Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Татарникова Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.,
судей Рудь Е.П., Храмцовой В.А.,
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам ответчиков Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" (ОАО), ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" на решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ
по иску Г.А.В., Г.Е.В. к ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", ЗАО Коммерческий банк "ДельтаКредит", Страховое ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, внесении изменений в условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, неустойки, процентов за пользование, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия
установила:
Истцы обратились в суд с указанным иском к ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" (далее - Банк "Левобережный" (ОАО), банк), ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит". Впоследствии определением от ДД.ММ.ГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено Страховое Открытое акционерное общество "Военно-страховая компания" в лице Алтайского филиала (далее - СОАО "ВСК"), а определением от ДД.ММ.ГГ третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю.
В обоснование заявленных требований истцы ссылаются на то, что между ними и Банком "Левобережный" (ОАО) ДД.ММ.ГГ был заключен кредитный договор N СОБ0009-11 сроком на 182 месяца на сумму <данные изъяты> руб. под 12,75% годовых для целевого использования - приобретения в собственность Г.А.В. квартиры по адресу: <адрес>.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которой осуществляется регулирование отношений по кредитному договору, не предусмотрено каких-либо дополнительных выплат, кроме процентов на сумму кредита. Иные выплаты (комиссии, обязательное страхование) при заключении кредитных договоров нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены.
При заключении названного кредитного договора банком было поставлено условие об обязательном заключении комбинированного договора страхования жизни и трудоспособности, утраты или повреждения недвижимого имущества, утраты и ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (далее - договор страхования), в противном случае в предоставлении кредита будет отказано. Изменить условия кредитного договора у них не было возможности, поскольку при заключении между ними и банком кредитного договора, условия предоставления кредита были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, в связи с чем получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка, а также обязательным страхованием рисков, и все документы, подписанные сторонами, являются типовыми формами, утвержденными и подготовленными банком, а потому не подлежащими изменению сотрудниками и клиентами банка.
Кроме того, при заключении кредитного договора Г.А.В. выплатила банку единовременную комиссию за открытие и обработку аккредитива в сумме <данные изъяты> руб., что также являлось обязательным требованием банка.
Полагают, что условия кредитного договора об обязанности заемщика страховать риски, указанные в договоре, а также взимание с заемщика уплаты в качестве компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования, являются недействительными.
ДД.ММ.ГГ Г.А.В. произведена оплата страховки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., ДД.ММ.ГГ в ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" уплата комиссии в сумме <данные изъяты> руб. 90 коп., которые являются для нее убытками.
В июне 2012 года истцы обратились к ОАО Банк "Левобережный" с претензией по поводу незаконного взимания комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере <данные изъяты> руб., незаконного включения в кредитный договор условий страхования, на которую получили отрицательный ответ, где также сообщалось, что все права, возникшие из кредитного договора, были переданы банком иной кредитной организации - ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" по договору передачи прав по закладной от ДД.ММ.ГГ.
Кроме того, по их заявлению Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю за допущенные нарушения Банк "Левобережный" (ОАО) было признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Действиями ответчиков им были причинены нравственные страдания, вызванные неоднократными обращениями с просьбой урегулировать вопрос мирным путем, что причинило им значительные психологические потрясения. Их права как потребителей нарушены самим фактом заключения кредитного договора на незаконных условиях. Моральный вред также заключается в неудовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке и необходимостью судебной защиты. Моральный вред оценивают по <данные изъяты> руб. в пользу каждого.
В результате нарушения прав потребителей ответчики несут ответственность, которая предусмотрена ФЗ "О защите прав потребителей" и выражается в выплате процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.
С ОАО Банк "Левобережный" подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. 42 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> руб. 36 коп.
Поскольку ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" по договору передачи прав по закладной от ДД.ММ.ГГ приняло на себя права и обязанности в том объеме, которым обладало ОАО Банк "Левобережный", то уплаченная ДД.ММ.ГГ в счет страхования денежная сумма <данные изъяты> руб. 90 коп. должна быть возвращена плательщику. Размер неустойки, подлежащей выплате ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" составляет <данные изъяты> руб. 04 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб. 95 коп.
Ответчик Страховое ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала пользуется денежной суммой в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, соответственно проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> руб. 37 коп.
Также с ответчиков подлежит взысканию сумма штрафа в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.
После неоднократного уточнения исковых требований, окончательно истцы просили:
1. Признать недействительными условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГ о страховании рисков, содержащихся в пунктах 1.4.2, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10, 4.1.11, 4.1.12, п. п. "д", "е" п. 4.4.1, п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2, п. 5.5 договора, как ущемляющие права потребителей.
2. Изменить условия кредитного договора в части уплаты ежегодных платежей по страхованию за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в общей сумме <данные изъяты> руб. 37 коп., исключив их из кредитного договора.
3. Признать незаконным взимание с Г.А.В. комиссии за открытие и обработку аккредитива; взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива; убытки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., причиненные в результате незаконности условий кредитного договора о страховании за 2011 год; неустойку в результате нарушения сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. 42 коп. с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 36 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
4. Взыскать с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. убытки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., причиненные в результате незаконности условий кредитного договора о страховании за 2012 год; неустойку в размере <данные изъяты> руб. 04 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 95 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
5. Взыскать со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в пользу Г.А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 37 коп.
6. Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в солидарном порядке в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. компенсацию морального вреда в размере по <данные изъяты> рублей в пользу каждого, судебные издержки, состоящие из оплаты юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.
7. Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части иска.
Решением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования Г.А.В., Г.Е.В. удовлетворены частично.
Признаны недействительными условия кредитного договора N*** от ДД.ММ.ГГ о страховании рисков, содержащихся в пунктах 1.4.2, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10, 4.1.11, 4.1.12, п. п. "д", "е" п. 4.4.1, п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2, п. 5.5 заключенного между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и Г.А.В., Г.Е.В.
