Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 29.05.2013
Постановление изготовлено в полном объеме 03.06.2013
Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Тимашковой Е.Н., судей Заикиной Н.В. и Стахановой В.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Верулидзе Н.Д., при участии от заинтересованного лица - управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (ОГРН 1057101142064, ИНН 7107087889) - Рытиковой Н.В. (доверенность от 21.03.2013 N 10/2677-13) и в отсутствие представителей заявителя - открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (г. Москва, ОГРН 1020280000190, ИНН 0274062111), извещенных о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" на решение Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 по делу N А68-7584/2012 (судья Косоухова С.В.),
установил:
следующее.
Открытое акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (далее - заявитель, общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее - управление, административный орган) от 06.08.2012 N 1278 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
Решением Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован тем, что административным органом доказано наличие в действиях общества состава вменяемого ему правонарушения.
В апелляционной жалобе общество просит данное решение суда отменить, ссылаясь на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Управление представило письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых просило решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.
Как следует из материалов дела, на основании распоряжения руководителя управления от 14.05.2012 N 324/08 при участии представителя банка в период с 19.06.2012 по 27.06.2012 проведена плановая выездная проверка в отношении общества по адресу: г. Тула, ул. Каминского, д. 31-а (место фактического осуществления деятельности), по результатам которой составлен акт от 27.06.2012 N 324/08.
В ходе проверки были выявлены следующие нарушения:
1. Операции, связанные с потребительскими кредитами:
- 1.1. В кредитные договоры от 17.08.2011, 01.03.2012, 14.02.2012 включено условие: заемщик предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в банке счетов заемщика (в том числе, со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком в банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед банком по настоящему договору (пункт 3.4.);
- 1.2. В кредитные договоры от 17.08.2011, 14.02.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку: штраф в размере 200 (двести) российских рублей за каждый факт просрочки, неустойку в размере 0,5 (ноль целых пятьдесят сотых)% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки" (пункт 6.3);
- в кредитный договор от 01.03.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе, по причине задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки" (пункт 6.3);
- в кредитные договоры от 04.05.2012, 24.10.2011 включено условие: при нарушении сроков уплаты начисленных за пользования кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункт 5.3);
- 1.3. В пункт 8.5.2 кредитного договора от 17.08.2011 и пункт 7.4.2 кредитного договора от 24.10.2011 включено условие: иски (иные неисковые требования) к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ". При этом стороны договорись, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и решение не может быть оспорено;
- 1.4. В кредитные договоры от 01.03.2012, 14.02.2012 включено условие: заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления - уведомления... при изменении ежемесячного аннуитетного платежа банк выдает заемщику новый график погашения, при этом заемщик уплачивает банку комиссию, указанную в пункте 5.3 настоящего договора"; в свою очередь, в пункт 5.3 включено: при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, но не менее 3 тыс. российских рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения;
- в пункт 3.16.2 кредитного договора от 04.05.2012 и пункт 3.17.4 кредитного договора от 24.10.2011 включено: в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении - обязательстве, направленном кредитору, заемщик уплачивает штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1 тыс. российских рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.
2. Операции, связанные с предоставлением продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" и пользованием текущими банковскими счетами:
в уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 30.05.2012 машинописным текстом включено: я нижеподписавшийся, данные которого указаны в настоящем уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, настоящим подтверждаю, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", утвержденных приказом заместителя председателя Правления банка от 23.09.2011 N 1339-01 (peг. N 16296) (далее - правила), действующей на момент подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и тарифами ОАО "УРАЛСИБ", действующими на момент подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ознакомлен(а) до подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен(а) с правилами и тарифами. Присоединяюсь к правилам и тарифам, принимаю правила и тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать.
Таким образом, правила и тарифы являются неотъемлемой частью договора от 30.05.2012.
В правила включены следующие условия:
- 2.1. Банк вправе без дополнительного распоряжения клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. со счета), с целью погашения задолженности клиента перед банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и тарифами, действующим законодательством Российской Федерации" (пункт 3.3.10.);
- 2.2. Банк вправе вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем: - обязательного публичного размещения... в офисе банк; - публичного размещения... в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru..., если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с подпунктом 3.1.3. правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется, изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон" (пункт 3.3.11.);
- 2.3. Все споры, возникающие из договора КБО или в связи с ним..., разрешаются в следующем порядке: - иски (иные не исковые требования) к банку представляются в суд в соответствии с действующем законодательством Российской Федерации: - иски (иные не исковые требования) к клиенту предъявляются в суд по месту нахождения офиса банка, заключившего договор КБО с клиентом" (пункт 6.1.);
- 2.4. При прекращении действия (расторжении) договора КБО ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) банка клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности клиента перед банком в рамках договора КБО (пункт 7.6.);
- 2.5. В случае несогласия с операцией(ями), отраженной(ыми) в выписке, клиент может обратиться в офис банка с письменным заявлением до 15 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция..., не получение банком в течение указанного в настоящем пункте срока претензии (письменного претензионного заявления установленной банком формой и сопроводительной документации) свидетельствует о согласии клиента с операциями, указанными в выписке. Претензии клиента о несогласии с операциями, отраженными в выписке, и поступившие по истечению 15 числа месяца следующего за месяцем, в котором была совершена операция, могут не рассматриваться банком (пункт 7.6.);
- 2.6. Банк вправе проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. с картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного его погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, условиями и тарифами (подпункт 10.3.10.);
- 2.7. Банк вправе вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в условия и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступление изменений в действие уведомляет клиента путем: - обязательного публичного размещения новой версии условий и/или тарифов... в офисе банка; - публичного размещения...в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru..., если от клиента не получен отказ от изменения условий и/или тарифов в соответствии с порядком, установленным подпунктом 10.1.10. условий, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон (пункт 10.3.11.);
- 2.8. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (утверждено приказом заместителя председателя правления банка от 23.09.2011 N 1339-01 (peг. N 28568) к правилам включено: проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются, если иное не предусмотрено тарифами банка (пункт 6.6.);
- 2.9. При закрытии счета/прекращении договора ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги банка не возвращается (пункт 7.7.);
- 2.10. Согласно тарифам ОАО "УРАЛСИБ" для физических лиц (далее - тарифы), утв. приказом заместителя председателя Правления банка от 24.04.2012 N 676-01, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств по карте в пунктах выдачи наличных (далее - ПВН) и банкоматах, организованных: структурными подразделениями ОАО "УРАЛСИБ" и банками - партнерами в размере 2% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/ 9 у.е.); выдача наличных денежных средств без использования карты со счета для погашения для кредитной карты (в пределах остатка собственных средств на счете) в ПВН, организованных филиалом ОАО "УРАЛСИБ" в размере 4% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/9у.е.);
- 2.11. Тарифами предусмотрено: пени за просроченную задолженность по... уплате процентов за пользование кредитом - 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа".
