Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего: Таратановой Л.Л.
судей Фархутдиновой Г.Р.,
Сафина Ф.Ф.,
при секретаре Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе и дополнению к кассационной жалобе Б.Л.И., действующей в своих интересах и в интересах ФИО12., по кассационной жалобе и дополнению к кассационной жалобе представителя Б.А.М. - М., по кассационной жалобе представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Б.П., на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:
Удовлетворить частично исковое заявление ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Б.А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество:
Взыскать с Б.А.М. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", сумму задолженности по кредитному договору, в следующем размере:
N ... рублей - сумму основного долга,
N ... рублей - сумму начисленных процентов,
N ... рублей - сумму начисленных пени,
всего на общую сумму - N ... рублей.
В удовлетворении исковых требований ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о взыскании с Б.А.М. процентов и пени по кредитному договору, по день вступления решения суда в законную силу - отказать за их необоснованностью.
В целях исполнения принятого решения, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену реализации размере N ... рублей.
В удовлетворении встречного искового заявления Б.А.М. к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и ОАО "Башэкономбанк" о признании недействительным части кредитного договора, определении условий зачета денежных средств - отказать за необоснованностью заявленных исковых требований.
Взыскать с Б.А.М. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" судебные расходы по уплате государственной пошлины, в размере N ... рублей, а также судебные расходы по оплате услуг своего представителя, на сумму N ... рублей, всего на общую сумму N ... рублей.
Заслушав доклад судьи Фархутдиновой Г.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось с иском к Б.А.М. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований на то, что ОАО "Башэкономбанк" в соответствии с условиями кредитного договора от ... года предоставил заемщику Б.А.М. ипотечный кредит в размере N ... руб. сроком на N ... месяцев по ...% годовых, для приобретения в собственность квартиры по адресу: .... Кредит зачислен ... года на счет ответчика. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена ... года. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... года за N .... В настоящее время владельцем Закладной является истец ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". В нарушение условий Закладной и кредитного договора, ответчик не производит ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредиту, направленное ответчику ... года N ...-С/13-АН, не исполнено. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ... года в размере N ... руб., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу - N ..., N ... руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом - N ... руб., пени - N ... руб.; а также начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых и пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере N ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - N ... руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры, в случае если между сторонами не будет достигнуто согласие о начальной продажной цене квартиры; взыскать судебные расходы N ... руб.
Решением Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от ... года постановлено: расторгнуть кредитный договор N ...И от ... года, заключенный между ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М.
Взыскать с Б.А.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору в размере N ... коп., расходы по оплате госпошлины в размере N ... коп., всего взыскать N ... коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: ..., определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере N ... руб.
В иске в части взыскания с Б.А.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" N ... процентов годовых и пени за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - N ... руб., начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры отказать за необоснованностью исковых требований.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от ... года постановлено: исключить из мотивировочной и резолютивной части решения суждение суда о расторжении кредитного договора N ... от ... года, заключенного между ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М.
Решение Дюртюлинского районного суда РБ от ... года оставить без изменения, кассационную жалобу и дополнение к ней ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - без удовлетворения.
Постановлением Президиума Верховного суда Республики Башкортостан от ... года постановлено: решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от... года и кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от ... года отменить, дело направить на новое рассмотрение в тот же суд первой инстанции.
Представитель ответчика Б.А.М. - М. обратился с встречным исковым заявлением к ОАО "АИЖК" и ОАО "Башэкономбанк", в котором просит признать недействительным в силу ничтожности п. 3.5.8 кредитного договора, допускающего возможность одностороннего изменения Банком условий исполнения обязательств, в частности определять механизм и порядок сокращения срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита и устанавливать новый график платежей. В связи с поступлением денежных средств по материнскому капиталу, М. просит в судебном порядке, часть денежных средств зачесть в счет досрочной уплаты ежемесячных платежей за период с ... года по ... года, а оставшуюся часть - зачесть в счет досрочного погашения основного долга, сократив срок кредитования до ... года года.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В кассационной жалобе и дополнении к кассационной жалобе Б.Л.И., действующая в своих интересах и в интересах ФИО22 ФИО23., ставит вопрос об отмене решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что судом не выяснено обстоятельство возникновения у детей Б-вых права собственности на долю в спорной квартире; в нарушение ст. 215 ГПК РФ судом не было приостановлено производство по делу до разрешения другого спора по иску Б.Л.И., действующей в интересах ..., к Б.А.М. о признании за ... права собственности на долю в данной квартире.
