Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Нафикова И.А.
Портянова А.Г.
при секретаре Б.Ю.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" (ОАО "ИнвестКапиталБанк") - Н.Э.Р. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 мая 2013 года, которым постановлено:
исковые требования открытого акционерного общества Банк "Инвестиционный капитал" к А.С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования А.С.Р. к открытому акционерному обществу Банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности п. ... абзаца ... п. ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между открытым акционерным обществом Банк "Инвестиционный капитал" и А.С.Р.
Взыскать с А.С.Р. в пользу открытого акционерного общества Банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N ... от дата в сумме ... госпошлину ...
В остальной части требований ОАО Банк "Инвестиционный капитал" к А.С.Р., встречных исковых требований А.С.Р. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., Судебная коллегия
установила:
ОАО Банк "Инвестиционный капитал" (далее ОАО ИнвестКапиталБанк") обратилось в суд с иском к А.С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивировал тем, что между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и А.С.Р. был заключен кредитный договор N ... от дата, по условиям которого истец взял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в размере ... рублей под ...% годовых с ежемесячным страховым платежом 0,75% от суммы кредита, сроком пользования - 1096 дней, в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга ... руб., проценты ... платежи, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья ... руб. Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить на них проценты и иные платежи в порядке и на условиях договора. Банк в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства. Однако ответчик систематически не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. На основании п. 6.2 кредитного договора истец направил в адрес ответчика уведомление N ... от дата с требованием исполнить обязательства по договору. Однако, требования были оставлены без удовлетворения. По состоянию на дата задолженность по договору составила ... в том числе: ... - основной долг; ... - проценты по договору; ... - пени на просроченный основной долг; .... - пени на просроченные проценты ;... - штраф. Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору N ... от дата в размере ... а также госпошлину ...
А.С.Р. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора об обязанности Заемщика по присоединению к Программе коллективного страхования в размере 0,7% от суммы кредита (пункт ... абзац ... п. ... Договора), а также условия об уплате штрафа в размере ... руб. за неуплату или неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа (пункт ... Договора), пени на сумму просроченного основного долга (сумма невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора), а также пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора), взыскании с ответчика в ее пользу: денежных средств, уплаченных в виде страховых платежей в размере ... руб., денежных средств, удержанных в качестве пени по основному долгу в сумме ... в качестве пени по процентам в сумме ... а также в качестве штрафа в сумме ... сумму процентов за пользование чужими денежными средствами ... неустойку за нарушение срока удовлетворения требования Заемщика в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований Заемщика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Свои требования мотивировала тем, что данные условия договора ущемляют ее права как потребителя, так как обязывая заемщика присоединиться к Программе коллективного страхования в размере 0,7% от суммы кредита в месяц, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, что является незаконным, истица считает, что сумма страхового взноса в размере ... руб. удержана с нее незаконно. Условия договора, п. п. ... и ..., о начислении банком штрафа в размере ... руб. за неуплату или неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа, пени в размере 0,15% от суммы просроченного основного долга и от суммы неоплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, также нарушают права потребителя, так как начисление процентов на проценты за пользование кредитом, а также начисление неустойки на сумму процентов, которая начисляется на сумму кредита, законодательством не предусмотрено.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО Банк "Инвестиционный капитал" - Н.Э.Р. решение суда просит отменить, в удовлетворении исковых требований А.С.Р. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" отказать, исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал" удовлетворить в полном объеме.
Лица, участвующие в деле, извещены о заседании судебной коллегии надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" - Н.Э.Р., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал", суд первой инстанции правильно сослался на приведенные выше нормы права и сделал вывод о том, что А.С.Р. в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств, принятых на себя заключением кредитного договора, в связи чем, требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом дата между Открытым акционерным обществом банк "Инвестиционный капитал" и А.С.Р. был заключен кредитный договор N .... По условиям договора Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в размер е... руб., со сроком пользования кредитом 1096 дней, ежемесячным страховым платежом, составляющим 0,75 процента от суммы кредита.
Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты а также иные предусмотренные настоящим договором платежи в порядке и на условиях договора (п. 2.1 договора), а также уплатить кредитору за пользование кредитом 16,00% годовых в соответствии с графиком платежей (п. 4.1), согласно которому ежемесячный платеж осуществляется путем перечисления денежных средств или внесения наличных денежных средств на счет Заемщика в сумме ... ежемесячно не позднее 12 числа каждого месяца.
Согласно п. 4.3 договора, полная стоимость кредита составляет 34,96% годовых и указана в графике платежей (приложение 1а к договору).