Усмотрев в действиях банка состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, управление составило протокол об административном правонарушении N 1278.
По материалам проверки административным органом 06.08.2012 вынесено постановление N 1278 о привлечении общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 тыс. рублей.
Не согласившись с указанным постановлением, полагая, что им нарушаются его права и законные интересы, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Рассматривая дело по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии в действиях общества состава вменяемого ему правонарушения.
Проверив в порядке апелляционного производства применение норм материального и процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда Тульской области фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, суд апелляционной инстанции считает данные выводы суда первой инстанции правильными ввиду следующего.
Согласно части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
В силу части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое постановление.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в виде административного штрафа для юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объектом административного правонарушения, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Данное правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.
Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного частью 2 указанной статьи, выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормы Закона N 2300-1 регулируют отношения, в том числе, возникающие между потребителями и исполнителями финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут, среди прочего, возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
При этом необходимо учитывать, что специальные законы, а именно Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) (введен в действие 02.12.1990 года), принятый до введения в действие части второй ГК РФ (введена в действие 01.03.1996 года), применяется к указанным правоотношениям (кредитование потребителей) в части, не противоречащей ГК РФ и Закону N 2300-1.
Таким образом, при предоставлении потребительских кредитов банк должен соблюдать соответствующие требования, предусмотренные, в первую очередь, ГК РФ и Законом "О защите прав потребителей".
Согласно статьям 161, 836 ГК РФ, статье 30 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из материалов дела следует, что административным органом вменяется в вину обществу включение в кредитные договоры и договоры текущего счета условий, ущемляющих права потребителя.
Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, зарегистрированного в Министерстве юстиции Российской Федерации 29.09.1998 N 1619, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам, включая данное Положение.
1. В кредитные договоры от 17.08.2011, 01.03.2012 и 14.02.2012 включен пункт 3.4., согласно которому заемщик предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в банке счетов заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком в банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед банком по настоящему договору.
В Правила по операциям, связанным с предоставлением продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" и пользованием текущими банковскими счетами, также включено условие: банк вправе без дополнительного распоряжения клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. со счета), с целью погашения задолженности клиента перед банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и тарифами, действующим законодательством Российской Федерации"; проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. с картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного его погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, условиями и тарифами".
Согласно части 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2).
Пунктом 3.1 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
- - путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
- - путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Условие о безакцептном списании может быть оговорено в самом договоре банковского счета, в дополнительном соглашении к нему или в отдельном соглашении о бесспорном списании денежных средств. Такое соглашение должно предоставлять банку право исполнять поступающие к счету клиента от взыскателя расчетные документы в безакцептном порядке и содержать необходимую информацию о взыскателе и о его договоре с клиентом. При отсутствии такого соглашения либо несоответствии данных такого соглашения с данными платежного документа последний исполняется только после акцепта клиента.
Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может также распространяться на другие кредитные договоры, поскольку условие о безакцептном списании денежных средств должно быть заключено к каждому договору отдельно.
Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств именно со всех банковских счетов заемщика, открытых в банке, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П и ГК РФ.
2. В кредитные договоры от 17.08.2011 и 14.02.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере 200 российских рублей за каждый факт просрочки, неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В кредитный договор от 01.03.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе, по причине задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки. В кредитные договоры от 04.05.2012, 24.10.2011 включено условие: при нарушении сроков уплаты начисленных за пользования кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ платой по кредитному договору могут быть проценты, начисленные на полученные денежные средства (кредит).
В силу части 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом действующим законодательством при нарушении заемщиком графика платежей не предусмотрена возможность устанавливать штрафные санкции (пени) на просроченные проценты и иные платежи. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
3. В пункт 8.5.2 кредитного договора от 17.08.2011 и пункт 7.4.2 кредитного договора от 24.10.2011 включено условие: иски (иные неисковые требования) к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ"..., при этом стороны договорись, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и решение не может быть оспорено.
