Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Васильев А.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе
председательствующего судьи Никитиной А.И.,
судей Кисловой Е.А., Ярыгиной Е.Н.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы И. и Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 24 декабря 2012 года по гражданскому делу по иску Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью к И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по встречному иску И. к Коммерческому Банку "***" Общество с ограниченной ответственностью о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных по кредитному договору единовременной платы и ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, обязании произвести перерасчет графика погашения полной суммы платежей,
установила:
Коммерческий Банк "***" Общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО КБ "***") обратилось в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата) между ООО КБ "***" и И. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым И. был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме *** руб. сроком погашения до (дата), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере *** % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплачивать Банку платежи в соответствии с Тарифами Банка. Порядок уплаты кредита определен в п. N кредитного договора - ежемесячно, равными долями не позднее 01 числа каждого месяца, начиная со второго календарного месяца пользования кредитом.
Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил полностью.
Заемщик И. несвоевременно исполняла обязательства по уплате процентов и возврату частей основного долга, в связи с чем, ей (дата) направлено уведомление о ненадлежащем исполнении обязанностей по кредитному договору. (дата) Банком направлено И. требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате денежных средств в срок до (дата). Данные требования остались без исполнения.
На (дата) задолженность И. перед ООО КБ "***" по кредитному договору N составила ***., в том числе: сумма ежемесячных платежей за пользование кредитом - ***., сумма процентов - *** руб., сумма основного долга *** руб.
Просили взыскать указанную сумму задолженности с И. в пользу ООО КБ "***", а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ***
В ходе рассмотрения дела И. обратилась в суд со встречным иском к ООО КБ "***" о взыскании денежных средств по кредитным договорам, заключенным ею с ООО КБ "***" (дата), (дата), (дата), (дата) и об обязании ответчика сделать перерасчет графика погашения полной суммы, подлежащей выплате без ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом, полученной по кредитным договорам (дата) и (дата).
Определением судьи от (дата) исковое заявление И. к ООО КБ "***" в части требований о взыскании по кредитному договору N от (дата) уплаченной единовременно суммы за пользование кредитом в размере *** руб., суммы ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом в размере *** руб. (***), суммы основного долга; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., а также в части обязания ответчика сделать перерасчет графика погашения полной суммы, подлежащей выплате без ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом по кредитному договору N от (дата) принято к производству Дзержинского районного суда г. Оренбурга.
В остальной части встречные исковые требования И. возвращены, поскольку таковыми не являются.
В судебное заседание представитель ООО КБ "***", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску И. в судебном заседании требования и доводы встречного искового заявления поддержала, требования иска ООО КБ "***" признала на сумму *** руб.
Решением суда исковые требования ООО КБ "***" удовлетворены частично. С И. в пользу ООО КБ "***" взыскана задолженность по кредитному договору N от (дата) по состоянию на (дата) в сумме *** руб. и расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО КБ "***" отказано.
Встречные исковые требования И. удовлетворены частично, условие кредитного договора N от (дата), заключенного между сторонами, в части взимания ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом признано незаконным; взысканы с ООО КБ "***" ООО в пользу И. денежные средства, уплаченные по кредитному договору N от (дата) в счет ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом в размере *** руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на (дата) в сумме *** руб.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказано.
В пользу федерального бюджета взыскана государственная пошлина с И. в сумме *** руб., с ООО КБ "***" в сумме *** руб.
С решением суда не согласились И. и ООО КБ "***", подав апелляционные жалобы, в которых просили отменить решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Заслушав доклад судьи Никитиной А.И., объяснения И., поддержавшей доводы своей апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив решение суда в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах изложенных в жалобах доводов, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что (дата) между ООО КБ "***" и И. был заключен кредитный договор N согласно которому банк предоставил И. денежные средства в сумме *** руб. на потребительские цели сроком до (дата) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере *** годовых. Заемщик в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные договором.
Денежные средства были предоставлены заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером N от (дата).
Условия кредитного договора И. нарушались неоднократно.
Учитывая, что истец принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив И. денежные средства, а со стороны ответчика условия кредитного договора нарушались, суд взыскал с И. в пользу ООО КБ "***" задолженность по кредитному договору в сумме, признанной ответчиком, - *** руб. и расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.
Удовлетворяя требования встречного иска И. в части признания незаконными условий кредитного договора о взимании ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом, суд взыскал с ООО КБ "***" в пользу И. уплаченные ею в счет ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом *** руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.
Разрешая встречные исковые требования, суд с учетом анализа правовых норм Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ч. 9 ст. 30), ст. ст. 421, 422, 851 ГК РФ, пришел к выводу, что предусмотренный Тарифами Банка единовременный платеж за пользование кредитом в размере *** от суммы предоставленного кредита, является платежом, связанным с заключением и исполнением кредитного договора, поэтому включение такого условия в кредитный договор не противоречит нормам законодательства и не может быть признано ничтожным, в связи с чем, обоснованно отказал И. в удовлетворении требований встречного иска о признании незаконным условия кредитного договора, предусматривающего взимание единовременной платы за пользование кредитом, и взыскании уплаченной ею единовременно суммы за пользование кредитом в размере *** руб.
