Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Буйлук А.А.
Докладчик Зверинская А.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего судьи Вороновой Н.И.
судей Зверинской А.К., Коваленко В.В.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 14 ноября 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе Е. на решение Железнодорожного районного суда г. Новосибирска от 14 августа 2013 года, которым иск удовлетворен частично.
Взысканы с Е. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору N от 14.10.2010 г. в размере 180 848 руб. 26 коп. и 5 211 руб. 44 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 186 059 руб. 70 коп.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зверинской А.К., объяснения _______,
судебная коллегия
установила:
ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Просило взыскать с Е. задолженность по кредитному договору в сумме 201 144 руб. 15 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5211 руб. 44 коп.
В обоснование иска указало, что 14.10.2010 ВТБ 24 (ЗАО) и ответчик заключили кредитный договор N 633/0240-0000595, согласно которому банк предоставил Е. банковскую карту Visa Classic N с кредитным лимитом в сумме 150 000 руб.
Кредитный договор заключен путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифов по обслуживанию классической карты ВТБ 24 (ЗАО) подачей ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) по форме, установленной в банке.
Срок действия классической карты установлен до 31.10.2012. Согласно тарифам процентная ставка по кредиту на момент заключения кредитного договора составляла 28% годовых. С 30.03.2012 процентная ставка по кредиту составила 19% годовых согласно тарифам. Пунктом 5.3 правил предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.
Согласно п. 1.18 правил минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период.
14.10.2010 заемщиком было написано заявление о включении в число участников программы страхования, согласно которому заемщик выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Защита кредита (базовая)". В соответствии с тарифами за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности "Защита кредита (базовая)", в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, держатель обязан оплачивать сумму в размере 0,59% ежемесячно от страховой суммы.
В соответствии с п. 5.6 правил, а также в соответствии с тарифами, если клиент не обеспечил наличие на банковском счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную. Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Так с января 2011 года по март 2011, с мая 2011 по июль 2011, с октября 2011 г. по июнь 2012 г. и с августа 2012 г. по настоящее время ни одного платежа в счет погашения долга по кредиту не поступало.
В связи с чем истец потребовал от ответчика в срок не позднее 07.11.2012 погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна Е.
В апелляционной жалобе просит решение суда изменить в части взыскания суммы ссудной задолженности по кредитному договору, взыскать сумму ссудной задолженности в размере 105503 руб. 57 коп.
В жалобе указывает, что при вынесении решения суд не принял во внимание, что при заключении кредитного договора Банком были включены в договор условия, ущемляющие права ответчика, как потребителя. В сумму кредита вошли такие суммы как: комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 21750 руб., страховой взнос в размере 0,59% от страховой суммы ежемесячно всего в размере 5012 руб. 46 коп.
Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Суд первой инстанции постанавливая решение о частичном удовлетворении иска пришел к выводу, что истцом подтвержден размер задолженности по кредитному договору и снизив размер неустойки согласно ст. 333 ГК РФ, определил сумму ко взысканию с ответчика.
Судебная коллегия в целом соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 14.10.2010 между ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор N 633/0240-0000595, согласно которому банк предоставил Е. банковскую карту Visa Classic N с кредитным лимитом в сумме 150 000 руб.
Кредитный договор заключен путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифов по обслуживанию классической карты ВТБ 24 (ЗАО) подачей ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) по форме, установленной в банке.
Срок действия классической карты установлен до 31.10.2012. Согласно тарифам процентная ставка по кредиту на момент заключения кредитного договора составляла 28% годовых. С 30.03.2012 процентная ставка по кредиту составила 19% годовых согласно тарифам. Пунктом 5.3 правил предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.
Согласно п. 1.18 правил минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период.
Из представленной истцом выписке по счету, а также согласно расчету задолженности следует, что размер задолженности составил 201144,15 рублей, суд снизил размер неустойки до 5000 рублей и взыскал общую сумму задолженности в размере 180 848,26 рублей.
Доводы апеллянта о ничтожности договора в части выплаты ею страховых взносов, судебная коллегия находит не обоснованными.
