Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Сафина Ф.Ф.
Арманшиной Э.Ю.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "..." на решение Мелеузовского районного суда ... от ... года по делу по иску ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:
взыскать с О.И.А. в пользу ООО "..." задолженность в размере N ... рублей N ... копейки, пени за просрочку оплаты задолженности - N ... рублей N ... копеек, итого: N ... (N ...) рублей N ... копеек и расходы по госпошлине в сумме - N ... рублей N ... копейки.
Взыскать с О.И.А. госпошлину в доход государства N ... рублей.
Заслушав доклад судьи Верховного суда РБ Арманшиной Э.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "..." обратилось в суд с исковым заявлением к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований указало, что между АКБ "..." (ЗАО) и О.И.А. ... года заключен договор предоставления кредитной линии N ... от ... года, состоящий из Заявления на выпуск и обслуживание пластиковой карты. .., Типового договора об использовании пластиковой карты ... и Тарифов, в совокупности опосредующих кредитный договор. При заключении указанного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Кредитного договора и обязуется неукоснительно их соблюдать. Банк предоставил клиенту денежные средства в размере кредитного лимита N ... рублей под выплату N ...% годовых, согласно п. 1.5.2 Тарифов Кредит-Классика. Согласно п. 1.20 Типового договора Заявление - анкета-заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., неотъемлемой частью которого является Договор, заполняемое Клиентом и содержащее данные о Клиенте, на основании которых Банк принимает решение о выпуске Карты и об установлении либо отказе в установлении Клиенту лимита кредитования. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком. Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту. При не оплате минимального платежа пунктом 1.9 Тарифов установлены штрафные санкции, а именно: N ...% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам; N ...% - пени на просроченную задолженность от суммы просроченной задолженности в день. Из расчета задолженности по карте ответчика следует, что ответчик проводил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты. Согласно п. 11.6.3 Типового договора предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке при не выполнении клиентом обязательств по выплате кредита и одновременном отсутствии денежных средств на счете, отсутствии не исполненных клиентом финансовых обязательств перед банком и отсутствии операций по счету в течение N ... месяцев. Последняя операция согласно расчету истца произведена ... года, счет клиента отнесен на просрочку ... года. В связи с чем, кредитный договор считается расторгнутым в одностороннем порядке .... года между Акционерный коммерческий банк "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав требования, в соответствии с которым Цедент передает Цессионарию в полном объеме свое право, возникшее из Кредитного договора, заключенного... года с Ответчиком. Далее, ... года между ООО "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав (требований), в соответствии с которым Цедент N ... передает Цессионарию N ... в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет N ... рублей, в том числе: сумма задолженности в пределах лимита кредитования - N ... рублей; сумма задолженности пеней за просрочку оплаты задолженности N ... рублей. В связи с вышеизложенным, ООО "N ..." просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере N ... рублей, в том числе задолженность в пределах лимита кредитования в размере N ... рублей, задолженность пеней за просрочку оплаты задолженности в размере N ... рублей, поскольку предъявляемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме N ... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе О.И.А. ставится вопрос об отмене решения суда, в связи с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование своих доводов указывается, что суд рассмотрел дело в его отсутствие, не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. При вынесении решения судом не учтены положения п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ООО "..." является ненадлежащим истцом по делу, поскольку договор между Акционерным коммерческим банком "..." и ООО "...", в соответствии с которым цедент передает цессионарию в полном объеме свое право (требование), возникшее из кредитного договора от ... года, заключенного с ним, является ничтожной сделкой.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с ч. 1 ст. 113 УПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Как следует из материалов гражданского дела, истец ООО "..." и ответчик О.И.А. о времени и месте судебного заседания, состоявшегося ... года, не извещены. Имеющийся в деле рапорт судебного пристава-исполнителя Мелеузовского МО УФССП по ... от ... года, в силу приведенных норм гражданского процессуального законодательства, не может служить доказательством надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного разбирательства. Иные данные об извещении сторон о времени и месте судебного заседания в материалах дела отсутствуют.
При указанных обстоятельствах, рассмотрение дела в отсутствие сторон по вышеуказанному иску является основанием для отмены состоявшегося решения и перехода к рассмотрению дела по иску ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по правилам производства в суде первой инстанции.