Изменены условия кредитного договора N*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и Г.А.В., Г.Е.В. в части уплаты ежегодных платежей по страхованию за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в общей сумме <данные изъяты> руб. 37 коп., с исключением их из кредитного договора.
Признано незаконным взимание с Г.А.В. комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. взыскана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., всего взыскано - <данные изъяты> руб. 00 коп.
С ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 22 коп., всего взыскано - <данные изъяты> руб. 12 коп.
Со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в пользу Г.А.В. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 86 коп.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. взыскана компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. в пользу каждого.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. взыскан штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты> руб., в пользу Г.Е.В. штраф в размере <данные изъяты> руб.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. взысканы судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> рублей с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Г.А.В., Г.Е.В., отказано.
В доход городского муниципального образования <адрес> взыскана государственная пошлина с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в размере <данные изъяты> руб. 48 коп., с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в размере <данные изъяты> руб. 04 коп., со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в размере <данные изъяты> руб.
В апелляционной жалобе ответчик ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" просит решение суда отменить, принять новое, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. за рассмотрение жалобы.
В качестве доводов жалобы указано на то, что с учетом представленных доказательств необоснованным является вывод суда, что комбинированный договор страхования является обязательным и поставлен в зависимость от выдачи кредита. Кредитные продукты банка имеют различные условия и способы обеспечения, истцы сами выбрали кредитный продукт, по условиям которого дополнительным обеспечением по кредиту является страхование жизни, здоровья. Истцы возложили на себя обязательства личного страхования добровольно, заключив кредитный договор и договор страхования, они могли отказаться от данного вида кредита и заключить договор без дополнительного обеспечения. В заявлении-анкете на кредит имеется соответствующая графа, проставление знаков в которой напротив условий кредитования, означает отказ от страховки.
Суд необоснованно удовлетворил требования о взыскании суммы уплаченного аккредитива в размере <данные изъяты> руб. Аккредитив представляет собой денежное обязательство банка, заключающееся в том, что платеж будет осуществлен только при предоставлении в установленный срок строго обусловленных аккредитивом документов. При осуществлении расчетов по договору купли-продажи квартиры, сторонами был применен аккредитив, как форма расчетов между продавцом и покупателем, сумма была перечислена в безналичном порядке со счета покупателя на аккредитивный счет продавца. Аккредитив был открыт согласно заявлению на открытие аккредитива. Открытие и обработка аккредитива является услугой банка, оплата которой осуществляется в соответствии с тарифами банка. Доказательств того, что истец отказывался от расчетов при помощи аккредитива, суду не представлено. Выдача кредита не была обусловлена обязательным предоставлением услуги по открытию аккредитива.
Решение суда об удовлетворении требований в части нематериальных требований будет неисполнимо в том виде, как оно вынесено, так как не указано в какому ответчику направлены требования о признании недействительными условий кредитного договора и их изменении. В настоящее время банк не является стороной по договору.
Апелляционная жалоба ответчика ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" также содержит просьбу об отмене решения суда в полном объеме, принятии нового об отказе в удовлетворении заявленных требований.
В обоснование жалобы указано на то, что условия кредитного договора о страховании истцами рисков причинения вреда жизни и здоровья направлены на обеспечение возвратности кредита. Право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и использование страхования определенных сторонами рисков в пользу кредитора, прямо предусмотрено ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из кредитного договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона усматриваются иные условия о страховании рисков, в связи с чем истец в силу ч. 2 ст. 31 ФЗ "Об ипотеке" обязан руководствоваться условиями кредитного договора и произвести страхование рисков, указанных в нем. В связи с чем обязанность истцов осуществить страхование в соответствии с условиями кредитного договора прямо предусмотрена законом.
Положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены к оспариваемым условиям кредитного договора, так как они устанавливают необходимость страхования жизни, здоровья, рисков утраты и ограничения права собственности у другого лица - страховой компании, обладающей соответствующей лицензией. Оспариваемые положения не предусматривают необходимость страхования у определенного страховщика, а предполагают согласование с ответчиком выбора страховой организации. Истцы не представили ограничения их права в свободном выборе другой страховой организации и подтверждающих отказ банка в согласовании другой страховой организации, выбранной истцами.
Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.
Истцы по своему усмотрению выбрали в качестве кредитной организации ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", согласились на заключение договора на предложенных банком условиях, кредитный договор и договор страхования были подписаны ими добровольно, решение застраховать дополнительные риски было добровольным и не навязанным банком. Условия кредитного договора о страховании истцами рисков причинения вреда жизни и здоровью не ущемляют установленные законом права потребителя, оснований для признания данных положений договора недействительными не имеется.
Исключая из кредитного договора полностью условие о страховании, суд нарушает положения ст. 31 ФЗ "Об ипотеке", которая прямо предусматривает страхование при заключении договора ипотеки.
Судом необоснованно с ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб. 22 коп., так как в судебном заседании было установлено, что данная сумма была перечислена ошибочно истцом на банковский счет, по которому оплачивался кредит, данными средствами был частично погашен кредит Г.А.В. и Г.Е.В. в сумме <данные изъяты> руб. 90 коп. ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" не пользовалось деньгами.
Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ответчика ЗАО Коммерческий банк "ДельтаКредит" - Я.Е.В., поддержавшую доводы жалобы, истца Г.А.В., возражавшую против удовлетворения жалоб, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения в связи с неправильным применением норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГ между Г.А.В., Г.Е.В. (солидарные заемщики) и Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" (ОАО) заключен кредитный договор N *** на сумму <данные изъяты> руб. для целевого использования - приобретения в собственность Г.А.В. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Срок предоставления кредита составляет 182 месяца, проценты за пользование кредитом 12,75% (л.д. 7 - 16 том ***).
Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать риски: (1) в отношении утраты и повреждения квартиры; (2) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; причинения вреда жизни и потери трудоспособности (3) Г.А.В. и (4) Г.Е.В. в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор. Предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (пункт 4.1.7).