Судом установлено, что 14.10.2010 г. заемщиком было написано заявление о включении в число участников программы страхования, согласно которому заемщик выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Защита кредита (базовая)". В соответствии с тарифами за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности "Защита кредита (базовая)", в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, держатель обязан оплачивать сумму в размере 0,59% ежемесячно от страховой суммы.
Страховые взносы уплачивались заемщиком, однако данные условия кредитного договора являются оспаримыми, так как они не противоречат закону, в данном случае страхование жизни и здоровья заемщика возможно, при добровольном его волеизъявлении, обратное необходимо оспаривать путем подачи иска о признании сделки недействительной в указанной части, в данном случае встречных исковых требований заявлено не было.
Согласно Условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифов по обслуживанию классической карты ВТБ 24 (ЗАО), банк выпускает карту на основании сведений указанных клиентом в заявлении, карта выпускается в течение 5 рабочих дней, считая с даты приема заявления, в случае принятия банком положительного решения о ее выпуске и при условии уплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренной тарифами.
Тарифами предусмотрено, что за оформление и обслуживание банковской карты взимается ежегодная комиссия.
Из материалов дела следует, что ответчиком было выплачено 6600 рублей в счет комиссии за выпуск и обслуживание банковской карты, сумма заявленная заемщиком, 21750 рублей взята им из расчета полной стоимости кредита, т.е. является предполагаемой при исполнении кредитных обязательств за весь срок действия договора.
В данном случае судебная коллегия приходит к выводу, что указанные условия договора не противоречат закону, поскольку банком взималась плата за обслуживание и выпуск банковской карты, а не за обслуживание счета (когда комиссия взимается ежемесячно как процент от остатка задолженности) заявление на выпуск карты ответчиком было подано, данная услуга, оказанная банком имеет самостоятельный характер, предоставлена на добровольной основе по заявлению заемщика, в связи с чем ее права нарушены не были, возражения в указанной части не обоснованы.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение судом постановлено с учетом действующих норм материального и процессуального права, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железнодорожного районного суда г. Новосибирска от 14 августа 2013 года оставить без изменения, отказав в удовлетворении апелляционной жалобы Е.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.11.2013 ПО ДЕЛУ N 33-8997/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 ноября 2013 г. по делу N 33-8997/2013
Судья Буйлук А.А.
Докладчик Зверинская А.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего судьи Вороновой Н.И.
судей Зверинской А.К., Коваленко В.В.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 14 ноября 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе Е. на решение Железнодорожного районного суда г. Новосибирска от 14 августа 2013 года, которым иск удовлетворен частично.
Взысканы с Е. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору N от 14.10.2010 г. в размере 180 848 руб. 26 коп. и 5 211 руб. 44 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 186 059 руб. 70 коп.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зверинской А.К., объяснения _______,
судебная коллегия
установила:
ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Просило взыскать с Е. задолженность по кредитному договору в сумме 201 144 руб. 15 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5211 руб. 44 коп.
В обоснование иска указало, что 14.10.2010 ВТБ 24 (ЗАО) и ответчик заключили кредитный договор N 633/0240-0000595, согласно которому банк предоставил Е. банковскую карту Visa Classic N с кредитным лимитом в сумме 150 000 руб.
Кредитный договор заключен путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифов по обслуживанию классической карты ВТБ 24 (ЗАО) подачей ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) по форме, установленной в банке.
Срок действия классической карты установлен до 31.10.2012. Согласно тарифам процентная ставка по кредиту на момент заключения кредитного договора составляла 28% годовых. С 30.03.2012 процентная ставка по кредиту составила 19% годовых согласно тарифам. Пунктом 5.3 правил предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.
Согласно п. 1.18 правил минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период.
14.10.2010 заемщиком было написано заявление о включении в число участников программы страхования, согласно которому заемщик выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Защита кредита (базовая)". В соответствии с тарифами за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности "Защита кредита (базовая)", в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, держатель обязан оплачивать сумму в размере 0,59% ежемесячно от страховой суммы.
В соответствии с п. 5.6 правил, а также в соответствии с тарифами, если клиент не обеспечил наличие на банковском счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную. Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Так с января 2011 года по март 2011, с мая 2011 по июль 2011, с октября 2011 г. по июнь 2012 г. и с августа 2012 г. по настоящее время ни одного платежа в счет погашения долга по кредиту не поступало.