В кассационной жалобе и дополнении к кассационной жалобе представитель Б.А.М. - М., ставит вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что судом не выяснено обстоятельство возникновения у ... Б-вых права собственности на долю в спорной квартире; в нарушение ст. 215 ГПК РФ судом не было приостановлено производство по делу до разрешения другого спора; заемщиком уплачена большая сумма нежели предусмотрено первоначальным графиком платежей; заемщиком несвоевременно получен новый график платежей; необоснованно отказано в удовлетворении встречного иска о защите прав потребителей.
В кассационной жалобе представитель ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Б.П. просит отменить решение суда в связи с его незаконностью и необоснованностью в части отказа в удовлетворении требований об определении подлежащими выплате из стоимости заложенного недвижимого имущества процентов за пользование кредитом в размере N ...% годовых по день реализации квартиры.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб и дополнений к ним, выслушав представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Б.П. (доверенность от ... года), представителя Б.Л.И., Б.А.М. - М. (доверенности от ... года), представителя Б.Л.И. - Г. (ордер от ... года), судебная коллегия оснований для удовлетворения кассационных жалоб и дополнений к ним не находит.
В силу ст. ст. 309 - 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные договором сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст. ст. 50, 51, 56 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. ст. 421, 425 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Разрешая спор, суд обоснованно сослался на приведенные нормы права и пришел к выводу о том, что исковое заявление ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Б.А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежит частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.
Выводы суда являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела, ... года между ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М., был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями данного договора, ОАО "Башэкономбанк" предоставил Б.А.М. кредит в сумме N ... руб., на срок N ... месяцев по ...% годовых, для приобретения в собственность Б.А.М. квартиры, расположенной по адресу: .... Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя представителя заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору, является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, Б.А.М. обязался осуществлять ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, пени за просрочку платежа (том 1, л.д. 15 - 20).
Фактическое перечисление денежных средств по кредитному договору, в сумме N ... руб. на счет Б.А.М. подтверждается мемориальным ордером N ... от ... года (том 1, л.д. 34).
Согласно договору купли-продажи от... года Б.А.М. за счет собственных и кредитных средств, приобрел в собственность квартиру, расположенную по адресу: ..., общей стоимостью N ... руб. Приобретенная квартира в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, передана в залог ОАО "Башэкономбанк". Договор купли-продажи, возникшее право собственности и ипотека в силу закона, прошли государственную регистрацию в Управлении ФРС по РБ (том 1, л.д. 42 - 45).
На основании договора купли-продажи закладных, с ... года залогодержателем и соответственно кредитором по заключенному договору, является ОАО "АИЖК" (том 1, л.д. 29). Согласно справке по кредитному счету, Б.А.М. неоднократно допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору. Так, заемщиком несвоевременно внесены платежи за ... года, ... года, ... года года. С ... года по ... года каких-либо платежей Б.А.М. не производил (том 4, л.д. 59 - 60).
В связи с чем, Б.А.М. вручено требование о досрочном возврате полученного кредита в досудебном порядке (том 1, л.д. 49).
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на 30 календарных дней.
Таким образом, суд обосновано на основании ст. 348 ГК РФ пришел к выводу о том, что заемщик Б.А.М. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно допуская как несвоевременное внесение ежемесячного платежа, так и полное прекращение платежей, что в данном случае является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.
При таких обстоятельствах судом обоснованно удовлетворены требования о взыскании основного долга в размере N ... руб. и начисленных процентов за пользование кредитом - N ... руб.
При разрешении требований о взыскании пени суд обоснованно применил положения ст. 333 ГК РФ, и снизил неустойку с заявленных N ... руб. до N ... руб.
Также суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на жилое помещение - квартиру, являющейся предметом ипотеки, путем продажи ее с публичных торгов по цене, указанной в закладной - N ... руб., как наиболее выгодную для должника.
Пунктом 3.5.8 кредитного договора, стороны - ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М., предусмотрели, что после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита), перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.