На основании п. 4.1.8 кредитного договора, заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 настоящего договора, до полного исполнения всех своих обязательств по договору. В случае неисполнения данной обязанности, обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.
В случае осуществления кредитором за свой счет уплаты страховых премий в соответствии с п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2 договора, заемщик обязан возвратить кредитору уплаченную им сумму в течение 7 дней с даты предъявления кредитором соответствующего требования. При неисполнении заемщиком данного обязательства заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5% от денежной суммы, уплаченной кредитором за заемщика за каждый день просрочки (пункт 4.1.9).
Согласно п. ДД.ММ.ГГ кредитного договора, заемщик обязуется не изменять условия договора страхования без предварительного согласования с кредитором.
На основании п. ДД.ММ.ГГ заемщик обязуется не позднее 10 дней с даты получения требований кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме.
Заемщик обязуется в течение 10 дней, считая с даты получения уведомления кредитора о необходимости изменения выгодоприобретателя в договоре страхования в связи с передачей прав по закладной, исполнить указанное требование, указав в качестве нового единственного выгодоприобретателя нового законного владельца закладной (пункт ДД.ММ.ГГ).
Также в соответствии с условиями кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором страхования, при наступлении либо возникновении угрозы наступления любого из страховых случаев, предусмотренных договором страхования (п. п. "д", "е" п. 4.4.1 кредитного договора).
Кредитор имеет право осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор (п. 4.4.3.1). Кредитор имеет право уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 договора. Для уплаты страховых премий и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии, кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п. 6.4 договора (п. 4.4.3.2).
При нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования, предусмотренной п. 4.1.8 договора, заемщик обязуется уплатить кредитору штраф в размере <данные изъяты> рублей (п. 5.5).
Также ДД.ММ.ГГ между СОАО "ВСК" (страховщик), с одной стороны, и Г.А.В. (страхователь), с другой стороны заключен комбинированный договор страхования ***, который заключен и действует в соответствии с Правилами Комплексного ипотечного страхования *** от ДД.ММ.ГГ на основании заявления страхователя, в обеспечение выполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ Застрахованными лицами по страхованию жизни и трудоспособности являются Г.А.В. и Г.Е.В. (л.д. 19 - 27 том ***).
Предметом договора страхования является страхование риска жизни и потери трудоспособности застрахованных лиц, риска утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты или ограничения (обременения) права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Выгодоприобретателем 1 является Новосибирский коммерческий банк "Левобережный", выгодоприобретателем 2 является страхователь (застрахованные лица и/или наследники (в случае смерти застрахованных лиц).
Согласно п. 4.1 комбинированного договора страхования, страховая сумма устанавливается на каждый год страхования в следующем порядке:
- по риску "страхование жизни и трудоспособности" для Г.А.В. - в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.; для Г.Е.В. - в размере 50% от суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.
- по рискам "утрата или повреждение недвижимого имущества", "утраты и/или ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество" - в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.
Размер страховой суммы в течение годового периода страхования не изменяется. Страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующие годы страхования определяются страховщиком на основании реестров выгодоприобретателя 1 о текущей сумме ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на очередной год и указываются страховщиком в счете на оплату, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Страхователь, оплачивая страховую премию на очередной страховой год, подтверждает и соглашается с указанной суммой и размером страховой премии в нем (п. 4.1.2). Сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями п. 4.1.1 и п. 4.1.2 на предстоящий страховой год, и подлежит уплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в пункте 4.3 (п. 4.2).
Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 08 ноября ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 1 календарный месяц, начиная с даты, указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию (п. 4.3).
ДД.ММ.ГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком "Левобережный" (цедент), с одной стороны, и ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (цессионарий), с другой стороны, заключен договор передачи прав по закладной N СОБ0009-11, согласно которому цедент передает цессионарию права по закладной, удостоверяющей следующие права цедента: право требования по кредитному договору N*** от ДД.ММ.ГГ к Г.А.В. и Г.Е.В.; право залога на квартиру по адресу: <адрес>. Датой перехода прав по закладной считается ДД.ММ.ГГ (л.д. 143 - 149 том ***).
Первая страховая премия по ипотечному страхованию в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. оплачена Г.А.В. ДД.ММ.ГГ на имя СОАО "ВСК" (л.д. 35 том ***).
Вторая страховая премия по ипотечному страхованию в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. оплачена Г.А.В. ДД.ММ.ГГ на имя ЗАО "КБ ДельтаКредит" (л.д. 201 том ***).
Кроме того, судом установлено, что за открытие и обработку аккредитива истцом Г.А.В. была уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 36 том ***).
В соответствии с п. 2.3 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, заключенного ДД.ММ.ГГ между К.Н.А., П.Л.И. (продавцы) и Г.А.В. (покупатель), сумма денежных средств в размере <данные изъяты> рублей перечисляется в безналичном порядке со счета покупателя на аккредитивный счет продавца у кредитора залогодержателя (л.д. 32 - 34 том ***).
Также из материалов дела следует, что постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю *** от ДД.ММ.ГГ по делу об административном правонарушении ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" за допущенные при заключении кредитного договора N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГ нарушения, привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (л.д. 213 - 216 том ***).
Данное постановление было обжаловано ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в Арбитражный суд <адрес>.
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ Банку "Левобережный" (ОАО) отказано в удовлетворении заявленных требований.
Постановлением Седьмого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГ решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба Банка "Левобережный" (ОАО) - без удовлетворения (л.д. 5 - 8, 9 том ***).
При этом, судебными инстанциями было установлено, что включение в условия предоставления и обслуживания потребительского кредита, предоставляемых клиенту условий, ущемляющих права потребителя, а именно: условие о страховании жизни и трудоспособности, обязательное перечисление суммы кредита на аккредитивный счет и получение за оказание такой услуги комиссии, свидетельствует о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд правомерно указал, что получение услуги в виде предоставления кредитных средств неправомерно обусловлено обязательным приобретением услуги по открытию аккредитива, а также навязыванием услуги по личному страхованию, руководствуясь положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности исковых требований о признании незаконными оспариваемых истцами положений кредитного договора о взыскании комиссии за открытие аккредитива и суммы страховки по личному страхованию заемщиков.
