Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Мухина Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Науменко Б.И.,
судей Яковлева Н.А., Кулешовой Е.А.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 25 июля 2013 года, которым суд в иске Т. к "КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора N от 09 августа 2010 года, заключенного между Т. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказал.
Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения представителя Т. - П., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Т. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора от 09 августа 2010 года N в части подключения к программе страхования, применения последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., начисленных и уплаченных процентов в сумме <данные изъяты> руб. за период с 03 сентября 2010 года по 14 ноября 2012 года, неустойки за период с 26 февраля 2013 года по 07 марта 2013 года в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 09 августа 2010 года по 29 мая 2013 года в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, понесенных судебных расходов в размере 10900 рублей, штрафа.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 09 августа 2010 года между ней и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды. Выдача кредита была обусловлена уплатой комиссии за подключение к программе страхования, из суммы кредита <данные изъяты> рублей были списаны в безакцептном порядке с открытого для нее счета по кредиту в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента <данные изъяты> руб. Из положений кредитного договора следует, что условие о страховании жизни и здоровья содержится в условиях типового кредитного договора, которым предусмотрено, что при выдаче кредитов банком, отказаться либо исправить что-то в кредитном договоре истица не имела возможности, так как это привело бы к отказу в выдаче кредита. Обращает внимание, что заключение договора страхования производится ответчиком от своего имени и в своих интересах, к своей выгоде, что противоречит ст. 182 ГК РФ. Обязательств по оплате страховой премии в данном договоре не содержится. Существенных условий договоров страхования также не содержится.
15 февраля 2013 года истица обратилась в банк с претензией о возврате ей незаконно списанных денежных средств.
Предлагая подписать договор, в котором имеются условия нескольких договоров, при этом не отражающих интересов истца- как потребителя, банк нарушает п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу этого данные условия являются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Полагает, что взимание комиссии за подключение к программе страхования является незаконным и нарушает ее права как потребителя, а условия договора в части подключения к программе страхования являются недействительными, поскольку типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Выразив согласие на заключение кредитного договора, заемщик была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрены иные страховые компании, кроме указанных в договоре.
Кроме того, обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, в нарушение Закона "О защите прав потребителей" банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и трудоспособности.
Рассмотрев дело, суд постановил изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Т. просит решение суда отменить, полагая, что судом дана неверная оценка установленным по делу обстоятельствам, неверно применен материальный закон. Подключение к программе страхования фактически является условием получения кредита, страхование в данном случае является навязанной услугой.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.
Как установлено, 09 августа 2010 года между Т. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого истице предоставлена в качестве займа сумма <данные изъяты> рублей, включающая в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору. Срок кредита 48 месяцев, процентная ставка 25,0% годовых. Полная стоимость кредита (процентов годовых) 28,05%. В настоящее время договор сторонами не исполнен.
В соответствии с положениями статей 3 "Условий и порядка предоставления кредита" договора истица приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно условиям, содержащимся в статье 8 договора, а также в предложении о заключении договора, информации о заемщике, в случае если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" путем заключения со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (ограничение трудоспособности 2 и 3 степени). Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк. Заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к данной программе в соответствии с условиями кредитного договора.
При этом в договоре также указано, что истица ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что удостоверила своей подписью.
Как следует из Информации о заемщике Т. просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, а также предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с ее счета.
Истицей не оспаривается, что свои обязательства по договору банком исполнены, и 09 августа 2010 года на лицевой счет истицы были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, из которых комиссия за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей. Указанная сумма комиссии была списана со Счета истицы в безакцептном порядке, что соответствует условиям договора.
Как видно, истица добровольно выразила свое намерение принять участие в Программе страхования, и просила Банк заключить со страховой компанией договор страхования.
Более того, согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), действующих на дату заключения договора, и с которыми истица была ознакомлена, услуга "Подключение к программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (пункт 6.2.1.).
В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих условий, услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте.
В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (пункт 6.2.3 Общих условий).
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
Таким образом, истица, ознакомившись с общими условиями и тарифами по кредиту, подписав кредитный договор, которым предусмотрено подключение к программе страхования, и заявление на подключение к Программе страхования, выразила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.
Кроме того, условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в силу пункта 1 ст. 329 ГК РФ, являясь одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, в данном случае истец, является застрахованным. Заключение такого договора законом не запрещено.
Заключая договор страхования заемщика Т. и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по ее поручению. Данная услуга, как и любой договор, являются в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездными.
Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.
Истица осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья, и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
Разрешая заявленные истцом требования и отказав в их удовлетворении, суд первой инстанции с учетом установленных по делу доказательств обоснованно исходил из того, что подключение истца к Программе добровольного страхования, закону не противоречит и прав его, как потребителя услуги, не нарушает. В этой связи суд пришел к правильному выводу об отсутствии законных оснований как для признания договора в оспариваемой части недействительным, так и для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной им суммы страховой премии.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
По смыслу указанной нормы условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Проанализировав условия кредитного договора, суд обоснованно не усмотрел оснований для признания его условия о страховании недействительным, поскольку, вопреки доводам жалобы страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом истица выразила желание на заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья, с требованием о его расторжении в страховую компанию не обращалась.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, обоснованно отказал в удовлетворении заявленных требований.