Исходя из содержания оспариваемого пункта кредитного договора, в нем отсутствует соглашение о возможности одностороннего определения Банком механизма и порядка сокращения срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита и установлении нового графика платежей, как указано во встречном исковом заявлении Б.А.М.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что встречное исковое заявление основано на неверном толковании самого договора, в котором отсутствуют заявленные требования, и соответственно указанные положения не могут быть признаны судом, как ущемляющими права потребителя.
Выводы суда основаны на собранных по делу доказательствах, которым суд дал правовую оценку, отвечающую требованиям ст. 67 ГПК РФ, поэтому доводы жалоб о неправильности выводов суда судебная коллегия не принимает. Решение является законным и обоснованным, в силу чего отсутствуют основания для его отмены.
Довод жалобы ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о необоснованности отказа в удовлетворении требований об определении подлежащими выплате из стоимости заложенного недвижимого имущества процентов за пользование кредитом в размере N ...% годовых по день реализации квартиры, являлся предметом обсуждения в суде, ему дана соответствующая оценка. Судом обоснованно отказано в удовлетворении указанных исковых требований, поскольку требования в указанной части не соответствуют положениям ст. 198 ГПК РФ и являются не исполнимыми, так как невозможно взыскать проценты и пени на будущее время, не определив их конкретный размер. При этом ст. 3 ГПК РФ предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не тех, которые могут наступить в будущем.
Доводы кассационных жалоб и дополнений к ним представителя ответчика М. и третьего Б.Л.И. о том, что обращение взыскания на заложенное жилое помещение, нарушит имущественные права ..., а также то, что судом не выяснено обстоятельство возникновения у ... права собственности на долю в спорной квартире, судебной коллегией признаются не состоятельными по следующим основаниям.
Так, исходя из положений Федерального закона N 256-ФЗ от 29 декабря 2006 года "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", материнский (семейный) капитал, предоставляется за счет средств федерального бюджета и предназначен для реализации дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей. Таким образом, средства материнского капитала не являются собственностью малолетних детей и в силу закона предоставляются матери, родившей (усыновившей) второго или третьего ребенка, либо мужчине являющемуся единственными усыновителями второго, третьего ребенка.
- Согласно пп. "ж" п. 13 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий" в случае если жилое помещение оформлено не в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи или не осуществлена государственная регистрация права собственности на жилое помещение - засвидетельствованное в установленном законодательством Российской Федерации порядке письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, либо являющегося стороной сделки или обязательств по приобретению или строительству жилого помещения, оформить указанное жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев: после снятия обременения с жилого помещения - в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита (займа);
- Судом сделан правильный вывод о том, что поскольку обременение приобретенного жилого помещения, на момент рассмотрения настоящего спора, не снято, заемщиком Б.А.М., являющегося супругом и отцом детей, обязанности по заключенному кредитному договору, исполнены ненадлежащим образом; истребуемый долг по кредитному договору, взыскивается за вычетом внесенных средств по материнскому капиталу, оснований для не обращения взыскания на заложенное жилое помещение, не имеется.
Довод жалобы представителя ответчика М. о том, что ответчиком несвоевременно получен новый график платежей, также является не состоятельным. Истцом в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции представлены доказательства о направлении нового графика платежей ответчику. Судом данный довод проверен и установлено, что данный график заемщику был направлен по почте простой корреспонденцией (л.д. 156 - 157 т. 5).
Довод жалобы представителя ответчика М. о том, что судом не было приостановлено производство по делу до разрешения другого спора по иску Б.Л.И., действующей в интересах несовершеннолетних Б.С.А., Б.С.А., к Б.А.М. о признании права общей долевой собственности на жилое помещение, не может являться основанием для отмены решения суда, поскольку оснований предусмотренных ст. 215 ГПК РФ не имелось.
Иные доводы кассационных жалоб и дополнений к ним аналогичны позиции, выдвинутой в суде первой инстанции, и не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела. Они являлись предметом обсуждения в суде, им дана соответствующая оценка.
Руководствуясь ст. ст. 360 - 362 (в прежней редакции) ГПК РФ, ст. 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 года N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации", судебная коллегия
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от ... года оставить без изменения, кассационные жалобы и дополнения к ним представителя Б.А.М. - М., Б.Л.И., представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Б.П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Судьи
ФАРХУТДИНОВА Г.Р.
САФИНА Ф.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 15.03.2012 ПО ДЕЛУ N 33-2991/12
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 марта 2012 г. по делу N 33-2991/12
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего: Таратановой Л.Л.
