Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 10 декабря 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 16 декабря 2013 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Филимоновой С.С.,
судей Смотровой Н.Н., Соловьевой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Струкачевой Н.П.,
при участии:
- от заявителя: представитель по доверенности от 01.11.2013 Гаврилова Е.А.;
- от заинтересованного лица: представитель по доверенности от 04.11.2013 Лаврова М.А.;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "ОТП Банк"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 08.10.2013 по делу N А53-3820/2013, принятое судьей Паутовой Л.Н.,
по заявлению открытого акционерного общества "ОТП Банк"
к заинтересованному лицу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
о признании незаконным и отмене постановления,
установил:
Открытое акционерное общество "ОТП Банк" (далее - ОАО "ОТП Банк", Банк, заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления N 285 от 13.02.2013 о привлечении к административной ответственности за правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях(далее - КоАП РФ) (включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя), в виде административного штрафа в размере 10 000 рублей.
Решением Арбитражного суда Ростовской области от 08.10.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован доказанностью факта наличия в действиях общества состава правонарушения, отсутствием процессуальных нарушений при производстве по делу об административном правонарушении, а также оснований для квалификации совершенного правонарушения в качестве малозначительного. При этом суд также указал, что уступка банком прав кредитора по взысканному в судебном порядке долгу по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.
Не согласившись с принятым судебным актом, банк обратился в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение, сославшись на то, что списание денежных средств со счета возможно в случае, если это предусмотрено соглашением сторон; судом не учтено, что договор является смешанным и имеет как признаки кредитного, так и признаки договора банковского счета; судом не конкретизировано, в чем именно состоят перечисленные нарушения; судом незаконно указано на нарушения норм, носящих диспозитивный характер.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель заявителя поддержал доводы апелляционной жалобы.
Представитель заинтересованного лица с доводами апелляционной жалобы не согласился.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, в Управление 13.09.2012 (вх. N 1-10/2379) поступила жалоба гр. Карпук Г.Н. о неправомерных, действиях ОАО "ОТП Банк".
При изучении Управлением заявления гр. Карпук Г.Н. и приложенных к нему документов было выявлено, что в действиях ОАО "ОТП Банк" имеются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Проведенный Управлением анализ материалов дела, в т.ч. Графика платежей по кредитному договору N 2511206155, заявления на получение потребительского кредита от 04.06.2012, "Условий кредитного договора", "Тарифов по потребительскому кредитованию"; "Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк","Тарифов на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк", установлено, что они разработаны и утверждены ОАО "ОТП Банк", и по своей природе кредитный договор N 2511206155 от 04.06.2012, заключенный с гр. Карпук Г.Н. является договором присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
По результатам проведения административного расследования в отношении ОАО "ОТП Банк" выявлено, что в действиях Банка имеются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, а именно:
В абз. 4 п. 1 Заявления на получение потребительского кредита к Договору от 04.06.2012 прописано: "я даю Банку распоряжение списать со Счета предоставленных мне в кредит денежных средств в счет оплаты Предприятию (составить расчетный документ для перечисления денежных средств в течение 90 (девяносто) календарных дней с даты заключения кредитного договора), данные которого указаны в разделе 14 настоящего Заявления, за приобретаемый мною товар либо иным способом произвести взаиморасчеты с Предприятием. При этом, в случае реорганизации Предприятия - юридического лица предоставленные мне в кредит денежные средства прошу списать и перечислить правопреемнику Предприятия - юридического лица; в случае прекращения предпринимательской деятельности Предприятия - индивидуальным предпринимателем предоставленные мне в кредит денежные средства прошу списать и перечислить физическому лицу, прекратившему предпринимательскую деятельность, что не соответствует статьям 845, 846, 854 ГК РФ.
