Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Баранова Г.В.
судей областного суда Радкевича А.Л., Сорокиной О.А.
при секретаре К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи
Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества
"Альфа-Банк" на заочное решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 25 марта 2013 года по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Ф.В.
В.Н. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное
имущество
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к Ф.В. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование требований указал, что между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму ** рублей на срок 60 месяцев под 9% годовых. В обеспечение кредитного договора оформлен залог автомобиля **** принадлежащего Ф.В. Ответчиком обязательства по погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи, с чем просил взыскать задолженность по кредитному договору в сумме ** рублей, комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере ** рублей, судебные расходы в сумме ** руб., обратить взыскание на заложенный автомобиль, установив начальную продажную цену заложенного автомобиля в сумме ** рублей.
В судебное заседание представитель банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ф.Н. в судебное заседание также не явился, дело рассмотрено судом в его отсутствие в порядке заочного производства.
Заочным решением Трусовского районного суда г. Астрахани от 25 марта 2013 года требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены частично, суд взыскал с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме ** судебные расходы в сумме ** руб., обратил взыскание на заложенное имущество автомобиль марки ****** в удовлетворении требований в части взыскания комиссии "за обслуживание текущего кредитного счета отказал.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" ставит вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и удовлетворении требований банка в данной части. В обоснование доводов жалобы указывает, что ответчик был уведомлен о всех условиях получения кредита, в том числе и о подлежащих выплате за обслуживание открытого на имя заемщика текущего счета. Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета установлена за совершение действий, которые создают для клиента отдельное имущественное благо и являются самостоятельной услугой, поскольку данный счет может использоваться клиентом для иных расчетных операций. Указанный счет не является ссудным счетом, а является текущим счетом физического лица, плата за обслуживание которого, была оговорена сторонами, нашла отражение в заявлении и графике заемщика и соответствует общим условиям предоставления кредита.
В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-Банк", ответчик Ф.Н. не явились, извещены надлежащим образом, в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав докладчика, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам изложенным в жалобе.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными, пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" и Ф.Н. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге, подписав заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля.
В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил ответчику кредит в размере ** рублей на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет, сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 60 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 9,00% годовых.
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по кредиту Банк принял в залог автомобиль ****.
Суд, установив, что заемщик не выполнил своих обязательств по договору в полном объеме, взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору и обратил взыскание на заложенное имущество - автомобиль.
Решение суда в части взыскания задолженности по кредиту, обращения взыскания на заложенное имущество сторонами не оспаривается.
Доводы апелляционной жалобы о незаконности отказа в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, являются необоснованными по следующим основаниям.
В соответствии с терминами, применяемыми в Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденными приказом ОАО "Альфа-Банк" N ** от ДД.ММ.ГГГГ текущий кредитный счет - это счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведение иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге.
В силу п. 1.3 Общих условий при положительном решении Банка о выдаче кредита, сумма кредита, указанная в заявлении, зачисляется Банком на текущий кредитный счет.
Согласно пункту 1.4 Общих условий клиенту открывается текущий кредитный счет для зачисления кредита. Закрытие текущего кредитного счета осуществляется Банком после полного погашения клиентом задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге.
Пункт 1.6 Общих условий предусматривает, что за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию, указанную в заявлении.
Согласно понятию "текущий кредитный счет", определенным в Общих условиях, данный счет определен как счет, открываемый клиенту для целей кредитования.
В соответствии с заявлением, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 0,3% или ** рублей в месяц.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из существа договора кредита на покупку автомобиля видно, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле статьи 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.
Кроме того, типовая форма заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и Общие условия предоставления кредита утверждены приказом ОАО "Альфа-Банк", в них заранее определены условия, что лишало возможности истца влиять на их содержание.
Таким образом, районный суд пришел к правильному выводу, что данная комиссия не может быть признана платой за какие-либо самостоятельные возмездные услуги банка, оказываемые потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных законом обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов, дополнительных обязанностей в виде оплаты комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем, судом обоснованно отказано истцу в удовлетворении требований о взыскании данной комиссии.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права и не опровергают выводов судебного решения, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
определила:
заочное решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 25 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.06.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1461/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АСТРАХАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2013 г. по делу N 33-1461/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Баранова Г.В.