ООО "..." обратилось в суд с исковым заявлением к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований указало, что между АКБ "..." (ЗАО) и О.И.А. ... года заключен договор предоставления кредитной линии N ... от ... года, состоящий из Заявления на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., Типового договора об использовании пластиковой карты ... и Тарифов, в совокупности опосредующих кредитный договор ... заключении указанного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Кредитного договора и обязуется неукоснительно их соблюдать. Банк предоставил клиенту денежные средства в размере кредитного лимита N ... рублей под выплату N ...% годовых, согласно п. 1.5.2 Тарифов Кредит-Классика. Согласно п. 1.20 Типового договора Заявление - анкета-заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., неотъемлемой частью которого является Договор, заполняемое Клиентом и содержащее данные о Клиенте, на основании которых Банк принимает решение о выпуске Карты и об установлении либо отказе в установлении Клиенту лимита кредитования. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком. Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту. При не оплате минимального платежа пунктом 1.9 Тарифов установлены штрафные санкции, а именно: N ...% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам; N ...% - пени на просроченную задолженность от суммы просроченной задолженности в день. Из расчета задолженности по карте ответчика следует, что ответчик проводил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты. Согласно п. 11.6.3 Типового договора предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке при не выполнении клиентом обязательств по выплате кредита и одновременном отсутствии денежных средств на счете, отсутствии не исполненных клиентом финансовых обязательств перед банком и отсутствии операций по счету в течение N ... месяцев. Последняя операция согласно расчету истца произведена ... года, счет клиента отнесен на просрочку ... года. В связи с чем, кредитный договор считается расторгнутым в одностороннем порядке .... года между Акционерный коммерческий банк "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав требования, в соответствии с которым Цедент передает Цессионарию в полном объеме свое право, возникшее из Кредитного договора, заключенного... года с Ответчиком. Далее, ... года между ООО "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав (требований), в соответствии с которым Цедент N ... передает Цессионарию N ... в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет N ... рублей, в том числе: сумма задолженности в пределах лимита кредитования - N ... рублей; сумма задолженности пеней за просрочку оплаты задолженности N ... рублей. В связи с вышеизложенным, ООО "..." просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере N ... рублей, в том числе задолженность в пределах лимита кредитования в размере N ... рублей, задолженность пеней за просрочку оплаты задолженности в размере N ... рублей, поскольку предъявляемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме N ... рублей.
ООО "...", надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание апелляционной инстанции не явилось, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявило.
Ответчик О.И.А. исковые требования не признал, поддержал доводы апелляционной жалобы. Пояснил, что по его расчетам долг по кредитной карте им выплачен полностью. Вместе с тем, доказательств, в обоснование своих возражений представить не может. Полагает, что ООО "..." по договору уступки права требования не может предъявлять к нему исковые требования, поскольку не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.
Судебная коллегия, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.
Проверив материалы дела, и, оценив представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования ООО "..." удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов гражданского дела следует, что согласно кредитному договору предоставления кредитной линии от ... года АКБ "..." (ЗАО), с одной стороны, и О.И.А., с другой стороны, заключили договор о том, что Банк открывает Клиенту Счет для отражения операций по картам, устанавливает Клиенту лимит кредитования, если карта кредитная. О.И.А. предоставлена пластиковая карта, срок действия которой определен - ... года. Договором определен лимит кредитования - N ... рублей.
Заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ... банк подтверждает, что О.И.А. ... года просил открыть счет и выпустить пластиковую карту сроком действия на N ... год.
Договор включает в себя как неотъемлемые части Заявление, Типовой договор и Тарифы.
В соответствии с п. 1.20 Типового договора определено, что Заявление - анкета-заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., неотъемлемой частью которого является Договор, заполняемое Клиентом и содержащее данные о Клиенте, на основании которых Банк принимает решение о выпуске Карты и об установлении либо отказе в установлении Клиенту Лимита кредитования.
Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с активации Кредитной карты Банком.
Номер кредитной карты, выданной О.И.А., N ....
Согласно п. 1.13 Типового договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту.
Согласно п. 1.4 Тарифов минимальный платеж составляет N ...% от Лимита кредитования, но не более Задолженности, ежеквартально.
Согласно п. 1.9 Тарифов при не оплате минимального платежа установлены штрафные санкции, а именно: N ...% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам. Пени на просроченную задолженность составляют N ...% от суммы просроченной задолженности в день.
Согласно п. 11.6.3 Типового договора предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке при не выполнении клиентом обязательств по выплате кредита и одновременном отсутствии денежных средств на счете, отсутствии не исполненных клиентом финансовых обязательств перед банком и отсутствии операций по счету в течение N ... месяцев.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по карте, О.И.А. производил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты. Согласно расчету последняя операция ответчиком произведена ... года. Таким образом, кредитный договор считается расторгнутым с ... года в одностороннем порядке.