Судебная коллегия с указанным выводом суда соглашается.
Удовлетворяя встречные исковые требования И. о признании незаконными условий кредитного договора о взимании ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом в размере *** от первоначальной суммы кредита, суд первой инстанции указал на то, что Банком не обоснованна правомерность взимания указанного платежа, в связи с чем, ссылаясь на положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", пришел к выводу о незаконности взимания указанной платы.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в данной части, исходя из следующего.
В соответствии с п. N. кредитного договора И. обязалась уплачивать Банку платежи в соответствии с Тарифами Банка.
Пунктами N и N Тарифов Банка предусмотрены единовременная плата за пользование кредитом в размере *** от суммы кредита и ежемесячный платеж за пользование кредитом в размере *** от первоначальной суммы кредита.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.
Заключение кредитных договоров предусмотрено ГК РФ и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Статья 819 ГК РФ предполагает платность использования денежных средств, полученных по кредитному договору, при этом, действующее законодательство не содержит запретов на взимание платы за пользование кредитом в форме нескольких платежей, при ознакомлении заемщика с полной стоимостью кредита.
В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Банк довел информацию о полной стоимости кредита до заемщика И. и получил ее согласие на получение кредита с взиманием ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом в размере *** от первоначальной суммы кредита. Указанный платеж предусмотрен, как плата за пользование предоставленными по кредиту денежными средствами, следовательно, не противоречит нормам действующего законодательства и не нуждается в дополнительном обосновании.
На основании изложенного, судебная коллегия считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований встречного иска И. и ее апелляционной жалобы, а требования иска ООО КБ "***" подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене в части удовлетворения требований встречного иска и изменению в части удовлетворения первоначального иска, а резолютивная часть решения изложению в новой редакции.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия
определила:
решение Дзержинского районного суда города Оренбурга от 24 декабря 2012 года по данному делу отменить частично.
Исковые требования Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью удовлетворить.
Взыскать с И. в пользу Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору N от (дата) по состоянию на (дата) в сумме *** руб., в том числе: сумму ежемесячных платежей за пользование кредитом - *** руб., сумму процентов - *** руб., сумму основного долга - *** руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб.
В удовлетворении встречных исковых требований И. - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 03.04.2013 ПО ДЕЛУ N 33-2027/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 апреля 2013 г. по делу N 33-2027/2013
Судья: Васильев А.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе
председательствующего судьи Никитиной А.И.,
судей Кисловой Е.А., Ярыгиной Е.Н.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы И. и Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 24 декабря 2012 года по гражданскому делу по иску Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью к И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по встречному иску И. к Коммерческому Банку "***" Общество с ограниченной ответственностью о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных по кредитному договору единовременной платы и ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, обязании произвести перерасчет графика погашения полной суммы платежей,
установила:
Коммерческий Банк "***" Общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО КБ "***") обратилось в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата) между ООО КБ "***" и И. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым И. был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме *** руб. сроком погашения до (дата), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере *** % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплачивать Банку платежи в соответствии с Тарифами Банка. Порядок уплаты кредита определен в п. N кредитного договора - ежемесячно, равными долями не позднее 01 числа каждого месяца, начиная со второго календарного месяца пользования кредитом.
Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил полностью.
Заемщик И. несвоевременно исполняла обязательства по уплате процентов и возврату частей основного долга, в связи с чем, ей (дата) направлено уведомление о ненадлежащем исполнении обязанностей по кредитному договору. (дата) Банком направлено И. требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате денежных средств в срок до (дата). Данные требования остались без исполнения.
На (дата) задолженность И. перед ООО КБ "***" по кредитному договору N составила ***., в том числе: сумма ежемесячных платежей за пользование кредитом - ***., сумма процентов - *** руб., сумма основного долга *** руб.
Просили взыскать указанную сумму задолженности с И. в пользу ООО КБ "***", а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ***
В ходе рассмотрения дела И. обратилась в суд со встречным иском к ООО КБ "***" о взыскании денежных средств по кредитным договорам, заключенным ею с ООО КБ "***" (дата), (дата), (дата), (дата) и об обязании ответчика сделать перерасчет графика погашения полной суммы, подлежащей выплате без ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом, полученной по кредитным договорам (дата) и (дата).
Определением судьи от (дата) исковое заявление И. к ООО КБ "***" в части требований о взыскании по кредитному договору N от (дата) уплаченной единовременно суммы за пользование кредитом в размере *** руб., суммы ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом в размере *** руб. (***), суммы основного долга; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., а также в части обязания ответчика сделать перерасчет графика погашения полной суммы, подлежащей выплате без ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом по кредитному договору N от (дата) принято к производству Дзержинского районного суда г. Оренбурга.
В остальной части встречные исковые требования И. возвращены, поскольку таковыми не являются.
