Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Тер-Мосесова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего Грымзиной Е.В.,
судей Бондаревой Н.И., Алябьева Д.Н.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК"
на решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 13 июня 2013 года,
которым постановлено:
Взыскать с фио в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рубля <.......> копейки, а всего взыскать <.......> рубля <.......> копеек (<.......> <.......> рубля <.......> копеек).
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек отказать.
Заслушав доклад судьи Бондаревой Н.И., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к фио о взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" и фио заключили Соглашение N N <...> о кредитовании на получение персонального кредита, заключенного в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение данного Соглашения ОАО "АЛЬФА-БАНК" осуществил перечисление денежных средств фио в размере <.......> рублей. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения) от ДД.ММ.ГГГГ N N <...> а также иных документах, содержащих иные индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <.......> рублей, проценты за пользование кредитом составили 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <.......> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время фио ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением фио своих обязательств ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании N N <...> в размере <.......> рублей <.......> копейки, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты, <.......> рублей <.......> копеек - начисленные неустойки, <.......> рублей <.......> копеек - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права и просит решение суда отменить.
Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда.
В соответствии со ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение принято судом первой инстанции с нарушением норм процессуального права.
В материалах гражданского дела отсутствуют доказательства того, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" был извещен судом первой инстанции о времени и месте судебного заседания.
В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Как следует из анкеты-заявления фио на получение Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ, она просила ОАО "Альфа-Банк" заключить соглашение о кредитовании и открыть на ее имя текущий кредитный счет в рублях РФ, предоставить кредит на сумму <.......> рублей на 24 месяца под 14,00% годовых, комиссия за обслуживание счета 1,490%.
Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк в случае акцепта заявления клиента обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и анкете-заявлении не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет и по текущему кредитному счету проводит операции: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету. За обслуживание текущего кредитного счета банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами и анкетой-заявлением равными частям в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.
Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета и текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения, а также в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту и нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета клиент выплачивает банку неустойки, предусмотренные Общими условиями и тарифами банка.
Выпиской по счету N <...> подтверждается, что фио предоставлен кредит на сумму <.......> рублей ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма была списана со счета ДД.ММ.ГГГГ.
Из расчета задолженности фио по соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <.......> рублей <.......> копейки, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рублей <.......> копеек - комиссия за обслуживание текущего счета, <.......> рублей <.......> копеек - штраф на комиссию за обслуживание счета (л. д. 7).
После ДД.ММ.ГГГГ операции по счету не производились.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Рассматривая настоящее дело, судебная коллегия на основании оценки собранных по делу доказательств приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных банком требований.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
фио не исполняет свои обязательства по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, правомерны и подлежат удовлетворению.
В п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета 1,490% от суммы кредита.
Согласно Общим условиям предоставления кредита кредит предоставляется на текущий кредитный счет клиента, который открывается в соответствии с анкетой заявлением.
Указанный счет открывается клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Как следует из материалов дела, содержания искового заявления истцом для предоставления кредита фио был открыт текущий кредитный счет.
Вместе с тем, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав фио, как потребителя.
Судом установлено, что приобретение фио услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, так как кредит ответчику не был бы выдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего кредитного счета, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
При этом довод истца о том, что взимание комиссии предусмотрено нормами о банковском счете, положения о котором применяются к отношениям банковского вклада, что открытие банковского счета представляет собой самостоятельную банковскую услугу, судебной коллегией не принимается.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как усматривается из материалов дела, ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляет фио кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет. Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке, а также банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Из условий договора не усматривается возможности предоставления истцу кредита иным путем, кроме как зачислением на текущий кредитный счет, что также свидетельствует о невозможности использования клиентом названного счета в иных целях, кроме как для расчета по кредиту.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя указанные нормы закона, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с фио были нарушены требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.
Поскольку в соответствии с действующим законодательством кредит мог быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу и заемщик имел право возвращать полученные денежные средства также через кассу, а открытие и ведение текущего кредитного счета вызывалось только предоставлением кредита и не предусматривало возможности проведения по указанному счету иных операций кроме связанных с предоставлением и возвратом кредита, взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.
Судебная коллегия считает, что является недействительным условие договора о выплате комиссии за ведение текущего счета.
Из содержания общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что денежные средства, предоставленные истцом, подлежат перечислению на текущий счет/текущий кредитный счет.
Пунктом 2.3 указанных условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
Из содержания п. п. 2.5.1 и 2.5.2 вышеуказанных условий следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через банкомат или кассу банка.
По текущему счету осуществлялись только операции, непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги банком не предоставлялись.
Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
Таким образом, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности и банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу о незаконности взимания с ответчика комиссии за предоставление кредита и за обслуживание текущего счета, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета.
В связи с чем, заявленные ОАО "АЛЬФА-БАНК" исковые требования к фио подлежат частичному удовлетворению.
Судебная коллегия полагает необходимым взыскать с фио в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рубля <.......> копейки, а всего взыскать <.......> рубля <.......> копеек (<.......> <.......> рубля <.......> копеек).
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 13 июня 2013 года отменить, и по делу принять новое решение.
Взыскать с фио в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек- неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рубля <.......> копейки, а всего взыскать <.......> рубля <.......> копеек (<.......> <.......> рубля <.......> копеек).