Согласно расчету истца общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила N ... рублей, а именно: сумма задолженности в пределах лимита кредитования - N ... рублей; сумма задолженности пеней за просрочку оплаты задолженности - N ... рублей.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором. В связи с чем, суд 1 инстанции, исходя из установленных обстоятельств дела, приведенных выше правовых норм, пришел к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда 1 инстанции в связи со следующим.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которому, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Доводы, изложенные в возражениях истца о том, что данные разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ не могут служить основанием для отказа истцу в удовлетворении его исковых требований, являются несостоятельными.
Согласно действующему законодательству, предоставление Банком кредита является банковской операцией.
В соответствии со ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Исходя из изложенного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности. Поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям закона.
Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.
Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценной организации по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.
Из материалов гражданского дела усматривается, что ... года между Акционерным коммерческим банком "..." (Цедент) и ООО "..." (Цессионарий) заключен договор Уступки прав требования, согласно которому Цедент передает Цессионарию в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком.
... года между ООО "..." (Цедент 1) и ООО "..." (Цессионарий 1) заключен договор Уступки прав (требований) N ... от ... года в соответствии с которым Цедент 1 передает Цессионарию 1 в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком.
Доказательств того, что ООО "..." и ООО "..." имеют лицензии на осуществление банковской деятельности суду не представлено. Своего согласия на уступку Банком прав требования организациям, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности О.И.А. не давал.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что договоры цессии от ... года, заключенные между Акционерным коммерческим банком "..." и ООО "...", а также ООО "..." и ООО "..." не соответствуют требованиям закона и являются недействительными по основаниям, предусмотренным ст. ст. 168, 382, 388 ГК РФ, и соответственно, не влекут юридических последствий. При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что права требования, вытекающие из договора кредитной линии, к ООО "..." и ООО "..." не перешли.
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия полагает, что решение Мелеузовского районного суда ... подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "..." о взыскании с О.И.А. задолженности по кредитному договору.
Руководствуясь ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда РБ от ... года по делу по иску ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Ф.Ф.САФИН
Э.Ю.АРМАНШИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 21.11.2012 ПО ДЕЛУ N 33-11461/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 ноября 2012 г. по делу N 33-11461/2012
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей Сафина Ф.Ф.
Арманшиной Э.Ю.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "..." на решение Мелеузовского районного суда ... от ... года по делу по иску ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:
взыскать с О.И.А. в пользу ООО "..." задолженность в размере N ... рублей N ... копейки, пени за просрочку оплаты задолженности - N ... рублей N ... копеек, итого: N ... (N ...) рублей N ... копеек и расходы по госпошлине в сумме - N ... рублей N ... копейки.
Взыскать с О.И.А. госпошлину в доход государства N ... рублей.
Заслушав доклад судьи Верховного суда РБ Арманшиной Э.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "..." обратилось в суд с исковым заявлением к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований указало, что между АКБ "..." (ЗАО) и О.И.А. ... года заключен договор предоставления кредитной линии N ... от ... года, состоящий из Заявления на выпуск и обслуживание пластиковой карты. .., Типового договора об использовании пластиковой карты ... и Тарифов, в совокупности опосредующих кредитный договор. При заключении указанного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Кредитного договора и обязуется неукоснительно их соблюдать. Банк предоставил клиенту денежные средства в размере кредитного лимита N ... рублей под выплату N ...% годовых, согласно п. 1.5.2 Тарифов Кредит-Классика. Согласно п. 1.20 Типового договора Заявление - анкета-заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., неотъемлемой частью которого является Договор, заполняемое Клиентом и содержащее данные о Клиенте, на основании которых Банк принимает решение о выпуске Карты и об установлении либо отказе в установлении Клиенту лимита кредитования. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком. Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту. При не оплате минимального платежа пунктом 1.9 Тарифов установлены штрафные санкции, а именно: N ...% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам; N ...