Прочие доводы заявителя, изложенные в апелляционной жалобе, также не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на его обоснованность и законность, поэтому не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 25 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-4533/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2013 г. по делу N 33-4533/2013
Судья: Мухина Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Науменко Б.И.,
судей Яковлева Н.А., Кулешовой Е.А.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 25 июля 2013 года, которым суд в иске Т. к "КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора N от 09 августа 2010 года, заключенного между Т. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказал.
Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения представителя Т. - П., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Т. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора от 09 августа 2010 года N в части подключения к программе страхования, применения последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., начисленных и уплаченных процентов в сумме <данные изъяты> руб. за период с 03 сентября 2010 года по 14 ноября 2012 года, неустойки за период с 26 февраля 2013 года по 07 марта 2013 года в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 09 августа 2010 года по 29 мая 2013 года в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, понесенных судебных расходов в размере 10900 рублей, штрафа.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 09 августа 2010 года между ней и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды. Выдача кредита была обусловлена уплатой комиссии за подключение к программе страхования, из суммы кредита <данные изъяты> рублей были списаны в безакцептном порядке с открытого для нее счета по кредиту в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента <данные изъяты> руб. Из положений кредитного договора следует, что условие о страховании жизни и здоровья содержится в условиях типового кредитного договора, которым предусмотрено, что при выдаче кредитов банком, отказаться либо исправить что-то в кредитном договоре истица не имела возможности, так как это привело бы к отказу в выдаче кредита. Обращает внимание, что заключение договора страхования производится ответчиком от своего имени и в своих интересах, к своей выгоде, что противоречит ст. 182 ГК РФ. Обязательств по оплате страховой премии в данном договоре не содержится. Существенных условий договоров страхования также не содержится.
15 февраля 2013 года истица обратилась в банк с претензией о возврате ей незаконно списанных денежных средств.
Предлагая подписать договор, в котором имеются условия нескольких договоров, при этом не отражающих интересов истца- как потребителя, банк нарушает п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу этого данные условия являются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Полагает, что взимание комиссии за подключение к программе страхования является незаконным и нарушает ее права как потребителя, а условия договора в части подключения к программе страхования являются недействительными, поскольку типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Выразив согласие на заключение кредитного договора, заемщик была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрены иные страховые компании, кроме указанных в договоре.
Кроме того, обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, в нарушение Закона "О защите прав потребителей" банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и трудоспособности.
Рассмотрев дело, суд постановил изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Т. просит решение суда отменить, полагая, что судом дана неверная оценка установленным по делу обстоятельствам, неверно применен материальный закон. Подключение к программе страхования фактически является условием получения кредита, страхование в данном случае является навязанной услугой.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.
Как установлено, 09 августа 2010 года между Т. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого истице предоставлена в качестве займа сумма <данные изъяты> рублей, включающая в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору. Срок кредита 48 месяцев, процентная ставка 25,0% годовых. Полная стоимость кредита (процентов годовых) 28,05%. В настоящее время договор сторонами не исполнен.
В соответствии с положениями статей 3 "Условий и порядка предоставления кредита" договора истица приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно условиям, содержащимся в статье 8 договора, а также в предложении о заключении договора, информации о заемщике, в случае если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" путем заключения со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (ограничение трудоспособности 2 и 3 степени). Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк. Заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к данной программе в соответствии с условиями кредитного договора.
При этом в договоре также указано, что истица ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что удостоверила своей подписью.
Как следует из Информации о заемщике Т. просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, а также предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с ее счета.
Истицей не оспаривается, что свои обязательства по договору банком исполнены, и 09 августа 2010 года на лицевой счет истицы были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, из которых комиссия за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей. Указанная сумма комиссии была списана со Счета истицы в безакцептном порядке, что соответствует условиям договора.
Как видно, истица добровольно выразила свое намерение принять участие в Программе страхования, и просила Банк заключить со страховой компанией договор страхования.
Более того, согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), действующих на дату заключения договора, и с которыми истица была ознакомлена, услуга "Подключение к программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (пункт 6.2.1.).
В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих условий, услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте.
В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (пункт 6.2.3 Общих условий).
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
Таким образом, истица, ознакомившись с общими условиями и тарифами по кредиту, подписав кредитный договор, которым предусмотрено подключение к программе страхования, и заявление на подключение к Программе страхования, выразила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.
Кроме того, условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в силу пункта 1 ст. 329 ГК РФ, являясь одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, в данном случае истец, является застрахованным. Заключение такого договора законом не запрещено.
Заключая договор страхования заемщика Т. и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по ее поручению. Данная услуга, как и любой договор, являются в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездными.
Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.
Истица осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья, и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
Разрешая заявленные истцом требования и отказав в их удовлетворении, суд первой инстанции с учетом установленных по делу доказательств обоснованно исходил из того, что подключение истца к Программе добровольного страхования, закону не противоречит и прав его, как потребителя услуги, не нарушает. В этой связи суд пришел к правильному выводу об отсутствии законных оснований как для признания договора в оспариваемой части недействительным, так и для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной им суммы страховой премии.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
По смыслу указанной нормы условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Проанализировав условия кредитного договора, суд обоснованно не усмотрел оснований для признания его условия о страховании недействительным, поскольку, вопреки доводам жалобы страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом истица выразила желание на заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья, с требованием о его расторжении в страховую компанию не обращалась.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, обоснованно отказал в удовлетворении заявленных требований.
Прочие доводы заявителя, изложенные в апелляционной жалобе, также не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на его обоснованность и законность, поэтому не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 25 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)