Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Головчанов О.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Наумовой И.В.,
судей Богониной В.Н., Ускова О.Ю.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании 21 июня 2011 года
кассационную жалобу Сбербанка РФ
на решение Ровеньского районного суда Белгородской области от 15 апреля 2011 года
по делу по иску Сбербанка РФ к Х., С.В.С., С.В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Наумовой И.В., объяснения представителя истца - Сбербанка РФ - Б. (по доверенности), поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия
установила:
23 октября 2009 года заключен договор, согласно которому Сбербанк РФ предоставил Х. кредит в сумме руб. сроком на 5 лет с условием уплаты 19% годовых, единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере руб.
Надлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору обеспечено поручительством С.В.Д., С.В.С.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Сбербанк РФ обратился с исковыми требованиями о взыскании солидарно с заемщика и поручителей задолженности по кредитному договору в сумме руб.
Решением суда иск удовлетворен частично. С заемщика и поручителей взыскана солидарно задолженность по кредитному договору в сумме руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме руб.
В кассационной жалобе Сбербанк РФ просит об отмене решения суда как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия признает их неубедительными.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается (ст. 310 названного Кодекса).
Разрешая спор и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд обоснованно удовлетворил иск о досрочном взыскании с ответчиков всей суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, поскольку заемщик условия кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, и с декабря 2010 года прекратила ежемесячное внесение платежей в счет уплаты долга, что согласуется с положениями п. 5.2.4 кредитного договора, заключенного сторонами, и требованиями п. 2 ст. 811 ГК РФ.
Руководствуясь условиями договоров поручительства, которыми предусмотрена солидарная ответственность должника и поручителей за исполнение основного обязательства, и статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд правомерно возложил ответственность за неисполнение кредитного договора на всех ответчиков в солидарном порядке.
Суд правомерно взыскал с ответчиков в пользу банка долг по кредитному договору, уменьшив его на сумму уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета, которая составляет руб.
Включая в кредитный договор условие о взимании платы за обслуживание ссудного счета (п. 3.1 кредитного договора), банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Между тем, необходимо учитывать, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Довод в кассационной жалобе о добровольности заключения заемщиком кредитного договора, включающего условие о взимании вышеуказанной комиссии, о соответствии соглашения общеправовым принципам разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, подлежит отклонению.
Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, нарушает вышеуказанные нормы закона, что корреспондирует со ст. 168 ГК РФ, предусматривающей ничтожность сделки, противоречащей закону или иному нормативно-правовому акту.
Аргумент кассационной жалобы, что суд вышел за пределы заявленных требований, признав часть договора недействительным, основан на неправильном применении норм материального и процессуального права.
Вывод суда о применении последствий недействительности ничтожной сделки по своей инициативе соответствует положениям ч. 3 ст. 196 ГПК РФ., Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", пункту 2 статьи 166 ГК РФ.
В соответствии со ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе.
В соответствии с требованиями статей 67, 198 ГПК РФ в решении отражены результаты оценки доказательств, представленных сторонами с точки зрения их достаточности и взаимной связи.
При таких обстоятельствах у судебной коллегии нет оснований для отмены судебного решения.
Руководствуясь ст. ст. 347, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ровеньского районного суда Белгородской области от 15 апреля 2011 года по делу по иску Сбербанка РФ к Х., С.В.С., С.В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, кассационную жалобу Сбербанка РФ - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.06.2011 ПО ДЕЛУ N 33-2179
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июня 2011 г. по делу N 33-2179
Судья Головчанов О.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Наумовой И.В.,
судей Богониной В.Н., Ускова О.Ю.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании 21 июня 2011 года
кассационную жалобу Сбербанка РФ
на решение Ровеньского районного суда Белгородской области от 15 апреля 2011 года
по делу по иску Сбербанка РФ к Х., С.В.С., С.В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Наумовой И.В., объяснения представителя истца - Сбербанка РФ - Б. (по доверенности), поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия
установила:
23 октября 2009 года заключен договор, согласно которому Сбербанк РФ предоставил Х. кредит в сумме руб. сроком на 5 лет с условием уплаты 19% годовых, единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере руб.
Надлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору обеспечено поручительством С.В.Д., С.В.С.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Сбербанк РФ обратился с исковыми требованиями о взыскании солидарно с заемщика и поручителей задолженности по кредитному договору в сумме руб.
Решением суда иск удовлетворен частично. С заемщика и поручителей взыскана солидарно задолженность по кредитному договору в сумме руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме руб.
В кассационной жалобе Сбербанк РФ просит об отмене решения суда как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия признает их неубедительными.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается (ст. 310 названного Кодекса).
Разрешая спор и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд обоснованно удовлетворил иск о досрочном взыскании с ответчиков всей суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, поскольку заемщик условия кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, и с декабря 2010 года прекратила ежемесячное внесение платежей в счет уплаты долга, что согласуется с положениями п. 5.2.4 кредитного договора, заключенного сторонами, и требованиями п. 2 ст. 811 ГК РФ.
Руководствуясь условиями договоров поручительства, которыми предусмотрена солидарная ответственность должника и поручителей за исполнение основного обязательства, и статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд правомерно возложил ответственность за неисполнение кредитного договора на всех ответчиков в солидарном порядке.
Суд правомерно взыскал с ответчиков в пользу банка долг по кредитному договору, уменьшив его на сумму уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета, которая составляет руб.
Включая в кредитный договор условие о взимании платы за обслуживание ссудного счета (п. 3.1 кредитного договора), банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Между тем, необходимо учитывать, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Довод в кассационной жалобе о добровольности заключения заемщиком кредитного договора, включающего условие о взимании вышеуказанной комиссии, о соответствии соглашения общеправовым принципам разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, подлежит отклонению.
Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, нарушает вышеуказанные нормы закона, что корреспондирует со ст. 168 ГК РФ, предусматривающей ничтожность сделки, противоречащей закону или иному нормативно-правовому акту.
Аргумент кассационной жалобы, что суд вышел за пределы заявленных требований, признав часть договора недействительным, основан на неправильном применении норм материального и процессуального права.
Вывод суда о применении последствий недействительности ничтожной сделки по своей инициативе соответствует положениям ч. 3 ст. 196 ГПК РФ., Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", пункту 2 статьи 166 ГК РФ.
В соответствии со ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе.
В соответствии с требованиями статей 67, 198 ГПК РФ в решении отражены результаты оценки доказательств, представленных сторонами с точки зрения их достаточности и взаимной связи.
При таких обстоятельствах у судебной коллегии нет оснований для отмены судебного решения.
Руководствуясь ст. ст. 347, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ровеньского районного суда Белгородской области от 15 апреля 2011 года по делу по иску Сбербанка РФ к Х., С.В.С., С.В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, кассационную жалобу Сбербанка РФ - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)