судей Фархутдиновой Г.Р.,
Сафина Ф.Ф.,
при секретаре Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе и дополнению к кассационной жалобе Б.Л.И., действующей в своих интересах и в интересах ФИО12., по кассационной жалобе и дополнению к кассационной жалобе представителя Б.А.М. - М., по кассационной жалобе представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Б.П., на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:
Удовлетворить частично исковое заявление ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Б.А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество:
Взыскать с Б.А.М. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", сумму задолженности по кредитному договору, в следующем размере:
N ... рублей - сумму основного долга,
N ... рублей - сумму начисленных процентов,
N ... рублей - сумму начисленных пени,
всего на общую сумму - N ... рублей.
В удовлетворении исковых требований ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о взыскании с Б.А.М. процентов и пени по кредитному договору, по день вступления решения суда в законную силу - отказать за их необоснованностью.
В целях исполнения принятого решения, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену реализации размере N ... рублей.
В удовлетворении встречного искового заявления Б.А.М. к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и ОАО "Башэкономбанк" о признании недействительным части кредитного договора, определении условий зачета денежных средств - отказать за необоснованностью заявленных исковых требований.
Взыскать с Б.А.М. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" судебные расходы по уплате государственной пошлины, в размере N ... рублей, а также судебные расходы по оплате услуг своего представителя, на сумму N ... рублей, всего на общую сумму N ... рублей.
Заслушав доклад судьи Фархутдиновой Г.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось с иском к Б.А.М. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований на то, что ОАО "Башэкономбанк" в соответствии с условиями кредитного договора от ... года предоставил заемщику Б.А.М. ипотечный кредит в размере N ... руб. сроком на N ... месяцев по ...% годовых, для приобретения в собственность квартиры по адресу: .... Кредит зачислен ... года на счет ответчика. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена ... года. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... года за N .... В настоящее время владельцем Закладной является истец ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". В нарушение условий Закладной и кредитного договора, ответчик не производит ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредиту, направленное ответчику ... года N ...-С/13-АН, не исполнено. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ... года в размере N ... руб., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу - N ..., N ... руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом - N ... руб., пени - N ... руб.; а также начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых и пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере N ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - N ... руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры, в случае если между сторонами не будет достигнуто согласие о начальной продажной цене квартиры; взыскать судебные расходы N ... руб.
Решением Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от ... года постановлено: расторгнуть кредитный договор N ...И от ... года, заключенный между ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М.
Взыскать с Б.А.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору в размере N ... коп., расходы по оплате госпошлины в размере N ... коп., всего взыскать N ... коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: ..., определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере N ... руб.
В иске в части взыскания с Б.А.М. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" N ... процентов годовых и пени за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - N ... руб., начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры отказать за необоснованностью исковых требований.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от ... года постановлено: исключить из мотивировочной и резолютивной части решения суждение суда о расторжении кредитного договора N ... от ... года, заключенного между ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М.
Решение Дюртюлинского районного суда РБ от ... года оставить без изменения, кассационную жалобу и дополнение к ней ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - без удовлетворения.
Постановлением Президиума Верховного суда Республики Башкортостан от ... года постановлено: решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от... года и кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от ... года отменить, дело направить на новое рассмотрение в тот же суд первой инстанции.
Представитель ответчика Б.А.М. - М. обратился с встречным исковым заявлением к ОАО "АИЖК" и ОАО "Башэкономбанк", в котором просит признать недействительным в силу ничтожности п. 3.5.8 кредитного договора, допускающего возможность одностороннего изменения Банком условий исполнения обязательств, в частности определять механизм и порядок сокращения срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита и устанавливать новый график платежей. В связи с поступлением денежных средств по материнскому капиталу, М. просит в судебном порядке, часть денежных средств зачесть в счет досрочной уплаты ежемесячных платежей за период с ... года по ... года, а оставшуюся часть - зачесть в счет досрочного погашения основного долга, сократив срок кредитования до ... года года.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В кассационной жалобе и дополнении к кассационной жалобе Б.Л.И., действующая в своих интересах и в интересах ФИО22 ФИО23., ставит вопрос об отмене решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что судом не выяснено обстоятельство возникновения у детей Б-вых права собственности на долю в спорной квартире; в нарушение ст. 215 ГПК РФ судом не было приостановлено производство по делу до разрешения другого спора по иску Б.Л.И., действующей в интересах ..., к Б.А.М. о признании за ... права собственности на долю в данной квартире.
