Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Белоусова И.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе: председательствующего Строгонова М.В.
судей: Дубинской В.К., Мухортых Е.Н.
при секретаре: Ч.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Дубинской В.К.
Дело по апелляционной жалобе Н.
на решение Зюзинского районного суда г. Москвы от 13 декабря 2011 г.,
которым постановлено:
- исковые требования ОАО "Альфа - Банк" к Н........... о взыскании денежных средств - удовлетворить частично:
- взыскать с Н.......... в пользу ОАО "Альфа - Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании N........ от 03.06.2007 года в размере...... рублей... коп., расходы по оплате госпошлины в размере........ руб.... коп., а всего...... руб.... коп.,
- в остальной части в удовлетворении иска отказать,
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Н. о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Н. заключили соглашение о кредитовании, в соответствии с условиями которого, сумма кредитования составила...... руб., проценты за пользование кредитом 25,99% годовых, сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 03 числа каждого месяца в размере платежа не менее.... рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем истец просил суд взыскать с ответчика Н. задолженность по кредитному договору в размере....... руб...... коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере...... руб..... коп.
Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Н. в судебном заседании иск не признал, пояснил суду, что никогда не уклонялся от оплаты кредита, его действия не носят злонамеренного и умышленного характера, платил по кредиту исправно, до 2010 года, когда перестал платить в связи с кризисом и уменьшением дохода. Сумму кредита признает в размере..... руб., предполагает их вернуть, но не знает, когда. Ответчик считает прямым нарушением договорных отношений отсутствие договора, в связи с чем, просил отказать в иске.
Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого просит ответчик Н. по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, утверждая, что никаких договоров с банком не подписывал, поэтому выводы суда о нарушении им обязательств являются неверными, его виновность в чем-либо не доказана в суде.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения ответчика Н., представителя истца ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями законодательства.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда.
Как установлено ст. ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (N 42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 июня 2007 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Н. было заключено соглашение о кредитовании N............ Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-заявления на получение персонального кредита от 30.05.2007 года и общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (л.д. 20 - 22, 25 - 27).
В соответствии с соглашением о кредитовании по учету по кредитной карте, Н. был предоставлен кредит в сумме...... руб. с процентной ставкой 25,99% годовых, размер ежемесячных платежей по кредиту был установлен в сумме не менее.... рублей.
Как следует из выписки по счету N......... за период с 01.01.07 г. по 31.12.07, выписки по счету N......... за период с 01.01.08 по 31.12.08, выписки по счету N......... за период с 01.01.09 по 31.12.09, выписки по счету N........... за период с 01.01.10 по 31.12.10, выписки по счету N.......... за период с 01.01.11 по 10.07.11 Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 9 - 19).
В соответствии с п. 7.1 - 7.2 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начина со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 6.6. Общих условий кредитования, клиент уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в Договоре. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д. 25 - 27).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, произведенному истцом в соответствии с требованиями законодательства РФ, задолженность ответчика перед истцом на 11.10.2011 г. составила......... рублей..... коп., из которой......... руб..... коп. - сумма основного долга....... руб...... коп. - сумма процентов, ....... руб.... коп. - сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов, ...... руб..... коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (л.д. 5).
Суд верно счел несостоятельными доводы ответчика об отсутствии договора между сторонами, поскольку они опровергаются представленными суду доказательствами о заключении сторонами соглашения о кредитовании N N............, в офертно-акцептной форме, на основании заявления-анкеты ответчика о предоставлении кредита, который истцом был выдан, ответчиком фактически получен.
Доводы ответчика о том, что он не уклонялся от оплаты кредита, его действия не носят злонамеренного и умышленного характера, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку кредит до настоящего времени не погашен, что является существенным нарушением условий договора.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, правомерно взыскав сумму основного долга в размере........ рублей... коп.; проценты за пользование кредитом........ рублей... копеек, также суд правильно применил ст. 333 ГК РФ уменьшив неустойку за несвоевременную уплату процентов до....... рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - до........ рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ судом верно взысканы с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере...... руб..... коп.
Все выводы суда мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, у судебной коллегии оснований для признания их незаконными нет.
Утверждения ответчика о том, что договоров с банком он не подписывал опровергаются письменными доказательствами, представленными по делу, а именно анкетой-соглашением, под которой имеется подпись ответчика, а также действиями Н., который пользовался полученной кредитной картой, получал в кредит денежные средства и на протяжении с 2007 по 2010 год возвращал полученные денежные средства.