Доводы апелляционных жалоб, оспаривающих решение в вышеуказанной части, аналогичны процессуальной позиции ответчиков в суде первой инстанции. Данные доводы уже проверялись судом, им дана надлежащая оценка, основанная на собранных по делу доказательствах, исследованных в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Установив нарушение прав потребителя, суд обоснованно, с учетом положений ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскал сумму уплаченного аккредитива в размере <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование чужим денежными средствами в сумме 1 332 руб. с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный". Доводы жалобы последнего в указанной части, во внимание не принимаются.
Также не принимаются доводы жалобы ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" о том, что решение суда в части нематериальных требований об изменении условий кредитного договора является неисполнимым, так как не указано, к какому ответчику направлены требования. С учетом того, что между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" был заключен договор о передаче прав по закладной, то все изменения, вносимые в договор, подлежат исполнению цессионарием - ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит".
Вместе с тем, удовлетворяя требования истцов в части признания недействительными условий кредитного договора о страховании рисков, суд признал недействительным пункт 4.1.7 в полном объеме, в том числе в части страхования имущества, что является нарушением действующего законодательства.
Как следует из кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры по адресу: <адрес>, возникающий на основании ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с момента государственной регистрации права собственности Г.А.В. на квартиру. Залог квартиры обеспечивает требования кредитора. Объектом страхования по комбинированному договору страхования в части имущества является вышеназванная квартира.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
На основании ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
На основании приведенных норм, включение в текст договора кредитования условий о страховании заложенного имущества не противоречит действующему законодательству и является одним из способов реализации права банка на определение условий предоставления кредита с учетом личности заемщика.
Таким образом, положения кредитного договора о страховании недвижимого имущества не подлежали признанию недействительными, доводы жалобы ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в указанной части заслуживают внимания, а решение подлежит изменению.
С учетом того, что условие о страховании недвижимого имущества не подлежит исключению из условий кредитного договора, также подлежит изменению решение суда в части суммы, взысканной с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. с исключением из нее страховой суммы по страхованию имущества.
Порядок расчета страховой суммы указан в п. 4.1 договора страхования, исходя из которого страховая сумма по рискам "утрата или повреждение недвижимого имущества", "утраты и/или ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество" на 2-й год страхования составляет: <данные изъяты> руб. 65 коп. (сумма ссудной задолженности на дату начала 2-го страхового года) x 0,25% (тариф согласно п. 4.2.1.1) = <данные изъяты> руб. 29 коп. Следовательно, с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 61 коп. (<данные изъяты> руб. 90 коп. - оплаченная страховая сумма за 2 год - <данные изъяты> руб. 29 коп. - сумма за страхование имущества).
Соответственно подлежит изменению сумма процентов, обоснованно взысканных судом на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая будет составлять: <данные изъяты> руб. 61 коп. x 8,25% / 360 x 48 = <данные изъяты> руб. 77 коп.
Доводы жалобы ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" о том, что ошибочно перечисленная Г.А.В. сумма страховки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. пошла в счет погашения по кредитному договору, не принимаются во внимание как бездоказательные, поскольку согласно выписке из банковского счета, данная сумма осталась на счете истца, а погашение кредита и уплата процентов по нему производилась из иных денежных средств, поступающих на счет (л.д. 237 - 243 том ***).
С учетом того, что условия договора по страхованию имущества не подлежат исключению как не противоречащие требованиям закона, судом необоснованно было удовлетворено требование об изменении условий кредитного договора в части уплаты ежегодных платежей по страхованию за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в общей сумме 146 737 руб. 37 коп. Кроме того, кредитный договор не содержит указанного условия, суммы платежей по страхованию на каждый год предусмотрены только графиком платежей (л.д. 28 - 31 том ***).
Поскольку условие о страховании имущества не подлежит исключению из кредитного договора, не подлежат исключению с учетом этого и положения в указанной части п. 1.4.2, п. 4.1.8 - 4.1.12, п. п. "д", "е" п. 4.4.1, п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2, п. 5.5.
На основании изложенного, жалоба ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" подлежит частичному удовлетворению, а решение суда изменению.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом изменившейся суммы взыскания с ответчика ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит", подлежит изменению сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины, которая для указанного ответчика будет составлять <данные изъяты> руб.
Оснований для удовлетворения заявленных в просительной части апелляционной жалобы ответчика ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" требований о взыскании с истца судебных расходов на уплату государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы судебная коллегия не находит, поскольку в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, однако в удовлетворении апелляционной жалобы указанному ответчику отказано.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ответчика ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" удовлетворить частично.
Решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:
"Исковые требования Г.А.В., Г.Е.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГ о страховании рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Г.А.В. и Г.Е.В., содержащихся в пункте 4.1.7, заключенного между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и Г.А.В., Г.Е.В.
Признать незаконным взимание с Г.А.В. комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., всего взыскать - <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 61 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 77 коп., всего взыскать - <данные изъяты> руб. 38 коп.
Взыскать со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в пользу Г.А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 86 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., по <данные изъяты> руб. 00 коп. в пользу каждого.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.Е.В. штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" пользу Г.А.В. судебные издержки, состоящие из оплаты юридических услуг по составлению иска в размере <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> рублей с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Г.А.В., Г.Е.В. отказать.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в доход городского муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 48 коп.
Взыскать с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в доход городского муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в доход городского муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.".