По этим же основаниям не соответствуют статьям 845, 846, 854 ГК РФ абз. 5 п. 1 Заявления, согласно которому Клиент дает распоряжение осуществить списание со Счета предоставленных мне в кредит денежных средств в счет оплаты услуг (составить расчетный документ для перечисления денежных средств в течение 40 (сорока) календарных дней с даты заключения кредитного договора), по реквизитам и в размерах, указанных в п. 5 настоящего Заявления и абз. 7 п. 1 Заявления, в соответствии с которым Клиент дает Банку распоряжение в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты исполнения мною всех обязательств по кредитному договору списать со Счета остаток средств (при наличии) и перечислить на Банковский счет в случае наличия активированной Карты, и абз. 7 п. 2 Заявления, Клиент дает Банку согласие на списание с Банковского счета денежных средств в пользу Банка (в целях исполнения моих обязательств перед Банком), для чего предоставляю право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с Банковского счета в размере моих обязательств перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств, а также даю Банку согласие и предоставляю право на списание с Банковского счета денежных средств в иных случаях, предусмотренных Правилами.
В п. 1.2. Приложения к Заявлению на получение потребительского кредита N 2511206155 и абз. 2 раздела "Дополнительные платы" Графика платежей к Договору N 2511206155 прописано, что плата за обслуживание банковского счета (начисляется ежемесячно начиная с 3 месяца с момента полного исполнения Клиентом всех обязательств перед Банком по Кредитному договору, при наличии остатка денежных средств на счете) - 10 рублей, но не более суммы остатка денежных средств на банковском счете, что не соответствует статье 819 ГК РФ, статьям 5, 30 Закона о банках.
В соответствии с абз.1 раздела "Важная информация о погашении кредита" Графика, для погашения задолженности необходимо обеспечить перечисление денежных средств на счет, который Банк открыл на Ваше имя. Размер ежемесячного платежа, дополнительных плат по услугам, дату погашения Вы можете посмотреть в Графике платежей. Обращаем Ваше внимание, что уплатой платежа считается поступление на счет денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа, дополнительных плат по услугам и не позднее даты погашения, указанной в графике платежей, что не соответствует статьям 307, 309 ГК РФ, статье 37 Закона о защите прав потребителей.
Согласно абз. 1 раздела "Дополнительные платы" Графика, плата за услугу "ОТПдирект CMC Банк" (если применимо) - 19 руб. (начисляется ежемесячно, в даты очередных платежей по кредиту. Плата включается в график платежей по кредиту), что не соответствует статье 819 ГК РФ.
В соответствии с абз.З п. 2.11 Правил к Договору от 04.06.2012 списание денежных средств со Счетов списания комиссий в соответствии настоящим пунктом Правил производится Банком в следующем порядке:
- -в первую очередь с Основного счета списания комиссий;
- -в случае отсутствия, недостаточности необходимых денежных средств на основном счете списания комиссий, а также в случае невозможности списания денежных средств с Основного счета списания комиссий по каким-либо иным причинам (в том числе, в случае закрытия Основного счета списания комиссий, ограничения операций по Основному счету списания комиссий (арест, приостановление операций) и других причин) - с любых иных Счетов списания комиссий Клиента в любом порядке, что не соответствует статьям 310, 319, 807, 819 ГК РФ.
Согласно п. 2.12 Правил к Договору от 04.06.2012 в случае закрытия Основного счета списания комиссий Банк вправе по своему выбору (без получения на то согласия Клиента и без его уведомления) определить в качестве Основного счета списания комиссий любой из Счетов списания комиссий.
В случае закрытия Клиентом всех Счетов списания комиссий (при отсутствии Счетов списания комиссий), Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором, до момента открытия Клиентом Счета списания комиссий, что не соответствует статьям 845, 846, 854 ГК РФ.
В п. 2.13. Правил к Договору от 04.06.2012 прописано, если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе вносить изменения в настоящие Правила и/или Тарифы, разместив новые редакции Правил и/или Тарифов на сайте Банка (http://direkt.otpbank.ru) и/или на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение Клиентов, распространяются только на тех Клиентов, которые заключили Договоры после утверждения новой редакции Правил и/или Тарифов, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ, статье 29 Закона о банках, статье 10 Закона о защите прав потребителей.
