Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Р.Р. Хафизова
Учет N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего Г.М. Халитовой,
судей И.И. Багаутдинова, Л.М. Мусиной,
при секретаре З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И. Багаутдинова гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк") на заочное решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 16 апреля 2013 года. Этим решением постановлено:
исковые требование открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с С. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" основной долг в размере 45700 рублей, начисленные проценты в размере 3133 рубля 46 копеек, начисленную неустойку в размере 15751 рубль 07 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Признать условия соглашения о кредитовании на получение потребительской карты N.... от 19 июля 2012 года, заключенного между открытым акционерным обществом "Альфа-Банк" и С. в части уплаты комиссии за обслуживание счета, недействительными.
Взыскать с открытого акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу С. 5465 рублей 72 копейки комиссии за обслуживание счета, засчитав указанную сумму в счет уплаты основной суммы долга по кредиту.
Путем зачета суммы комиссии окончательно взыскать с С. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" основной долг в размере 40234 рубля 28 копеек, начисленные проценты в размере 3133 рубля 46 копеек, неустойку и штрафы в размере 15751 рубль 07 копеек, возврат госпошлины 1973 рубля 56 копеек.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
ОАО "Альфа-Банк" обратилось с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению N.... от 19 июля 2012 года, включая:
- - 45700 рублей - сумму основного долга;
- - 3133 рубля 46 копеек - проценты за пользование кредитом;
- - 20752 рубля 20 копеек - неустойку за просрочку возврата кредита;
- - 5465 рублей 72 копейки комиссии за обслуживание счета;
- - 2451 рубль 54 копейки - расходы по госпошлине.
Свои требования ОАО "Альфа-Банк" обосновало нарушением ответчиком С. условий кредитного соглашения по погашению кредита с использованием банковской карты.
В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-Банк" и С. не явились. Представитель ОАО "Альфа-Банк" просил рассмотреть иск без их участия, на своих требованиях настаивал.
Суд иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворил частично, вычтя из предъявленной истцом суммы комиссию за обслуживание счета, и вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" выражает несогласие с решением в части отказа в удовлетворении его требований, просит решение в этой части отменить, вынести новое решение о взыскании комиссии в связи с неправильной правовой оценкой факта включения комиссии, как нарушение прав потребителя. Суд первой инстанции допустил подмену понятия "ссудный счет" и "текущий счет", определив взысканную комиссию, как комиссию за обслуживание ссудного счета. Ответчику был открыт в рамках кредитного соглашения текущий кредитный счет и взимаемая комиссия по обслуживанию данного счета является законной. Правомерность такой комиссии вытекает из статей 29 и 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), подтверждается Письмом ФАС РФ N ИА-7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26 мая 2005 года "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", Письмом ЦБ РФ N 228-Т от 29 декабря 2007 года "По вопросу осуществления потребительского кредита".
ОАО "Альфа-Банк" считает, что положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на кредитные договоры не распространяются.
Судебная коллегия оснований для отмены решения не находит.
Судом первой инстанции установлено, что по кредитному соглашению N.... от 19 июля 2012 года С. кредитную карту, на которую ОАО "Альфа-Банк" перевел денежные средства в размере 45700 рублей с начислением 22,99 годовых за пользование кредитом. Данным соглашение оговорен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами.
Судом первой инстанции установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного соглашения в части порядка и сроков погашения.
Суд первой инстанции, полно и всесторонне исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, правомерно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и признал комиссию противоречащей нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и иным нормативно-правовым актам.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Само по себе открытие текущего счета, под которым понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, не противоречит требованиям законодательства.
Пункт 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".
Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предусмотрено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Пункт 1.8 указанного Положения устанавливает, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Собственно действия по открытию текущего счета, предусмотренные в кредитном договоре, полностью соответствуют пункту 3 статьи 421 Кодекса и вышеуказанным актам Банка России.
Как было отмечено выше, в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Статьей 861 Кодекса установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Согласно п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
На основании п. 3.1 указанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов гражданам и при погашении кредитов физическими лицами. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Кодекса.
Плату (комиссию) за расчетное обслуживание по счетам, привязанным к кредитному договору, необходимо признавать как скрытую комиссию за обслуживание ссудного счета, соответственно, признавая ее незаконной.
Указанное условие об обязательном открытии счета является незаконным в случае, если договором предусмотрены операции по получению и погашению кредита только через текущий счет, а также, если за оказание услуг по данному счету взимается дополнительная плата.
Из выписки по счету (л.д. 10) следует, что по открытому счету проводились операции исключительно связанные с предоставление кредита и его погашением, взиманием комиссии, других операций не проводилось.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Поскольку условия кредитных договоров ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства по оплате услуг по текущему счету, не связанные с предметом кредитного договора, и тем самым ограничиваются права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, а также возможности по погашению кредита тем способом, который предпочитает заемщик, суды рассматривают данные условия как ущемление прав потребителя (заемщика).
Поэтому доводы ОАО "Альфа-Банк" о незаконности вывода суда первой инстанции по взысканию комиссии судебная коллегия признает необоснованными.
