Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Бобрикова А.О.
Докладчик: Мулярчик А.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Артеменко А.В.,
судей Мулярчика А.И., Никитиной Г.Н.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 06 июня 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" на решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 25 марта 2013 года, которым постановлено исковые требования К.Н.С. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу К.Н.С. 246 571 руб. 62 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 45 826 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в сумме 147 698 руб. 99 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 5 000 руб.
Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в местный бюджет госпошлину в сумме 6 323 руб. 98 коп.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Мулярчика А.И., объяснения представителя ОАО АКБ "РОСБАНК" - К.Н.С., поддержавшего доводы жалобы, объяснения К.Н.С. и ее представителя - И., возражавших против доводов жалобы, судебная коллегия
установила:
К.Н.С. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку ОАО "РОСБАНК" о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 1 160 000 руб. под 13% годовых, сроком на 182 месяца. По указанному договору выплаты осуществлялись аннуитетными, равными по сумме платежами. В ежемесячный платеж входила часть основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами, сумма процентов в каждом платеже была рассчитана из условий, что Заемщик будет пользоваться кредитом 182 месяца, фактически же Заемщик погасил кредит за 50 месяцев.
Вследствие досрочного погашения кредита истец переплатила банку начисленные на больший срок проценты за пользование кредитными средствами. Истица брала кредит по ставке 13% годовых и должна была уплатить процент за пользование кредитом в размере только за срок фактического пользования кредитом. Ответчик оказал финансовые услуги с нарушением прав потребителей, недостатком выполненной услуги является тот факт, что она была оказана на условиях, отличающихся от условий, оговоренных в договоре, в связи с чем, потребитель понес убытки, которые подлежат возмещению в полном объеме.
Моментом начала пользования чужими денежными средствами, по мнению истца, следует считать момент, когда Кредитор-ответчик узнал о намерении Заемщика досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть момент полного досрочного погашения обязательства по кредитному договору. Свои обязательства Заемщик исполнил досрочно, исполнил последним платежом, что должно было стать основанием для Кредитора пересчитать сумму процентов подлежащую оплате Заемщиком за пользование кредитными денежными средствами на срок фактического пользования. С даты последнего платежа и начинается обязательство Кредитора к возврату необоснованно удержанных денежных средств в счет оплаты процентов по кредиту.
Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами были нарушены права истца как потребителя банковских услуг, причинен моральный вред, компенсацию которого истцу оценила в 100 000 рублей. Пункты 3.3.6 и 3.5.2 и другие условия кредитного договора, регламентирующие порядок начисления процентов и возврата суммы кредита без перерасчета процентов за фактический срок пользования суммой займа - ничтожны, поскольку ущемляют права потребителя по сравнению с правилами. установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и признаются недействительными.
Истица с учетом уточнений своих требований просила взыскать в ее пользу необоснованно удержанные денежные средства в размере 246 571,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 45 826,36 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб. (л.д. 129 - 134).
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ОАО АКБ "РОСБАНК", просит его отменить, постановить новое решение, которым в удовлетворении требований отказать.
В обоснование доводов жалобы указывает, что судом неправомерно сделан вывод об увеличении размера процентной ставки по кредиту, доказательства подтверждающих данное обстоятельство в материалах дела отсутствуют.
Ссылается, что суд вышел за рамки рассматриваемого спора, с учетом того, что в одностороннем порядке заемщик или банк не имели права изменять условия кредитного договора, тем самым суд изменил существенные условия договора, а именно срок кредита.
Суд не учел, что проценты рассчитывались не вперед, а строго по факту, каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита.
Полагает, что поскольку до истца была доведена вся необходимая информация об условиях кредитования, истец не вправе требовать возвращение того, что исполнено до момента прекращения правоотношений.
Также выражает несогласие с взысканными суммами морального вреда, судебных расходов, а также штрафа по п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей".
Рассмотрев дело в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Вынося обжалуемое решение и удовлетворяя заявленные исковые требования частично, суд исходил из того, что проценты, уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей, фактически уплачены по ставке, превышающей размер процентной ставки, согласованной сторонами в условиях кредитного договора (13% годовых). В связи с указанным, суд пришел к выводу о том, что часть удержанных процентов за кредит является излишне уплаченными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Между тем, с указанным выводом суда первой инстанции нельзя согласиться, поскольку этот вывод не соответствует юридически значимым обстоятельствам по данному делу.
