Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего: Фархутдиновой Г.Р.
судей: Хакимова А.Р.,
Милютина В.Н.,
при секретаре: Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ООО "РУСФИНАНС БАНК" Л. на решение Калининского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:
Исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" к З. ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с З. ФИО8 в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженность по кредитному договору в сумме ......, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....
Заслушав доклад судьи Фархутдиновой Г.Р., судебная коллегия
установила:
ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратилось в суд с иском к З. ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что ... года З. обратилась в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... руб., указанное заявление было рассмотрено истцом как оферта. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчик, обязанный ежемесячно осуществлять платежи в соответствии с Графиком платежей, ненадлежащим образом выполняет свои обязанности, допускает просрочку платежей, оплачивает платежи не в полном объеме. Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на ... года составляет ... руб., из которых текущий долг по уплате кредита ... руб., срочные проценты - ... руб., просроченный кредит - ... руб., просроченные проценты - ... руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца ООО "РУСФИНАНС БАНК" Л. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме, указав, что в кредитном договоре не содержится сведений об уплате единовременной комиссии за выдачу или предоставление кредита; с З. не производилось удержание комиссий; сумма в размере ... руб. судом необоснованно зачислена в счет погашения суммы общей задолженности; суд необоснованно произвел перерасчет в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки, на момент рассмотрения дела, судебной коллегии не представил. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика З., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Разрешая спор, суд обоснованно сослался на приведенные нормы права и исходил из того, что З. принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнялись ненадлежащим образом.
Как следует из материалов дела, ... года З. обратилась в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением (офертой) об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на ... с оплатой ежемесячных платежей, установленных Графиком платежей в сумме ... руб. на основании Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и Тарифов ООО "Русфинанс Банк" по обслуживанию счета.
ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия З. текущего счета N ... и зачисления суммы кредита в размере ... руб. на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением N ... от ... года.
Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору.
З. в соответствии с условиями кредитного договора должна была обеспечивать наличие денежных средств, достаточных для уплаты ежемесячных платежей, указанных в Графике платежей, для списания их банком в счет погашения задолженности по кредиту.
Как усматривается из платежных документов, предоставленных ответчиком, об оплате ежемесячных платежей по кредитному договору, платежи вносились ответчиком на расчетный счет не в полном объеме, с нарушением сроков оплаты.
По состоянию на ... года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по расчету истца составляет ... руб., из которых текущий долг по уплате кредита ...... руб., срочные проценты - ... руб., просроченный кредит ... руб., просроченные проценты - ... руб.
Удовлетворяя исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК", суд исходил из того, что за период действия кредитного договора до наступления срока оплаты первого платежа истцом из суммы предоставленного кредита была удержана сумма в размере ... руб., предположительно в счет оплаты комиссии за предоставление кредита.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным, и не может строиться на предположениях.
Между тем, доказательств того, что указанная денежная сумма является единовременной комиссией, материалы дела не содержат.
Из графика по кредиту видно, что первый платеж З. должен был быть произведен до ... года в размере ... руб., из которых ... руб. идет на частичное погашение основного долга.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции необоснованно сумму в размере ... руб. зачислил в счет погашения суммы общей задолженности.
Также судебная коллегия не может согласиться с расчетом суммы задолженности, произведенным судом первой инстанции с учетом ст. 319 ГК РФ.
Так, п. 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрено, что между сторонами достигнуто соглашение о том, что в дату Ежемесячного платежа ООО "РУСФИНАНС БАНК" безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:
- - издержки ООО "РУСФИНАНС БАНК", связанные с погашением обязательств Заемщика по Кредитному договору;
- - суммы штрафных санкций;
- - просроченные проценты по Кредиту;
- - просроченный основной долг по Кредиту;
- - просроченные проценты;
- - срочный основной долг.
Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как правильно указал суд, указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Пункт 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие договора, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, либо процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Согласно расчету, представленному ООО "РУСФИНАНС БАНК", истцом производились списания со счета ответчика в погашение штрафов в период с ... года по ... года по 717 руб., всего на сумму 10038 руб.
При таких обстоятельствах задолженность З. по кредитному договору с применением ст. 319 ГК РФ составляет .... (....).
На основании изложенного решение суда подлежит изменению с взысканием с З. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженности по кредитному договору в сумме ... руб.
Также подлежит изменению решение суда в части взыскания расходов по оплате госпошлины. На основании ст. 98 ГПК РФ с З. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме ... руб.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года изменить, взыскав с З. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Председательствующий
Г.Р.ФАРХУТДИНОВА
Судьи
А.Р.ХАКИМОВ
В.Н.МИЛЮТИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 11.12.2012 ПО ДЕЛУ N 13241/12
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2012 г. по делу N 13241/12
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего: Фархутдиновой Г.Р.