Вместе с тем при составлении договора в названной части банком не учтены разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенные в пункте 7 информационного письма от 13.09.2011 N 146.
Положения пункта 2 статьи 17 Закона N 2300-1 предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя.
Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.
При названных обстоятельствах включение спорного положения также ущемляет права потребителя по сравнению с нормами действующего законодательства, что влечет нарушение пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1.
4. Банком в кредитные договоры от 01.03.2012 и 14.02.2012 включено условие: заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления - уведомления..., при изменении ежемесячного аннуитетного платежа банк выдает заемщику новый график погашения, при этом заемщик уплачивает банку комиссию, указанную в пункте 5.3. настоящего договора. Пункт 5.3: при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, но не менее 3 тыс. российских рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения. В пункте 3.16.2 кредитного договора от 04.05.2012 и пункте 3.17.4 кредитного договора от 24.10.2011 указано, что в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении - обязательстве, направленном кредитору, заемщик уплачивает штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1 тыс. российских рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.
Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
При этом в соответствии с частью 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Статьей 32 Закона N 2300-1 предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Следовательно, досрочное полное или частичное погашение суммы кредита возникает у заемщика с момента заключения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Данный вывод согласуется с правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 12 информационного письма от 13.09.2011 N 146.
5. В пункт 3.3.11 правил включено: банк вправе вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступление изменений в действие уведомляет клиента путем: обязательного публичного размещения... в офисе банк; публичного размещения... в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru...; если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с подпунктом 3.1.3. правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется. Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.
Кроме того, в приложение N 1 "Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено: банк вправе вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в условия и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем: - обязательного публичного размещения новой версии условий и/или тарифов... в офисе банка; публичного размещения...в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru... Если от клиента не получен отказ от изменения условий и/или тарифов в соответствии с порядком, установленным подпунктом 10.1.10. условий, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу части 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).
Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме.
Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Закона N 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В данном случае одной из сторон является потребитель-гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.
Статья 29 Закона N 395-1, положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают.
Следовательно, условия, предусматривающие право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам), не соответствуют положениям статьи 310 ГК РФ и ущемляют права потребителя.
То обстоятельство, что банк обязуется уведомлять клиента об изменении условий и/или тарифов путем размещения изменений и дополнений на информационных стендах в офисах банка и на интернет-сайте банка, не позднее, чем за 5 календарных дней до предполагаемой даты введения в действие таких изменений, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 ГК РФ.
6. В правила включено: все споры, возникающие из договора КБО или в связи с ним... разрешаются в следующем порядке: иски (иные не исковые требования) к банку представляются в суд в соответствии с действующем законодательством Российской Федерации: иски (иные не исковые требования) к клиенту предъявляются в суд по месту нахождения офиса банка, заключившего договор КБО с клиентом".
Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона N 2300-1 иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
Следовательно, включение банком в договоры с физическими лицами условий о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.
Аналогичная правовая позиция высказана Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 02.03.2010 N 7171/09 и пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146.
В пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано на то, что положениями пункта 2 статьи 17 Закона N 2300-1 потребителю предоставлена возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.
7. В правила включено: при прекращении действия (расторжении) договора КБО ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) банка клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности клиента перед банком в рамках договора КБО. В приложении N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам указано, что при закрытии счета/прекращении договора ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги банка не возвращается.
Согласно статьей 32 Закона N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).
Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.
8. В приложение N 1 "Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено условие: в случае несогласия с операцией(ями), отраженной(ыми) в выписке, клиент может обратиться в офис банка с письменным заявлением до 15 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция..., неполучение банком в течение указанного в настоящем пункте срока претензии (письменного претензионного заявления установленной банком формой и сопроводительной документации) свидетельствует о согласии клиента с операциями, указанными в выписке. Претензии клиента о несогласии с операциями, отраженными в выписке, и поступившие по истечению 15 числа месяца следующего за месяцем, в котором была совершена операция, могут не рассматриваться банком.
Согласно части 3 статьи 29 Закона N 2300-1 потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.
Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.
9. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено условие: тарифами ОАО "УРАЛСИБ" для физических лиц предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств по карте в пунктах выдачи наличных и банкоматах, организованных: структурными подразделениями ОАО "УРАЛСИБ" и банками - партнерами в размере 2% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/ 9 у.е.); выдача наличных денежных средств без использования карты со счета для погашения" для кредитной карты (в пределах остатка собственных средств на счете) в ПВН, организованных филиалом ОАО "УРАЛСИБ" в размере 4% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/9у.е.).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность - банковскую деятельность.
Статьей 29 Закона N 395-1 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. В статье 5 данного Закона установлен перечень банковских операций, который является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией, что исключает право банка на взимание комиссионного вознаграждения.
В силу положений статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах (так как создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств, в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).
Законодателем установлен вид вознаграждения банка за пользование денежных средств (кредит), представленных потребителю - это уплата процентов, а комиссия не вытекает из существа кредитного договора.
Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, без выдачи и обслуживания кредита банк не может осуществлять основной вид деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств.
Таким образом, установление банком дополнительных вознаграждений за операции, связанные с обслуживанием кредита (в том числе, за выдачу наличных денежных средств по карте, выдача наличных денежных средств без использования карты) противоречат статье 819 ГК РФ.
10. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено: тарифами предусмотрено: пени за просроченную задолженность по... уплате процентов за пользование кредитом - 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ платой по кредитному договору может быть полученная денежная сумма и проценты на нее.
В силу части 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Однако действующим законодательством не предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
11. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено: проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются, если иное не предусмотрено тарифами банка.
В соответствии с пунктом 1 статьи 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В свою очередь, согласно пункту 1 статьи 802 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу пункта 2 статьи 852 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838 ГК РФ).
Таким образом, гражданское законодательство устанавливает презумпцию возмездности пользования банком денежными средствами клиента, на банке лежит обязанность по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента.
При этом, как указал Конституционный суд Российской Федерации в определении от 12.03.2002 N 41-О "По запросу Арбитражного суда Тверской области о проверке конституционности пункта 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации", в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений законодатель предусмотрел в пункте 4 статьи 837 ГК РФ правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определил минимальную величину процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора, - не меньше чем проценты по вкладу до востребования.
Следовательно, условия, включенные в приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам о неначислении процентов на остаток денежных средств на счете ущемляют права потребителя.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии в действиях банка состав административного правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ предусмотрено, что юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
В данном случае обществом не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм по соблюдению законодательства в сфере защиты прав потребителей, за нарушение которых оно привлечено к ответственности, в связи с чем в действиях заявителя имеется состав вменяемого ему административного правонарушении.
Вина заявителя в совершении данного административного нарушения заключается в том, что у него имелась реальная возможность для соблюдения вышеуказанных требований законодательства, однако им не были предприняты все зависящие от него меры по соблюдению этих требований.
Обстоятельств малозначительности совершенного заявителем административного правонарушения в данной ситуации судом не установлено.
Довод общества, положенный в основу апелляционной жалобы, о том, что заемщики не обращались в управление с заявлениями о допущенных банком нарушениях и об изменении условий кредитного договора, что свидетельствует об отсутствии со стороны заявителя нарушений законодательства о защите прав потребителей, отклоняется апелляционным судом.
Из содержания положений части 2 статьи 14.8 КоАП РФ следует, что объективную сторону административного правонарушения составляет включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В данном случае материалы административного дела содержат доказательства совершения банком противоправных действий (заключены конкретно кредитные договоры с потребителями (физическими лицами), выразившихся во включении в договоры условий, которые не соответствуют требованиям закона и ущемляют права заемщиков.
Нормы части 2 статьи 14.8 КоАП РФ не связывают наличие объективной стороны данного административного правонарушения с заявлением потерпевшего либо иными его действиями.
Кроме того, согласно статье 1.2 КоАП РФ задачами законодательства об административных правонарушениях являются не только защита личности, охрана прав и свобод человека и гражданина, но и предупреждение административных правонарушений.
В соответствии с пунктами 5.1, 5.1.2, 5.9 и 5.12 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, пунктов 8.18, 8.18.1 и 8.27 Положения об управлении Роспотребнадзора по Тульской области, утвержденного приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 09.07.2012 N 722, Роепотребнадзор осуществляет, в том числе следующие полномочия: надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, проверку деятельности юридических лиц, но выполнению требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок.
Положения статьи 46 Закона N 2300-1 предусматривают возможность защиты прав и законных интересов неопределенного круга потребителей, то есть вне связи с нарушением прав конкретного гражданина.
Приведенные правовые нормы в их системном толковании не связывают выполнение управлением обязанностей и осуществление полномочий с обязательным наличием обращений потребителей.
Наличие жалобы (заявления) конкретного потребителя в рассматриваемом случае является не квалифицирующим признаком административного правонарушения, а обстоятельством, влияющим на способ и основания проведения проверки.
Кроме того, признание гражданином своих прав ущемленными действиями третьего лица (в настоящем случае банка) не является необходимой составляющей объективной стороны вменяемого обществу административного правонарушения, поскольку именно административный орган наделен государством правом квалифицировать действия лица, как конкретное правонарушение, и устанавливать в качестве фактического обстоятельства наличие нарушения прав потребителя.
Иных доводов, способных повлечь за собой отмену обжалуемого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.
Принимая во внимание, что фактические обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора по существу, установлены судом на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, им дана надлежащая правовая оценка, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения оспариваемого судебного акта.
Неправильного применения судом норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены принятого судебного акта, судом второй инстанции не установлено.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 по делу N А68-7584/2012 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Возвратить открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" (119048, г. Москва, ул. Ефремова, д. 8, почт. адрес: 450008, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Революционная, д. 41, ОГРН 1020280000190, ИНН 0274062111) из федерального бюджета 2000 рублей государственной пошлины, излишне уплаченной по платежному поручению от 24.04.2013 N 759 (плательщик филиал "Центральный" ОАО "Уралсиб").
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Центрального округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме. В соответствии с частью 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба подается через арбитражный суд первой инстанции.
Председательствующий
Е.Н.ТИМАШКОВА
Судьи
Н.В.ЗАИКИНА
В.Н.СТАХАНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДВАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 03.06.2013 ПО ДЕЛУ N А68-7584/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 3 июня 2013 г. по делу N А68-7584/2012
Резолютивная часть постановления объявлена 29.05.2013
Постановление изготовлено в полном объеме 03.06.2013
Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Тимашковой Е.Н., судей Заикиной Н.В. и Стахановой В.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Верулидзе Н.Д., при участии от заинтересованного лица - управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (ОГРН 1057101142064, ИНН 7107087889) - Рытиковой Н.В. (доверенность от 21.03.2013 N 10/2677-13) и в отсутствие представителей заявителя - открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (г. Москва, ОГРН 1020280000190, ИНН 0274062111), извещенных о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" на решение Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 по делу N А68-7584/2012 (судья Косоухова С.В.),
установил:
следующее.