% - пени на просроченную задолженность от суммы просроченной задолженности в день. Из расчета задолженности по карте ответчика следует, что ответчик проводил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты. Согласно п. 11.6.3 Типового договора предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке при не выполнении клиентом обязательств по выплате кредита и одновременном отсутствии денежных средств на счете, отсутствии не исполненных клиентом финансовых обязательств перед банком и отсутствии операций по счету в течение N ... месяцев. Последняя операция согласно расчету истца произведена ... года, счет клиента отнесен на просрочку ... года. В связи с чем, кредитный договор считается расторгнутым в одностороннем порядке .... года между Акционерный коммерческий банк "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав требования, в соответствии с которым Цедент передает Цессионарию в полном объеме свое право, возникшее из Кредитного договора, заключенного... года с Ответчиком. Далее, ... года между ООО "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав (требований), в соответствии с которым Цедент N ... передает Цессионарию N ... в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет N ... рублей, в том числе: сумма задолженности в пределах лимита кредитования - N ... рублей; сумма задолженности пеней за просрочку оплаты задолженности N ... рублей. В связи с вышеизложенным, ООО "N ..." просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере N ... рублей, в том числе задолженность в пределах лимита кредитования в размере N ... рублей, задолженность пеней за просрочку оплаты задолженности в размере N ... рублей, поскольку предъявляемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме N ... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе О.И.А. ставится вопрос об отмене решения суда, в связи с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование своих доводов указывается, что суд рассмотрел дело в его отсутствие, не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. При вынесении решения судом не учтены положения п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ООО "..." является ненадлежащим истцом по делу, поскольку договор между Акционерным коммерческим банком "..." и ООО "...", в соответствии с которым цедент передает цессионарию в полном объеме свое право (требование), возникшее из кредитного договора от ... года, заключенного с ним, является ничтожной сделкой.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с ч. 1 ст. 113 УПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Как следует из материалов гражданского дела, истец ООО "..." и ответчик О.И.А. о времени и месте судебного заседания, состоявшегося ... года, не извещены. Имеющийся в деле рапорт судебного пристава-исполнителя Мелеузовского МО УФССП по ... от ... года, в силу приведенных норм гражданского процессуального законодательства, не может служить доказательством надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного разбирательства. Иные данные об извещении сторон о времени и месте судебного заседания в материалах дела отсутствуют.
При указанных обстоятельствах, рассмотрение дела в отсутствие сторон по вышеуказанному иску является основанием для отмены состоявшегося решения и перехода к рассмотрению дела по иску ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по правилам производства в суде первой инстанции.
ООО "..." обратилось в суд с исковым заявлением к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований указало, что между АКБ "..." (ЗАО) и О.И.А. ... года заключен договор предоставления кредитной линии N ... от ... года, состоящий из Заявления на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., Типового договора об использовании пластиковой карты ... и Тарифов, в совокупности опосредующих кредитный договор ... заключении указанного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Кредитного договора и обязуется неукоснительно их соблюдать. Банк предоставил клиенту денежные средства в размере кредитного лимита N ... рублей под выплату N ...% годовых, согласно п. 1.5.2 Тарифов Кредит-Классика. Согласно п. 1.20 Типового договора Заявление - анкета-заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., неотъемлемой частью которого является Договор, заполняемое Клиентом и содержащее данные о Клиенте, на основании которых Банк принимает решение о выпуске Карты и об установлении либо отказе в установлении Клиенту лимита кредитования. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком. Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту. При не оплате минимального платежа пунктом 1.9 Тарифов установлены штрафные санкции, а именно: N ...% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам; N ...% - пени на просроченную задолженность от суммы просроченной задолженности в день. Из расчета задолженности по карте ответчика следует, что ответчик проводил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты. Согласно п. 11.6.3 Типового договора предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке при не выполнении клиентом обязательств по выплате кредита и одновременном отсутствии денежных средств на счете, отсутствии не исполненных клиентом финансовых обязательств перед банком и отсутствии операций по счету в течение N ... месяцев. Последняя операция согласно расчету истца произведена ... года, счет клиента отнесен на просрочку ... года. В связи с чем, кредитный договор считается расторгнутым в одностороннем порядке .... года между Акционерный коммерческий банк "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав требования, в соответствии с которым Цедент передает Цессионарию в полном объеме свое право, возникшее из Кредитного договора, заключенного... года с Ответчиком. Далее, ... года между ООО "..." и ООО "..." заключен договор Уступки прав (требований), в соответствии с которым Цедент N ... передает Цессионарию N ... в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет N ... рублей, в том числе: сумма задолженности в пределах лимита кредитования - N ... рублей; сумма задолженности пеней за просрочку оплаты задолженности N ... рублей. В связи с вышеизложенным, ООО "..." просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере N ... рублей, в том числе задолженность в пределах лимита кредитования в размере N ... рублей, задолженность пеней за просрочку оплаты задолженности в размере N ... рублей, поскольку предъявляемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме N ... рублей.
ООО "...", надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание апелляционной инстанции не явилось, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявило.
