Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Бондаренко А.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Мясникова А.А.,
судей Быстрова О.В. и Берко А.В.,
при секретаре судебного заседания С.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционным жалобам представителя Ш. по доверенности Б. и представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности С.В.,
на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 11 июля 2012 года,
по гражданскому делу по иску Ш. к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании пени, компенсации морального вреда и судебных издержек,
заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,
Ш. обратилась с вышеуказанным иском, мотивировав требования тем, что 27.08.2009 года, между ней и КБ "Альфа - Банк" было заключено соглашение о потребительской карте. Согласно условиям предоставления потребительской карты, лимит овердрафта составил... рублей. Процентная ставка за пользование кредитом - ...%, кроме того с истицы подлежит удержанию комиссия за обслуживание счета потребительской карты - ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. В соответствии с выпиской по счету с истицы, за все время пользования картой, банком была удержана комиссия за обслуживание счета потребительской карты, в размере... рубля. Узнав, что условие кредитного договора по возложению на нее как на заемщика обязанности, уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, нарушает ее права как потребителя, 10.04.2012 года в адрес банка, было направлено заявление (претензия), с просьбой, вернуть ранее удержанные комиссии, однако банк на указанное заявление ответил отказом. Считает, что условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета потребительской карты противоречит федеральному законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно является ничтожным в силу закона.
Кроме того, истец указывает, что в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере... руб. Также действиями Банка, ей был причинен моральный вред, который она оценивает в... рублей. В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, она была вынуждена обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя составила... рублей.
С учетом изложенного, просила признать недействительным ничтожное условие соглашение об использовании потребительской карты N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш., о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно; взыскать неосновательно полученное (сбереженное) имущество (денежные средства) в виде удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... руб.; неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требования в размере... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере - ... руб.; компенсацию за причиненный моральный вред, в размере... руб.; расходы на юридические услуги, в размере... руб.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 11 июля 2012 года исковые требования удовлетворены частично.
Суд постановил признать недействительным, ничтожное условие соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало Платежного периода ежемесячно; а также взыскать с ОАО "Альфа - Банк" в пользу Ш. неосновательно полученное (сбереженное) имущество (денежные средства), в виде удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... рубля... копейки, неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требований в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере... руб., расходы на юридические услуги в размере... руб.
С ОАО "Альфа - Банк" взыскан штраф в доход местного бюджета в размере... руб., а также с ответчика взыскана в федеральный бюджет государственная пошлина в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель Ш. по доверенности Б. просит решение суда изменить в части взыскания неустойки (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя и судебных расходов, увеличив сумму взыскания. Также ссылается на то, что штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы подлежит взысканию в пользу потребителя. По мнению заявителя, решение суда в указанной части вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" просит решение отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на неправомерность взыскания суммы комиссии за ведение счета потребительской карты. Указывает, что судом сделан ошибочной вывод о том, что установленная кредитным соглашением комиссия за ведение счета потребительской карты является комиссией за ведение ссудного счета. Однако данная комиссия взыскивается за обслуживание потребительской карты, и фактически представляет собой комиссию за ведение банковского счета заемщика (счета потребительской карты), по которому заемщик вправе осуществлять различные расходные операции. При этом действующим законодательством предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям.
В возражениях представитель Ш. по доверенности Б. считает апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" незаконной и необоснованной, просит оставить жалобу без удовлетворений.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав представителя Ш. по доверенности Б., поддержавшего требования жалобы, просившего отменить решение суда, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене в части в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела и неправильным применением норм материального права.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как следует из материалов дела, 27.08.2009 года между Ш. и КБ "Альфа - Банк" (ОАО) было заключено соглашение о потребительской карте с лимитом овердрафта... рублей, процентная ставка за пользование кредитом ...%.