В судебное заседание представитель ООО КБ "***", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску И. в судебном заседании требования и доводы встречного искового заявления поддержала, требования иска ООО КБ "***" признала на сумму *** руб.
Решением суда исковые требования ООО КБ "***" удовлетворены частично. С И. в пользу ООО КБ "***" взыскана задолженность по кредитному договору N от (дата) по состоянию на (дата) в сумме *** руб. и расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО КБ "***" отказано.
Встречные исковые требования И. удовлетворены частично, условие кредитного договора N от (дата), заключенного между сторонами, в части взимания ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом признано незаконным; взысканы с ООО КБ "***" ООО в пользу И. денежные средства, уплаченные по кредитному договору N от (дата) в счет ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом в размере *** руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на (дата) в сумме *** руб.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказано.
В пользу федерального бюджета взыскана государственная пошлина с И. в сумме *** руб., с ООО КБ "***" в сумме *** руб.
С решением суда не согласились И. и ООО КБ "***", подав апелляционные жалобы, в которых просили отменить решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Заслушав доклад судьи Никитиной А.И., объяснения И., поддержавшей доводы своей апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив решение суда в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах изложенных в жалобах доводов, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что (дата) между ООО КБ "***" и И. был заключен кредитный договор N согласно которому банк предоставил И. денежные средства в сумме *** руб. на потребительские цели сроком до (дата) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере *** годовых. Заемщик в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные договором.
Денежные средства были предоставлены заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером N от (дата).
Условия кредитного договора И. нарушались неоднократно.
Учитывая, что истец принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив И. денежные средства, а со стороны ответчика условия кредитного договора нарушались, суд взыскал с И. в пользу ООО КБ "***" задолженность по кредитному договору в сумме, признанной ответчиком, - *** руб. и расходы по оплате государственной пошлины - *** руб.
Удовлетворяя требования встречного иска И. в части признания незаконными условий кредитного договора о взимании ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом, суд взыскал с ООО КБ "***" в пользу И. уплаченные ею в счет ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом *** руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.
Разрешая встречные исковые требования, суд с учетом анализа правовых норм Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ч. 9 ст. 30), ст. ст. 421, 422, 851 ГК РФ, пришел к выводу, что предусмотренный Тарифами Банка единовременный платеж за пользование кредитом в размере *** от суммы предоставленного кредита, является платежом, связанным с заключением и исполнением кредитного договора, поэтому включение такого условия в кредитный договор не противоречит нормам законодательства и не может быть признано ничтожным, в связи с чем, обоснованно отказал И. в удовлетворении требований встречного иска о признании незаконным условия кредитного договора, предусматривающего взимание единовременной платы за пользование кредитом, и взыскании уплаченной ею единовременно суммы за пользование кредитом в размере *** руб.
Судебная коллегия с указанным выводом суда соглашается.
Удовлетворяя встречные исковые требования И. о признании незаконными условий кредитного договора о взимании ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом в размере *** от первоначальной суммы кредита, суд первой инстанции указал на то, что Банком не обоснованна правомерность взимания указанного платежа, в связи с чем, ссылаясь на положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", пришел к выводу о незаконности взимания указанной платы.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в данной части, исходя из следующего.
В соответствии с п. N. кредитного договора И. обязалась уплачивать Банку платежи в соответствии с Тарифами Банка.
Пунктами N и N Тарифов Банка предусмотрены единовременная плата за пользование кредитом в размере *** от суммы кредита и ежемесячный платеж за пользование кредитом в размере *** от первоначальной суммы кредита.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.
Заключение кредитных договоров предусмотрено ГК РФ и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Статья 819 ГК РФ предполагает платность использования денежных средств, полученных по кредитному договору, при этом, действующее законодательство не содержит запретов на взимание платы за пользование кредитом в форме нескольких платежей, при ознакомлении заемщика с полной стоимостью кредита.
В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Банк довел информацию о полной стоимости кредита до заемщика И. и получил ее согласие на получение кредита с взиманием ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом в размере *** от первоначальной суммы кредита. Указанный платеж предусмотрен, как плата за пользование предоставленными по кредиту денежными средствами, следовательно, не противоречит нормам действующего законодательства и не нуждается в дополнительном обосновании.
На основании изложенного, судебная коллегия считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований встречного иска И. и ее апелляционной жалобы, а требования иска ООО КБ "***" подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене в части удовлетворения требований встречного иска и изменению в части удовлетворения первоначального иска, а резолютивная часть решения изложению в новой редакции.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия
определила:
решение Дзержинского районного суда города Оренбурга от 24 декабря 2012 года по данному делу отменить частично.
Исковые требования Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью удовлетворить.
Взыскать с И. в пользу Коммерческого Банка "***" Общество с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору N от (дата) по состоянию на (дата) в сумме *** руб., в том числе: сумму ежемесячных платежей за пользование кредитом - *** руб., сумму процентов - *** руб., сумму основного долга - *** руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб.
В удовлетворении встречных исковых требований И. - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)