Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ильина Н.Н.
Докладчик: Строганова Г.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Строгановой Г.В.
судей Раужина Е.Н., Калашниковой О.Н.
при секретаре К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Строгановой Г.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "АЛЬФА-БАНК" на заочное решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 04 апреля 2013 года,
по делу по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к В. о взыскании денежных средств,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к В. о взыскании денежных средств.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер N. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления Персонального кредита" (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) N от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Истец просил суд взыскать с В. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК", ответчик В. не явились.
Заочным решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 04 апреля 2013 года постановлено:
Взыскать с В. в пользу Открытого Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" к В. о взыскании просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку - отказать.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" - Н., действующая на основании доверенности, просит решение суда отменить и вынести новое, которым удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.
Указывает, что суд ошибочно сделал вывод о природе счета, за обслуживание которого соглашением сторон предусмотрена комиссия. Комиссия взимается за ведение текущего кредитного счета. Ссудный счет ОАО "АЛЬФА-БАНК" открывает и обслуживает бесплатно.
Заявитель ссылается также на то, что ответчик был надлежащим образом уведомлен обо всех существенных условиях соглашения, в том числе о суммах, подлежащих выплате, в связи с чем, полагает, что плата за обслуживание текущего кредитного счета была оговорена сторонами заранее.
Помимо этого, по мнению представителя Банка, к данным правоотношениям неприменим Закон РФ "О защите прав потребителей".
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов чанного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В. на основании анкеты-заявления заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N (л.д. 17 - 18).
В соответствии с соглашением о кредитовании, банк предоставил клиенту ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме <данные изъяты> руб., срок кредита - 24 месяца, процентная ставка - 14,99% годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 6 120 рублей не позднее 19-го числа каждого месяца.
В п. 3 заявления содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) - 1,490%.
Согласно Общим условиям предоставления кредита кредит предоставляется на текущий кредитный счет Клиента, который открывается в соответствии с анкетой заявлением. Указанный счет открывается клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Как следует из материалов дела, в текущий кредитный счет был открыт В. в день оформления заявления на предоставление кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).
Рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, поскольку установил, что взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения истцом задолженности банку.
Указанный вывод суда является обоснованным, сделанным в соответствии с нормами материального права.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
При этом довод заявителя жалобы о том, что взимание комиссии предусмотрено нормами о банковском счете, положения о котором применяются к отношениям банковского вклада, что открытие банковского счета представляет собой самостоятельную банковскую услугу, судебной коллегией не принимается.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П (действовавшего на момент открытия счета).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положения Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано Банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как усматривается из материалов дела ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляет В. кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет. Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке, а также Банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Из условий договора не усматривается возможности предоставления истцу кредита иным путем, кроме как зачислением на текущий кредитный счет, что также свидетельствует о невозможности использования клиентом названного счета в иных целях, кроме как для расчета по кредиту.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя указанные нормы закона, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с В. были нарушены требования ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Поскольку в соответствии с действующим законодательством кредит мог быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу и заемщик имел право возвращать полученные денежные средства также через кассу, а открытие и ведение текущего кредитного счета вызывалось только предоставлением кредита и не предусматривало возможности проведения по указанному счету иных операций кроме связанных с предоставлением и возвратом кредита, постольку взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.
Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
Ответчиком каких-либо доказательств оказания истцу самостоятельной услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.
В связи с чем, суд обоснованно отказал ОАО "Альфа-Банк" во взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, неустойки на просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
заочное решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 04 апреля 2013 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.В.СТРОГАНОВА
Судьи
Е.Н.РАУЖИН
О.Н.КАЛАШНИКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-6436
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июля 2013 г. по делу N 33-6436
Судья: Ильина Н.Н.
Докладчик: Строганова Г.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Строгановой Г.В.
судей Раужина Е.Н., Калашниковой О.Н.
при секретаре К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Строгановой Г.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "АЛЬФА-БАНК" на заочное решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 04 апреля 2013 года,
по делу по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к В. о взыскании денежных средств,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к В. о взыскании денежных средств.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер N. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления Персонального кредита" (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) N от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Истец просил суд взыскать с В. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК", ответчик В. не явились.
Заочным решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 04 апреля 2013 года постановлено:
Взыскать с В. в пользу Открытого Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества "АЛЬФА-БАНК" к В. о взыскании просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку - отказать.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" - Н., действующая на основании доверенности, просит решение суда отменить и вынести новое, которым удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.
Указывает, что суд ошибочно сделал вывод о природе счета, за обслуживание которого соглашением сторон предусмотрена комиссия. Комиссия взимается за ведение текущего кредитного счета. Ссудный счет ОАО "АЛЬФА-БАНК" открывает и обслуживает бесплатно.
Заявитель ссылается также на то, что ответчик был надлежащим образом уведомлен обо всех существенных условиях соглашения, в том числе о суммах, подлежащих выплате, в связи с чем, полагает, что плата за обслуживание текущего кредитного счета была оговорена сторонами заранее.
Помимо этого, по мнению представителя Банка, к данным правоотношениям неприменим Закон РФ "О защите прав потребителей".
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов чанного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В. на основании анкеты-заявления заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N (л.д. 17 - 18).
В соответствии с соглашением о кредитовании, банк предоставил клиенту ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме <данные изъяты> руб., срок кредита - 24 месяца, процентная ставка - 14,99% годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 6 120 рублей не позднее 19-го числа каждого месяца.
В п. 3 заявления содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) - 1,490%.
Согласно Общим условиям предоставления кредита кредит предоставляется на текущий кредитный счет Клиента, который открывается в соответствии с анкетой заявлением. Указанный счет открывается клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Как следует из материалов дела, в текущий кредитный счет был открыт В. в день оформления заявления на предоставление кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).
Рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, поскольку установил, что взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения истцом задолженности банку.
Указанный вывод суда является обоснованным, сделанным в соответствии с нормами материального права.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
При этом довод заявителя жалобы о том, что взимание комиссии предусмотрено нормами о банковском счете, положения о котором применяются к отношениям банковского вклада, что открытие банковского счета представляет собой самостоятельную банковскую услугу, судебной коллегией не принимается.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П (действовавшего на момент открытия счета).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положения Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано Банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как усматривается из материалов дела ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляет В. кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет. Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке, а также Банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Из условий договора не усматривается возможности предоставления истцу кредита иным путем, кроме как зачислением на текущий кредитный счет, что также свидетельствует о невозможности использования клиентом названного счета в иных целях, кроме как для расчета по кредиту.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя указанные нормы закона, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с В. были нарушены требования ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Поскольку в соответствии с действующим законодательством кредит мог быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу и заемщик имел право возвращать полученные денежные средства также через кассу, а открытие и ведение текущего кредитного счета вызывалось только предоставлением кредита и не предусматривало возможности проведения по указанному счету иных операций кроме связанных с предоставлением и возвратом кредита, постольку взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.
Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
Ответчиком каких-либо доказательств оказания истцу самостоятельной услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.
В связи с чем, суд обоснованно отказал ОАО "Альфа-Банк" во взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, неустойки на просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
заочное решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 04 апреля 2013 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Альфа-банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.В.СТРОГАНОВА
Судьи
Е.Н.РАУЖИН
О.Н.КАЛАШНИКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)