В полную стоимость кредита, в соответствии с п. ... включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту ... рублей, платежи по уплате процентов ... рублей, платежи, связанные с присоединением к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ... рублей.
График платежей является приложением N ... к договору (п. п. ... договора). Если Заемщик три раза подряд не уплатит (не полностью уплатит) очередной платеж, Банк вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика полного досрочного погашения суммы кредита, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей (п. 7.2 кредитного договора).
Сторонами не оспаривалось, материалами дела подтверждается, что Банк своевременно и в полном объеме зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном договором размере.
Выпиской по лицевому счету N ... за период с дата по дата подтверждается, что дата денежные средства в сумме... руб. поступили на счет А.С.Р.
Из выписки по счету также следует, что А.С.Р. последний платеж в счет кредита был произведен дата, указанное также подтверждено самим заемщиком, в дальнейшем платежей в счет задолженности по кредиту она не производила, что явилось основанием для банка в одностороннем порядке, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, а также п. 6.2.1 договора требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов.
А.С.Р. было направлено уведомление от дата, которым банк сообщал заемщику А.С.Р. о пропуске двух очередных платежей, сумма просроченной задолженности составляет ... руб. На дата задолженность составляла, согласно уведомления, ... срок досрочного возврата кредита изменен до дата.
Указанное уведомление было получено заемщиком дата, что подтверждается почтовым уведомлением, однако требования банка в добровольном порядке удовлетворены не были.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что А.С.Р. в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств, принятых на себя заключением кредитного договора, в связи чем, требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными.
Суд, удовлетворяя исковые требования А.С.Р. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" обоснованно исходил из того, что условия кредитного договора, предусматривающие включение оплаты комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита, приводят к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем, условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования подлежат признанию недействительными. Выводы суда являются правильными и подтверждаются материалами дела.
В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как видно из материалов дела и правильно установлено судом, п. 2.3 кредитного договора N ... от дата, заключенного между истцом и ответчиком, на А.С.Р. возложена обязанность по уплате ежемесячного страхового платежа в размере 0,75% от суммы кредита, входящего в полную стоимость кредита, в соответствии с п. 4.3.1 договора, и являющегося частью ежемесячного платежа в размере ... руб., согласно графика платежей.
Пунктом 4.3.1 договора предусмотрено в стоимость кредита включены платежи связанные с присоединением истца к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
Из заявления на присоединение к Договору коллективного страхования усматривается, что страхование возможно только в ООО ...)
За период с дата по дата А.С.Р. было оплачено ... руб., что подтверждается выпиской со счета и не отрицалось представителем Банка.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает обоснованным вывод суда первой инстанции о том, что, исходя из условий кредитного договора, ОАО Банк "Инвестиционный капитал" предусматривал возможность заключения кредитного договора лишь при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено, а судом не добыто.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о применении последствий недействительности п. ... абзаца ... п. ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и А.С.Р. и взыскании с банка уплаченной с дата в качестве ежемесячного страхового платежа суммы ... руб.
Поскольку данный пункт кредитного договора, нарушающий права заемщика, является недействительным в силу его ничтожности, суд пришел к правильному выводу о том, что из суммы задолженности должна быть вычтена сумма ежемесячных страховых платежей ... руб.
Судебная коллегия считает также обоснованными выводы суда о том, что с ответчика ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в пользу А.С.Р. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую "" должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Выводы суда о несоразмерности неустойки последствиям обязательства и ее уменьшение до ... руб. по мнению судебной коллегии, являются правильными, с учетом материального положения А.С.Р., наличия на ее иждивении двух несовершеннолетних детей.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, суд правильно определил, что с ответчика ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в пользу А.С.Р. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...
В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
С учетом обстоятельств дела и того, что причинение морального вреда при нарушении прав потребителя презюмируется, учитывая вину ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд первой инстанции обоснованно определил размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в пользу истца, в сумме ... руб. Оснований для переоценки данной компенсации судебная коллегия оснований не находит.
В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Как усматривается из материалов дела, дата АСР обратилась кредитору о возврате незаконно удержанных сумм, что подтверждается имеющейся в материалах дела претензией. Данная претензия была получена дата.
Неустойка за нарушение срока удовлетворения требования истца о возврате уплаченной денежной суммы подлежит исчислению по истечении 10-дневного срока после получения ответчиком претензии истца, то есть с дата в размере трех процентов от цены оказания услуги ... за 7 дней, согласно количества дней, указанного А.С.Р., что составляет ...