В п. 8.14. Правил к Договору от 04.06.2012 указано, что если иное не установлено соглашением Сторон, Банк вправе самостоятельно устанавливать различные лимиты на суммы проводимых Операций по Банковским счетам (в рублях Российской Федерации либо в эквивалентной сумме в иностранной валюте по курсу Банка России на день проведения Операции). Использованные Клиентом лимиты могут быть возобновлены Банком при подаче Клиентом в Банк соответствующего заявления в письменном виде по форме, установленной Банком. Банк информирует Клиента о действующих лимитах любым из следующих способов (по выбору Банка): путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения в сети "Интернет" на сайте Банка:https://direct.otpbank.ru, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 453, 807, 808, 810, 819, 820, 845, 846, 854 ГК РФ.
В соответствии с абз. 2 п. 10.2. Правил к Договору от 04.06.2012, если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор, письменное уведомив об этом Клиента за 30 (тридцать) календарных дней до планируемой даты расторжения, что не соответствует статьям 310, 450 - 453, 859 ГК РФ.
Согласно п. 4.1 Условий к Договору от 04.06.2012 график платежей рассчитывается при приеме от Клиента Заявления, с учетом суммы и срока Кредита, процентной ставки за использование Кредитом, платы по кредиту в соответствии с Заявлением. При расчете Графика платежей в качестве чисел Дат платежей используются числа, равные числу даты предоставления Кредита.
Банк вправе по желанию Клиента в качестве чисел Дат платежей установить число, не являющееся равным числу даты предоставления Кредита. При этом число даты Ежемесячного платежа может устанавливаться в данном случае равным либо числу плановой даты срока погашения кредита в зависимости от срока кредита, указанного в Заявлении, либо числу последнего месяца кредита, равному числу, указанному Клиентом в Заявлении (при оформлении Кредитного договора) или в соответствующем заявлении на изменение дат Ежемесячных платежей(при последующем обращении Клиента в Банк) (при условии, что дата последнего Ежемесячного платежа не будет превышать плановой даты срока погашения кредита, указанного в Заявлении). За предоставление Услуги Клиент уплачивает Банку плату согласно Тарифам Банка, что не соответствует статье 819 ГК РФ, статье 5 Закона о Банках.
В п. 4.10 Условий к Договору от 04.06.2012 прописано, что в целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком, Клиент дает Банку согласие на списание размещенных на Счете денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору, в порядке и сроки, предусмотренные Условиями, для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств, что не соответствует статьям 845, 846, 854 ГК РФ.
В силу п. 4.19. Условий к Договору от 04.06.2012 Банк осуществляет погашение задолженности Клиента (в т.ч. при недостаточности денежных средств) в следующей очередности: в первую очередь - просроченные Ежемесячные платежи в хронологическом порядке; во вторую очередь - очередной Ежемесячный платеж; в третью очередь - плату за Услугу; 4.19.4. в четвертую очередь - издержки Банка по взысканию задолженности (при наличии); 4.19.5. в пятую очередь - суммы штрафов (при наличии).
4.20. Банк осуществляет погашение Ежемесячного платежа (как очередного, так и просроченного) в следующей очередности:
- в первую очередь - часть суммы Кредита, подлежащей погашению;
- во вторую очередь - сумма процентов за пользование Кредитом;
- в третью очередь - сумма плат, предусмотренных Кредитным договором, что не соответствует статьям 310, 319, 807, 819 ГК РФ.
В соответствии с п. 8.6 Условий к Договору от 04.06.2012 Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности, что не соответствует статьям 382, 384, 388, 857 ГК РФ, статьям 1, 13, 5, 26 Закона о банках.