судей областного суда Радкевича А.Л., Сорокиной О.А.
при секретаре К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи
Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества
"Альфа-Банк" на заочное решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 25 марта 2013 года по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Ф.В.
В.Н. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное
имущество
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратился в суд с иском к Ф.В. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование требований указал, что между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму ** рублей на срок 60 месяцев под 9% годовых. В обеспечение кредитного договора оформлен залог автомобиля **** принадлежащего Ф.В. Ответчиком обязательства по погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи, с чем просил взыскать задолженность по кредитному договору в сумме ** рублей, комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере ** рублей, судебные расходы в сумме ** руб., обратить взыскание на заложенный автомобиль, установив начальную продажную цену заложенного автомобиля в сумме ** рублей.
В судебное заседание представитель банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ф.Н. в судебное заседание также не явился, дело рассмотрено судом в его отсутствие в порядке заочного производства.
Заочным решением Трусовского районного суда г. Астрахани от 25 марта 2013 года требования ОАО "Альфа-Банк" удовлетворены частично, суд взыскал с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме ** судебные расходы в сумме ** руб., обратил взыскание на заложенное имущество автомобиль марки ****** в удовлетворении требований в части взыскания комиссии "за обслуживание текущего кредитного счета отказал.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" ставит вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и удовлетворении требований банка в данной части. В обоснование доводов жалобы указывает, что ответчик был уведомлен о всех условиях получения кредита, в том числе и о подлежащих выплате за обслуживание открытого на имя заемщика текущего счета. Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета установлена за совершение действий, которые создают для клиента отдельное имущественное благо и являются самостоятельной услугой, поскольку данный счет может использоваться клиентом для иных расчетных операций. Указанный счет не является ссудным счетом, а является текущим счетом физического лица, плата за обслуживание которого, была оговорена сторонами, нашла отражение в заявлении и графике заемщика и соответствует общим условиям предоставления кредита.
В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-Банк", ответчик Ф.Н. не явились, извещены надлежащим образом, в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав докладчика, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам изложенным в жалобе.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными, пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" и Ф.Н. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге, подписав заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля.
В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил ответчику кредит в размере ** рублей на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет, сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 60 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 9,00% годовых.
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по кредиту Банк принял в залог автомобиль ****.
Суд, установив, что заемщик не выполнил своих обязательств по договору в полном объеме, взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору и обратил взыскание на заложенное имущество - автомобиль.
Решение суда в части взыскания задолженности по кредиту, обращения взыскания на заложенное имущество сторонами не оспаривается.
Доводы апелляционной жалобы о незаконности отказа в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, являются необоснованными по следующим основаниям.
В соответствии с терминами, применяемыми в Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденными приказом ОАО "Альфа-Банк" N ** от ДД.ММ.ГГГГ текущий кредитный счет - это счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведение иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге.
В силу п. 1.3 Общих условий при положительном решении Банка о выдаче кредита, сумма кредита, указанная в заявлении, зачисляется Банком на текущий кредитный счет.
Согласно пункту 1.4 Общих условий клиенту открывается текущий кредитный счет для зачисления кредита. Закрытие текущего кредитного счета осуществляется Банком после полного погашения клиентом задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге.
Пункт 1.6 Общих условий предусматривает, что за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию, указанную в заявлении.
Согласно понятию "текущий кредитный счет", определенным в Общих условиях, данный счет определен как счет, открываемый клиенту для целей кредитования.
В соответствии с заявлением, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 0,3% или ** рублей в месяц.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из существа договора кредита на покупку автомобиля видно, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле статьи 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.
Кроме того, типовая форма заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и Общие условия предоставления кредита утверждены приказом ОАО "Альфа-Банк", в них заранее определены условия, что лишало возможности истца влиять на их содержание.
Таким образом, районный суд пришел к правильному выводу, что данная комиссия не может быть признана платой за какие-либо самостоятельные возмездные услуги банка, оказываемые потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных законом обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов, дополнительных обязанностей в виде оплаты комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем, судом обоснованно отказано истцу в удовлетворении требований о взыскании данной комиссии.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права и не опровергают выводов судебного решения, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
определила:
заочное решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 25 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-Банк без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)