Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Головкина Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Зарочинцевой Е.В.
судей Параевой В.С., Александровой Ю.К.
при секретаре Ц.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2649/12 по апелляционной жалобе ОАО "Банк Финсервис" на решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13 ноября 2012 года по иску ОАО "Банк Финсервис" к У. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску У. к ОАО "Банк Финсервис" о признании кредитного договора недействительным в части.
Заслушав доклад судьи Зарочинцевой Е.В., выслушав объяснения представителя ответчика У. - И., полагавшей решение подлежащим оставлению без изменения, судебная коллегия,
установила:
ОАО "Банк Финсервис" обратилось в Красногвардейский районный суд с иском к У. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 372 501 рубль, государственной пошлины в размере 6925 рублей 01 копейка.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что У. <дата> обратился в ОАО "Банк Финсервис" с заявлением N <...> о предоставлении кредита, в соответствии с "Условиями кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис". Указанное заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с "Условиями кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис" является кредитным договором N <...> от <дата>. В соответствии с условиями кредитного договора, У. был предоставлен кредит в сумме 443 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п. п. 5.3, 5.4 кредитного договора срок пользования кредитом составляет 84 месяца, за пользование кредитом У. обязан уплачивать проценты из расчета 22% годовых. Согласно п. п. 5.6, 10.5.2 кредитного договора, за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора, взимает с ответчика комиссию в размере 0,5% от суммы кредита. В силу п. п. 5.7, 5.8, 10.3 кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца уплачивать истцу 12598 рублей, указанная сумма включает в себя часть кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом производит оплату задолженности по кредиту и уплате процентов, последний платеж произведен ответчиком <дата>. Поэтому У. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до <дата>, до настоящего времени указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. В соответствии с п. 5.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков исполнения денежных обязательств, он обязан уплатить банку штраф в размере 10% от суммы задолженности. Пунктами 5.10, 11.1.2 договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного банком для досрочного погашения кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, заемщик уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки возврата.
По состоянию на <дата> задолженность У. по кредитному договору составляет <дата>, в том числе: сумма основного долга - <дата>; начисленные проценты за пользование кредитом - <дата>; начисленные пени - <дата>
У. обратился в суд со встречным иском к ОАО "Банк Финсервис" о признании кредитного договора N <...> от <дата> недействительным в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Решением Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13.11.2012 года исковые требования ОАО "Банк Финсервис" удовлетворены частично.
Суд взыскал с У. в пользу ОАО "Банк Финсервис" задолженность по кредитному договору с процентами по состоянию на <дата> в размере 106 409 рублей 89 копеек, пени в размере 3000 рублей, государственную пошлину в размере 3888 рублей 20 копеек, а всего 113 295 рублей 09 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Этим же решением суд признал недействительным кредитный договор N <...> от <дата> в части начисления ежемесячной комиссии за обслуживание счета.
В апелляционной жалобе ОАО "Банк Финсервис" просит указанное решение районного суда отменить, ссылаясь на то, что решение вынесено незаконно, с нарушением норм материального и процессуального права.
Ответчиком решение суда не обжалуется.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что на основании заявления У. N <...> от <дата> на выдачу кредита, <дата> между ОАО "Банк Финсервис" и У. (заемщиком) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в сумме 443 000 рублей на срок 84 месяцев под 22% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, комиссию за открытие и ведение ссудного счета, в размере, сроки и на условиях кредитного договора и "Условий кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис" (л.д. 7 - 9).
В силу п. п. 5.7, 5.8, 10.3 кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца уплачивать истцу 12 598 рублей, указанная сумма включает в себя часть кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
Согласно п. п. 5.6., 10.5.2. кредитного договора, за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора, взимает с ответчика комиссию в размере 0,5% от суммы кредита.
