Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шемякина Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Теплова И.П., Чистяковой Н.М.,
при секретаре В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя открытого акционерного общества "Альфа-Банк" В.Е. на решение Кичменгско-Городецкого районного суда Вологодской области от 19 июля 2013 года, которым исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к К. удовлетворены частично.
Взыскано с К. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" всего ... рублей (...), в том числе ... рублей (...) - задолженность по Соглашению о кредитовании N ... от <дата>, ... рублей (...) расходы по оплате государственной пошлины.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Аганесовой О.Б., судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк", Банк) обратилось в суд с иском к К. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ОАО "Альфа-Банк" и К. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение N ... на получение персонального кредита в сумме ... рублей под ...% годовых на ... месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит, а также уплатить проценты, предусмотренные соглашением. Однако принятые на себя обязательства заемщик не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.
В связи с нарушением ответчиком условий кредитного соглашения ОАО "Альфа-Банк" просило взыскать с К. задолженность по соглашению о кредитовании в сумме ... рублей ... копеек, в том числе: ... рубля ... копеек - основной долг, ... рублей ... копеек - проценты, ... рублей ... копеек - начисленные неустойки, ... рублей ... копеек - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек.
Определением суда от 09 июня 2013 года в качестве представителя ответчика на основании статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначен адвокат Пирогова О.М.
Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика К. по ордеру П. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагала незаконным включение в состав задолженности комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" по доверенности В.Е. просит решение суда отменить в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, штрафа на указанную комиссию, пропорционального уменьшения размера государственной пошлины и удовлетворить исковые требования в данной части. В обоснование жалобы указывает, что заемщику был открыт кредитный счет физического лица, который не является ссудным, подписав заявление, К. согласился с условиями банка о взимании комиссии.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО "Альфа-Банк" и К. заключено соглашение о кредитовании N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику К. денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, под ...% годовых.
В соглашение о кредитовании включено условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ...% от суммы кредита. За нарушение обязательства по уплате указанной комиссии соглашением предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере ...% от суммы неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 названного Федерального закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 16 июля 2012 года N 385-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Учитывая, что возможность взимания с заемщика такого вида комиссии как самостоятельного платежа не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что включение в договор условия об уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета и штрафа на указанную комиссию, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что ведение такого счета банком не является самостоятельной услугой, предоставленной заемщику, условия соглашения о кредитовании в данной части не соответствуют требованиям закона и являются недействительными.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда, поскольку из материалов дела усматривается, что счет N ... был открыт К. в связи с предоставлением кредита для целей его погашения и является по своей сути ссудным счетом.
При этом судебная коллегия отмечает, что из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
Имеющиеся в материалах дела выписки по счету К. свидетельствуют о том, что на этом счете осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, оплате процентов, комиссии и штрафов по кредитному обязательству. Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-Банк" К. не предоставляло.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно. Решение суда является законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке и по существу направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить поводом к отмене решения.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для вмешательства в решение суда первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кичменгско-Городецкого районного суда Вологодской области от 19 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя открытого акционерного общества "Альфа-Банк" В.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-4790/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2013 г. по делу N 33-4790/2013
Судья: Шемякина Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Теплова И.П., Чистяковой Н.М.,
при секретаре В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя открытого акционерного общества "Альфа-Банк" В.Е. на решение Кичменгско-Городецкого районного суда Вологодской области от 19 июля 2013 года, которым исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к К. удовлетворены частично.
Взыскано с К. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" всего ... рублей (...), в том числе ... рублей (...) - задолженность по Соглашению о кредитовании N ... от <дата>, ... рублей (...) расходы по оплате государственной пошлины.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Аганесовой О.Б., судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк", Банк) обратилось в суд с иском к К. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ОАО "Альфа-Банк" и К. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение N ... на получение персонального кредита в сумме ... рублей под ...% годовых на ... месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит, а также уплатить проценты, предусмотренные соглашением. Однако принятые на себя обязательства заемщик не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.
В связи с нарушением ответчиком условий кредитного соглашения ОАО "Альфа-Банк" просило взыскать с К. задолженность по соглашению о кредитовании в сумме ... рублей ... копеек, в том числе: ... рубля ... копеек - основной долг, ... рублей ... копеек - проценты, ... рублей ... копеек - начисленные неустойки, ... рублей ... копеек - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек.
Определением суда от 09 июня 2013 года в качестве представителя ответчика на основании статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначен адвокат Пирогова О.М.
Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика К. по ордеру П. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагала незаконным включение в состав задолженности комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" по доверенности В.Е. просит решение суда отменить в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, штрафа на указанную комиссию, пропорционального уменьшения размера государственной пошлины и удовлетворить исковые требования в данной части. В обоснование жалобы указывает, что заемщику был открыт кредитный счет физического лица, который не является ссудным, подписав заявление, К. согласился с условиями банка о взимании комиссии.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО "Альфа-Банк" и К. заключено соглашение о кредитовании N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику К. денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, под ...% годовых.
В соглашение о кредитовании включено условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ...% от суммы кредита. За нарушение обязательства по уплате указанной комиссии соглашением предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере ...% от суммы неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 названного Федерального закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 16 июля 2012 года N 385-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Учитывая, что возможность взимания с заемщика такого вида комиссии как самостоятельного платежа не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что включение в договор условия об уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета и штрафа на указанную комиссию, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что ведение такого счета банком не является самостоятельной услугой, предоставленной заемщику, условия соглашения о кредитовании в данной части не соответствуют требованиям закона и являются недействительными.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда, поскольку из материалов дела усматривается, что счет N ... был открыт К. в связи с предоставлением кредита для целей его погашения и является по своей сути ссудным счетом.
При этом судебная коллегия отмечает, что из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
Имеющиеся в материалах дела выписки по счету К. свидетельствуют о том, что на этом счете осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, оплате процентов, комиссии и штрафов по кредитному обязательству. Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-Банк" К. не предоставляло.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно. Решение суда является законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке и по существу направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить поводом к отмене решения.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для вмешательства в решение суда первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кичменгско-Городецкого районного суда Вологодской области от 19 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя открытого акционерного общества "Альфа-Банк" В.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)