В остальной части апелляционную жалобу ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит", а также жалобу ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 02.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-5296/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2013 г. по делу N 33-5296/13
Судья Татарникова Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.,
судей Рудь Е.П., Храмцовой В.А.,
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам ответчиков Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" (ОАО), ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" на решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ
по иску Г.А.В., Г.Е.В. к ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", ЗАО Коммерческий банк "ДельтаКредит", Страховое ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, внесении изменений в условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, неустойки, процентов за пользование, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия
установила:
Истцы обратились в суд с указанным иском к ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" (далее - Банк "Левобережный" (ОАО), банк), ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит". Впоследствии определением от ДД.ММ.ГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено Страховое Открытое акционерное общество "Военно-страховая компания" в лице Алтайского филиала (далее - СОАО "ВСК"), а определением от ДД.ММ.ГГ третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю.
В обоснование заявленных требований истцы ссылаются на то, что между ними и Банком "Левобережный" (ОАО) ДД.ММ.ГГ был заключен кредитный договор N СОБ0009-11 сроком на 182 месяца на сумму <данные изъяты> руб. под 12,75% годовых для целевого использования - приобретения в собственность Г.А.В. квартиры по адресу: <адрес>.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которой осуществляется регулирование отношений по кредитному договору, не предусмотрено каких-либо дополнительных выплат, кроме процентов на сумму кредита. Иные выплаты (комиссии, обязательное страхование) при заключении кредитных договоров нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены.
При заключении названного кредитного договора банком было поставлено условие об обязательном заключении комбинированного договора страхования жизни и трудоспособности, утраты или повреждения недвижимого имущества, утраты и ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (далее - договор страхования), в противном случае в предоставлении кредита будет отказано. Изменить условия кредитного договора у них не было возможности, поскольку при заключении между ними и банком кредитного договора, условия предоставления кредита были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, в связи с чем получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка, а также обязательным страхованием рисков, и все документы, подписанные сторонами, являются типовыми формами, утвержденными и подготовленными банком, а потому не подлежащими изменению сотрудниками и клиентами банка.
Кроме того, при заключении кредитного договора Г.А.В. выплатила банку единовременную комиссию за открытие и обработку аккредитива в сумме <данные изъяты> руб., что также являлось обязательным требованием банка.
Полагают, что условия кредитного договора об обязанности заемщика страховать риски, указанные в договоре, а также взимание с заемщика уплаты в качестве компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования, являются недействительными.
ДД.ММ.ГГ Г.А.В. произведена оплата страховки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., ДД.ММ.ГГ в ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" уплата комиссии в сумме <данные изъяты> руб. 90 коп., которые являются для нее убытками.
В июне 2012 года истцы обратились к ОАО Банк "Левобережный" с претензией по поводу незаконного взимания комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере <данные изъяты> руб., незаконного включения в кредитный договор условий страхования, на которую получили отрицательный ответ, где также сообщалось, что все права, возникшие из кредитного договора, были переданы банком иной кредитной организации - ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" по договору передачи прав по закладной от ДД.ММ.ГГ.
Кроме того, по их заявлению Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю за допущенные нарушения Банк "Левобережный" (ОАО) было признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Действиями ответчиков им были причинены нравственные страдания, вызванные неоднократными обращениями с просьбой урегулировать вопрос мирным путем, что причинило им значительные психологические потрясения. Их права как потребителей нарушены самим фактом заключения кредитного договора на незаконных условиях. Моральный вред также заключается в неудовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке и необходимостью судебной защиты. Моральный вред оценивают по <данные изъяты> руб. в пользу каждого.
В результате нарушения прав потребителей ответчики несут ответственность, которая предусмотрена ФЗ "О защите прав потребителей" и выражается в выплате процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.
С ОАО Банк "Левобережный" подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. 42 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> руб. 36 коп.
Поскольку ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" по договору передачи прав по закладной от ДД.ММ.ГГ приняло на себя права и обязанности в том объеме, которым обладало ОАО Банк "Левобережный", то уплаченная ДД.ММ.ГГ в счет страхования денежная сумма <данные изъяты> руб. 90 коп. должна быть возвращена плательщику. Размер неустойки, подлежащей выплате ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" составляет <данные изъяты> руб. 04 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб. 95 коп.
Ответчик Страховое ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала пользуется денежной суммой в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, соответственно проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> руб. 37 коп.
Также с ответчиков подлежит взысканию сумма штрафа в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.
После неоднократного уточнения исковых требований, окончательно истцы просили:
1. Признать недействительными условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГ о страховании рисков, содержащихся в пунктах 1.4.2, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10, 4.1.11, 4.1.12, п. п. "д", "е" п. 4.4.1, п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2, п. 5.5 договора, как ущемляющие права потребителей.
2. Изменить условия кредитного договора в части уплаты ежегодных платежей по страхованию за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в общей сумме <данные изъяты> руб. 37 коп., исключив их из кредитного договора.
3. Признать незаконным взимание с Г.А.В. комиссии за открытие и обработку аккредитива; взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива; убытки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., причиненные в результате незаконности условий кредитного договора о страховании за 2011 год; неустойку в результате нарушения сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. 42 коп. с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 36 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
4. Взыскать с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. убытки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., причиненные в результате незаконности условий кредитного договора о страховании за 2012 год; неустойку в размере <данные изъяты> руб. 04 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 95 коп. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
5. Взыскать со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в пользу Г.А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 37 коп.
6. Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в солидарном порядке в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. компенсацию морального вреда в размере по <данные изъяты> рублей в пользу каждого, судебные издержки, состоящие из оплаты юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.
7. Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части иска.
Решением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования Г.А.В., Г.Е.В. удовлетворены частично.
Признаны недействительными условия кредитного договора N*** от ДД.ММ.ГГ о страховании рисков, содержащихся в пунктах 1.4.2, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10, 4.1.11, 4.1.12, п. п. "д", "е" п. 4.4.1, п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2, п. 5.5 заключенного между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и Г.А.В., Г.Е.В.
Изменены условия кредитного договора N*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и Г.А.В., Г.Е.В. в части уплаты ежегодных платежей по страхованию за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в общей сумме <данные изъяты> руб. 37 коп., с исключением их из кредитного договора.