В соответствии с п. 5.9. кредитного договора предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков исполнения денежных обязательств, он обязан уплатить банку штраф в размере 10% от суммы задолженности. Пунктами 5.10., 11.1.2 договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного банком для досрочного погашения кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, заемщик уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
ОАО "Банк Финсервис" надлежащим образом исполнило принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив денежные средства в сумме 443 000 рублей на счет У.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> задолженность У. по кредитному договору составляет 372501 рубль 12 копеек, в том числе: сумма основного долга - 326991 рубль 94 копейки; начисленные проценты за пользование кредитом - 10498 рублей 09 копеек; начисленные пени - 35011 рубль 09 копеек.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из заявления на кредит от <дата> N <...> У. обязан производить оплату комиссии, уплачиваемой единовременно в размере 6645 рублей, а также ежемесячно в размере 2215 рублей. Согласно п. п. 5.6., 10.5.2 кредитного договора, комиссия взимается за операционное обслуживание ссудного счета. Общая сумма подлежащей оплате комиссии по состоянию на <дата> составляет 124040 рублей.
Однако нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщика и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При разрешении спора судом достоверно установлено, что по состоянию на <дата> ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору уплачены денежные средства в размере 567 851 рубль 76 копеек.
За минусом суммы уплаченных комиссий и переплаты суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 106 409 рублей 89 копеек.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда и находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о том, что встречный иск был заявлен ответчиком с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено истцом.
Как следует из материалов дела, встречный иск предъявлен ответчиком <дата>, договор заключен <дата>.
Таким образом, согласно представленному ответчиком расчету, а также имеющейся в материалах дела выписке по счету, суд необоснованно исключил из суммы задолженности оплаченную ответчиком комиссию за период с <дата> за пределами трехлетнего срока исковой давности в размере 33 225 рублей, в связи с чем взысканная судом сумма задолженности подлежит увеличению на данную сумму.
В соответствии со ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает возможным изменить решение в указанной части; в остальной части оснований для изменения или отмены обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13 ноября 2012 года по настоящему делу в части взыскания с У. в пользу ОАО "Банк Финсерис" задолженности по кредитному договору с процентами изменить.
Взыскать с У. в пользу ОАО "Банк Финсерис" задолженность по кредитному договору с процентами в размере 139 634 (сто тридцать девять тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 89 копеек.
В остальной части указанное решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Банк Финсервис" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 21.03.2013 N 33-1818/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 марта 2013 г. N 33-1818/2013
Судья: Головкина Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Зарочинцевой Е.В.
судей Параевой В.С., Александровой Ю.К.
при секретаре Ц.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2649/12 по апелляционной жалобе ОАО "Банк Финсервис" на решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13 ноября 2012 года по иску ОАО "Банк Финсервис" к У. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску У. к ОАО "Банк Финсервис" о признании кредитного договора недействительным в части.
Заслушав доклад судьи Зарочинцевой Е.В., выслушав объяснения представителя ответчика У. - И., полагавшей решение подлежащим оставлению без изменения, судебная коллегия,
установила:
ОАО "Банк Финсервис" обратилось в Красногвардейский районный суд с иском к У. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 372 501 рубль, государственной пошлины в размере 6925 рублей 01 копейка.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что У. <дата> обратился в ОАО "Банк Финсервис" с заявлением N <...> о предоставлении кредита, в соответствии с "Условиями кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис". Указанное заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с "Условиями кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис" является кредитным договором N <...> от <дата>. В соответствии с условиями кредитного договора, У. был предоставлен кредит в сумме 443 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п. п. 5.3, 5.4 кредитного договора срок пользования кредитом составляет 84 месяца, за пользование кредитом У. обязан уплачивать проценты из расчета 22% годовых. Согласно п. п. 5.6, 10.5.2 кредитного договора, за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора, взимает с ответчика комиссию в размере 0,5% от суммы кредита. В силу п. п. 5.7, 5.8, 10.3 кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца уплачивать истцу 12598 рублей, указанная сумма включает в себя часть кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом производит оплату задолженности по кредиту и уплате процентов, последний платеж произведен ответчиком <дата>. Поэтому У. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до <дата>, до настоящего времени указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. В соответствии с п. 5.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков исполнения денежных обязательств, он обязан уплатить банку штраф в размере 10% от суммы задолженности. Пунктами 5.10, 11.1.2 договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного банком для досрочного погашения кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, заемщик уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки возврата.