В кассационной жалобе и дополнении к кассационной жалобе представитель Б.А.М. - М., ставит вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что судом не выяснено обстоятельство возникновения у ... Б-вых права собственности на долю в спорной квартире; в нарушение ст. 215 ГПК РФ судом не было приостановлено производство по делу до разрешения другого спора; заемщиком уплачена большая сумма нежели предусмотрено первоначальным графиком платежей; заемщиком несвоевременно получен новый график платежей; необоснованно отказано в удовлетворении встречного иска о защите прав потребителей.
В кассационной жалобе представитель ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Б.П. просит отменить решение суда в связи с его незаконностью и необоснованностью в части отказа в удовлетворении требований об определении подлежащими выплате из стоимости заложенного недвижимого имущества процентов за пользование кредитом в размере N ...% годовых по день реализации квартиры.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб и дополнений к ним, выслушав представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - Б.П. (доверенность от ... года), представителя Б.Л.И., Б.А.М. - М. (доверенности от ... года), представителя Б.Л.И. - Г. (ордер от ... года), судебная коллегия оснований для удовлетворения кассационных жалоб и дополнений к ним не находит.
В силу ст. ст. 309 - 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные договором сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст. ст. 50, 51, 56 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. ст. 421, 425 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Разрешая спор, суд обоснованно сослался на приведенные нормы права и пришел к выводу о том, что исковое заявление ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Б.А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежит частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.
Выводы суда являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела, ... года между ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М., был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями данного договора, ОАО "Башэкономбанк" предоставил Б.А.М. кредит в сумме N ... руб., на срок N ... месяцев по ...% годовых, для приобретения в собственность Б.А.М. квартиры, расположенной по адресу: .... Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя представителя заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору, является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, Б.А.М. обязался осуществлять ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, пени за просрочку платежа (том 1, л.д. 15 - 20).
Фактическое перечисление денежных средств по кредитному договору, в сумме N ... руб. на счет Б.А.М. подтверждается мемориальным ордером N ... от ... года (том 1, л.д. 34).
Согласно договору купли-продажи от... года Б.А.М. за счет собственных и кредитных средств, приобрел в собственность квартиру, расположенную по адресу: ..., общей стоимостью N ... руб. Приобретенная квартира в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, передана в залог ОАО "Башэкономбанк". Договор купли-продажи, возникшее право собственности и ипотека в силу закона, прошли государственную регистрацию в Управлении ФРС по РБ (том 1, л.д. 42 - 45).
На основании договора купли-продажи закладных, с ... года залогодержателем и соответственно кредитором по заключенному договору, является ОАО "АИЖК" (том 1, л.д. 29). Согласно справке по кредитному счету, Б.А.М. неоднократно допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору. Так, заемщиком несвоевременно внесены платежи за ... года, ... года, ... года года. С ... года по ... года каких-либо платежей Б.А.М. не производил (том 4, л.д. 59 - 60).
В связи с чем, Б.А.М. вручено требование о досрочном возврате полученного кредита в досудебном порядке (том 1, л.д. 49).
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на 30 календарных дней.
Таким образом, суд обосновано на основании ст. 348 ГК РФ пришел к выводу о том, что заемщик Б.А.М. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно допуская как несвоевременное внесение ежемесячного платежа, так и полное прекращение платежей, что в данном случае является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.
При таких обстоятельствах судом обоснованно удовлетворены требования о взыскании основного долга в размере N ... руб. и начисленных процентов за пользование кредитом - N ... руб.
При разрешении требований о взыскании пени суд обоснованно применил положения ст. 333 ГК РФ, и снизил неустойку с заявленных N ... руб. до N ... руб.
Также суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на жилое помещение - квартиру, являющейся предметом ипотеки, путем продажи ее с публичных торгов по цене, указанной в закладной - N ... руб., как наиболее выгодную для должника.
Пунктом 3.5.8 кредитного договора, стороны - ОАО "Башэкономбанк" и Б.А.М., предусмотрели, что после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита), перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.