Признано незаконным взимание с Г.А.В. комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. взыскана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., всего взыскано - <данные изъяты> руб. 00 коп.
С ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 22 коп., всего взыскано - <данные изъяты> руб. 12 коп.
Со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в пользу Г.А.В. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 86 коп.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. взыскана компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. в пользу каждого.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. взыскан штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты> руб., в пользу Г.Е.В. штраф в размере <данные изъяты> руб.
С ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. взысканы судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> рублей с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Г.А.В., Г.Е.В., отказано.
В доход городского муниципального образования <адрес> взыскана государственная пошлина с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в размере <данные изъяты> руб. 48 коп., с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в размере <данные изъяты> руб. 04 коп., со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в размере <данные изъяты> руб.
В апелляционной жалобе ответчик ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" просит решение суда отменить, принять новое, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. за рассмотрение жалобы.
В качестве доводов жалобы указано на то, что с учетом представленных доказательств необоснованным является вывод суда, что комбинированный договор страхования является обязательным и поставлен в зависимость от выдачи кредита. Кредитные продукты банка имеют различные условия и способы обеспечения, истцы сами выбрали кредитный продукт, по условиям которого дополнительным обеспечением по кредиту является страхование жизни, здоровья. Истцы возложили на себя обязательства личного страхования добровольно, заключив кредитный договор и договор страхования, они могли отказаться от данного вида кредита и заключить договор без дополнительного обеспечения. В заявлении-анкете на кредит имеется соответствующая графа, проставление знаков в которой напротив условий кредитования, означает отказ от страховки.
Суд необоснованно удовлетворил требования о взыскании суммы уплаченного аккредитива в размере <данные изъяты> руб. Аккредитив представляет собой денежное обязательство банка, заключающееся в том, что платеж будет осуществлен только при предоставлении в установленный срок строго обусловленных аккредитивом документов. При осуществлении расчетов по договору купли-продажи квартиры, сторонами был применен аккредитив, как форма расчетов между продавцом и покупателем, сумма была перечислена в безналичном порядке со счета покупателя на аккредитивный счет продавца. Аккредитив был открыт согласно заявлению на открытие аккредитива. Открытие и обработка аккредитива является услугой банка, оплата которой осуществляется в соответствии с тарифами банка. Доказательств того, что истец отказывался от расчетов при помощи аккредитива, суду не представлено. Выдача кредита не была обусловлена обязательным предоставлением услуги по открытию аккредитива.
Решение суда об удовлетворении требований в части нематериальных требований будет неисполнимо в том виде, как оно вынесено, так как не указано в какому ответчику направлены требования о признании недействительными условий кредитного договора и их изменении. В настоящее время банк не является стороной по договору.
Апелляционная жалоба ответчика ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" также содержит просьбу об отмене решения суда в полном объеме, принятии нового об отказе в удовлетворении заявленных требований.
В обоснование жалобы указано на то, что условия кредитного договора о страховании истцами рисков причинения вреда жизни и здоровья направлены на обеспечение возвратности кредита. Право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и использование страхования определенных сторонами рисков в пользу кредитора, прямо предусмотрено ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из кредитного договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона усматриваются иные условия о страховании рисков, в связи с чем истец в силу ч. 2 ст. 31 ФЗ "Об ипотеке" обязан руководствоваться условиями кредитного договора и произвести страхование рисков, указанных в нем. В связи с чем обязанность истцов осуществить страхование в соответствии с условиями кредитного договора прямо предусмотрена законом.
Положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены к оспариваемым условиям кредитного договора, так как они устанавливают необходимость страхования жизни, здоровья, рисков утраты и ограничения права собственности у другого лица - страховой компании, обладающей соответствующей лицензией. Оспариваемые положения не предусматривают необходимость страхования у определенного страховщика, а предполагают согласование с ответчиком выбора страховой организации. Истцы не представили ограничения их права в свободном выборе другой страховой организации и подтверждающих отказ банка в согласовании другой страховой организации, выбранной истцами.
Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.
Истцы по своему усмотрению выбрали в качестве кредитной организации ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", согласились на заключение договора на предложенных банком условиях, кредитный договор и договор страхования были подписаны ими добровольно, решение застраховать дополнительные риски было добровольным и не навязанным банком. Условия кредитного договора о страховании истцами рисков причинения вреда жизни и здоровью не ущемляют установленные законом права потребителя, оснований для признания данных положений договора недействительными не имеется.
Исключая из кредитного договора полностью условие о страховании, суд нарушает положения ст. 31 ФЗ "Об ипотеке", которая прямо предусматривает страхование при заключении договора ипотеки.
Судом необоснованно с ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб. 22 коп., так как в судебном заседании было установлено, что данная сумма была перечислена ошибочно истцом на банковский счет, по которому оплачивался кредит, данными средствами был частично погашен кредит Г.А.В. и Г.Е.В. в сумме <данные изъяты> руб. 90 коп. ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" не пользовалось деньгами.
Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ответчика ЗАО Коммерческий банк "ДельтаКредит" - Я.Е.В., поддержавшую доводы жалобы, истца Г.А.В., возражавшую против удовлетворения жалоб, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения в связи с неправильным применением норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГ между Г.А.В., Г.Е.В. (солидарные заемщики) и Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" (ОАО) заключен кредитный договор N *** на сумму <данные изъяты> руб. для целевого использования - приобретения в собственность Г.А.В. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Срок предоставления кредита составляет 182 месяца, проценты за пользование кредитом 12,75% (л.д. 7 - 16 том ***).
Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать риски: (1) в отношении утраты и повреждения квартиры; (2) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; причинения вреда жизни и потери трудоспособности (3) Г.А.В. и (4) Г.Е.В. в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор. Предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (пункт 4.1.7).
На основании п. 4.1.8 кредитного договора, заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 настоящего договора, до полного исполнения всех своих обязательств по договору. В случае неисполнения данной обязанности, обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.