В п. 8.8 Условий к Договору от 04.06.2012 прописано, что изменения в настоящие Условия и/или Тарифы вносятся с соблюдением требований, предусмотренных статьями 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Если это не запрещено действующим законодательством, Банк вправе вносить изменения в настоящие Условия и/или Тарифы, размещая новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (http://www/otpbank.ru) и на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение клиентов, распространяются только на тех клиентов, которые заключили кредитные договоры после утверждения новой редакции Условий и/или Тарифов, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ.
В п. 8.9 Условий к Договору от 04.06.2012 предусмотрено, что в целях исполнения обязательств Клиента перед Банком Клиент дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета Клиента в пользу Банка, для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета Клиента в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Клиент также дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета Клиента в случае, если сумма денежных средств ошибочно зачислена на Счет Клиента, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета Клиента, в размере суммы денежных средств, ошибочно зачисленных на Счет Клиента, что не соответствует ст. ст. 845, 846, 854 ГК РФ.
По указанным основаниям и по факту выявленных нарушений административным органом правомерно и обоснованно вынесено оспариваемое постановление о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, устанавливающей ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
При этом суд правомерно указал, что уступка банком прав кредитора по взысканному в судебном порядке долгу по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.
Однако данное обстоятельство не исключает наличие в действиях банка иных вышеперечисленных нарушений, образующих объективную сторону правонарушения.
Процессуальных нарушений при производстве по делу не допущено.
Основания для переоценки выводов суда относительно отсутствия признаков малозначительности правонарушения отсутствуют.
Доводы заявителя жалобы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на неверном толковании действующих норм права, в связи с чем не принимаются судом апелляционной инстанции.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии со статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены обжалуемого судебного акта, не установлено.
Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, в связи с чем апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 08.10.2013 по делу N А53-3820/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации, в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.
Председательствующий
С.С.ФИЛИМОНОВА
Судьи
Н.Н.СМОТРОВА
М.В.СОЛОВЬЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЯТНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 16.12.2013 N 15АП-18229/2013 ПО ДЕЛУ N А53-3820/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 16 декабря 2013 г. N 15АП-18229/2013
Дело N А53-3820/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 10 декабря 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 16 декабря 2013 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Филимоновой С.С.,
судей Смотровой Н.Н., Соловьевой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Струкачевой Н.П.,
при участии:
- от заявителя: представитель по доверенности от 01.11.2013 Гаврилова Е.А.;
- от заинтересованного лица: представитель по доверенности от 04.11.2013 Лаврова М.А.;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "ОТП Банк"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 08.10.2013 по делу N А53-3820/2013, принятое судьей Паутовой Л.Н.,
по заявлению открытого акционерного общества "ОТП Банк"
к заинтересованному лицу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
о признании незаконным и отмене постановления,
установил:
Открытое акционерное общество "ОТП Банк" (далее - ОАО "ОТП Банк", Банк, заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления N 285 от 13.02.2013 о привлечении к административной ответственности за правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях(далее - КоАП РФ) (включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя), в виде административного штрафа в размере 10 000 рублей.
Решением Арбитражного суда Ростовской области от 08.10.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован доказанностью факта наличия в действиях общества состава правонарушения, отсутствием процессуальных нарушений при производстве по делу об административном правонарушении, а также оснований для квалификации совершенного правонарушения в качестве малозначительного. При этом суд также указал, что уступка банком прав кредитора по взысканному в судебном порядке долгу по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.
Не согласившись с принятым судебным актом, банк обратился в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение, сославшись на то, что списание денежных средств со счета возможно в случае, если это предусмотрено соглашением сторон; судом не учтено, что договор является смешанным и имеет как признаки кредитного, так и признаки договора банковского счета; судом не конкретизировано, в чем именно состоят перечисленные нарушения; судом незаконно указано на нарушения норм, носящих диспозитивный характер.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель заявителя поддержал доводы апелляционной жалобы.
Представитель заинтересованного лица с доводами апелляционной жалобы не согласился.
Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, в Управление 13.09.2012 (вх. N 1-10/2379) поступила жалоба гр. Карпук Г.Н. о неправомерных, действиях ОАО "ОТП Банк".
При изучении Управлением заявления гр. Карпук Г.Н. и приложенных к нему документов было выявлено, что в действиях ОАО "ОТП Банк" имеются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Проведенный Управлением анализ материалов дела, в т.ч. Графика платежей по кредитному договору N 2511206155, заявления на получение потребительского кредита от 04.06.2012, "Условий кредитного договора", "Тарифов по потребительскому кредитованию"; "Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк","Тарифов на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк", установлено, что они разработаны и утверждены ОАО "ОТП Банк", и по своей природе кредитный договор N 2511206155 от 04.06.2012, заключенный с гр. Карпук Г.Н. является договором присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
По результатам проведения административного расследования в отношении ОАО "ОТП Банк" выявлено, что в действиях Банка имеются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, а именно:
В абз. 4 п. 1 Заявления на получение потребительского кредита к Договору от 04.06.2012 прописано: "я даю Банку распоряжение списать со Счета предоставленных мне в кредит денежных средств в счет оплаты Предприятию (составить расчетный документ для перечисления денежных средств в течение 90 (девяносто) календарных дней с даты заключения кредитного договора), данные которого указаны в разделе 14 настоящего Заявления, за приобретаемый мною товар либо иным способом произвести взаиморасчеты с Предприятием. При этом, в случае реорганизации Предприятия - юридического лица предоставленные мне в кредит денежные средства прошу списать и перечислить правопреемнику Предприятия - юридического лица; в случае прекращения предпринимательской деятельности Предприятия - индивидуальным предпринимателем предоставленные мне в кредит денежные средства прошу списать и перечислить физическому лицу, прекратившему предпринимательскую деятельность, что не соответствует статьям 845, 846, 854 ГК РФ.
По этим же основаниям не соответствуют статьям 845, 846, 854 ГК РФ абз. 5 п. 1 Заявления, согласно которому Клиент дает распоряжение осуществить списание со Счета предоставленных мне в кредит денежных средств в счет оплаты услуг (составить расчетный документ для перечисления денежных средств в течение 40 (сорока) календарных дней с даты заключения кредитного договора), по реквизитам и в размерах, указанных в п. 5 настоящего Заявления и абз. 7 п. 1 Заявления, в соответствии с которым Клиент дает Банку распоряжение в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты исполнения мною всех обязательств по кредитному договору списать со Счета остаток средств (при наличии) и перечислить на Банковский счет в случае наличия активированной Карты, и абз. 7 п. 2 Заявления, Клиент дает Банку согласие на списание с Банковского счета денежных средств в пользу Банка (в целях исполнения моих обязательств перед Банком), для чего предоставляю право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с Банковского счета в размере моих обязательств перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств, а также даю Банку согласие и предоставляю право на списание с Банковского счета денежных средств в иных случаях, предусмотренных Правилами.
В п. 1.2. Приложения к Заявлению на получение потребительского кредита N 2511206155 и абз. 2 раздела "Дополнительные платы" Графика платежей к Договору N 2511206155 прописано, что плата за обслуживание банковского счета (начисляется ежемесячно начиная с 3 месяца с момента полного исполнения Клиентом всех обязательств перед Банком по Кредитному договору, при наличии остатка денежных средств на счете) - 10 рублей, но не более суммы остатка денежных средств на банковском счете, что не соответствует статье 819 ГК РФ, статьям 5, 30 Закона о банках.
В соответствии с абз.1 раздела "Важная информация о погашении кредита" Графика, для погашения задолженности необходимо обеспечить перечисление денежных средств на счет, который Банк открыл на Ваше имя. Размер ежемесячного платежа, дополнительных плат по услугам, дату погашения Вы можете посмотреть в Графике платежей. Обращаем Ваше внимание, что уплатой платежа считается поступление на счет денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа, дополнительных плат по услугам и не позднее даты погашения, указанной в графике платежей, что не соответствует статьям 307, 309 ГК РФ, статье 37 Закона о защите прав потребителей.