Согласно условиям предоставления потребительской карты с Ш. подлежит удержанию комиссия за обслуживание счета потребительской карты ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что текущий счет кредитной карты был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истицы, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом, следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета потребительской карты нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к выводу о том, что условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты, согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ, не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи, с чем признал недействительным ничтожное условие соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
Между тем с такими выводами суда судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Так, Ш. был открыт счет потребительской карты N..., в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", а также о кредитовании счета потребительской карты (овердрафте) в соответствии с Общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа-Банк".
Согласно п. п. 2.1, 2.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты банк открывает клиенту счет потребительской карты, за обслуживание которого ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами (согласно кредитному предложению - ...% от суммы использованного кредита) (л.д....).
Как видно из преамбулы Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, счет потребительской карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренный общими условиями по потребительской карте.
В соответствии с п. 2.4 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты по счету потребительской карты клиент вправе совершать следующие операции: расходные операции с использованием потребительской карты в различных торгово-сервисных предприятиях города, операции по снятию-внесению наличных денежных средств на счет потребительской карты, операции по погашению кредита.
Согласно п. п. 1.5, 2.3. главы 1 Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством РФ.
Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами гл. 45 ГК РФ, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.
В соответствии со статьей 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как предусмотрено п. 1 ст. 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не может служить признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.
Фактически соглашение о потребительской карте, заключенное между ОАО "Альфа-Банк" и Ш., содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Кроме того, в соответствии с п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26 июня 1998 года N 39-П, а также п. 4.53 Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, банком с целью учета средств, поступающих в погашение кредита от истицы, дополнительно был открыт внутренний ссудный счет N.... За ведение указанного счета и его открытие комиссия не взималась.
При таких обстоятельствах открытый Ш. счет потребительской карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета.
Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере ...% было указано в кредитном предложении, истец, акцептовав его, выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Учитывая изложенное, законных оснований для признания недействительным условия соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, и, соответственно, взыскание с ОАО "Альфа - Банк" в пользу Ш. удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... руб., не имелось, в связи, с чем судебная коллегия находит решение суда в этой части подлежащим отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
Более того, представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 2 статьи 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
27.08.2009 года подписав предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты на указанных в ней условиях, истцу было известно о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты. Следовательно, срок исковой давности истек 27.08.2010 года, однако с настоящим иском Ш. обратилась лишь 21.05.2012 года, Обстоятельств, объективно препятствующих обращению Ш. в суд с настоящим иском в пределах годичного срока исковой давности, не имеется.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что является основанием к вынесению решения об отказе в иске.
Требования истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, пени за неисполнение требования в установленный срок, судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования о признании недействительными условия кредитного договора.
На основании изложенного решение суда подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
В связи с тем, что взыскание с ответчика государственной пошлины и штрафа было связано с частичным удовлетворением заявленных требований, которые подлежат отмене, судебная коллегия считает, что подлежит отмене также решение суда в указанной части.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 11 июля 2012 года в части признания недействительным, ничтожное условие соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, взыскании с ОАО "Альфа - Банк" в пользу Ш. неосновательно полученное (сбереженное) имущество (денежные средства), в виде удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... рубля... копейки, неустойки за нарушение срока добровольного удовлетворения требований в размере... рубля... копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... рубля... копеек, компенсации за причиненный моральный вред в размере... рублей, расходов на юридические услуги в размере... рублей, а также в части взыскания с ОАО "Альфа - Банк" штрафа в доход местного бюджета в размере... рублей... копеек и государственной пошлины в федеральный бюджет в размере... рублей... копеек - отменить, вынести новое решение.
В удовлетворении требования Ш. к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании пени, компенсации морального вреда и судебных издержек - отказать.
Это же решение суда в остальной части оставить без изменения.
Апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" - С.В. - удовлетворить, апелляционную жалобу представителя Ш. - Б. оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 05.03.2013 ПО ДЕЛУ N 33-966/13
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 марта 2013 г. по делу N 33-966/13
Судья Бондаренко А.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Мясникова А.А.,
судей Быстрова О.В. и Берко А.В.,
при секретаре судебного заседания С.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционным жалобам представителя Ш. по доверенности Б. и представителя ОАО "Альфа-Банк" по доверенности С.В.,
на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 11 июля 2012 года,
по гражданскому делу по иску Ш. к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании пени, компенсации морального вреда и судебных издержек,
заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,
установила:
Ш. обратилась с вышеуказанным иском, мотивировав требования тем, что 27.08.2009 года, между ней и КБ "Альфа - Банк" было заключено соглашение о потребительской карте. Согласно условиям предоставления потребительской карты, лимит овердрафта составил... рублей. Процентная ставка за пользование кредитом - ...%, кроме того с истицы подлежит удержанию комиссия за обслуживание счета потребительской карты - ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. В соответствии с выпиской по счету с истицы, за все время пользования картой, банком была удержана комиссия за обслуживание счета потребительской карты, в размере... рубля. Узнав, что условие кредитного договора по возложению на нее как на заемщика обязанности, уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, нарушает ее права как потребителя, 10.04.2012 года в адрес банка, было направлено заявление (претензия), с просьбой, вернуть ранее удержанные комиссии, однако банк на указанное заявление ответил отказом. Считает, что условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета потребительской карты противоречит федеральному законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно является ничтожным в силу закона.
Кроме того, истец указывает, что в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере... руб. Также действиями Банка, ей был причинен моральный вред, который она оценивает в... рублей. В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, она была вынуждена обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя составила... рублей.
С учетом изложенного, просила признать недействительным ничтожное условие соглашение об использовании потребительской карты N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш., о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно; взыскать неосновательно полученное (сбереженное) имущество (денежные средства) в виде удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... руб.; неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требования в размере... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере - ... руб.; компенсацию за причиненный моральный вред, в размере... руб.; расходы на юридические услуги, в размере... руб.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 11 июля 2012 года исковые требования удовлетворены частично.
Суд постановил признать недействительным, ничтожное условие соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало Платежного периода ежемесячно; а также взыскать с ОАО "Альфа - Банк" в пользу Ш. неосновательно полученное (сбереженное) имущество (денежные средства), в виде удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... рубля... копейки, неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требований в размере... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере... руб., расходы на юридические услуги в размере... руб.
С ОАО "Альфа - Банк" взыскан штраф в доход местного бюджета в размере... руб., а также с ответчика взыскана в федеральный бюджет государственная пошлина в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель Ш. по доверенности Б. просит решение суда изменить в части взыскания неустойки (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя и судебных расходов, увеличив сумму взыскания. Также ссылается на то, что штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы подлежит взысканию в пользу потребителя. По мнению заявителя, решение суда в указанной части вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.
В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" просит решение отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на неправомерность взыскания суммы комиссии за ведение счета потребительской карты. Указывает, что судом сделан ошибочной вывод о том, что установленная кредитным соглашением комиссия за ведение счета потребительской карты является комиссией за ведение ссудного счета. Однако данная комиссия взыскивается за обслуживание потребительской карты, и фактически представляет собой комиссию за ведение банковского счета заемщика (счета потребительской карты), по которому заемщик вправе осуществлять различные расходные операции. При этом действующим законодательством предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям.
В возражениях представитель Ш. по доверенности Б. считает апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" незаконной и необоснованной, просит оставить жалобу без удовлетворений.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав представителя Ш. по доверенности Б., поддержавшего требования жалобы, просившего отменить решение суда, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене в части в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела и неправильным применением норм материального права.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как следует из материалов дела, 27.08.2009 года между Ш. и КБ "Альфа - Банк" (ОАО) было заключено соглашение о потребительской карте с лимитом овердрафта... рублей, процентная ставка за пользование кредитом ...%.