Кроме того, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца.
На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Учитывая изложенное, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, который составляет ...
Всего взысканию с ОАО банк "Инвестиционный капитал" в пользу А.С.Р. по встречным исковым требованиям подлежит взысканию ...
Поскольку встречный иск А.С.Р. удовлетворен частично, с учетом заявления А.С.Р. о зачете сумм, суд пришел к правильному выводу о зачете в погашение задолженности А.С.Р. по кредитному договору N ... от дата ... руб. - суммы уплаченных ежемесячных страховых платежей, ... - процентов за пользование чужими денежными средствами, ... - неустойки, ... компенсации морального вреда, ... - штрафа за неудовлетворение требований потребителя, а также вычитании из оставшейся суммы задолженности сумму неуплаченных ежемесячных страховых платежей - ... руб., в связи с ничтожностью пунктов договора, предусматривающих его уплату.
При таком положении дела являются верными выводы суда о том, что сумма, подлежащая взысканию с ответчика А.С.Р. в пользу банка составит ...
Суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований А.С.Р. о признании недействительными в силу ничтожности условий договора об уплате штрафа в размере ... руб. за неуплату или неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа (пункт ... Договора), пени на сумму просроченного основного долга (сумма невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора), а также пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 договора, в случаях, если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются в меньшем размере, заемщик обязан внести дополнительную сумму средств, включающую в себя: неоплаченный очередной платеж, штраф за неуплату ... рублей, пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15% за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки.
Как следует из материалов дела, и не отрицалось А.С.Р. в судебном заседании, она отказалась от исполнения обязательств по договору, платежи в счет погашения кредита вносила нерегулярно, а с дата не вносила вообще, следовательно, применение к А.С.Р. штрафных санкций в общей сумме ... рублей является обоснованным.
Доводы автора жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, этим доводам дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции. Нарушений норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает. Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 мая 2013 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" (ОАО "ИнвестКапиталБанк") - Н.Э.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
И.А.НАФИКОВ
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 03.09.2013 ПО ДЕЛУ N 33-10777/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2013 г. по делу N 33-10777/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Нафикова И.А.
Портянова А.Г.
при секретаре Б.Ю.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" (ОАО "ИнвестКапиталБанк") - Н.Э.Р. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 мая 2013 года, которым постановлено:
исковые требования открытого акционерного общества Банк "Инвестиционный капитал" к А.С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования А.С.Р. к открытому акционерному обществу Банк "Инвестиционный капитал" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности п. ... абзаца ... п. ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между открытым акционерным обществом Банк "Инвестиционный капитал" и А.С.Р.
Взыскать с А.С.Р. в пользу открытого акционерного общества Банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N ... от дата в сумме ... госпошлину ...
В остальной части требований ОАО Банк "Инвестиционный капитал" к А.С.Р., встречных исковых требований А.С.Р. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., Судебная коллегия
установила:
ОАО Банк "Инвестиционный капитал" (далее ОАО ИнвестКапиталБанк") обратилось в суд с иском к А.С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивировал тем, что между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и А.С.Р. был заключен кредитный договор N ... от дата, по условиям которого истец взял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в размере ... рублей под ...% годовых с ежемесячным страховым платежом 0,75% от суммы кредита, сроком пользования - 1096 дней, в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга ... руб., проценты ... платежи, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья ... руб. Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить на них проценты и иные платежи в порядке и на условиях договора. Банк в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства. Однако ответчик систематически не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. На основании п. 6.2 кредитного договора истец направил в адрес ответчика уведомление N ... от дата с требованием исполнить обязательства по договору. Однако, требования были оставлены без удовлетворения. По состоянию на дата задолженность по договору составила ... в том числе: ... - основной долг; ... - проценты по договору; ... - пени на просроченный основной долг; .... - пени на просроченные проценты ;... - штраф. Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору N ... от дата в размере ... а также госпошлину ...