судей: Хакимова А.Р.,
Милютина В.Н.,
при секретаре: Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ООО "РУСФИНАНС БАНК" Л. на решение Калининского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:
Исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" к З. ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с З. ФИО8 в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженность по кредитному договору в сумме ......, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....
Заслушав доклад судьи Фархутдиновой Г.Р., судебная коллегия
установила:
ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратилось в суд с иском к З. ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что ... года З. обратилась в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... руб., указанное заявление было рассмотрено истцом как оферта. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчик, обязанный ежемесячно осуществлять платежи в соответствии с Графиком платежей, ненадлежащим образом выполняет свои обязанности, допускает просрочку платежей, оплачивает платежи не в полном объеме. Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на ... года составляет ... руб., из которых текущий долг по уплате кредита ... руб., срочные проценты - ... руб., просроченный кредит - ... руб., просроченные проценты - ... руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца ООО "РУСФИНАНС БАНК" Л. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме, указав, что в кредитном договоре не содержится сведений об уплате единовременной комиссии за выдачу или предоставление кредита; с З. не производилось удержание комиссий; сумма в размере ... руб. судом необоснованно зачислена в счет погашения суммы общей задолженности; суд необоснованно произвел перерасчет в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки, на момент рассмотрения дела, судебной коллегии не представил. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика З., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Разрешая спор, суд обоснованно сослался на приведенные нормы права и исходил из того, что З. принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнялись ненадлежащим образом.
Как следует из материалов дела, ... года З. обратилась в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением (офертой) об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на ... с оплатой ежемесячных платежей, установленных Графиком платежей в сумме ... руб. на основании Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и Тарифов ООО "Русфинанс Банк" по обслуживанию счета.
ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия З. текущего счета N ... и зачисления суммы кредита в размере ... руб. на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением N ... от ... года.
Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору.
З. в соответствии с условиями кредитного договора должна была обеспечивать наличие денежных средств, достаточных для уплаты ежемесячных платежей, указанных в Графике платежей, для списания их банком в счет погашения задолженности по кредиту.
Как усматривается из платежных документов, предоставленных ответчиком, об оплате ежемесячных платежей по кредитному договору, платежи вносились ответчиком на расчетный счет не в полном объеме, с нарушением сроков оплаты.
По состоянию на ... года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по расчету истца составляет ... руб., из которых текущий долг по уплате кредита ...... руб., срочные проценты - ... руб., просроченный кредит ... руб., просроченные проценты - ... руб.
Удовлетворяя исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК", суд исходил из того, что за период действия кредитного договора до наступления срока оплаты первого платежа истцом из суммы предоставленного кредита была удержана сумма в размере ... руб., предположительно в счет оплаты комиссии за предоставление кредита.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным, и не может строиться на предположениях.
Между тем, доказательств того, что указанная денежная сумма является единовременной комиссией, материалы дела не содержат.
Из графика по кредиту видно, что первый платеж З. должен был быть произведен до ... года в размере ... руб., из которых ... руб. идет на частичное погашение основного долга.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции необоснованно сумму в размере ... руб. зачислил в счет погашения суммы общей задолженности.
Также судебная коллегия не может согласиться с расчетом суммы задолженности, произведенным судом первой инстанции с учетом ст. 319 ГК РФ.
Так, п. 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрено, что между сторонами достигнуто соглашение о том, что в дату Ежемесячного платежа ООО "РУСФИНАНС БАНК" безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:
- - издержки ООО "РУСФИНАНС БАНК", связанные с погашением обязательств Заемщика по Кредитному договору;
- - суммы штрафных санкций;
- - просроченные проценты по Кредиту;
- - просроченный основной долг по Кредиту;
- - просроченные проценты;
- - срочный основной долг.
Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как правильно указал суд, указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Пункт 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие договора, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, либо процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Согласно расчету, представленному ООО "РУСФИНАНС БАНК", истцом производились списания со счета ответчика в погашение штрафов в период с ... года по ... года по 717 руб., всего на сумму 10038 руб.
При таких обстоятельствах задолженность З. по кредитному договору с применением ст. 319 ГК РФ составляет .... (....).
На основании изложенного решение суда подлежит изменению с взысканием с З. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженности по кредитному договору в сумме ... руб.
Также подлежит изменению решение суда в части взыскания расходов по оплате госпошлины. На основании ст. 98 ГПК РФ с З. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме ... руб.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года изменить, взыскав с З. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Председательствующий
Г.Р.ФАРХУТДИНОВА
Судьи
А.Р.ХАКИМОВ
В.Н.МИЛЮТИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)