Решение следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
заочное решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 16 апреля 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 22.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-7935/13
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2013 г. по делу N 33-7935/13
Судья Р.Р. Хафизова
Учет N 56
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего Г.М. Халитовой,
судей И.И. Багаутдинова, Л.М. Мусиной,
при секретаре З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.И. Багаутдинова гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк") на заочное решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 16 апреля 2013 года. Этим решением постановлено:
исковые требование открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с С. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" основной долг в размере 45700 рублей, начисленные проценты в размере 3133 рубля 46 копеек, начисленную неустойку в размере 15751 рубль 07 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Признать условия соглашения о кредитовании на получение потребительской карты N.... от 19 июля 2012 года, заключенного между открытым акционерным обществом "Альфа-Банк" и С. в части уплаты комиссии за обслуживание счета, недействительными.
Взыскать с открытого акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу С. 5465 рублей 72 копейки комиссии за обслуживание счета, засчитав указанную сумму в счет уплаты основной суммы долга по кредиту.
Путем зачета суммы комиссии окончательно взыскать с С. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" основной долг в размере 40234 рубля 28 копеек, начисленные проценты в размере 3133 рубля 46 копеек, неустойку и штрафы в размере 15751 рубль 07 копеек, возврат госпошлины 1973 рубля 56 копеек.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению N.... от 19 июля 2012 года, включая:
- - 45700 рублей - сумму основного долга;
- - 3133 рубля 46 копеек - проценты за пользование кредитом;
- - 20752 рубля 20 копеек - неустойку за просрочку возврата кредита;
- - 5465 рублей 72 копейки комиссии за обслуживание счета;
- - 2451 рубль 54 копейки - расходы по госпошлине.
Свои требования ОАО "Альфа-Банк" обосновало нарушением ответчиком С. условий кредитного соглашения по погашению кредита с использованием банковской карты.
В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-Банк" и С. не явились. Представитель ОАО "Альфа-Банк" просил рассмотреть иск без их участия, на своих требованиях настаивал.
Суд иск ОАО "Альфа-Банк" удовлетворил частично, вычтя из предъявленной истцом суммы комиссию за обслуживание счета, и вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" выражает несогласие с решением в части отказа в удовлетворении его требований, просит решение в этой части отменить, вынести новое решение о взыскании комиссии в связи с неправильной правовой оценкой факта включения комиссии, как нарушение прав потребителя. Суд первой инстанции допустил подмену понятия "ссудный счет" и "текущий счет", определив взысканную комиссию, как комиссию за обслуживание ссудного счета. Ответчику был открыт в рамках кредитного соглашения текущий кредитный счет и взимаемая комиссия по обслуживанию данного счета является законной. Правомерность такой комиссии вытекает из статей 29 и 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), подтверждается Письмом ФАС РФ N ИА-7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26 мая 2005 года "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", Письмом ЦБ РФ N 228-Т от 29 декабря 2007 года "По вопросу осуществления потребительского кредита".
ОАО "Альфа-Банк" считает, что положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на кредитные договоры не распространяются.
Судебная коллегия оснований для отмены решения не находит.
Судом первой инстанции установлено, что по кредитному соглашению N.... от 19 июля 2012 года С. кредитную карту, на которую ОАО "Альфа-Банк" перевел денежные средства в размере 45700 рублей с начислением 22,99 годовых за пользование кредитом. Данным соглашение оговорен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами.
Судом первой инстанции установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного соглашения в части порядка и сроков погашения.
Суд первой инстанции, полно и всесторонне исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, правомерно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и признал комиссию противоречащей нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и иным нормативно-правовым актам.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Само по себе открытие текущего счета, под которым понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, не противоречит требованиям законодательства.
Пункт 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".
Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предусмотрено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Пункт 1.8 указанного Положения устанавливает, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Собственно действия по открытию текущего счета, предусмотренные в кредитном договоре, полностью соответствуют пункту 3 статьи 421 Кодекса и вышеуказанным актам Банка России.
Как было отмечено выше, в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Статьей 861 Кодекса установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Согласно п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
На основании п. 3.1 указанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов гражданам и при погашении кредитов физическими лицами. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Кодекса.
Плату (комиссию) за расчетное обслуживание по счетам, привязанным к кредитному договору, необходимо признавать как скрытую комиссию за обслуживание ссудного счета, соответственно, признавая ее незаконной.
Указанное условие об обязательном открытии счета является незаконным в случае, если договором предусмотрены операции по получению и погашению кредита только через текущий счет, а также, если за оказание услуг по данному счету взимается дополнительная плата.
Из выписки по счету (л.д. 10) следует, что по открытому счету проводились операции исключительно связанные с предоставление кредита и его погашением, взиманием комиссии, других операций не проводилось.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Поскольку условия кредитных договоров ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства по оплате услуг по текущему счету, не связанные с предметом кредитного договора, и тем самым ограничиваются права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, а также возможности по погашению кредита тем способом, который предпочитает заемщик, суды рассматривают данные условия как ущемление прав потребителя (заемщика).
Поэтому доводы ОАО "Альфа-Банк" о незаконности вывода суда первой инстанции по взысканию комиссии судебная коллегия признает необоснованными.
Решение следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 16 апреля 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)