А.С.Р. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора об обязанности Заемщика по присоединению к Программе коллективного страхования в размере 0,7% от суммы кредита (пункт ... абзац ... п. ... Договора), а также условия об уплате штрафа в размере ... руб. за неуплату или неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа (пункт ... Договора), пени на сумму просроченного основного долга (сумма невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора), а также пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора), взыскании с ответчика в ее пользу: денежных средств, уплаченных в виде страховых платежей в размере ... руб., денежных средств, удержанных в качестве пени по основному долгу в сумме ... в качестве пени по процентам в сумме ... а также в качестве штрафа в сумме ... сумму процентов за пользование чужими денежными средствами ... неустойку за нарушение срока удовлетворения требования Заемщика в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований Заемщика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Свои требования мотивировала тем, что данные условия договора ущемляют ее права как потребителя, так как обязывая заемщика присоединиться к Программе коллективного страхования в размере 0,7% от суммы кредита в месяц, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, что является незаконным, истица считает, что сумма страхового взноса в размере ... руб. удержана с нее незаконно. Условия договора, п. п. ... и ..., о начислении банком штрафа в размере ... руб. за неуплату или неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа, пени в размере 0,15% от суммы просроченного основного долга и от суммы неоплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, также нарушают права потребителя, так как начисление процентов на проценты за пользование кредитом, а также начисление неустойки на сумму процентов, которая начисляется на сумму кредита, законодательством не предусмотрено.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО Банк "Инвестиционный капитал" - Н.Э.Р. решение суда просит отменить, в удовлетворении исковых требований А.С.Р. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" отказать, исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал" удовлетворить в полном объеме.
Лица, участвующие в деле, извещены о заседании судебной коллегии надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" - Н.Э.Р., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования ОАО Банк "Инвестиционный капитал", суд первой инстанции правильно сослался на приведенные выше нормы права и сделал вывод о том, что А.С.Р. в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств, принятых на себя заключением кредитного договора, в связи чем, требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом дата между Открытым акционерным обществом банк "Инвестиционный капитал" и А.С.Р. был заключен кредитный договор N .... По условиям договора Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в размер е... руб., со сроком пользования кредитом 1096 дней, ежемесячным страховым платежом, составляющим 0,75 процента от суммы кредита.
Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты а также иные предусмотренные настоящим договором платежи в порядке и на условиях договора (п. 2.1 договора), а также уплатить кредитору за пользование кредитом 16,00% годовых в соответствии с графиком платежей (п. 4.1), согласно которому ежемесячный платеж осуществляется путем перечисления денежных средств или внесения наличных денежных средств на счет Заемщика в сумме ... ежемесячно не позднее 12 числа каждого месяца.
Согласно п. 4.3 договора, полная стоимость кредита составляет 34,96% годовых и указана в графике платежей (приложение 1а к договору).
В полную стоимость кредита, в соответствии с п. ... включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту ... рублей, платежи по уплате процентов ... рублей, платежи, связанные с присоединением к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ... рублей.
График платежей является приложением N ... к договору (п. п. ... договора). Если Заемщик три раза подряд не уплатит (не полностью уплатит) очередной платеж, Банк вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика полного досрочного погашения суммы кредита, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей (п. 7.2 кредитного договора).
Сторонами не оспаривалось, материалами дела подтверждается, что Банк своевременно и в полном объеме зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном договором размере.
Выпиской по лицевому счету N ... за период с дата по дата подтверждается, что дата денежные средства в сумме... руб. поступили на счет А.С.Р.
Из выписки по счету также следует, что А.С.Р. последний платеж в счет кредита был произведен дата, указанное также подтверждено самим заемщиком, в дальнейшем платежей в счет задолженности по кредиту она не производила, что явилось основанием для банка в одностороннем порядке, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, а также п. 6.2.1 договора требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов.
А.С.Р. было направлено уведомление от дата, которым банк сообщал заемщику А.С.Р. о пропуске двух очередных платежей, сумма просроченной задолженности составляет ... руб. На дата задолженность составляла, согласно уведомления, ... срок досрочного возврата кредита изменен до дата.
Указанное уведомление было получено заемщиком дата, что подтверждается почтовым уведомлением, однако требования банка в добровольном порядке удовлетворены не были.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что А.С.Р. в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств, принятых на себя заключением кредитного договора, в связи чем, требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными.
Суд, удовлетворяя исковые требования А.С.Р. к ОАО Банк "Инвестиционный капитал" обоснованно исходил из того, что условия кредитного договора, предусматривающие включение оплаты комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита, приводят к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем, условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования подлежат признанию недействительными. Выводы суда являются правильными и подтверждаются материалами дела.
В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как видно из материалов дела и правильно установлено судом, п. 2.3 кредитного договора N ... от дата, заключенного между истцом и ответчиком, на А.С.Р. возложена обязанность по уплате ежемесячного страхового платежа в размере 0,75% от суммы кредита, входящего в полную стоимость кредита, в соответствии с п. 4.3.1 договора, и являющегося частью ежемесячного платежа в размере ... руб., согласно графика платежей.
