Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Хаматьянова Р.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РБ в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Нурисламовой Э.Р., Кайгуловой З.Ф.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на заочное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2011 года, которым постановлено:
Иск Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Д., ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рубля, неуплаченные проценты за пользование кредитом ... рубля, пени, начисленные на сумму просроченного основного долга ... рублей, пени, начисленные на сумму просроченных процентов ... рублей, расходы по оплате госпошлины ... рублей ... копеек, всего взыскать ... копеек, в остальной части иска отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ....
Определить способ реализации квартиры - с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей.
Заслушав доклад судьи Кайгуловой З.Ф., судебная коллегия
установила:
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось в суд с иском о взыскании с Д. задолженности по кредитному договору (после уточнения требований) в размере ...., а также подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости, какое событие наступит раньше); обращении взыскания на квартиру, принадлежащую Д., расположенную по адресу; РБ, ..., определив способ продажи квартиры - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей, определенной отчетом независимого оценщика N ...-Н от ... года.
В обоснование иска истец указал на то, что в соответствии с условиями кредитного договора N ...-И от ... года заемщику Д. ОАО "Башэкономбанк" предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей на срок ... месяца для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: ....... года кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика. В ГУ ФРС по РБ произведена запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Владельцем закладной в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК").
Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора ответчиком не производятся, в связи с чем ОАО АИЖК предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.
Суд вынес вышеприведенное заочное решение.
Не согласившись с заочным решением суда, в кассационной жалобе истец ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность, указывая на необходимость взыскания задолженности, которая образуется в будущем.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав представителя ОАО "АИЖК" Б., судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ... года между ОАО "Башэкономбанк" и ответчиком Д. заключен кредитный договор N ...-И, согласно которому ОАО "Башэкономбанк" предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок ... месяца по ...% годовых для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: .... Согласно п. 3.1 Кредитного Договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15% годовых.
Согласно п. 4.1.1 Договора, Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплачивать все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.
В соответствии с п. 5.2 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2%, просроченного платежа.
... года Кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика Д., что подтверждается мемориальным ордером N ... (л.д. 32).
Согласно п. 1.5 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: .... Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... года за N ....
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (л.д. 23)
Суд верно определил, что ответчик Д. нарушила принятые условия договора, не производит оплату долга, процентов, платежи производились нерегулярно и не в полном объеме, и взыскал с ответчика сумму кредитной задолженности.
Удовлетворяя иск в части денежных обязательств, суд первой инстанции согласился с составленным истцом расчетом суммы задолженности по основному долгу (кредиту) и процентам за пользование кредитом по состоянию на ... года; размер неустойки снижен с учетом требований ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, общая сумма, которая подлежит взысканию с ответчика, определена судом в размере ... руб.
Истцом указанное заочное решение суда обжаловано в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры.
Согласно кредитному договору N ...-И от ... года кредит предоставлен сроком на ... месяца по ... года.
В исковом заявлении банка отсутствует требование о расторжении кредитного договора. Исковые требования банка были рассчитаны исходя из имеющейся задолженности ответчика по уплате кредита и процентов по нему по состоянию на ... года - день уточнения исковых требований.
Судом обоснованно отказано во взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время, начиная с ... года по день погашения кредита либо реализации заложенной квартиры в размере 14% годовых, поскольку действующим гражданским законодательством не предусмотрено взыскание платежей по кредитным обязательствам на будущее время.
Доводы кассационной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм действующего законодательства и не могут служить основанием к отмене решения суда в обжалуемой части.
В соответствие с ч. 2 ст. 347 ГПК РФ (в редакции, действовавшей до 01 января 2012 года и ст. 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 г. N 353-ФЗ) суд кассационной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.
В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствие с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, в случае спора - самим судом.
Суд первой инстанции правильно пришел к выводу, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк как залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенное имущество, реализация имущества производится путем продажи с публичных торгов.
Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об определении начальной продажной стоимости заложенной квартиры в размере ... рублей по оценке на момент заключения кредитного договора и закладной.
Стоимость ... РБ оценена в размере ... руб. по состоянию на ... г.
Суд при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной цены заложенной квартиры, исходя из отчета от ... года, не учел значительный промежуток времени с даты заключения договора ипотеки до момента обращения взыскания на заложенное имущество и произошедший за указанное время рост цен на недвижимое имущество.
Соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене квартиры суду и судебной коллегии не представлено.
Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент рассмотрения дела в суде ведет к нарушению прав сторон в ходе осуществления исполнительного производства.
Указанные обстоятельства оставлены без внимания судом первой инстанции.
С учетом изложенного, решение суда в данной части нельзя признать законным, т.к. оно принято с существенным нарушением норм материального права, повлиявшим на исход дела, оно подлежит отмене.
Вместе с тем, судебная коллегия лишена возможности принять в указанной части новое решение, поскольку новой оценки предмета залога в материалах дела не имеется. Дело подлежит направлению в суд на новое рассмотрение.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное, уточнить обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, определить правоотношения сторон и закона, которым следует руководствоваться, определить доказательства, которые каждая сторона должна представить в обоснование своих утверждений.
Руководствуясь ст. ст. 347, 360, 361 ГПК Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01 января 2012 года и ст. 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 г. N 353-ФЗ), судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
заочное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2011 года отменить в части определения начальной продажной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере ... рублей.
В остальной части заочное решение суда оставить без изменения.
