Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Смолова Е.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Пинчук С.В.
судей - Подольской А.А., Клюева С.Б.
при секретаре - А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе П. на решение Советского районного суда г. Самара от 6 марта 2013 года, которым постановлено:
"Исковое заявление П. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения". <...>
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Пинчук С.В., судебная коллегия
установила:
П. обратился в суд с иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей.
В обоснование требований указал, что в июне 2011 года он обратился в Операционный офис N 1 в г. Самара Национальный банк "ТРАСТ" с просьбой предоставить кредит на неотложные нужды в размере 500000 руб. 18.06.2011 г. сотрудником банка были оформлены следующие документы: заявление от имени заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 497457 руб. 60 коп., заявление на открытие счета, декларации. К заявлению, представляющему собой бланк, были приложены условия кредитования. Одним из условий предоставления кредита на неотложные нужды являлась организация страхования клиента и взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ЗАО "Страховая компания "Авива" (п. 1.4).
В связи с отсутствием выбора страховой компании он подписал указанное заявление, и кредит на неотложные нужды сроком на 60 месяцев был предоставлен заемщику. Всего в качестве кредитных средств на банковскую карту было зачислено 443000 руб.
Кредит он погасил досрочно 14.08.2012 г., после чего обратился в банк с заявлением об отказе от услуг банка по организации участия в Программе добровольного коллективного страхования и требованием о возврате уплаченной за страхование жизни и здоровья суммы 47457 руб. 60 коп. Банк в возврате денежных средств отказал.
Считает услугу по страхованию навязанной ему, как потребителю, сумма в размере 47457 руб. 60 коп. банком получена неосновательно.
Ссылаясь на указанное, просил признать недействительными условия кредитного договора N 03-218806 от 18.06.2011 г., заключенного между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и П., содержащие поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды согласно договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО "Страховая компания "Авива" (п. 1.4).
Также просил взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства в сумме 47457 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.06.2011 г. по 01.02.2013 г. в сумме 6343 руб. 04 коп., неустойку в сумме 47457 руб. 60 коп., моральный вред в сумме 30000 руб., штраф на основании Закона "О защите прав потребителей" в сумме 65628 руб. 52 коп.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе П. просит решение суда отменить, его требования удовлетворить. Ссылается на нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела установлено, что 18.06.2011 г. П. обратился в Операционный офис N 1 в г. Самара Национальный банк "ТРАСТ" с просьбой предоставить кредит на неотложные нужды в размере 500000 руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых.
В заявлении он просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; договора об открытии спецкартсчета; договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО "Страховая компания "<данные изъяты>".
На основании заявления заемщика был открыт счет N.
18.06.2011 г. П. была заполнена декларация, в которой он дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ЗАО "<данные изъяты>", и с назначением банка выгодоприобретателем по Договору страхования. В данном заявлении П. подписался под тем, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Программы страхования.
В соответствии с Тарифами по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды предусмотрено взимание единовременно 0,1465% от суммы кредита, превышающей 200000 руб. 01 коп.
18.06.2011 г. сумма в размере 497457 руб. 60 коп. была зачислена на счет заемщика, истец оплатил комиссию за подключение к программе страхования в сумме 47457 руб. 60 коп.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, содержащих поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.
Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.
Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Установлено, что кредитным договором, заключенным между П. и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.
П. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания декларации и заявления.
Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права П. как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.
Выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
При заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.
С учетом изложенного суд правильно признал несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.
Поскольку требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, оснований, для удовлетворения которого не установлено, суд правильно оставил без удовлетворения и эти требования.
Ссылка П. в апелляционной жалобе на п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не состоятельна. Банк, предоставляя кредит, оказывал посреднические услуги в страховании жизни и здоровья заемщика, самостоятельные услуги по страхованию жизни и здоровья банк не оказывал, следовательно, положения указанной нормы в данном случае не подлежат применению. Ответ, полученный истцом из Управления Роспотребнадзора по Самарской области, не может являться безусловным основанием для удовлетворения требований, в связи с чем, не состоятельна ссылка на данный ответ.
Доводы о том, что банк не является страховщиком, страховой деятельностью не занимается, сам истец в договорных отношениям со страховой компанией не состоит, договор страхования со страховщиком он не заключал, также не могут повлечь признание договора в оспариваемой части недействительным. По своей правовой природе заключенный сторонами кредитный договор является смешанным договором. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления страховой премии, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда законно и обоснованно.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Самара от 6 марта 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 29.04.2013 ПО ДЕЛУ N 33-3985
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 апреля 2013 г. по делу N 33-3985
Судья: Смолова Е.К.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Пинчук С.В.