Пунктом 4.3.1 договора предусмотрено в стоимость кредита включены платежи связанные с присоединением истца к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
Из заявления на присоединение к Договору коллективного страхования усматривается, что страхование возможно только в ООО ...)
За период с дата по дата А.С.Р. было оплачено ... руб., что подтверждается выпиской со счета и не отрицалось представителем Банка.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает обоснованным вывод суда первой инстанции о том, что, исходя из условий кредитного договора, ОАО Банк "Инвестиционный капитал" предусматривал возможность заключения кредитного договора лишь при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено, а судом не добыто.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о применении последствий недействительности п. ... абзаца ... п. ... кредитного договора N ... от дата, заключенного между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" и А.С.Р. и взыскании с банка уплаченной с дата в качестве ежемесячного страхового платежа суммы ... руб.
Поскольку данный пункт кредитного договора, нарушающий права заемщика, является недействительным в силу его ничтожности, суд пришел к правильному выводу о том, что из суммы задолженности должна быть вычтена сумма ежемесячных страховых платежей ... руб.
Судебная коллегия считает также обоснованными выводы суда о том, что с ответчика ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в пользу А.С.Р. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую "" должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Выводы суда о несоразмерности неустойки последствиям обязательства и ее уменьшение до ... руб. по мнению судебной коллегии, являются правильными, с учетом материального положения А.С.Р., наличия на ее иждивении двух несовершеннолетних детей.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, суд правильно определил, что с ответчика ОАО Банк "Инвестиционный капитал" в пользу А.С.Р. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...
В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
С учетом обстоятельств дела и того, что причинение морального вреда при нарушении прав потребителя презюмируется, учитывая вину ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд первой инстанции обоснованно определил размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в пользу истца, в сумме ... руб. Оснований для переоценки данной компенсации судебная коллегия оснований не находит.
В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Как усматривается из материалов дела, дата АСР обратилась кредитору о возврате незаконно удержанных сумм, что подтверждается имеющейся в материалах дела претензией. Данная претензия была получена дата.
Неустойка за нарушение срока удовлетворения требования истца о возврате уплаченной денежной суммы подлежит исчислению по истечении 10-дневного срока после получения ответчиком претензии истца, то есть с дата в размере трех процентов от цены оказания услуги ... за 7 дней, согласно количества дней, указанного А.С.Р., что составляет ...
Кроме того, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца.
На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Учитывая изложенное, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, который составляет ...
Всего взысканию с ОАО банк "Инвестиционный капитал" в пользу А.С.Р. по встречным исковым требованиям подлежит взысканию ...
Поскольку встречный иск А.С.Р. удовлетворен частично, с учетом заявления А.С.Р. о зачете сумм, суд пришел к правильному выводу о зачете в погашение задолженности А.С.Р. по кредитному договору N ... от дата ... руб. - суммы уплаченных ежемесячных страховых платежей, ... - процентов за пользование чужими денежными средствами, ... - неустойки, ... компенсации морального вреда, ... - штрафа за неудовлетворение требований потребителя, а также вычитании из оставшейся суммы задолженности сумму неуплаченных ежемесячных страховых платежей - ... руб., в связи с ничтожностью пунктов договора, предусматривающих его уплату.
При таком положении дела являются верными выводы суда о том, что сумма, подлежащая взысканию с ответчика А.С.Р. в пользу банка составит ...
Суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований А.С.Р. о признании недействительными в силу ничтожности условий договора об уплате штрафа в размере ... руб. за неуплату или неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа (пункт ... Договора), пени на сумму просроченного основного долга (сумма невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора), а также пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (пункт ... Договора).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 договора, в случаях, если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются в меньшем размере, заемщик обязан внести дополнительную сумму средств, включающую в себя: неоплаченный очередной платеж, штраф за неуплату ... рублей, пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15% за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки.
Как следует из материалов дела, и не отрицалось А.С.Р. в судебном заседании, она отказалась от исполнения обязательств по договору, платежи в счет погашения кредита вносила нерегулярно, а с дата не вносила вообще, следовательно, применение к А.С.Р. штрафных санкций в общей сумме ... рублей является обоснованным.
Доводы автора жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, этим доводам дана надлежащая правовая оценка судом первой инстанции. Нарушений норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает. Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 мая 2013 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО Банк "Инвестиционный капитал" (ОАО "ИнвестКапиталБанк") - Н.Э.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
И.А.НАФИКОВ
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)