Дело направить в тот же суд на новое рассмотрение.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
З.Ф.КАЙГУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 20.03.2012 ПО ДЕЛУ N 33-3102/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 марта 2012 г. по делу N 33-3102/2012
Судья: Хаматьянова Р.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РБ в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Нурисламовой Э.Р., Кайгуловой З.Ф.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на заочное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2011 года, которым постановлено:
Иск Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Д., ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рубля, неуплаченные проценты за пользование кредитом ... рубля, пени, начисленные на сумму просроченного основного долга ... рублей, пени, начисленные на сумму просроченных процентов ... рублей, расходы по оплате госпошлины ... рублей ... копеек, всего взыскать ... копеек, в остальной части иска отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ....
Определить способ реализации квартиры - с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей.
Заслушав доклад судьи Кайгуловой З.Ф., судебная коллегия
установила:
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось в суд с иском о взыскании с Д. задолженности по кредитному договору (после уточнения требований) в размере ...., а также подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, начиная с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости, какое событие наступит раньше); обращении взыскания на квартиру, принадлежащую Д., расположенную по адресу; РБ, ..., определив способ продажи квартиры - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей, определенной отчетом независимого оценщика N ...-Н от ... года.
В обоснование иска истец указал на то, что в соответствии с условиями кредитного договора N ...-И от ... года заемщику Д. ОАО "Башэкономбанк" предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей на срок ... месяца для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: ....... года кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика. В ГУ ФРС по РБ произведена запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Владельцем закладной в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК").
Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора ответчиком не производятся, в связи с чем ОАО АИЖК предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.
Суд вынес вышеприведенное заочное решение.
Не согласившись с заочным решением суда, в кассационной жалобе истец ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность, указывая на необходимость взыскания задолженности, которая образуется в будущем.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав представителя ОАО "АИЖК" Б., судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ... года между ОАО "Башэкономбанк" и ответчиком Д. заключен кредитный договор N ...-И, согласно которому ОАО "Башэкономбанк" предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок ... месяца по ...% годовых для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: .... Согласно п. 3.1 Кредитного Договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15% годовых.
Согласно п. 4.1.1 Договора, Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплачивать все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.
В соответствии с п. 5.2 Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2%, просроченного платежа.
... года Кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика Д., что подтверждается мемориальным ордером N ... (л.д. 32).
Согласно п. 1.5 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: .... Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... года за N ....
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (л.д. 23)
Суд верно определил, что ответчик Д. нарушила принятые условия договора, не производит оплату долга, процентов, платежи производились нерегулярно и не в полном объеме, и взыскал с ответчика сумму кредитной задолженности.
Удовлетворяя иск в части денежных обязательств, суд первой инстанции согласился с составленным истцом расчетом суммы задолженности по основному долгу (кредиту) и процентам за пользование кредитом по состоянию на ... года; размер неустойки снижен с учетом требований ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, общая сумма, которая подлежит взысканию с ответчика, определена судом в размере ... руб.
Истцом указанное заочное решение суда обжаловано в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему с ... года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры.
Согласно кредитному договору N ...-И от ... года кредит предоставлен сроком на ... месяца по ... года.
В исковом заявлении банка отсутствует требование о расторжении кредитного договора. Исковые требования банка были рассчитаны исходя из имеющейся задолженности ответчика по уплате кредита и процентов по нему по состоянию на ... года - день уточнения исковых требований.
Судом обоснованно отказано во взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время, начиная с ... года по день погашения кредита либо реализации заложенной квартиры в размере 14% годовых, поскольку действующим гражданским законодательством не предусмотрено взыскание платежей по кредитным обязательствам на будущее время.
Доводы кассационной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм действующего законодательства и не могут служить основанием к отмене решения суда в обжалуемой части.
В соответствие с ч. 2 ст. 347 ГПК РФ (в редакции, действовавшей до 01 января 2012 года и ст. 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 г. N 353-ФЗ) суд кассационной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.
В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствие с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, в случае спора - самим судом.
Суд первой инстанции правильно пришел к выводу, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк как залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенное имущество, реализация имущества производится путем продажи с публичных торгов.
Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об определении начальной продажной стоимости заложенной квартиры в размере ... рублей по оценке на момент заключения кредитного договора и закладной.
Стоимость ... РБ оценена в размере ... руб. по состоянию на ... г.
Суд при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной цены заложенной квартиры, исходя из отчета от ... года, не учел значительный промежуток времени с даты заключения договора ипотеки до момента обращения взыскания на заложенное имущество и произошедший за указанное время рост цен на недвижимое имущество.
Соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене квартиры суду и судебной коллегии не представлено.
Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент рассмотрения дела в суде ведет к нарушению прав сторон в ходе осуществления исполнительного производства.
Указанные обстоятельства оставлены без внимания судом первой инстанции.
С учетом изложенного, решение суда в данной части нельзя признать законным, т.к. оно принято с существенным нарушением норм материального права, повлиявшим на исход дела, оно подлежит отмене.
Вместе с тем, судебная коллегия лишена возможности принять в указанной части новое решение, поскольку новой оценки предмета залога в материалах дела не имеется. Дело подлежит направлению в суд на новое рассмотрение.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное, уточнить обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, определить правоотношения сторон и закона, которым следует руководствоваться, определить доказательства, которые каждая сторона должна представить в обоснование своих утверждений.
Руководствуясь ст. ст. 347, 360, 361 ГПК Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01 января 2012 года и ст. 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 г. N 353-ФЗ), судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
заочное решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2011 года отменить в части определения начальной продажной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере ... рублей.
В остальной части заочное решение суда оставить без изменения.
Дело направить в тот же суд на новое рассмотрение.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
З.Ф.КАЙГУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)