По состоянию на <дата> задолженность У. по кредитному договору составляет <дата>, в том числе: сумма основного долга - <дата>; начисленные проценты за пользование кредитом - <дата>; начисленные пени - <дата>
У. обратился в суд со встречным иском к ОАО "Банк Финсервис" о признании кредитного договора N <...> от <дата> недействительным в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Решением Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13.11.2012 года исковые требования ОАО "Банк Финсервис" удовлетворены частично.
Суд взыскал с У. в пользу ОАО "Банк Финсервис" задолженность по кредитному договору с процентами по состоянию на <дата> в размере 106 409 рублей 89 копеек, пени в размере 3000 рублей, государственную пошлину в размере 3888 рублей 20 копеек, а всего 113 295 рублей 09 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Этим же решением суд признал недействительным кредитный договор N <...> от <дата> в части начисления ежемесячной комиссии за обслуживание счета.
В апелляционной жалобе ОАО "Банк Финсервис" просит указанное решение районного суда отменить, ссылаясь на то, что решение вынесено незаконно, с нарушением норм материального и процессуального права.
Ответчиком решение суда не обжалуется.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что на основании заявления У. N <...> от <дата> на выдачу кредита, <дата> между ОАО "Банк Финсервис" и У. (заемщиком) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в сумме 443 000 рублей на срок 84 месяцев под 22% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, комиссию за открытие и ведение ссудного счета, в размере, сроки и на условиях кредитного договора и "Условий кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис" (л.д. 7 - 9).
В силу п. п. 5.7, 5.8, 10.3 кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца уплачивать истцу 12 598 рублей, указанная сумма включает в себя часть кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
Согласно п. п. 5.6., 10.5.2. кредитного договора, за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора, взимает с ответчика комиссию в размере 0,5% от суммы кредита.
В соответствии с п. 5.9. кредитного договора предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков исполнения денежных обязательств, он обязан уплатить банку штраф в размере 10% от суммы задолженности. Пунктами 5.10., 11.1.2 договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного банком для досрочного погашения кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, заемщик уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
ОАО "Банк Финсервис" надлежащим образом исполнило принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив денежные средства в сумме 443 000 рублей на счет У.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> задолженность У. по кредитному договору составляет 372501 рубль 12 копеек, в том числе: сумма основного долга - 326991 рубль 94 копейки; начисленные проценты за пользование кредитом - 10498 рублей 09 копеек; начисленные пени - 35011 рубль 09 копеек.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из заявления на кредит от <дата> N <...> У. обязан производить оплату комиссии, уплачиваемой единовременно в размере 6645 рублей, а также ежемесячно в размере 2215 рублей. Согласно п. п. 5.6., 10.5.2 кредитного договора, комиссия взимается за операционное обслуживание ссудного счета. Общая сумма подлежащей оплате комиссии по состоянию на <дата> составляет 124040 рублей.
Однако нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщика и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При разрешении спора судом достоверно установлено, что по состоянию на <дата> ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору уплачены денежные средства в размере 567 851 рубль 76 копеек.
За минусом суммы уплаченных комиссий и переплаты суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 106 409 рублей 89 копеек.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда и находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о том, что встречный иск был заявлен ответчиком с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено истцом.
Как следует из материалов дела, встречный иск предъявлен ответчиком <дата>, договор заключен <дата>.
Таким образом, согласно представленному ответчиком расчету, а также имеющейся в материалах дела выписке по счету, суд необоснованно исключил из суммы задолженности оплаченную ответчиком комиссию за период с <дата> за пределами трехлетнего срока исковой давности в размере 33 225 рублей, в связи с чем взысканная судом сумма задолженности подлежит увеличению на данную сумму.
В соответствии со ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает возможным изменить решение в указанной части; в остальной части оснований для изменения или отмены обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 13 ноября 2012 года по настоящему делу в части взыскания с У. в пользу ОАО "Банк Финсерис" задолженности по кредитному договору с процентами изменить.
Взыскать с У. в пользу ОАО "Банк Финсерис" задолженность по кредитному договору с процентами в размере 139 634 (сто тридцать девять тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 89 копеек.
В остальной части указанное решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "Банк Финсервис" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)