Так, согласно п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1, 2 и 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "РОСБАНК" и К.Н.С., заключен кредитный договор, в соответствии с которым К.Н.С. был предоставлен кредит в сумме 1 160 000 руб. под 13% годовых на срок 182 месяцев.
Условиями кредитного договора (пункты 3.1 - 3.2) установлено, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой ставки в размере 13% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежедневно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете Заемщика. Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно уплачивается Заемщиком Кредитору из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1 договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Процентным периодом называется период с 26 числа каждого предыдущего месяца по 25 число текущего календарного месяца. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году.
При этом исковые требования и расчеты истца, которые были приняты судом первой инстанции, основаны на утверждении истца о том, что ответчик, рассчитывая аннуитетные платежи, удерживал с истца проценты авансом, а следовательно, при досрочном погашении кредита, удержал проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором.
Однако, при проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае Заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) сумму процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчисляется как разница между суммой равномерного платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. При этом, сумма каждого равномерного платежа не может быть меньше суммы процентов за первый период (месяц). Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались банком исходя из остатка суммы основного долга и периода фактического использования денежных средств (остатка ссудной задолженности).
Доводы истца о том, что положения договора противоречат требованиям ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на некорректных расчетах, не соответствующим обстоятельствам дела. Как уже указывалось выше, банком взимались проценты, в том числе при досрочном погашении, только от суммы задолженности по кредиту в каждом конкретном периоде (месяце), исходя из размера процентов, предусмотренных договором - 13% годовых.
Как следует из материалов дела, банк начислял и принимал проценты исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной договором - 13% годовых. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушают установленные законом права потребителя.
При таких обстоятельствах, поскольку судебной коллегией не установлено удержание ответчиком процентов за периоды, в которые пользование оставшейся суммой займа не осуществлялось, переплата на которую ссылается истец, отсутствует, исковые требования не подлежат удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежит отмене.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 25 марта 2013 года отменить.
Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований К.Н.С. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.
Апелляционную жалобу ОАО АКБ "РОСБАНК" - удовлетворить.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 06.06.2013 ПО ДЕЛУ N 33-4364/2013Г.
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 июня 2013 г. по делу N 33-4364/2013г.
Судья: Бобрикова А.О.
Докладчик: Мулярчик А.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Артеменко А.В.,
судей Мулярчика А.И., Никитиной Г.Н.,
при секретаре В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 06 июня 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" на решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 25 марта 2013 года, которым постановлено исковые требования К.Н.С. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу К.Н.С. 246 571 руб. 62 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 45 826 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в сумме 147 698 руб. 99 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 5 000 руб.
Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в местный бюджет госпошлину в сумме 6 323 руб. 98 коп.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Мулярчика А.И., объяснения представителя ОАО АКБ "РОСБАНК" - К.Н.С., поддержавшего доводы жалобы, объяснения К.Н.С. и ее представителя - И., возражавших против доводов жалобы, судебная коллегия
установила:
К.Н.С. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку ОАО "РОСБАНК" о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 1 160 000 руб. под 13% годовых, сроком на 182 месяца. По указанному договору выплаты осуществлялись аннуитетными, равными по сумме платежами. В ежемесячный платеж входила часть основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами, сумма процентов в каждом платеже была рассчитана из условий, что Заемщик будет пользоваться кредитом 182 месяца, фактически же Заемщик погасил кредит за 50 месяцев.
Вследствие досрочного погашения кредита истец переплатила банку начисленные на больший срок проценты за пользование кредитными средствами. Истица брала кредит по ставке 13% годовых и должна была уплатить процент за пользование кредитом в размере только за срок фактического пользования кредитом. Ответчик оказал финансовые услуги с нарушением прав потребителей, недостатком выполненной услуги является тот факт, что она была оказана на условиях, отличающихся от условий, оговоренных в договоре, в связи с чем, потребитель понес убытки, которые подлежат возмещению в полном объеме.
Моментом начала пользования чужими денежными средствами, по мнению истца, следует считать момент, когда Кредитор-ответчик узнал о намерении Заемщика досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть момент полного досрочного погашения обязательства по кредитному договору. Свои обязательства Заемщик исполнил досрочно, исполнил последним платежом, что должно было стать основанием для Кредитора пересчитать сумму процентов подлежащую оплате Заемщиком за пользование кредитными денежными средствами на срок фактического пользования. С даты последнего платежа и начинается обязательство Кредитора к возврату необоснованно удержанных денежных средств в счет оплаты процентов по кредиту.
Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами были нарушены права истца как потребителя банковских услуг, причинен моральный вред, компенсацию которого истцу оценила в 100 000 рублей. Пункты 3.3.6 и 3.5.2 и другие условия кредитного договора, регламентирующие порядок начисления процентов и возврата суммы кредита без перерасчета процентов за фактический срок пользования суммой займа - ничтожны, поскольку ущемляют права потребителя по сравнению с правилами. установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и признаются недействительными.
Истица с учетом уточнений своих требований просила взыскать в ее пользу необоснованно удержанные денежные средства в размере 246 571,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 45 826,36 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб. (л.д. 129 - 134).
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ОАО АКБ "РОСБАНК", просит его отменить, постановить новое решение, которым в удовлетворении требований отказать.
В обоснование доводов жалобы указывает, что судом неправомерно сделан вывод об увеличении размера процентной ставки по кредиту, доказательства подтверждающих данное обстоятельство в материалах дела отсутствуют.
Ссылается, что суд вышел за рамки рассматриваемого спора, с учетом того, что в одностороннем порядке заемщик или банк не имели права изменять условия кредитного договора, тем самым суд изменил существенные условия договора, а именно срок кредита.
Суд не учел, что проценты рассчитывались не вперед, а строго по факту, каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита.
Полагает, что поскольку до истца была доведена вся необходимая информация об условиях кредитования, истец не вправе требовать возвращение того, что исполнено до момента прекращения правоотношений.
Также выражает несогласие с взысканными суммами морального вреда, судебных расходов, а также штрафа по п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей".
Рассмотрев дело в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Вынося обжалуемое решение и удовлетворяя заявленные исковые требования частично, суд исходил из того, что проценты, уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей, фактически уплачены по ставке, превышающей размер процентной ставки, согласованной сторонами в условиях кредитного договора (13% годовых). В связи с указанным, суд пришел к выводу о том, что часть удержанных процентов за кредит является излишне уплаченными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Между тем, с указанным выводом суда первой инстанции нельзя согласиться, поскольку этот вывод не соответствует юридически значимым обстоятельствам по данному делу.
Так, согласно п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1, 2 и 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "РОСБАНК" и К.Н.С., заключен кредитный договор, в соответствии с которым К.Н.С. был предоставлен кредит в сумме 1 160 000 руб. под 13% годовых на срок 182 месяцев.
Условиями кредитного договора (пункты 3.1 - 3.2) установлено, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой ставки в размере 13% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежедневно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете Заемщика. Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно уплачивается Заемщиком Кредитору из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1 договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Процентным периодом называется период с 26 числа каждого предыдущего месяца по 25 число текущего календарного месяца. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году.
При этом исковые требования и расчеты истца, которые были приняты судом первой инстанции, основаны на утверждении истца о том, что ответчик, рассчитывая аннуитетные платежи, удерживал с истца проценты авансом, а следовательно, при досрочном погашении кредита, удержал проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором.
Однако, при проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае Заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) сумму процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчисляется как разница между суммой равномерного платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. При этом, сумма каждого равномерного платежа не может быть меньше суммы процентов за первый период (месяц). Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались банком исходя из остатка суммы основного долга и периода фактического использования денежных средств (остатка ссудной задолженности).
Доводы истца о том, что положения договора противоречат требованиям ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на некорректных расчетах, не соответствующим обстоятельствам дела. Как уже указывалось выше, банком взимались проценты, в том числе при досрочном погашении, только от суммы задолженности по кредиту в каждом конкретном периоде (месяце), исходя из размера процентов, предусмотренных договором - 13% годовых.
Как следует из материалов дела, банк начислял и принимал проценты исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной договором - 13% годовых. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушают установленные законом права потребителя.
При таких обстоятельствах, поскольку судебной коллегией не установлено удержание ответчиком процентов за периоды, в которые пользование оставшейся суммой займа не осуществлялось, переплата на которую ссылается истец, отсутствует, исковые требования не подлежат удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежит отмене.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 25 марта 2013 года отменить.
Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований К.Н.С. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.
Апелляционную жалобу ОАО АКБ "РОСБАНК" - удовлетворить.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)