда города Хабаровска от 29 июня 2011 года.
Заслушав доклад судьи Гвоздева М.В., объяснения истца М., представителя ответчика ОАО "Альфа Банк" - Н., судебная коллегия
установила:
М. обратился в суд с иском к ОАО "Альфа Банк" о признании договора незаключенным, возврате неправомерно начисленных процентов, неустойки, списанных в безакцептном порядке денежных средств.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в ДД.ММ.ГГГГ он получил кредитную карту ОАО "Альфа Банк" с установленным лимитом кредитования и неоднократно использовал предоставленные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ после выяснения у оператора остатка задолженности по кредиту истец совершил платеж в размере в счет погашения кредита. В дальнейшем М. узнал, что часть внесенных им денежных средств была направлена банком на списание штрафов, неустоек, процентов. На его обращение ответчик разъяснил, что за истцом числилась задолженность в размере и уплаченная ДД.ММ.ГГГГ заемщиком М. сумма была распределена на погашение неустойки в размере и процентов -. Оставшаяся сумма использована на погашение основного долга, в связи с чем, осталась задолженность в том числе основной долг в размере, комиссия за услугу "Альфа-Чек" ОАО "Альфа Банк" в одностороннем порядке, без согласия истца увеличил лимит кредитования до предоставив таким образом сверх лимита денежные средства в сумме и начислил на данную сумму проценты в размере Предоставление этих денежных средств без согласия заемщика и начисление на данную сумму процентов истец находит незаконным, поскольку данная услуга ему была ответчиком навязана. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа Банк" без согласия истца списал с его текущего счета N сумму и перевел эти деньги на счет кредитной карты. Истец считает, что законных оснований для совершения указанных действий у ответчика не имелось. По мнению истца действия ОАО "Альфа Банк" по начислению и списанию неустойки являются незаконными. Получая кредитную карту М. подписал только анкету-заявление на выдачу кредитной карты и уведомление об индивидуальных условиях кредитования, в которых был указан лимит кредитования и размер процентов за пользование кредитом. Условия о штрафных санкциях между ОАО "Альфа Банк" и М. не оговаривались. В письменной форме кредитный договор с истцом не заключался. Соглашение о существенных условиях кредитного договора, таких как: срок возврата кредита и срок действия договора, цена договора, мера ответственности за ненадлежащее исполнение договора, между сторонами не достигнуто. С учетом дополненных исковых требований истец просил признать кредитный договор незаключенным, обязать ответчика вернуть незаконно удержанную неустойку -, проценты за пользование денежными средствами - и сумму, списанную со счета без согласия заемщика.
Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 29 июня 2011 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В кассационной жалобе истец М. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
В возражениях на жалобу ответчик ОАО "Альфа Банк" согласен с судебным решением, просит оставить его без изменения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражений относительно жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании между ОАО "Альфа Банк" и М. заключено ДД.ММ.ГГГГ путем подписания истцом анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ и Уведомления N об индивидуальных условиях кредитования, в которых указано, что на отношения кредитования сторон распространяются положения Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк" и условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк". Из содержания Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк" следует, что Банк вправе в одностороннем порядке увеличить Лимит кредитования (пункт 6.1), соглашение о штрафах и неустойке в случае нарушения обязательств заемщика установлена в пунктах 7.1 - 7.4, очередность погашения задолженности отражена в пункте 3.8, согласно которому в первую очередь подлежит уплате штраф за образование задолженности, во вторую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов, в третью - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, затем, в пятую и шестую очереди уплате подлежат просроченные проценты и просроченная сумма кредита, в шестую очередь - начисленные проценты, в седьмую - сумма кредита. Возможность списания задолженности в одностороннем порядке предусмотрена пунктами 3.13, 4.14 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк". Сумма списана Банком с текущего счета истца и направлена на счет кредитной карты, на основании указанных положений Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк".
Подписание анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ и Уведомления N об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, изложенным в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк", с которыми он ознакомлен, согласен и которые обязался выполнить.
Разрешая заявленные требования, суд руководствовался статьями 319, 421, 434, 820, 854 Гражданского кодекса РФ и правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований. При этом исходил из того, что истец, будучи полноправным участником гражданских правоотношений, выразил свое согласие на заключение договора в предложенной банком форме, заключив договор в письменной форме, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора недействительным у суда не имелось.
Довод кассационной жалобы о том, что письменных кредитных договоров с ответчиком истец не заключал, является несостоятельным и опровергается материалами дела, а именно анкетой-заявлением, уведомлением N об индивидуальных условиях кредитования, подписанных М.
Также судебная коллегия согласна с выводом суда о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа Банк", условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк" истец был ознакомлен в день подписания Уведомления N N об индивидуальных условиях кредитования, то есть ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено содержанием указанного документа, а также анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом Соглашение о кредитовании на условиях перечисленных документов между истцом и ответчиком заключено ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами сроков, установленных положениями ст. 181 Гражданского кодекса РФ (пункты первый и второй).
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал представленные по делу доказательства.
Доводы жалобы не могут служить основанием к отмене обжалуемого решения, поскольку они направлены на иную оценку представленных доказательств. Выводы суда являются правильными, мотивированными, основаны на анализе положений действующего законодательства РФ, соответствует материалам дела.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда города Хабаровска от 29 июня 2011 года по делу по иску М. к открытому акционерному обществу "Альфа Банк" о признании договора незаключенным, возврате неправомерно начисленных процентов, неустойки, списанных в безакцептном порядке денежных средств - оставить без изменения, а кассационную жалобу истца М. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
О.Ю.ПОЗДНЯКОВА
Е.Л.УНТЕВСКАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)