Исходя из содержания оспариваемого пункта кредитного договора, в нем отсутствует соглашение о возможности одностороннего определения Банком механизма и порядка сокращения срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита и установлении нового графика платежей, как указано во встречном исковом заявлении Б.А.М.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что встречное исковое заявление основано на неверном толковании самого договора, в котором отсутствуют заявленные требования, и соответственно указанные положения не могут быть признаны судом, как ущемляющими права потребителя.
Выводы суда основаны на собранных по делу доказательствах, которым суд дал правовую оценку, отвечающую требованиям ст. 67 ГПК РФ, поэтому доводы жалоб о неправильности выводов суда судебная коллегия не принимает. Решение является законным и обоснованным, в силу чего отсутствуют основания для его отмены.
Довод жалобы ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о необоснованности отказа в удовлетворении требований об определении подлежащими выплате из стоимости заложенного недвижимого имущества процентов за пользование кредитом в размере N ...% годовых по день реализации квартиры, являлся предметом обсуждения в суде, ему дана соответствующая оценка. Судом обоснованно отказано в удовлетворении указанных исковых требований, поскольку требования в указанной части не соответствуют положениям ст. 198 ГПК РФ и являются не исполнимыми, так как невозможно взыскать проценты и пени на будущее время, не определив их конкретный размер. При этом ст. 3 ГПК РФ предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не тех, которые могут наступить в будущем.
Доводы кассационных жалоб и дополнений к ним представителя ответчика М. и третьего Б.Л.И. о том, что обращение взыскания на заложенное жилое помещение, нарушит имущественные права ..., а также то, что судом не выяснено обстоятельство возникновения у ... права собственности на долю в спорной квартире, судебной коллегией признаются не состоятельными по следующим основаниям.
Так, исходя из положений Федерального закона N 256-ФЗ от 29 декабря 2006 года "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", материнский (семейный) капитал, предоставляется за счет средств федерального бюджета и предназначен для реализации дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей. Таким образом, средства материнского капитала не являются собственностью малолетних детей и в силу закона предоставляются матери, родившей (усыновившей) второго или третьего ребенка, либо мужчине являющемуся единственными усыновителями второго, третьего ребенка.
- Согласно пп. "ж" п. 13 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий" в случае если жилое помещение оформлено не в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи или не осуществлена государственная регистрация права собственности на жилое помещение - засвидетельствованное в установленном законодательством Российской Федерации порядке письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, либо являющегося стороной сделки или обязательств по приобретению или строительству жилого помещения, оформить указанное жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев: после снятия обременения с жилого помещения - в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита (займа);
- Судом сделан правильный вывод о том, что поскольку обременение приобретенного жилого помещения, на момент рассмотрения настоящего спора, не снято, заемщиком Б.А.М., являющегося супругом и отцом детей, обязанности по заключенному кредитному договору, исполнены ненадлежащим образом; истребуемый долг по кредитному договору, взыскивается за вычетом внесенных средств по материнскому капиталу, оснований для не обращения взыскания на заложенное жилое помещение, не имеется.
Довод жалобы представителя ответчика М. о том, что ответчиком несвоевременно получен новый график платежей, также является не состоятельным. Истцом в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции представлены доказательства о направлении нового графика платежей ответчику. Судом данный довод проверен и установлено, что данный график заемщику был направлен по почте простой корреспонденцией (л.д. 156 - 157 т. 5).
Довод жалобы представителя ответчика М. о том, что судом не было приостановлено производство по делу до разрешения другого спора по иску Б.Л.И., действующей в интересах несовершеннолетних Б.С.А., Б.С.А., к Б.А.М. о признании права общей долевой собственности на жилое помещение, не может являться основанием для отмены решения суда, поскольку оснований предусмотренных ст. 215 ГПК РФ не имелось.
Иные доводы кассационных жалоб и дополнений к ним аналогичны позиции, выдвинутой в суде первой инстанции, и не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела. Они являлись предметом обсуждения в суде, им дана соответствующая оценка.
Руководствуясь ст. ст. 360 - 362 (в прежней редакции) ГПК РФ, ст. 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 года N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации", судебная коллегия
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от ... года оставить без изменения, кассационные жалобы и дополнения к ним представителя Б.А.М. - М., Б.Л.И., представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Б.П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Л.Л.ТАРАТАНОВА
Судьи
ФАРХУТДИНОВА Г.Р.
САФИНА Ф.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)