Открытое акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ" (далее - заявитель, общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее - управление, административный орган) от 06.08.2012 N 1278 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
Решением Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован тем, что административным органом доказано наличие в действиях общества состава вменяемого ему правонарушения.
В апелляционной жалобе общество просит данное решение суда отменить, ссылаясь на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Управление представило письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых просило решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.
Как следует из материалов дела, на основании распоряжения руководителя управления от 14.05.2012 N 324/08 при участии представителя банка в период с 19.06.2012 по 27.06.2012 проведена плановая выездная проверка в отношении общества по адресу: г. Тула, ул. Каминского, д. 31-а (место фактического осуществления деятельности), по результатам которой составлен акт от 27.06.2012 N 324/08.
В ходе проверки были выявлены следующие нарушения:
1. Операции, связанные с потребительскими кредитами:
- 1.1. В кредитные договоры от 17.08.2011, 01.03.2012, 14.02.2012 включено условие: заемщик предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в банке счетов заемщика (в том числе, со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком в банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед банком по настоящему договору (пункт 3.4.);
- 1.2. В кредитные договоры от 17.08.2011, 14.02.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку: штраф в размере 200 (двести) российских рублей за каждый факт просрочки, неустойку в размере 0,5 (ноль целых пятьдесят сотых)% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки" (пункт 6.3);
- в кредитный договор от 01.03.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе, по причине задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки" (пункт 6.3);
- в кредитные договоры от 04.05.2012, 24.10.2011 включено условие: при нарушении сроков уплаты начисленных за пользования кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункт 5.3);
- 1.3. В пункт 8.5.2 кредитного договора от 17.08.2011 и пункт 7.4.2 кредитного договора от 24.10.2011 включено условие: иски (иные неисковые требования) к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ". При этом стороны договорись, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и решение не может быть оспорено;
- 1.4. В кредитные договоры от 01.03.2012, 14.02.2012 включено условие: заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления - уведомления... при изменении ежемесячного аннуитетного платежа банк выдает заемщику новый график погашения, при этом заемщик уплачивает банку комиссию, указанную в пункте 5.3 настоящего договора"; в свою очередь, в пункт 5.3 включено: при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, но не менее 3 тыс. российских рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения;
- в пункт 3.16.2 кредитного договора от 04.05.2012 и пункт 3.17.4 кредитного договора от 24.10.2011 включено: в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении - обязательстве, направленном кредитору, заемщик уплачивает штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1 тыс. российских рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.
2. Операции, связанные с предоставлением продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" и пользованием текущими банковскими счетами:
в уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 30.05.2012 машинописным текстом включено: я нижеподписавшийся, данные которого указаны в настоящем уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, настоящим подтверждаю, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", утвержденных приказом заместителя председателя Правления банка от 23.09.2011 N 1339-01 (peг. N 16296) (далее - правила), действующей на момент подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и тарифами ОАО "УРАЛСИБ", действующими на момент подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ознакомлен(а) до подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен(а) с правилами и тарифами. Присоединяюсь к правилам и тарифам, принимаю правила и тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать.
Таким образом, правила и тарифы являются неотъемлемой частью договора от 30.05.2012.
В правила включены следующие условия:
- 2.1. Банк вправе без дополнительного распоряжения клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. со счета), с целью погашения задолженности клиента перед банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и тарифами, действующим законодательством Российской Федерации" (пункт 3.3.10.);
- 2.2. Банк вправе вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем: - обязательного публичного размещения... в офисе банк; - публичного размещения... в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru..., если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с подпунктом 3.1.3. правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется, изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон" (пункт 3.3.11.);
- 2.3. Все споры, возникающие из договора КБО или в связи с ним..., разрешаются в следующем порядке: - иски (иные не исковые требования) к банку представляются в суд в соответствии с действующем законодательством Российской Федерации: - иски (иные не исковые требования) к клиенту предъявляются в суд по месту нахождения офиса банка, заключившего договор КБО с клиентом" (пункт 6.1.);
- 2.4. При прекращении действия (расторжении) договора КБО ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) банка клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности клиента перед банком в рамках договора КБО (пункт 7.6.);
- 2.5. В случае несогласия с операцией(ями), отраженной(ыми) в выписке, клиент может обратиться в офис банка с письменным заявлением до 15 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция..., не получение банком в течение указанного в настоящем пункте срока претензии (письменного претензионного заявления установленной банком формой и сопроводительной документации) свидетельствует о согласии клиента с операциями, указанными в выписке. Претензии клиента о несогласии с операциями, отраженными в выписке, и поступившие по истечению 15 числа месяца следующего за месяцем, в котором была совершена операция, могут не рассматриваться банком (пункт 7.6.);
- 2.6. Банк вправе проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. с картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного его погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, условиями и тарифами (подпункт 10.3.10.);
- 2.7. Банк вправе вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в условия и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступление изменений в действие уведомляет клиента путем: - обязательного публичного размещения новой версии условий и/или тарифов... в офисе банка; - публичного размещения...в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru..., если от клиента не получен отказ от изменения условий и/или тарифов в соответствии с порядком, установленным подпунктом 10.1.10. условий, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон (пункт 10.3.11.);
- 2.8. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (утверждено приказом заместителя председателя правления банка от 23.09.2011 N 1339-01 (peг. N 28568) к правилам включено: проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются, если иное не предусмотрено тарифами банка (пункт 6.6.);
- 2.9. При закрытии счета/прекращении договора ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги банка не возвращается (пункт 7.7.);
- 2.10. Согласно тарифам ОАО "УРАЛСИБ" для физических лиц (далее - тарифы), утв. приказом заместителя председателя Правления банка от 24.04.2012 N 676-01, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств по карте в пунктах выдачи наличных (далее - ПВН) и банкоматах, организованных: структурными подразделениями ОАО "УРАЛСИБ" и банками - партнерами в размере 2% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/ 9 у.е.); выдача наличных денежных средств без использования карты со счета для погашения для кредитной карты (в пределах остатка собственных средств на счете) в ПВН, организованных филиалом ОАО "УРАЛСИБ" в размере 4% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/9у.е.);
- 2.11. Тарифами предусмотрено: пени за просроченную задолженность по... уплате процентов за пользование кредитом - 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа".
