Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Колесников Д.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
Председательствующего Кавуновой В.В.
судей Варнавского В.М., Титовой В.В.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1"
на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 августа 2012 года по делу по иску ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" к Е.Е.М. о понуждении к исполнению обязательств.
Заслушав доклад судьи Титовой В.В., судебная коллегия
установила:
ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" обратилось в суд с иском к Е.Е.М. о понуждении к исполнению обязательств.
В обосновании иска указало, что в соответствии с условиями кредитного договора N * от * заемщику-залогодателю Е.Е.М. АКБ "Тусарбанк" предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме * рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: * Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1". В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N * от * был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N * от *. В соответствии с условиями договора ответчик обязан ежегодно вносить сумму страхового взноса согласно графику. Однако с * года Е.Е.М. страховые взносы не оплачивает. Истцом, в соответствии с п. 5.1.Закладной и п. 4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчик не выполнил.
Истец полагает, что в связи с неисполнением Е.Е.М. обязательств по оплате страховой премии, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, полагает, что условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не является навязыванием услуг, а является способом обеспечения возврата кредита и, как следствие, способом защиты прав кредитора и заемщика. Истец просил обязать Е.Е.М. заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, также жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: *, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия кредитного договора N *, с аккредитованной ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать судебные расходы.
Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 августа 2012 года исковые требования ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" просит решение суда отменить в связи с существенным нарушением норм материального права, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что вывод суда о продолжении действия договора страхования, на основании которого отказано в удовлетворении иска, неправилен. Пункт 6.4.2. договора страхования предусматривает, что в случае задержки страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней, страховщик имеет право расторгнуть договор страхования, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя. Непредоставление истцом в суд уведомления о расторжении договора страхования не является основанием для отказа в требовании о понуждении к исполнению обязательства. Истцом заявлены требования о понуждении заключить договор страхования, т.е. требования об обязании Е.Е.М. выполнить договорные обязательства, предусмотренные кредитным договором. Исполнить договорные обязательства о страховании жизни, здоровья, а также предмета ипотеки возможно только путем заключения договора страхования. Срок кредитного договора не истек, кредит ответчиком не погашен, обязанность заключить договор страхования не исполнена. При таких обстоятельствах ОАО "АИЖК" лишено предусмотренных договором видов обеспечения исполнения обязательств, при которых риски невозврата кредита будут минимальны, которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, * между Е.Е.М. и АКБ "Тусарбанк" заключен кредитный договор N *, по условиям которого заемщику-залогодателю предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме * рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Е.Е.М. жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: * (л.д. 17-21). Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1".
* между ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" и Е.Е.М. был заключен договор комплексного ипотечного страхования N * (л.д. 13-16).
Судом установлено, что предметом указанного договора страхования является: а) страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя Е.Е.М. и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора N* от *; б) страхование жизни и трудоспособности страхователя Е.Е.М.
В силу п. 1.4 договора выгодоприобретателем по договору является АКБ "ТУСАР" (ЗАО), являющийся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества по договору ипотеки и Кредитором по кредитному договору. Пунктом 1.5 договора предусмотрено, что при переходе прав требования по кредитному договору к другому лицу, выгодоприобретателем будет любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец Закладной).
Согласно разделу 6 договор заключается на срок действия обязательства Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Договору займа) плюс один рабочий день. Срок действия Договора страхования: по риску смерти, утраты трудоспособности Страхователя (Застрахованного) Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут *, Страховое покрытие действует до 24 часов 00 минут *; по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества Договор страхования вступает в силу с даты внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество и ипотеки в силу закона, страховое покрытие действует до 24 часов 00 минут *.
На основании пункта 6.4.2 договора в случае задержки Страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 (девяносто) календарных дней с даты, установленной в Договоре, Страховщик имеет право расторгнуть Договор страхования, предварительно уведомив об этом Выгодоприобретателя и Страхователя не менее чем за 10 дней до предполагаемой даты расторжения. При этом в случае наступления страхового случая в период, указанный в настоящем пункте до внесения Страхователем страхового взноса, Страховщик сохраняет обязанность по выплате страхового возмещения за вычетом неуплаченного страхового взноса.
Отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что договор страхования жизни и потери трудоспособности ответчика, также жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: *, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя указан законный владелец закладной - кредитор, на сегодняшний день заключен, срок действия договора не истек. Сведений о расторжении договора комплексного ипотечного страхования N * от *, заключенного между ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" и Е.Е.М. в материалах дела не имеется.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих предварительное уведомление страховщиком страхователя Е.Е.М. о расторжении договора не менее чем за 10 дней до предполагаемой даты расторжения (пункт 6.4.2 договора).
Приложенное к апелляционной жалобе истца уведомление ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", направленное в адрес ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", не свидетельствует о надлежащем извещении Е.Е.М. о досрочном расторжении договора.
Принимая во внимание, что ответчиком страхование недвижимого имущества, страхование жизни и трудоспособности обеспечено путем заключения договора комплексного ипотечного страхования N * от *, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имелось.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, доводам истца и представленным им доказательствам дана правовая оценка, выводы суда основаны на материалах дела.
Судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право (статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательств нарушения прав истца в материалах дела не имеется.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы, повторяющие позицию истца при разрешении спора, направленные на переоценку установленных по делу обстоятельств, в то время как судебная коллегия оснований для такой переоценки не находит, не могут быть приняты во внимание и не являются основанием к отмене решения.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 августа 2012 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 26.12.2012 ПО ДЕЛУ N 33-10535/12
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 декабря 2012 г. по делу N 33-10535/12
Судья Колесников Д.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
Председательствующего Кавуновой В.В.