судей - Подольской А.А., Клюева С.Б.
при секретаре - А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе П. на решение Советского районного суда г. Самара от 6 марта 2013 года, которым постановлено:
"Исковое заявление П. к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения". <...>
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Пинчук С.В., судебная коллегия
установила:
П. обратился в суд с иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей.
В обоснование требований указал, что в июне 2011 года он обратился в Операционный офис N 1 в г. Самара Национальный банк "ТРАСТ" с просьбой предоставить кредит на неотложные нужды в размере 500000 руб. 18.06.2011 г. сотрудником банка были оформлены следующие документы: заявление от имени заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 497457 руб. 60 коп., заявление на открытие счета, декларации. К заявлению, представляющему собой бланк, были приложены условия кредитования. Одним из условий предоставления кредита на неотложные нужды являлась организация страхования клиента и взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ЗАО "Страховая компания "Авива" (п. 1.4).
В связи с отсутствием выбора страховой компании он подписал указанное заявление, и кредит на неотложные нужды сроком на 60 месяцев был предоставлен заемщику. Всего в качестве кредитных средств на банковскую карту было зачислено 443000 руб.
Кредит он погасил досрочно 14.08.2012 г., после чего обратился в банк с заявлением об отказе от услуг банка по организации участия в Программе добровольного коллективного страхования и требованием о возврате уплаченной за страхование жизни и здоровья суммы 47457 руб. 60 коп. Банк в возврате денежных средств отказал.
Считает услугу по страхованию навязанной ему, как потребителю, сумма в размере 47457 руб. 60 коп. банком получена неосновательно.
Ссылаясь на указанное, просил признать недействительными условия кредитного договора N 03-218806 от 18.06.2011 г., заключенного между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и П., содержащие поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды согласно договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО "Страховая компания "Авива" (п. 1.4).
Также просил взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства в сумме 47457 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.06.2011 г. по 01.02.2013 г. в сумме 6343 руб. 04 коп., неустойку в сумме 47457 руб. 60 коп., моральный вред в сумме 30000 руб., штраф на основании Закона "О защите прав потребителей" в сумме 65628 руб. 52 коп.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе П. просит решение суда отменить, его требования удовлетворить. Ссылается на нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела установлено, что 18.06.2011 г. П. обратился в Операционный офис N 1 в г. Самара Национальный банк "ТРАСТ" с просьбой предоставить кредит на неотложные нужды в размере 500000 руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых.
В заявлении он просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; договора об открытии спецкартсчета; договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО "Страховая компания "<данные изъяты>".
На основании заявления заемщика был открыт счет N.
18.06.2011 г. П. была заполнена декларация, в которой он дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ЗАО "<данные изъяты>", и с назначением банка выгодоприобретателем по Договору страхования. В данном заявлении П. подписался под тем, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Программы страхования.
В соответствии с Тарифами по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды предусмотрено взимание единовременно 0,1465% от суммы кредита, превышающей 200000 руб. 01 коп.
18.06.2011 г. сумма в размере 497457 руб. 60 коп. была зачислена на счет заемщика, истец оплатил комиссию за подключение к программе страхования в сумме 47457 руб. 60 коп.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, содержащих поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.
Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.
Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Установлено, что кредитным договором, заключенным между П. и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.
П. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания декларации и заявления.
Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права П. как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.
Выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
При заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.
С учетом изложенного суд правильно признал несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.
Поскольку требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, оснований, для удовлетворения которого не установлено, суд правильно оставил без удовлетворения и эти требования.
Ссылка П. в апелляционной жалобе на п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не состоятельна. Банк, предоставляя кредит, оказывал посреднические услуги в страховании жизни и здоровья заемщика, самостоятельные услуги по страхованию жизни и здоровья банк не оказывал, следовательно, положения указанной нормы в данном случае не подлежат применению. Ответ, полученный истцом из Управления Роспотребнадзора по Самарской области, не может являться безусловным основанием для удовлетворения требований, в связи с чем, не состоятельна ссылка на данный ответ.
Доводы о том, что банк не является страховщиком, страховой деятельностью не занимается, сам истец в договорных отношениям со страховой компанией не состоит, договор страхования со страховщиком он не заключал, также не могут повлечь признание договора в оспариваемой части недействительным. По своей правовой природе заключенный сторонами кредитный договор является смешанным договором. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления страховой премии, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда законно и обоснованно.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Самара от 6 марта 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)