Согласно абз. 1 раздела "Дополнительные платы" Графика, плата за услугу "ОТПдирект CMC Банк" (если применимо) - 19 руб. (начисляется ежемесячно, в даты очередных платежей по кредиту. Плата включается в график платежей по кредиту), что не соответствует статье 819 ГК РФ.
В соответствии с абз.З п. 2.11 Правил к Договору от 04.06.2012 списание денежных средств со Счетов списания комиссий в соответствии настоящим пунктом Правил производится Банком в следующем порядке:
- -в первую очередь с Основного счета списания комиссий;
- -в случае отсутствия, недостаточности необходимых денежных средств на основном счете списания комиссий, а также в случае невозможности списания денежных средств с Основного счета списания комиссий по каким-либо иным причинам (в том числе, в случае закрытия Основного счета списания комиссий, ограничения операций по Основному счету списания комиссий (арест, приостановление операций) и других причин) - с любых иных Счетов списания комиссий Клиента в любом порядке, что не соответствует статьям 310, 319, 807, 819 ГК РФ.
Согласно п. 2.12 Правил к Договору от 04.06.2012 в случае закрытия Основного счета списания комиссий Банк вправе по своему выбору (без получения на то согласия Клиента и без его уведомления) определить в качестве Основного счета списания комиссий любой из Счетов списания комиссий.
В случае закрытия Клиентом всех Счетов списания комиссий (при отсутствии Счетов списания комиссий), Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором, до момента открытия Клиентом Счета списания комиссий, что не соответствует статьям 845, 846, 854 ГК РФ.
В п. 2.13. Правил к Договору от 04.06.2012 прописано, если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе вносить изменения в настоящие Правила и/или Тарифы, разместив новые редакции Правил и/или Тарифов на сайте Банка (http://direkt.otpbank.ru) и/или на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение Клиентов, распространяются только на тех Клиентов, которые заключили Договоры после утверждения новой редакции Правил и/или Тарифов, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ, статье 29 Закона о банках, статье 10 Закона о защите прав потребителей.
В п. 8.14. Правил к Договору от 04.06.2012 указано, что если иное не установлено соглашением Сторон, Банк вправе самостоятельно устанавливать различные лимиты на суммы проводимых Операций по Банковским счетам (в рублях Российской Федерации либо в эквивалентной сумме в иностранной валюте по курсу Банка России на день проведения Операции). Использованные Клиентом лимиты могут быть возобновлены Банком при подаче Клиентом в Банк соответствующего заявления в письменном виде по форме, установленной Банком. Банк информирует Клиента о действующих лимитах любым из следующих способов (по выбору Банка): путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения в сети "Интернет" на сайте Банка:https://direct.otpbank.ru, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 453, 807, 808, 810, 819, 820, 845, 846, 854 ГК РФ.
В соответствии с абз. 2 п. 10.2. Правил к Договору от 04.06.2012, если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор, письменное уведомив об этом Клиента за 30 (тридцать) календарных дней до планируемой даты расторжения, что не соответствует статьям 310, 450 - 453, 859 ГК РФ.
Согласно п. 4.1 Условий к Договору от 04.06.2012 график платежей рассчитывается при приеме от Клиента Заявления, с учетом суммы и срока Кредита, процентной ставки за использование Кредитом, платы по кредиту в соответствии с Заявлением. При расчете Графика платежей в качестве чисел Дат платежей используются числа, равные числу даты предоставления Кредита.