В связи с чем истец потребовал от ответчика в срок не позднее 07.11.2012 погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна Е.
В апелляционной жалобе просит решение суда изменить в части взыскания суммы ссудной задолженности по кредитному договору, взыскать сумму ссудной задолженности в размере 105503 руб. 57 коп.
В жалобе указывает, что при вынесении решения суд не принял во внимание, что при заключении кредитного договора Банком были включены в договор условия, ущемляющие права ответчика, как потребителя. В сумму кредита вошли такие суммы как: комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 21750 руб., страховой взнос в размере 0,59% от страховой суммы ежемесячно всего в размере 5012 руб. 46 коп.
Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Суд первой инстанции постанавливая решение о частичном удовлетворении иска пришел к выводу, что истцом подтвержден размер задолженности по кредитному договору и снизив размер неустойки согласно ст. 333 ГК РФ, определил сумму ко взысканию с ответчика.
Судебная коллегия в целом соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 14.10.2010 между ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор N 633/0240-0000595, согласно которому банк предоставил Е. банковскую карту Visa Classic N с кредитным лимитом в сумме 150 000 руб.
Кредитный договор заключен путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифов по обслуживанию классической карты ВТБ 24 (ЗАО) подачей ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) по форме, установленной в банке.
Срок действия классической карты установлен до 31.10.2012. Согласно тарифам процентная ставка по кредиту на момент заключения кредитного договора составляла 28% годовых. С 30.03.2012 процентная ставка по кредиту составила 19% годовых согласно тарифам. Пунктом 5.3 правил предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.
Согласно п. 1.18 правил минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период.
Из представленной истцом выписке по счету, а также согласно расчету задолженности следует, что размер задолженности составил 201144,15 рублей, суд снизил размер неустойки до 5000 рублей и взыскал общую сумму задолженности в размере 180 848,26 рублей.
Доводы апеллянта о ничтожности договора в части выплаты ею страховых взносов, судебная коллегия находит не обоснованными.
Судом установлено, что 14.10.2010 г. заемщиком было написано заявление о включении в число участников программы страхования, согласно которому заемщик выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Защита кредита (базовая)". В соответствии с тарифами за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности "Защита кредита (базовая)", в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, держатель обязан оплачивать сумму в размере 0,59% ежемесячно от страховой суммы.
Страховые взносы уплачивались заемщиком, однако данные условия кредитного договора являются оспаримыми, так как они не противоречат закону, в данном случае страхование жизни и здоровья заемщика возможно, при добровольном его волеизъявлении, обратное необходимо оспаривать путем подачи иска о признании сделки недействительной в указанной части, в данном случае встречных исковых требований заявлено не было.
Согласно Условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и тарифов по обслуживанию классической карты ВТБ 24 (ЗАО), банк выпускает карту на основании сведений указанных клиентом в заявлении, карта выпускается в течение 5 рабочих дней, считая с даты приема заявления, в случае принятия банком положительного решения о ее выпуске и при условии уплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренной тарифами.
Тарифами предусмотрено, что за оформление и обслуживание банковской карты взимается ежегодная комиссия.
Из материалов дела следует, что ответчиком было выплачено 6600 рублей в счет комиссии за выпуск и обслуживание банковской карты, сумма заявленная заемщиком, 21750 рублей взята им из расчета полной стоимости кредита, т.е. является предполагаемой при исполнении кредитных обязательств за весь срок действия договора.
В данном случае судебная коллегия приходит к выводу, что указанные условия договора не противоречат закону, поскольку банком взималась плата за обслуживание и выпуск банковской карты, а не за обслуживание счета (когда комиссия взимается ежемесячно как процент от остатка задолженности) заявление на выпуск карты ответчиком было подано, данная услуга, оказанная банком имеет самостоятельный характер, предоставлена на добровольной основе по заявлению заемщика, в связи с чем ее права нарушены не были, возражения в указанной части не обоснованы.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение судом постановлено с учетом действующих норм материального и процессуального права, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железнодорожного районного суда г. Новосибирска от 14 августа 2013 года оставить без изменения, отказав в удовлетворении апелляционной жалобы Е.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)