Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Попова С.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Гусевой Е.В.,
судей Бурцевой Л.Н., Воронко В.В.,
при секретаре Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 22 апреля 2013 года апелляционную жалобу Б.М.В. на решение Домодедовского городского суда Московской области от 12 ноября 2012 года по делу по иску ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" к Б.М.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,
заслушав доклад судьи Бурцевой Л.Н.,
объяснения представителя ООО "УК "Международный Финансовый Альянс" Б.Т.А.,
установила:
ООО "УК "Международный финансовый Альянс" обратилось в суд с иском к Б.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 179761 руб. 67 коп. руб., в том числе суммы основного долга 72467 руб. 94 коп., суммы задолженности по процентам 14388 руб. 60 коп.
В обоснование своих требований указало, что между Банк "ВТБ 24" (ЗАО) и Б.М.В. был заключен кредитный договор N от 14.05.2008 г. на срок до 13.05.2011 г. на условиях предоставления Банком Б.М.В. 80000 руб. Ответчик не исполнил обязанностей по возвращению кредита, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами. 18.08.2010 г. за N 2892 был заключен договор уступки права требования между Банк "ВТБ 24" и ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" на условиях перехода принадлежащих банку прав по указанному выше кредитному договору. ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" по договору цессии N от 18.08.2010 г. уступило право требования истцу.
Представитель ООО "УК "Международный финансовый Альянс" в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании Б.М.В. иск признала частично, согласилась с суммой основного долга и процентами.
Решением суда от 12 ноября 2012 года исковые требования частично удовлетворены.
В апелляционной жалобе Б.М.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд неправильно применил нормы материального права, так как российское законодательство содержит нормы, запрещающие уступку прав банка по кредитному договору третьему лицу, кроме того, сослалась на то, что судом учтены не все суммы выплаченные ею.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения явившегося лица, обсудив доводы апелляционной жалобы, находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как разъяснено в п. 3 п.п. д Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Судебной коллегией установлено, что между Банк "ВТБ 24" (ЗАО) и Б.М.В. был заключен кредитный договор N от 14.05.2008 г. на срок до 13.05.2011 г.
18.08.2010 г. был заключен договор уступки права требования N 2892 по вышеуказанному кредитному договору между Банк "ВТБ 24" и ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация".
В тот же день 18.08.2010 г. ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" по договору цессии N переуступило право требования по оспариваемому кредитному договору истцу.
Также из материалов дела следует, что Б.М.В. не была извещена должным образом о переуступке прав по вышеуказанному договору. Единственное уведомление о переуступке ООО КА "Русская Долговая Корпорация" направила ответчику согласно почтовому штемпелю на почтовой описи только 05.07.2012 г.
Разрешая заявленный спор, с учетом установленных обстоятельств и положений ст. ст. 309 310 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований истца, исходя из того, что у ответчика имеется задолженность, обязательства по кредитному договору не исполнялись.
Однако, судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности вынесенного по делу решения, учитывая, что на основании кредитного договора обязательства у Б.М.В. возникли перед банком. Правоотношения между банком и ответчиком регулируются также законом "О защите прав потребителей". Поскольку истец не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, уступка Банком прав кредитора истцу противоречит требованиям закона.
Судебная коллегия полагает, что цессия прав банка по кредитному договору с должником - физическим лицом небанковским организациям недопустима, т.к. в отношениях потребителя с банком личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ), а кредитные организации в силу прямого указания законодательства обязаны хранить банковскую тайну своих клиентов (п. 1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Согласно ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 26 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Указанной нормой четко определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.
Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.
При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.
Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
Кроме того, как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Из изложенного следует, что Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.
Довод истца о том, что ответчиком было согласовано условие п. 2.2 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" о том, что банк вправе передавать права требования по кредитному договору третьему лицу без получения дополнительного от заемщика одобрения, не состоятелен, поскольку, заключая договор, Б.М.В. была лишена возможности влиять на условия кредитного договора, а п. 2.2 Правил противоречит ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.
В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Поскольку указанные выше нормы устанавливают ограничения при заключении договора уступки права требования, вытекающих из кредитного договора, судебная коллегия считает, что уступка требования по спорному кредитному обязательству привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности, нарушает права ответчика.
В заседании судебной коллегии представитель истца пояснила, что истец не имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности. В связи с чем, возможность передачи права требования по указанному кредитному договору ни законом, ни рассматриваемым договором не установлена. Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, также не предусмотрено.