Банк вправе по желанию Клиента в качестве чисел Дат платежей установить число, не являющееся равным числу даты предоставления Кредита. При этом число даты Ежемесячного платежа может устанавливаться в данном случае равным либо числу плановой даты срока погашения кредита в зависимости от срока кредита, указанного в Заявлении, либо числу последнего месяца кредита, равному числу, указанному Клиентом в Заявлении (при оформлении Кредитного договора) или в соответствующем заявлении на изменение дат Ежемесячных платежей(при последующем обращении Клиента в Банк) (при условии, что дата последнего Ежемесячного платежа не будет превышать плановой даты срока погашения кредита, указанного в Заявлении). За предоставление Услуги Клиент уплачивает Банку плату согласно Тарифам Банка, что не соответствует статье 819 ГК РФ, статье 5 Закона о Банках.
В п. 4.10 Условий к Договору от 04.06.2012 прописано, что в целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком, Клиент дает Банку согласие на списание размещенных на Счете денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору, в порядке и сроки, предусмотренные Условиями, для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств, что не соответствует статьям 845, 846, 854 ГК РФ.
В силу п. 4.19. Условий к Договору от 04.06.2012 Банк осуществляет погашение задолженности Клиента (в т.ч. при недостаточности денежных средств) в следующей очередности: в первую очередь - просроченные Ежемесячные платежи в хронологическом порядке; во вторую очередь - очередной Ежемесячный платеж; в третью очередь - плату за Услугу; 4.19.4. в четвертую очередь - издержки Банка по взысканию задолженности (при наличии); 4.19.5. в пятую очередь - суммы штрафов (при наличии).
4.20. Банк осуществляет погашение Ежемесячного платежа (как очередного, так и просроченного) в следующей очередности:
- в первую очередь - часть суммы Кредита, подлежащей погашению;
- во вторую очередь - сумма процентов за пользование Кредитом;
- в третью очередь - сумма плат, предусмотренных Кредитным договором, что не соответствует статьям 310, 319, 807, 819 ГК РФ.
В соответствии с п. 8.6 Условий к Договору от 04.06.2012 Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности, что не соответствует статьям 382, 384, 388, 857 ГК РФ, статьям 1, 13, 5, 26 Закона о банках.
В п. 8.8 Условий к Договору от 04.06.2012 прописано, что изменения в настоящие Условия и/или Тарифы вносятся с соблюдением требований, предусмотренных статьями 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Если это не запрещено действующим законодательством, Банк вправе вносить изменения в настоящие Условия и/или Тарифы, размещая новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (http://www/otpbank.ru) и на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение клиентов, распространяются только на тех клиентов, которые заключили кредитные договоры после утверждения новой редакции Условий и/или Тарифов, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ.
В п. 8.9 Условий к Договору от 04.06.2012 предусмотрено, что в целях исполнения обязательств Клиента перед Банком Клиент дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета Клиента в пользу Банка, для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета Клиента в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Клиент также дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета Клиента в случае, если сумма денежных средств ошибочно зачислена на Счет Клиента, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета Клиента, в размере суммы денежных средств, ошибочно зачисленных на Счет Клиента, что не соответствует ст. ст. 845, 846, 854 ГК РФ.
По указанным основаниям и по факту выявленных нарушений административным органом правомерно и обоснованно вынесено оспариваемое постановление о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, устанавливающей ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
При этом суд правомерно указал, что уступка банком прав кредитора по взысканному в судебном порядке долгу по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.
Однако данное обстоятельство не исключает наличие в действиях банка иных вышеперечисленных нарушений, образующих объективную сторону правонарушения.
Процессуальных нарушений при производстве по делу не допущено.
Основания для переоценки выводов суда относительно отсутствия признаков малозначительности правонарушения отсутствуют.
Доводы заявителя жалобы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на неверном толковании действующих норм права, в связи с чем не принимаются судом апелляционной инстанции.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии со статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены обжалуемого судебного акта, не установлено.
Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, в связи с чем апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 08.10.2013 по делу N А53-3820/2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации, в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.
Председательствующий
С.С.ФИЛИМОНОВА
Судьи
Н.Н.СМОТРОВА
М.В.СОЛОВЬЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)