Согласно условиям предоставления потребительской карты с Ш. подлежит удержанию комиссия за обслуживание счета потребительской карты ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что текущий счет кредитной карты был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истицы, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом, следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета потребительской карты нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к выводу о том, что условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты, согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ, не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи, с чем признал недействительным ничтожное условие соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
Между тем с такими выводами суда судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Так, Ш. был открыт счет потребительской карты N..., в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", а также о кредитовании счета потребительской карты (овердрафте) в соответствии с Общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа-Банк".
Согласно п. п. 2.1, 2.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты банк открывает клиенту счет потребительской карты, за обслуживание которого ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами (согласно кредитному предложению - ...% от суммы использованного кредита) (л.д....).
Как видно из преамбулы Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, счет потребительской карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренный общими условиями по потребительской карте.
В соответствии с п. 2.4 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты по счету потребительской карты клиент вправе совершать следующие операции: расходные операции с использованием потребительской карты в различных торгово-сервисных предприятиях города, операции по снятию-внесению наличных денежных средств на счет потребительской карты, операции по погашению кредита.
Согласно п. п. 1.5, 2.3. главы 1 Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством РФ.
Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами гл. 45 ГК РФ, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.
В соответствии со статьей 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как предусмотрено п. 1 ст. 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не может служить признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.
Фактически соглашение о потребительской карте, заключенное между ОАО "Альфа-Банк" и Ш., содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Кроме того, в соответствии с п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26 июня 1998 года N 39-П, а также п. 4.53 Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, банком с целью учета средств, поступающих в погашение кредита от истицы, дополнительно был открыт внутренний ссудный счет N.... За ведение указанного счета и его открытие комиссия не взималась.
При таких обстоятельствах открытый Ш. счет потребительской карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета.
Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере ...% было указано в кредитном предложении, истец, акцептовав его, выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Учитывая изложенное, законных оснований для признания недействительным условия соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, и, соответственно, взыскание с ОАО "Альфа - Банк" в пользу Ш. удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... руб., не имелось, в связи, с чем судебная коллегия находит решение суда в этой части подлежащим отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
Более того, представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 2 статьи 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
27.08.2009 года подписав предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты на указанных в ней условиях, истцу было известно о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты. Следовательно, срок исковой давности истек 27.08.2010 года, однако с настоящим иском Ш. обратилась лишь 21.05.2012 года, Обстоятельств, объективно препятствующих обращению Ш. в суд с настоящим иском в пределах годичного срока исковой давности, не имеется.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что является основанием к вынесению решения об отказе в иске.
Требования истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, пени за неисполнение требования в установленный срок, судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования о признании недействительными условия кредитного договора.
На основании изложенного решение суда подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
В связи с тем, что взыскание с ответчика государственной пошлины и штрафа было связано с частичным удовлетворением заявленных требований, которые подлежат отмене, судебная коллегия считает, что подлежит отмене также решение суда в указанной части.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 11 июля 2012 года в части признания недействительным, ничтожное условие соглашения N... от 27.08.2009 года, заключенного между ОАО "Альфа - Банк" и Ш. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты, в размере ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, взыскании с ОАО "Альфа - Банк" в пользу Ш. неосновательно полученное (сбереженное) имущество (денежные средства), в виде удержанной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере... рубля... копейки, неустойки за нарушение срока добровольного удовлетворения требований в размере... рубля... копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... рубля... копеек, компенсации за причиненный моральный вред в размере... рублей, расходов на юридические услуги в размере... рублей, а также в части взыскания с ОАО "Альфа - Банк" штрафа в доход местного бюджета в размере... рублей... копеек и государственной пошлины в федеральный бюджет в размере... рублей... копеек - отменить, вынести новое решение.
В удовлетворении требования Ш. к ОАО "Альфа-Банк" о признании недействительными ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании пени, компенсации морального вреда и судебных издержек - отказать.
Это же решение суда в остальной части оставить без изменения.
Апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" - С.В. - удовлетворить, апелляционную жалобу представителя Ш. - Б. оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)