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 24.10.2013 N 33-11197/13
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 октября 2013 г. N 33-11197/13
Судья: Тер-Мосесова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего Грымзиной Е.В.,
судей Бондаревой Н.И., Алябьева Д.Н.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК"
на решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 13 июня 2013 года,
которым постановлено:
Взыскать с фио в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рубля <.......> копейки, а всего взыскать <.......> рубля <.......> копеек (<.......> <.......> рубля <.......> копеек).
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек отказать.
Заслушав доклад судьи Бондаревой Н.И., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к фио о взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" и фио заключили Соглашение N N <...> о кредитовании на получение персонального кредита, заключенного в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение данного Соглашения ОАО "АЛЬФА-БАНК" осуществил перечисление денежных средств фио в размере <.......> рублей. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения) от ДД.ММ.ГГГГ N N <...> а также иных документах, содержащих иные индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <.......> рублей, проценты за пользование кредитом составили 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <.......> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время фио ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением фио своих обязательств ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании N N <...> в размере <.......> рублей <.......> копейки, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты, <.......> рублей <.......> копеек - начисленные неустойки, <.......> рублей <.......> копеек - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рублей <.......> копеек.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права и просит решение суда отменить.
Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда.
В соответствии со ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение принято судом первой инстанции с нарушением норм процессуального права.
В материалах гражданского дела отсутствуют доказательства того, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" был извещен судом первой инстанции о времени и месте судебного заседания.
В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Как следует из анкеты-заявления фио на получение Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ, она просила ОАО "Альфа-Банк" заключить соглашение о кредитовании и открыть на ее имя текущий кредитный счет в рублях РФ, предоставить кредит на сумму <.......> рублей на 24 месяца под 14,00% годовых, комиссия за обслуживание счета 1,490%.
Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк в случае акцепта заявления клиента обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и анкете-заявлении не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет и по текущему кредитному счету проводит операции: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету. За обслуживание текущего кредитного счета банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами и анкетой-заявлением равными частям в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.
Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета и текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения, а также в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту и нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета клиент выплачивает банку неустойки, предусмотренные Общими условиями и тарифами банка.
Выпиской по счету N <...> подтверждается, что фио предоставлен кредит на сумму <.......> рублей ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма была списана со счета ДД.ММ.ГГГГ.
Из расчета задолженности фио по соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <.......> рублей <.......> копейки, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рублей <.......> копеек - комиссия за обслуживание текущего счета, <.......> рублей <.......> копеек - штраф на комиссию за обслуживание счета (л. д. 7).
После ДД.ММ.ГГГГ операции по счету не производились.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Рассматривая настоящее дело, судебная коллегия на основании оценки собранных по делу доказательств приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных банком требований.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
фио не исполняет свои обязательства по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, правомерны и подлежат удовлетворению.
В п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета 1,490% от суммы кредита.
Согласно Общим условиям предоставления кредита кредит предоставляется на текущий кредитный счет клиента, который открывается в соответствии с анкетой заявлением.
Указанный счет открывается клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Как следует из материалов дела, содержания искового заявления истцом для предоставления кредита фио был открыт текущий кредитный счет.
Вместе с тем, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав фио, как потребителя.
Судом установлено, что приобретение фио услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, так как кредит ответчику не был бы выдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего кредитного счета, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
При этом довод истца о том, что взимание комиссии предусмотрено нормами о банковском счете, положения о котором применяются к отношениям банковского вклада, что открытие банковского счета представляет собой самостоятельную банковскую услугу, судебной коллегией не принимается.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как усматривается из материалов дела, ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляет фио кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет. Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке, а также банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Из условий договора не усматривается возможности предоставления истцу кредита иным путем, кроме как зачислением на текущий кредитный счет, что также свидетельствует о невозможности использования клиентом названного счета в иных целях, кроме как для расчета по кредиту.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя указанные нормы закона, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с фио были нарушены требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.
Поскольку в соответствии с действующим законодательством кредит мог быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу и заемщик имел право возвращать полученные денежные средства также через кассу, а открытие и ведение текущего кредитного счета вызывалось только предоставлением кредита и не предусматривало возможности проведения по указанному счету иных операций кроме связанных с предоставлением и возвратом кредита, взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.
Судебная коллегия считает, что является недействительным условие договора о выплате комиссии за ведение текущего счета.
Из содержания общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что денежные средства, предоставленные истцом, подлежат перечислению на текущий счет/текущий кредитный счет.
Пунктом 2.3 указанных условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
Из содержания п. п. 2.5.1 и 2.5.2 вышеуказанных условий следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через банкомат или кассу банка.
По текущему счету осуществлялись только операции, непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги банком не предоставлялись.
Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
Таким образом, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности и банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу о незаконности взимания с ответчика комиссии за предоставление кредита и за обслуживание текущего счета, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета.
В связи с чем, заявленные ОАО "АЛЬФА-БАНК" исковые требования к фио подлежат частичному удовлетворению.
Судебная коллегия полагает необходимым взыскать с фио в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рубля <.......> копейки, а всего взыскать <.......> рубля <.......> копеек (<.......> <.......> рубля <.......> копеек).
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 13 июня 2013 года отменить, и по делу принять новое решение.
Взыскать с фио в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек, в том числе: <.......> рублей <.......> копеек - основной долг, <.......> рубля <.......> копейки - проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <.......> рубля <.......> копеек- неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <.......> рубля <.......> копейки, а всего взыскать <.......> рубля <.......> копеек (<.......> <.......> рубля <.......> копеек).
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к фио о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек, о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <.......> рублей <.......> копеек отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)