Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Вербышева Ю.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Федотовой Л.Б., судей Жуковой Н.В., Ившиной Т.В., при секретаре Т., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой Л.Б. апелляционную жалобу Б.А. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 18 апреля 2013 года по делу по иску Б.А. к ООО "Оренбургскому ипотечному банку "Русь" о защите прав потребителей,
установила:
Б.А. обратился в суд с иском к ООО "Оренбургскому ипотечному банку "Русь" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 01.03.2010 года между ним и ответчиком ООО "Оренбургским ипотечным банком "Русь" был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил ему ипотечный кредит в размере *** рублей сроком на 192 месяца, под 9,47% годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: (адрес). Согласно п. 6.13.1.4 договора он оплатил сбор (комиссию) за рассмотрение заявки по кредиту в размере *** рублей, а согласно п. 6.13.1.5 комиссию за выдачу кредита в размере *** рубль. Кроме того, им были уплачены страховые взносы по личному страхованию жизни и здоровья за период с 09.04.2010 года по 08.04.2013 года в сумме *** рублей. Считает, что данные положения договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона "О защите прав потребителей".
В связи с чем истец просил суд признать ничтожными пункты 6.13.1.4 и п. 6.13.1.5 кредитного договора N от 01.03.2010 года в части оплаты сбора (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление договора) в размере *** рублей, а также комиссии за выдачу кредита в размере *** рубля. Взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами *** рубля. Признать ничтожными пункты 1.8.2, п. 4.1.8. кредитного договора N от 01.03.2010 года, а также вытекающие из данного обязательства требования, изложенные в пунктах 4.1.9, 4.1.10.1, 4.1.10.2, 4.1.11, 4.1.12, 4.1.15, 4.3.8, 4.3.9. и п. п. "в" и "и" п. 4.4.1 в части договора страхования, связанных с причинением вреда жизни и здоровья. Взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф.
Впоследствии истец Б.А. отказался от исковых требований в части признания ничтожными п. 1.8.2., п. 4.1.8 кредитного договора N от 01.03.2010 года, а также вытекающих из данного обязательства требований, изложенных в п. 4.1.9, 4.1.10.1, 4.1.10.2, 4.1.11, 4.1.15, 4.3.8, 4.3.9 и пп. "в" и "и" п. 4.4.1, в части договора страхования, связанных с причинением вреда жизни и здоровью; взыскания с ООО "Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" убытков, связанных со страхованием жизни и здоровья в размере *** рублей.
Определением суда от 18.04.2013 года в этой части производство по делу прекращено в связи с отказом истца от иска.
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 18 апреля 2013 года в удовлетворении иска Б.А. отказано.
С указанным решением не согласен Б.А., в апелляционной жалобе он просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, вынести по делу новое решение.
Заслушав судью-докладчика, объяснения представителя истца Б.А. - Б.О., действующего по доверенности, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО "Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" - Н., действующего по доверенности, просившего оставить решение суда в силе, проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 01.03.2010 года между истцом Б.А. и ООО "Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере *** рублей под 9,47% годовых сроком на 192 месяц для приобретения жилого помещения - квартиры по адресу: (адрес)
Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, перечислив истцу сумму кредита на счет заемщика N, открытый в ОИКБ "Русь" (ООО).
В соответствии с п. 16.13 кредитного договора в полную стоимость кредита включаются комиссия за рассмотрение заявки по кредиту - *** рублей и комиссия за выдачу кредита - *** рублей.
Истец оплатил комиссию за рассмотрение заявки по кредиту в размере 2000 рублей и комиссию за выдачу кредита в размере 51500 рублей.
Б.А. был ознакомлен в полном объеме с правилами предоставления кредита и с указанными условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, исполнил и длительное время не оспаривал условия кредитного договора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Б.А. о признании условий договора недействительными в части оплаты комиссий, суд первой инстанции исходил из того, что указанные комиссии являются платой за услуги банка, законодательством допускается комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, а, следовательно, данные условия кредитного договора не противоречат требованиям гражданского законодательства.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Взимание платы комиссии за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
Банк довел информацию о полной стоимости кредита до заемщика, выполнив тем самым Указание Центробанка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
Судом установлено, что истец обратился в банк за кредитом, выбрал программу кредитования, наиболее подходящую ему по условиям, предоставил документы, был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, о ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Комиссия за рассмотрение заявки по кредиту и комиссия за выдачу кредита являются платой за совершение конкретных банковских операций, совершаемых однократно, комиссии уплачены за оказание именно тех услуг, в которых заемщик был заинтересован. Комиссия за выдачу кредита также не является комиссией, взимаемой банком за открытие и ведение ссудного счета.
Действующее законодательство не предусматривает ограничений и не содержит запрета на взимание указанных комиссий.
Принимая во внимание положения указанных выше норм права в совокупности с установленными обстоятельствами, а также учитывая, что взимание комиссии за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за выдачу кредита не противоречит закону, при этом являются комиссионным вознаграждением за банковскую услугу, и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют права потребителя, суд пришел к правильному выводу о том, что требования Б.А. о признании незаконными действий банка по взиманию комиссии за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за выдачу кредита, являются необоснованными, и правомерно отказал истцу в удовлетворении иска.
Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда производны от основного требования, суд также правильно отказал Б.А. в их удовлетворении.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решение суда не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 18 апреля 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Б.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-4101/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июля 2013 г. по делу N 33-4101/2013
Судья: Вербышева Ю.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Федотовой Л.Б., судей Жуковой Н.В., Ившиной Т.В., при секретаре Т., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой Л.Б. апелляционную жалобу Б.А. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 18 апреля 2013 года по делу по иску Б.А. к ООО "Оренбургскому ипотечному банку "Русь" о защите прав потребителей,
установила:
Б.А. обратился в суд с иском к ООО "Оренбургскому ипотечному банку "Русь" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 01.03.2010 года между ним и ответчиком ООО "Оренбургским ипотечным банком "Русь" был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил ему ипотечный кредит в размере *** рублей сроком на 192 месяца, под 9,47% годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: (адрес). Согласно п. 6.13.1.4 договора он оплатил сбор (комиссию) за рассмотрение заявки по кредиту в размере *** рублей, а согласно п. 6.13.1.5 комиссию за выдачу кредита в размере *** рубль. Кроме того, им были уплачены страховые взносы по личному страхованию жизни и здоровья за период с 09.04.2010 года по 08.04.2013 года в сумме *** рублей. Считает, что данные положения договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона "О защите прав потребителей".
В связи с чем истец просил суд признать ничтожными пункты 6.13.1.4 и п. 6.13.1.5 кредитного договора N от 01.03.2010 года в части оплаты сбора (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление договора) в размере *** рублей, а также комиссии за выдачу кредита в размере *** рубля. Взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами *** рубля. Признать ничтожными пункты 1.8.2, п. 4.1.8. кредитного договора N от 01.03.2010 года, а также вытекающие из данного обязательства требования, изложенные в пунктах 4.1.9, 4.1.10.1, 4.1.10.2, 4.1.11, 4.1.12, 4.1.15, 4.3.8, 4.3.9. и п. п. "в" и "и" п. 4.4.1 в части договора страхования, связанных с причинением вреда жизни и здоровья. Взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф.
Впоследствии истец Б.А. отказался от исковых требований в части признания ничтожными п. 1.8.2., п. 4.1.8 кредитного договора N от 01.03.2010 года, а также вытекающих из данного обязательства требований, изложенных в п. 4.1.9, 4.1.10.1, 4.1.10.2, 4.1.11, 4.1.15, 4.3.8, 4.3.9 и пп. "в" и "и" п. 4.4.1, в части договора страхования, связанных с причинением вреда жизни и здоровью; взыскания с ООО "Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" убытков, связанных со страхованием жизни и здоровья в размере *** рублей.
Определением суда от 18.04.2013 года в этой части производство по делу прекращено в связи с отказом истца от иска.
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 18 апреля 2013 года в удовлетворении иска Б.А. отказано.
С указанным решением не согласен Б.А., в апелляционной жалобе он просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, вынести по делу новое решение.
Заслушав судью-докладчика, объяснения представителя истца Б.А. - Б.О., действующего по доверенности, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО "Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" - Н., действующего по доверенности, просившего оставить решение суда в силе, проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 01.03.2010 года между истцом Б.А. и ООО "Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере *** рублей под 9,47% годовых сроком на 192 месяц для приобретения жилого помещения - квартиры по адресу: (адрес)
Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, перечислив истцу сумму кредита на счет заемщика N, открытый в ОИКБ "Русь" (ООО).
В соответствии с п. 16.13 кредитного договора в полную стоимость кредита включаются комиссия за рассмотрение заявки по кредиту - *** рублей и комиссия за выдачу кредита - *** рублей.
Истец оплатил комиссию за рассмотрение заявки по кредиту в размере 2000 рублей и комиссию за выдачу кредита в размере 51500 рублей.
Б.А. был ознакомлен в полном объеме с правилами предоставления кредита и с указанными условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, исполнил и длительное время не оспаривал условия кредитного договора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Б.А. о признании условий договора недействительными в части оплаты комиссий, суд первой инстанции исходил из того, что указанные комиссии являются платой за услуги банка, законодательством допускается комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, а, следовательно, данные условия кредитного договора не противоречат требованиям гражданского законодательства.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Взимание платы комиссии за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
Банк довел информацию о полной стоимости кредита до заемщика, выполнив тем самым Указание Центробанка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
Судом установлено, что истец обратился в банк за кредитом, выбрал программу кредитования, наиболее подходящую ему по условиям, предоставил документы, был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, о ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Комиссия за рассмотрение заявки по кредиту и комиссия за выдачу кредита являются платой за совершение конкретных банковских операций, совершаемых однократно, комиссии уплачены за оказание именно тех услуг, в которых заемщик был заинтересован. Комиссия за выдачу кредита также не является комиссией, взимаемой банком за открытие и ведение ссудного счета.
Действующее законодательство не предусматривает ограничений и не содержит запрета на взимание указанных комиссий.
Принимая во внимание положения указанных выше норм права в совокупности с установленными обстоятельствами, а также учитывая, что взимание комиссии за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за выдачу кредита не противоречит закону, при этом являются комиссионным вознаграждением за банковскую услугу, и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют права потребителя, суд пришел к правильному выводу о том, что требования Б.А. о признании незаконными действий банка по взиманию комиссии за рассмотрение заявки по кредиту и комиссии за выдачу кредита, являются необоснованными, и правомерно отказал истцу в удовлетворении иска.
Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда производны от основного требования, суд также правильно отказал Б.А. в их удовлетворении.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решение суда не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 18 апреля 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Б.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)