В случае осуществления кредитором за свой счет уплаты страховых премий в соответствии с п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2 договора, заемщик обязан возвратить кредитору уплаченную им сумму в течение 7 дней с даты предъявления кредитором соответствующего требования. При неисполнении заемщиком данного обязательства заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5% от денежной суммы, уплаченной кредитором за заемщика за каждый день просрочки (пункт 4.1.9).
Согласно п. ДД.ММ.ГГ кредитного договора, заемщик обязуется не изменять условия договора страхования без предварительного согласования с кредитором.
На основании п. ДД.ММ.ГГ заемщик обязуется не позднее 10 дней с даты получения требований кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме.
Заемщик обязуется в течение 10 дней, считая с даты получения уведомления кредитора о необходимости изменения выгодоприобретателя в договоре страхования в связи с передачей прав по закладной, исполнить указанное требование, указав в качестве нового единственного выгодоприобретателя нового законного владельца закладной (пункт ДД.ММ.ГГ).
Также в соответствии с условиями кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором страхования, при наступлении либо возникновении угрозы наступления любого из страховых случаев, предусмотренных договором страхования (п. п. "д", "е" п. 4.4.1 кредитного договора).
Кредитор имеет право осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор (п. 4.4.3.1). Кредитор имеет право уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 договора. Для уплаты страховых премий и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии, кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п. 6.4 договора (п. 4.4.3.2).
При нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования, предусмотренной п. 4.1.8 договора, заемщик обязуется уплатить кредитору штраф в размере <данные изъяты> рублей (п. 5.5).
Также ДД.ММ.ГГ между СОАО "ВСК" (страховщик), с одной стороны, и Г.А.В. (страхователь), с другой стороны заключен комбинированный договор страхования ***, который заключен и действует в соответствии с Правилами Комплексного ипотечного страхования *** от ДД.ММ.ГГ на основании заявления страхователя, в обеспечение выполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ Застрахованными лицами по страхованию жизни и трудоспособности являются Г.А.В. и Г.Е.В. (л.д. 19 - 27 том ***).
Предметом договора страхования является страхование риска жизни и потери трудоспособности застрахованных лиц, риска утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты или ограничения (обременения) права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Выгодоприобретателем 1 является Новосибирский коммерческий банк "Левобережный", выгодоприобретателем 2 является страхователь (застрахованные лица и/или наследники (в случае смерти застрахованных лиц).
Согласно п. 4.1 комбинированного договора страхования, страховая сумма устанавливается на каждый год страхования в следующем порядке:
- по риску "страхование жизни и трудоспособности" для Г.А.В. - в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.; для Г.Е.В. - в размере 50% от суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.
- по рискам "утрата или повреждение недвижимого имущества", "утраты и/или ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество" - в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет <данные изъяты> руб.
Размер страховой суммы в течение годового периода страхования не изменяется. Страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующие годы страхования определяются страховщиком на основании реестров выгодоприобретателя 1 о текущей сумме ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на очередной год и указываются страховщиком в счете на оплату, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Страхователь, оплачивая страховую премию на очередной страховой год, подтверждает и соглашается с указанной суммой и размером страховой премии в нем (п. 4.1.2). Сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями п. 4.1.1 и п. 4.1.2 на предстоящий страховой год, и подлежит уплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в пункте 4.3 (п. 4.2).
Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 08 ноября ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 1 календарный месяц, начиная с даты, указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию (п. 4.3).
ДД.ММ.ГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком "Левобережный" (цедент), с одной стороны, и ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (цессионарий), с другой стороны, заключен договор передачи прав по закладной N СОБ0009-11, согласно которому цедент передает цессионарию права по закладной, удостоверяющей следующие права цедента: право требования по кредитному договору N*** от ДД.ММ.ГГ к Г.А.В. и Г.Е.В.; право залога на квартиру по адресу: <адрес>. Датой перехода прав по закладной считается ДД.ММ.ГГ (л.д. 143 - 149 том ***).
Первая страховая премия по ипотечному страхованию в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. оплачена Г.А.В. ДД.ММ.ГГ на имя СОАО "ВСК" (л.д. 35 том ***).
Вторая страховая премия по ипотечному страхованию в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. оплачена Г.А.В. ДД.ММ.ГГ на имя ЗАО "КБ ДельтаКредит" (л.д. 201 том ***).
Кроме того, судом установлено, что за открытие и обработку аккредитива истцом Г.А.В. была уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 36 том ***).
В соответствии с п. 2.3 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, заключенного ДД.ММ.ГГ между К.Н.А., П.Л.И. (продавцы) и Г.А.В. (покупатель), сумма денежных средств в размере <данные изъяты> рублей перечисляется в безналичном порядке со счета покупателя на аккредитивный счет продавца у кредитора залогодержателя (л.д. 32 - 34 том ***).
Также из материалов дела следует, что постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю *** от ДД.ММ.ГГ по делу об административном правонарушении ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" за допущенные при заключении кредитного договора N <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГ нарушения, привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (л.д. 213 - 216 том ***).
Данное постановление было обжаловано ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в Арбитражный суд <адрес>.
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ Банку "Левобережный" (ОАО) отказано в удовлетворении заявленных требований.
Постановлением Седьмого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГ решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба Банка "Левобережный" (ОАО) - без удовлетворения (л.д. 5 - 8, 9 том ***).
При этом, судебными инстанциями было установлено, что включение в условия предоставления и обслуживания потребительского кредита, предоставляемых клиенту условий, ущемляющих права потребителя, а именно: условие о страховании жизни и трудоспособности, обязательное перечисление суммы кредита на аккредитивный счет и получение за оказание такой услуги комиссии, свидетельствует о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд правомерно указал, что получение услуги в виде предоставления кредитных средств неправомерно обусловлено обязательным приобретением услуги по открытию аккредитива, а также навязыванием услуги по личному страхованию, руководствуясь положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности исковых требований о признании незаконными оспариваемых истцами положений кредитного договора о взыскании комиссии за открытие аккредитива и суммы страховки по личному страхованию заемщиков.