Ответчик О.И.А. исковые требования не признал, поддержал доводы апелляционной жалобы. Пояснил, что по его расчетам долг по кредитной карте им выплачен полностью. Вместе с тем, доказательств, в обоснование своих возражений представить не может. Полагает, что ООО "..." по договору уступки права требования не может предъявлять к нему исковые требования, поскольку не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности.
Судебная коллегия, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.
Проверив материалы дела, и, оценив представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования ООО "..." удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов гражданского дела следует, что согласно кредитному договору предоставления кредитной линии от ... года АКБ "..." (ЗАО), с одной стороны, и О.И.А., с другой стороны, заключили договор о том, что Банк открывает Клиенту Счет для отражения операций по картам, устанавливает Клиенту лимит кредитования, если карта кредитная. О.И.А. предоставлена пластиковая карта, срок действия которой определен - ... года. Договором определен лимит кредитования - N ... рублей.
Заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ... банк подтверждает, что О.И.А. ... года просил открыть счет и выпустить пластиковую карту сроком действия на N ... год.
Договор включает в себя как неотъемлемые части Заявление, Типовой договор и Тарифы.
В соответствии с п. 1.20 Типового договора определено, что Заявление - анкета-заявление на выпуск и обслуживание пластиковой карты ..., неотъемлемой частью которого является Договор, заполняемое Клиентом и содержащее данные о Клиенте, на основании которых Банк принимает решение о выпуске Карты и об установлении либо отказе в установлении Клиенту Лимита кредитования.
Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с активации Кредитной карты Банком.
Номер кредитной карты, выданной О.И.А., N ....
Согласно п. 1.13 Типового договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту.
Согласно п. 1.4 Тарифов минимальный платеж составляет N ...% от Лимита кредитования, но не более Задолженности, ежеквартально.
Согласно п. 1.9 Тарифов при не оплате минимального платежа установлены штрафные санкции, а именно: N ...% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам. Пени на просроченную задолженность составляют N ...% от суммы просроченной задолженности в день.
Согласно п. 11.6.3 Типового договора предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке при не выполнении клиентом обязательств по выплате кредита и одновременном отсутствии денежных средств на счете, отсутствии не исполненных клиентом финансовых обязательств перед банком и отсутствии операций по счету в течение N ... месяцев.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по карте, О.И.А. производил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах с использованием банковской карты. Согласно расчету последняя операция ответчиком произведена ... года. Таким образом, кредитный договор считается расторгнутым с ... года в одностороннем порядке.
Согласно расчету истца общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила N ... рублей, а именно: сумма задолженности в пределах лимита кредитования - N ... рублей; сумма задолженности пеней за просрочку оплаты задолженности - N ... рублей.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором. В связи с чем, суд 1 инстанции, исходя из установленных обстоятельств дела, приведенных выше правовых норм, пришел к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда 1 инстанции в связи со следующим.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которому, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Доводы, изложенные в возражениях истца о том, что данные разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ не могут служить основанием для отказа истцу в удовлетворении его исковых требований, являются несостоятельными.
Согласно действующему законодательству, предоставление Банком кредита является банковской операцией.
В соответствии со ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Исходя из изложенного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности. Поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям закона.
Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.
Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценной организации по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.
Из материалов гражданского дела усматривается, что ... года между Акционерным коммерческим банком "..." (Цедент) и ООО "..." (Цессионарий) заключен договор Уступки прав требования, согласно которому Цедент передает Цессионарию в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком.
... года между ООО "..." (Цедент 1) и ООО "..." (Цессионарий 1) заключен договор Уступки прав (требований) N ... от ... года в соответствии с которым Цедент 1 передает Цессионарию 1 в полном объеме свое право (требование), возникшее из Кредитного договора N ... от ... года, заключенного с Ответчиком.
Доказательств того, что ООО "..." и ООО "..." имеют лицензии на осуществление банковской деятельности суду не представлено. Своего согласия на уступку Банком прав требования организациям, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности О.И.А. не давал.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что договоры цессии от ... года, заключенные между Акционерным коммерческим банком "..." и ООО "...", а также ООО "..." и ООО "..." не соответствуют требованиям закона и являются недействительными по основаниям, предусмотренным ст. ст. 168, 382, 388 ГК РФ, и соответственно, не влекут юридических последствий. При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что права требования, вытекающие из договора кредитной линии, к ООО "..." и ООО "..." не перешли.
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия полагает, что решение Мелеузовского районного суда ... подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "..." о взыскании с О.И.А. задолженности по кредитному договору.
Руководствуясь ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда РБ от ... года по делу по иску ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований ООО "..." к О.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Ф.Ф.САФИН
Э.Ю.АРМАНШИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)