Усмотрев в действиях банка состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, управление составило протокол об административном правонарушении N 1278.
По материалам проверки административным органом 06.08.2012 вынесено постановление N 1278 о привлечении общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 тыс. рублей.
Не согласившись с указанным постановлением, полагая, что им нарушаются его права и законные интересы, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Рассматривая дело по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии в действиях общества состава вменяемого ему правонарушения.
Проверив в порядке апелляционного производства применение норм материального и процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда Тульской области фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, суд апелляционной инстанции считает данные выводы суда первой инстанции правильными ввиду следующего.
Согласно части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
В силу части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое постановление.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в виде административного штрафа для юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объектом административного правонарушения, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Данное правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.
Объективная сторона административного правонарушения, предусмотренного частью 2 указанной статьи, выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормы Закона N 2300-1 регулируют отношения, в том числе, возникающие между потребителями и исполнителями финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут, среди прочего, возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
При этом необходимо учитывать, что специальные законы, а именно Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) (введен в действие 02.12.1990 года), принятый до введения в действие части второй ГК РФ (введена в действие 01.03.1996 года), применяется к указанным правоотношениям (кредитование потребителей) в части, не противоречащей ГК РФ и Закону N 2300-1.
Таким образом, при предоставлении потребительских кредитов банк должен соблюдать соответствующие требования, предусмотренные, в первую очередь, ГК РФ и Законом "О защите прав потребителей".
Согласно статьям 161, 836 ГК РФ, статье 30 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из материалов дела следует, что административным органом вменяется в вину обществу включение в кредитные договоры и договоры текущего счета условий, ущемляющих права потребителя.
Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, зарегистрированного в Министерстве юстиции Российской Федерации 29.09.1998 N 1619, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам, включая данное Положение.
1. В кредитные договоры от 17.08.2011, 01.03.2012 и 14.02.2012 включен пункт 3.4., согласно которому заемщик предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в банке счетов заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком в банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед банком по настоящему договору.
В Правила по операциям, связанным с предоставлением продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" и пользованием текущими банковскими счетами, также включено условие: банк вправе без дополнительного распоряжения клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. со счета), с целью погашения задолженности клиента перед банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и тарифами, действующим законодательством Российской Федерации"; проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в банке (в т.ч. с картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного его погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, условиями и тарифами".
Согласно части 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2).
Пунктом 3.1 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
- - путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
- - путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Условие о безакцептном списании может быть оговорено в самом договоре банковского счета, в дополнительном соглашении к нему или в отдельном соглашении о бесспорном списании денежных средств. Такое соглашение должно предоставлять банку право исполнять поступающие к счету клиента от взыскателя расчетные документы в безакцептном порядке и содержать необходимую информацию о взыскателе и о его договоре с клиентом. При отсутствии такого соглашения либо несоответствии данных такого соглашения с данными платежного документа последний исполняется только после акцепта клиента.
Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может также распространяться на другие кредитные договоры, поскольку условие о безакцептном списании денежных средств должно быть заключено к каждому договору отдельно.
Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств именно со всех банковских счетов заемщика, открытых в банке, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П и ГК РФ.
2. В кредитные договоры от 17.08.2011 и 14.02.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере 200 российских рублей за каждый факт просрочки, неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В кредитный договор от 01.03.2012 включено условие: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе, по причине задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки. В кредитные договоры от 04.05.2012, 24.10.2011 включено условие: при нарушении сроков уплаты начисленных за пользования кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ платой по кредитному договору могут быть проценты, начисленные на полученные денежные средства (кредит).
В силу части 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом действующим законодательством при нарушении заемщиком графика платежей не предусмотрена возможность устанавливать штрафные санкции (пени) на просроченные проценты и иные платежи. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
3. В пункт 8.5.2 кредитного договора от 17.08.2011 и пункт 7.4.2 кредитного договора от 24.10.2011 включено условие: иски (иные неисковые требования) к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ"..., при этом стороны договорись, что решение Третейского суда по конкретному спору является окончательным и решение не может быть оспорено.