Доводы апелляционных жалоб, оспаривающих решение в вышеуказанной части, аналогичны процессуальной позиции ответчиков в суде первой инстанции. Данные доводы уже проверялись судом, им дана надлежащая оценка, основанная на собранных по делу доказательствах, исследованных в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Установив нарушение прав потребителя, суд обоснованно, с учетом положений ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскал сумму уплаченного аккредитива в размере <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование чужим денежными средствами в сумме 1 332 руб. с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный". Доводы жалобы последнего в указанной части, во внимание не принимаются.
Также не принимаются доводы жалобы ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" о том, что решение суда в части нематериальных требований об изменении условий кредитного договора является неисполнимым, так как не указано, к какому ответчику направлены требования. С учетом того, что между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" был заключен договор о передаче прав по закладной, то все изменения, вносимые в договор, подлежат исполнению цессионарием - ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит".
Вместе с тем, удовлетворяя требования истцов в части признания недействительными условий кредитного договора о страховании рисков, суд признал недействительным пункт 4.1.7 в полном объеме, в том числе в части страхования имущества, что является нарушением действующего законодательства.
Как следует из кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры по адресу: <адрес>, возникающий на основании ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с момента государственной регистрации права собственности Г.А.В. на квартиру. Залог квартиры обеспечивает требования кредитора. Объектом страхования по комбинированному договору страхования в части имущества является вышеназванная квартира.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
На основании ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
На основании приведенных норм, включение в текст договора кредитования условий о страховании заложенного имущества не противоречит действующему законодательству и является одним из способов реализации права банка на определение условий предоставления кредита с учетом личности заемщика.
Таким образом, положения кредитного договора о страховании недвижимого имущества не подлежали признанию недействительными, доводы жалобы ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в указанной части заслуживают внимания, а решение подлежит изменению.
С учетом того, что условие о страховании недвижимого имущества не подлежит исключению из условий кредитного договора, также подлежит изменению решение суда в части суммы, взысканной с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. с исключением из нее страховой суммы по страхованию имущества.
Порядок расчета страховой суммы указан в п. 4.1 договора страхования, исходя из которого страховая сумма по рискам "утрата или повреждение недвижимого имущества", "утраты и/или ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество" на 2-й год страхования составляет: <данные изъяты> руб. 65 коп. (сумма ссудной задолженности на дату начала 2-го страхового года) x 0,25% (тариф согласно п. 4.2.1.1) = <данные изъяты> руб. 29 коп. Следовательно, с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 61 коп. (<данные изъяты> руб. 90 коп. - оплаченная страховая сумма за 2 год - <данные изъяты> руб. 29 коп. - сумма за страхование имущества).
Соответственно подлежит изменению сумма процентов, обоснованно взысканных судом на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая будет составлять: <данные изъяты> руб. 61 коп. x 8,25% / 360 x 48 = <данные изъяты> руб. 77 коп.
Доводы жалобы ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" о том, что ошибочно перечисленная Г.А.В. сумма страховки в размере <данные изъяты> руб. 90 коп. пошла в счет погашения по кредитному договору, не принимаются во внимание как бездоказательные, поскольку согласно выписке из банковского счета, данная сумма осталась на счете истца, а погашение кредита и уплата процентов по нему производилась из иных денежных средств, поступающих на счет (л.д. 237 - 243 том ***).
С учетом того, что условия договора по страхованию имущества не подлежат исключению как не противоречащие требованиям закона, судом необоснованно было удовлетворено требование об изменении условий кредитного договора в части уплаты ежегодных платежей по страхованию за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в общей сумме 146 737 руб. 37 коп. Кроме того, кредитный договор не содержит указанного условия, суммы платежей по страхованию на каждый год предусмотрены только графиком платежей (л.д. 28 - 31 том ***).
Поскольку условие о страховании имущества не подлежит исключению из кредитного договора, не подлежат исключению с учетом этого и положения в указанной части п. 1.4.2, п. 4.1.8 - 4.1.12, п. п. "д", "е" п. 4.4.1, п. 4.4.3.1, п. 4.4.3.2, п. 5.5.
На основании изложенного, жалоба ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" подлежит частичному удовлетворению, а решение суда изменению.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом изменившейся суммы взыскания с ответчика ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит", подлежит изменению сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины, которая для указанного ответчика будет составлять <данные изъяты> руб.
Оснований для удовлетворения заявленных в просительной части апелляционной жалобы ответчика ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" требований о взыскании с истца судебных расходов на уплату государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы судебная коллегия не находит, поскольку в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, однако в удовлетворении апелляционной жалобы указанному ответчику отказано.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ответчика ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" удовлетворить частично.
Решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:
"Исковые требования Г.А.В., Г.Е.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГ о страховании рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Г.А.В. и Г.Е.В., содержащихся в пункте 4.1.7, заключенного между ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" и Г.А.В., Г.Е.В.
Признать незаконным взимание с Г.А.В. комиссии за открытие и обработку аккредитива в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие и обработку аккредитива, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., всего взыскать - <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в пользу Г.А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 61 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 77 коп., всего взыскать - <данные изъяты> руб. 38 коп.
Взыскать со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в пользу Г.А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 86 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. и Г.Е.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., по <данные изъяты> руб. 00 коп. в пользу каждого.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.А.В. штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу Г.Е.В. штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный", ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" пользу Г.А.В. судебные издержки, состоящие из оплаты юридических услуг по составлению иска в размере <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> рублей с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Г.А.В., Г.Е.В. отказать.
Взыскать с ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" в доход городского муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 48 коп.
Взыскать с ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" в доход городского муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Взыскать со Страхового ОАО "ВСК" в лице Алтайского филиала в доход городского муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.".
В остальной части апелляционную жалобу ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит", а также жалобу ОАО Новосибирский Социальный коммерческий банк "Левобережный" оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)