В связи с этим договор уступки права требования, заключенный между кредитором и истцом не соответствует требованиям закона, является ничтожным в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации независимо от признания его таковым судом в силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Данная правовая позиция согласуется с судебной практикой, отраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в пункте 51 которого разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
При таких обстоятельствах решение суда является незаконным и необоснованным, подлежит отмене, поскольку правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Домодедовского городского суда Московской области от 12 ноября 2012 года отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" к Б.М.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 22.04.2013 ПО ДЕЛУ N 33-3285/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 апреля 2013 г. по делу N 33-3285/2013
Судья Попова С.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Гусевой Е.В.,
судей Бурцевой Л.Н., Воронко В.В.,
при секретаре Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 22 апреля 2013 года апелляционную жалобу Б.М.В. на решение Домодедовского городского суда Московской области от 12 ноября 2012 года по делу по иску ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" к Б.М.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,
заслушав доклад судьи Бурцевой Л.Н.,
объяснения представителя ООО "УК "Международный Финансовый Альянс" Б.Т.А.,
установила:
ООО "УК "Международный финансовый Альянс" обратилось в суд с иском к Б.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 179761 руб. 67 коп. руб., в том числе суммы основного долга 72467 руб. 94 коп., суммы задолженности по процентам 14388 руб. 60 коп.
В обоснование своих требований указало, что между Банк "ВТБ 24" (ЗАО) и Б.М.В. был заключен кредитный договор N от 14.05.2008 г. на срок до 13.05.2011 г. на условиях предоставления Банком Б.М.В. 80000 руб. Ответчик не исполнил обязанностей по возвращению кредита, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами. 18.08.2010 г. за N 2892 был заключен договор уступки права требования между Банк "ВТБ 24" и ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" на условиях перехода принадлежащих банку прав по указанному выше кредитному договору. ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" по договору цессии N от 18.08.2010 г. уступило право требования истцу.
Представитель ООО "УК "Международный финансовый Альянс" в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании Б.М.В. иск признала частично, согласилась с суммой основного долга и процентами.
Решением суда от 12 ноября 2012 года исковые требования частично удовлетворены.
В апелляционной жалобе Б.М.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд неправильно применил нормы материального права, так как российское законодательство содержит нормы, запрещающие уступку прав банка по кредитному договору третьему лицу, кроме того, сослалась на то, что судом учтены не все суммы выплаченные ею.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения явившегося лица, обсудив доводы апелляционной жалобы, находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как разъяснено в п. 3 п.п. д Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Судебной коллегией установлено, что между Банк "ВТБ 24" (ЗАО) и Б.М.В. был заключен кредитный договор N от 14.05.2008 г. на срок до 13.05.2011 г.
18.08.2010 г. был заключен договор уступки права требования N 2892 по вышеуказанному кредитному договору между Банк "ВТБ 24" и ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация".
В тот же день 18.08.2010 г. ООО "Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" по договору цессии N переуступило право требования по оспариваемому кредитному договору истцу.
Также из материалов дела следует, что Б.М.В. не была извещена должным образом о переуступке прав по вышеуказанному договору. Единственное уведомление о переуступке ООО КА "Русская Долговая Корпорация" направила ответчику согласно почтовому штемпелю на почтовой описи только 05.07.2012 г.
Разрешая заявленный спор, с учетом установленных обстоятельств и положений ст. ст. 309 310 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований истца, исходя из того, что у ответчика имеется задолженность, обязательства по кредитному договору не исполнялись.
Однако, судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности вынесенного по делу решения, учитывая, что на основании кредитного договора обязательства у Б.М.В. возникли перед банком. Правоотношения между банком и ответчиком регулируются также законом "О защите прав потребителей". Поскольку истец не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, уступка Банком прав кредитора истцу противоречит требованиям закона.
Судебная коллегия полагает, что цессия прав банка по кредитному договору с должником - физическим лицом небанковским организациям недопустима, т.к. в отношениях потребителя с банком личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ), а кредитные организации в силу прямого указания законодательства обязаны хранить банковскую тайну своих клиентов (п. 1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Согласно ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 26 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Указанной нормой четко определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.
Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.
При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.
Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
Кроме того, как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Из изложенного следует, что Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.
Довод истца о том, что ответчиком было согласовано условие п. 2.2 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" о том, что банк вправе передавать права требования по кредитному договору третьему лицу без получения дополнительного от заемщика одобрения, не состоятелен, поскольку, заключая договор, Б.М.В. была лишена возможности влиять на условия кредитного договора, а п. 2.2 Правил противоречит ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.
В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Поскольку указанные выше нормы устанавливают ограничения при заключении договора уступки права требования, вытекающих из кредитного договора, судебная коллегия считает, что уступка требования по спорному кредитному обязательству привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности, нарушает права ответчика.
В заседании судебной коллегии представитель истца пояснила, что истец не имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности. В связи с чем, возможность передачи права требования по указанному кредитному договору ни законом, ни рассматриваемым договором не установлена. Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, также не предусмотрено.
В связи с этим договор уступки права требования, заключенный между кредитором и истцом не соответствует требованиям закона, является ничтожным в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации независимо от признания его таковым судом в силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Данная правовая позиция согласуется с судебной практикой, отраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в пункте 51 которого разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
При таких обстоятельствах решение суда является незаконным и необоснованным, подлежит отмене, поскольку правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Домодедовского городского суда Московской области от 12 ноября 2012 года отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" к Б.М.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)