Вместе с тем при составлении договора в названной части банком не учтены разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенные в пункте 7 информационного письма от 13.09.2011 N 146.
Положения пункта 2 статьи 17 Закона N 2300-1 предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя.
Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.
При названных обстоятельствах включение спорного положения также ущемляет права потребителя по сравнению с нормами действующего законодательства, что влечет нарушение пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1.
4. Банком в кредитные договоры от 01.03.2012 и 14.02.2012 включено условие: заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления - уведомления..., при изменении ежемесячного аннуитетного платежа банк выдает заемщику новый график погашения, при этом заемщик уплачивает банку комиссию, указанную в пункте 5.3. настоящего договора. Пункт 5.3: при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, но не менее 3 тыс. российских рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения. В пункте 3.16.2 кредитного договора от 04.05.2012 и пункте 3.17.4 кредитного договора от 24.10.2011 указано, что в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении - обязательстве, направленном кредитору, заемщик уплачивает штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1 тыс. российских рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.
Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
При этом в соответствии с частью 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Статьей 32 Закона N 2300-1 предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Следовательно, досрочное полное или частичное погашение суммы кредита возникает у заемщика с момента заключения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Данный вывод согласуется с правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 12 информационного письма от 13.09.2011 N 146.
5. В пункт 3.3.11 правил включено: банк вправе вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступление изменений в действие уведомляет клиента путем: обязательного публичного размещения... в офисе банк; публичного размещения... в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru...; если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с подпунктом 3.1.3. правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется. Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.
Кроме того, в приложение N 1 "Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено: банк вправе вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам). При внесении изменений и дополнений в условия и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем: - обязательного публичного размещения новой версии условий и/или тарифов... в офисе банка; публичного размещения...в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru... Если от клиента не получен отказ от изменения условий и/или тарифов в соответствии с порядком, установленным подпунктом 10.1.10. условий, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу части 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).
Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме.
Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Закона N 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В данном случае одной из сторон является потребитель-гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.
Статья 29 Закона N 395-1, положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают.
Следовательно, условия, предусматривающие право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в правила и/или тарифы (за исключением процентной ставки по кредитам), не соответствуют положениям статьи 310 ГК РФ и ущемляют права потребителя.
То обстоятельство, что банк обязуется уведомлять клиента об изменении условий и/или тарифов путем размещения изменений и дополнений на информационных стендах в офисах банка и на интернет-сайте банка, не позднее, чем за 5 календарных дней до предполагаемой даты введения в действие таких изменений, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 ГК РФ.
6. В правила включено: все споры, возникающие из договора КБО или в связи с ним... разрешаются в следующем порядке: иски (иные не исковые требования) к банку представляются в суд в соответствии с действующем законодательством Российской Федерации: иски (иные не исковые требования) к клиенту предъявляются в суд по месту нахождения офиса банка, заключившего договор КБО с клиентом".
Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона N 2300-1 иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
Следовательно, включение банком в договоры с физическими лицами условий о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.
Аналогичная правовая позиция высказана Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 02.03.2010 N 7171/09 и пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146.
В пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано на то, что положениями пункта 2 статьи 17 Закона N 2300-1 потребителю предоставлена возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.
7. В правила включено: при прекращении действия (расторжении) договора КБО ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) банка клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности клиента перед банком в рамках договора КБО. В приложении N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам указано, что при закрытии счета/прекращении договора ранее списанная согласно тарифам плата (часть платы) за услуги банка не возвращается.
Согласно статьей 32 Закона N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).
Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.
8. В приложение N 1 "Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено условие: в случае несогласия с операцией(ями), отраженной(ыми) в выписке, клиент может обратиться в офис банка с письменным заявлением до 15 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция..., неполучение банком в течение указанного в настоящем пункте срока претензии (письменного претензионного заявления установленной банком формой и сопроводительной документации) свидетельствует о согласии клиента с операциями, указанными в выписке. Претензии клиента о несогласии с операциями, отраженными в выписке, и поступившие по истечению 15 числа месяца следующего за месяцем, в котором была совершена операция, могут не рассматриваться банком.
Согласно части 3 статьи 29 Закона N 2300-1 потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.
Таким образом, включение в кредитный договор данного условия противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя.
9. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено условие: тарифами ОАО "УРАЛСИБ" для физических лиц предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств по карте в пунктах выдачи наличных и банкоматах, организованных: структурными подразделениями ОАО "УРАЛСИБ" и банками - партнерами в размере 2% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/ 9 у.е.); выдача наличных денежных средств без использования карты со счета для погашения" для кредитной карты (в пределах остатка собственных средств на счете) в ПВН, организованных филиалом ОАО "УРАЛСИБ" в размере 4% от суммы (минимальная сумма комиссии 300 rur/9у.е.).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность - банковскую деятельность.
Статьей 29 Закона N 395-1 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. В статье 5 данного Закона установлен перечень банковских операций, который является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией, что исключает право банка на взимание комиссионного вознаграждения.
В силу положений статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах (так как создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств, в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).
Законодателем установлен вид вознаграждения банка за пользование денежных средств (кредит), представленных потребителю - это уплата процентов, а комиссия не вытекает из существа кредитного договора.
Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, без выдачи и обслуживания кредита банк не может осуществлять основной вид деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств.