судей Варнавского В.М., Титовой В.В.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1"
на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 августа 2012 года по делу по иску ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" к Е.Е.М. о понуждении к исполнению обязательств.
Заслушав доклад судьи Титовой В.В., судебная коллегия
установила:
ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" обратилось в суд с иском к Е.Е.М. о понуждении к исполнению обязательств.
В обосновании иска указало, что в соответствии с условиями кредитного договора N * от * заемщику-залогодателю Е.Е.М. АКБ "Тусарбанк" предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме * рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: * Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1". В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N * от * был заключен комбинированный договор ипотечного страхования N * от *. В соответствии с условиями договора ответчик обязан ежегодно вносить сумму страхового взноса согласно графику. Однако с * года Е.Е.М. страховые взносы не оплачивает. Истцом, в соответствии с п. 5.1.Закладной и п. 4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчик не выполнил.
Истец полагает, что в связи с неисполнением Е.Е.М. обязательств по оплате страховой премии, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, полагает, что условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не является навязыванием услуг, а является способом обеспечения возврата кредита и, как следствие, способом защиты прав кредитора и заемщика. Истец просил обязать Е.Е.М. заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, также жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: *, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия кредитного договора N *, с аккредитованной ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать судебные расходы.
Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 августа 2012 года исковые требования ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" просит решение суда отменить в связи с существенным нарушением норм материального права, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что вывод суда о продолжении действия договора страхования, на основании которого отказано в удовлетворении иска, неправилен. Пункт 6.4.2. договора страхования предусматривает, что в случае задержки страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней, страховщик имеет право расторгнуть договор страхования, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя. Непредоставление истцом в суд уведомления о расторжении договора страхования не является основанием для отказа в требовании о понуждении к исполнению обязательства. Истцом заявлены требования о понуждении заключить договор страхования, т.е. требования об обязании Е.Е.М. выполнить договорные обязательства, предусмотренные кредитным договором. Исполнить договорные обязательства о страховании жизни, здоровья, а также предмета ипотеки возможно только путем заключения договора страхования. Срок кредитного договора не истек, кредит ответчиком не погашен, обязанность заключить договор страхования не исполнена. При таких обстоятельствах ОАО "АИЖК" лишено предусмотренных договором видов обеспечения исполнения обязательств, при которых риски невозврата кредита будут минимальны, которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, * между Е.Е.М. и АКБ "Тусарбанк" заключен кредитный договор N *, по условиям которого заемщику-залогодателю предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме * рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Е.Е.М. жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: * (л.д. 17-21). Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1".
* между ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" и Е.Е.М. был заключен договор комплексного ипотечного страхования N * (л.д. 13-16).
Судом установлено, что предметом указанного договора страхования является: а) страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя Е.Е.М. и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора N* от *; б) страхование жизни и трудоспособности страхователя Е.Е.М.
В силу п. 1.4 договора выгодоприобретателем по договору является АКБ "ТУСАР" (ЗАО), являющийся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества по договору ипотеки и Кредитором по кредитному договору. Пунктом 1.5 договора предусмотрено, что при переходе прав требования по кредитному договору к другому лицу, выгодоприобретателем будет любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец Закладной).
Согласно разделу 6 договор заключается на срок действия обязательства Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Договору займа) плюс один рабочий день. Срок действия Договора страхования: по риску смерти, утраты трудоспособности Страхователя (Застрахованного) Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут *, Страховое покрытие действует до 24 часов 00 минут *; по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества Договор страхования вступает в силу с даты внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество и ипотеки в силу закона, страховое покрытие действует до 24 часов 00 минут *.
На основании пункта 6.4.2 договора в случае задержки Страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 (девяносто) календарных дней с даты, установленной в Договоре, Страховщик имеет право расторгнуть Договор страхования, предварительно уведомив об этом Выгодоприобретателя и Страхователя не менее чем за 10 дней до предполагаемой даты расторжения. При этом в случае наступления страхового случая в период, указанный в настоящем пункте до внесения Страхователем страхового взноса, Страховщик сохраняет обязанность по выплате страхового возмещения за вычетом неуплаченного страхового взноса.
Отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что договор страхования жизни и потери трудоспособности ответчика, также жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: *, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя указан законный владелец закладной - кредитор, на сегодняшний день заключен, срок действия договора не истек. Сведений о расторжении договора комплексного ипотечного страхования N * от *, заключенного между ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз" и Е.Е.М. в материалах дела не имеется.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих предварительное уведомление страховщиком страхователя Е.Е.М. о расторжении договора не менее чем за 10 дней до предполагаемой даты расторжения (пункт 6.4.2 договора).
Приложенное к апелляционной жалобе истца уведомление ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", направленное в адрес ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", не свидетельствует о надлежащем извещении Е.Е.М. о досрочном расторжении договора.
Принимая во внимание, что ответчиком страхование недвижимого имущества, страхование жизни и трудоспособности обеспечено путем заключения договора комплексного ипотечного страхования N * от *, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имелось.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, доводам истца и представленным им доказательствам дана правовая оценка, выводы суда основаны на материалах дела.
Судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право (статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательств нарушения прав истца в материалах дела не имеется.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы, повторяющие позицию истца при разрешении спора, направленные на переоценку установленных по делу обстоятельств, в то время как судебная коллегия оснований для такой переоценки не находит, не могут быть приняты во внимание и не являются основанием к отмене решения.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2008-1" на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 августа 2012 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)