Таким образом, установление банком дополнительных вознаграждений за операции, связанные с обслуживанием кредита (в том числе, за выдачу наличных денежных средств по карте, выдача наличных денежных средств без использования карты) противоречат статье 819 ГК РФ.
10. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено: тарифами предусмотрено: пени за просроченную задолженность по... уплате процентов за пользование кредитом - 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ платой по кредитному договору может быть полученная денежная сумма и проценты на нее.
В силу части 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Однако действующим законодательством не предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
11. В приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам включено: проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются, если иное не предусмотрено тарифами банка.
В соответствии с пунктом 1 статьи 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В свою очередь, согласно пункту 1 статьи 802 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу пункта 2 статьи 852 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838 ГК РФ).
Таким образом, гражданское законодательство устанавливает презумпцию возмездности пользования банком денежными средствами клиента, на банке лежит обязанность по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента.
При этом, как указал Конституционный суд Российской Федерации в определении от 12.03.2002 N 41-О "По запросу Арбитражного суда Тверской области о проверке конституционности пункта 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации", в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений законодатель предусмотрел в пункте 4 статьи 837 ГК РФ правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определил минимальную величину процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора, - не меньше чем проценты по вкладу до востребования.
Следовательно, условия, включенные в приложение N 2 "Условия пользования текущими банковскими счетами в открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" к правилам о неначислении процентов на остаток денежных средств на счете ущемляют права потребителя.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии в действиях банка состав административного правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ предусмотрено, что юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
В данном случае обществом не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм по соблюдению законодательства в сфере защиты прав потребителей, за нарушение которых оно привлечено к ответственности, в связи с чем в действиях заявителя имеется состав вменяемого ему административного правонарушении.
Вина заявителя в совершении данного административного нарушения заключается в том, что у него имелась реальная возможность для соблюдения вышеуказанных требований законодательства, однако им не были предприняты все зависящие от него меры по соблюдению этих требований.
Обстоятельств малозначительности совершенного заявителем административного правонарушения в данной ситуации судом не установлено.
Довод общества, положенный в основу апелляционной жалобы, о том, что заемщики не обращались в управление с заявлениями о допущенных банком нарушениях и об изменении условий кредитного договора, что свидетельствует об отсутствии со стороны заявителя нарушений законодательства о защите прав потребителей, отклоняется апелляционным судом.
Из содержания положений части 2 статьи 14.8 КоАП РФ следует, что объективную сторону административного правонарушения составляет включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В данном случае материалы административного дела содержат доказательства совершения банком противоправных действий (заключены конкретно кредитные договоры с потребителями (физическими лицами), выразившихся во включении в договоры условий, которые не соответствуют требованиям закона и ущемляют права заемщиков.
Нормы части 2 статьи 14.8 КоАП РФ не связывают наличие объективной стороны данного административного правонарушения с заявлением потерпевшего либо иными его действиями.
Кроме того, согласно статье 1.2 КоАП РФ задачами законодательства об административных правонарушениях являются не только защита личности, охрана прав и свобод человека и гражданина, но и предупреждение административных правонарушений.
В соответствии с пунктами 5.1, 5.1.2, 5.9 и 5.12 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, пунктов 8.18, 8.18.1 и 8.27 Положения об управлении Роспотребнадзора по Тульской области, утвержденного приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 09.07.2012 N 722, Роепотребнадзор осуществляет, в том числе следующие полномочия: надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, проверку деятельности юридических лиц, но выполнению требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок.
Положения статьи 46 Закона N 2300-1 предусматривают возможность защиты прав и законных интересов неопределенного круга потребителей, то есть вне связи с нарушением прав конкретного гражданина.
Приведенные правовые нормы в их системном толковании не связывают выполнение управлением обязанностей и осуществление полномочий с обязательным наличием обращений потребителей.
Наличие жалобы (заявления) конкретного потребителя в рассматриваемом случае является не квалифицирующим признаком административного правонарушения, а обстоятельством, влияющим на способ и основания проведения проверки.
Кроме того, признание гражданином своих прав ущемленными действиями третьего лица (в настоящем случае банка) не является необходимой составляющей объективной стороны вменяемого обществу административного правонарушения, поскольку именно административный орган наделен государством правом квалифицировать действия лица, как конкретное правонарушение, и устанавливать в качестве фактического обстоятельства наличие нарушения прав потребителя.
Иных доводов, способных повлечь за собой отмену обжалуемого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.
Принимая во внимание, что фактические обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора по существу, установлены судом на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, им дана надлежащая правовая оценка, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения оспариваемого судебного акта.
Неправильного применения судом норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены принятого судебного акта, судом второй инстанции не установлено.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Тульской области от 15.04.2013 по делу N А68-7584/2012 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Возвратить открытому акционерному обществу "Банк Уралсиб" (119048, г. Москва, ул. Ефремова, д. 8, почт. адрес: 450008, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Революционная, д. 41, ОГРН 1020280000190, ИНН 0274062111) из федерального бюджета 2000 рублей государственной пошлины, излишне уплаченной по платежному поручению от 24.04.2013 N 759 (плательщик филиал "Центральный" ОАО "Уралсиб").
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Центрального округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме. В соответствии с частью 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба подается через арбитражный суд первой инстанции.
Председательствующий
Е.Н.ТИМАШКОВА
Судьи
Н.В.ЗАИКИНА
В.Н.СТАХАНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)