Ссылки Н. на нарушение презумпции невиновности коллегия оценивает как юридически ошибочные. Презумпция невиновности, упоминаемая ответчиком, касается уголовного судопроизводства. В гражданском процессе бремя доказывания распределяется в зависимости от содержания дела. В рассмотренном споре бремя доказывания надлежащего исполнения обязательств по договору лежало на ответчике, который ненадлежащего исполнения обязательств по возврату денежных средств и не отрицал. Наличие договорных отношений доказывалось банком, истцом были предоставлены необходимые документальные доказательства.
Возможные неправомерные действия коллекторского агентства по получению с ответчика денежных средств обязательств плательщика кредита не прекращает и не изменяет, ответчик не лишен права предъявлять отдельные требования в гражданском и уголовном порядке в ином процессе.
Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения.
Руководствуясь ст. ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Зюзинского районного суда г. Москвы от 13 декабря 2011 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 14.05.2012 ПО ДЕЛУ N 11-2829
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2012 г. по делу N 11-2829
Судья: Белоусова И.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе: председательствующего Строгонова М.В.
судей: Дубинской В.К., Мухортых Е.Н.
при секретаре: Ч.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Дубинской В.К.
Дело по апелляционной жалобе Н.
на решение Зюзинского районного суда г. Москвы от 13 декабря 2011 г.,
которым постановлено:
- исковые требования ОАО "Альфа - Банк" к Н........... о взыскании денежных средств - удовлетворить частично:
- взыскать с Н.......... в пользу ОАО "Альфа - Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании N........ от 03.06.2007 года в размере...... рублей... коп., расходы по оплате госпошлины в размере........ руб.... коп., а всего...... руб.... коп.,
- в остальной части в удовлетворении иска отказать,
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Н. о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Н. заключили соглашение о кредитовании, в соответствии с условиями которого, сумма кредитования составила...... руб., проценты за пользование кредитом 25,99% годовых, сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 03 числа каждого месяца в размере платежа не менее.... рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем истец просил суд взыскать с ответчика Н. задолженность по кредитному договору в размере....... руб...... коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере...... руб..... коп.
Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Н. в судебном заседании иск не признал, пояснил суду, что никогда не уклонялся от оплаты кредита, его действия не носят злонамеренного и умышленного характера, платил по кредиту исправно, до 2010 года, когда перестал платить в связи с кризисом и уменьшением дохода. Сумму кредита признает в размере..... руб., предполагает их вернуть, но не знает, когда. Ответчик считает прямым нарушением договорных отношений отсутствие договора, в связи с чем, просил отказать в иске.
Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого просит ответчик Н. по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, утверждая, что никаких договоров с банком не подписывал, поэтому выводы суда о нарушении им обязательств являются неверными, его виновность в чем-либо не доказана в суде.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения ответчика Н., представителя истца ОАО "Альфа-Банк" по доверенности Б., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями законодательства.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда.
Как установлено ст. ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (N 42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 июня 2007 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Н. было заключено соглашение о кредитовании N............ Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-заявления на получение персонального кредита от 30.05.2007 года и общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (л.д. 20 - 22, 25 - 27).
В соответствии с соглашением о кредитовании по учету по кредитной карте, Н. был предоставлен кредит в сумме...... руб. с процентной ставкой 25,99% годовых, размер ежемесячных платежей по кредиту был установлен в сумме не менее.... рублей.
Как следует из выписки по счету N......... за период с 01.01.07 г. по 31.12.07, выписки по счету N......... за период с 01.01.08 по 31.12.08, выписки по счету N......... за период с 01.01.09 по 31.12.09, выписки по счету N........... за период с 01.01.10 по 31.12.10, выписки по счету N.......... за период с 01.01.11 по 10.07.11 Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 9 - 19).
В соответствии с п. 7.1 - 7.2 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начина со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 6.6. Общих условий кредитования, клиент уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в Договоре. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д. 25 - 27).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, произведенному истцом в соответствии с требованиями законодательства РФ, задолженность ответчика перед истцом на 11.10.2011 г. составила......... рублей..... коп., из которой......... руб..... коп. - сумма основного долга....... руб...... коп. - сумма процентов, ....... руб.... коп. - сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов, ...... руб..... коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (л.д. 5).
Суд верно счел несостоятельными доводы ответчика об отсутствии договора между сторонами, поскольку они опровергаются представленными суду доказательствами о заключении сторонами соглашения о кредитовании N N............, в офертно-акцептной форме, на основании заявления-анкеты ответчика о предоставлении кредита, который истцом был выдан, ответчиком фактически получен.
Доводы ответчика о том, что он не уклонялся от оплаты кредита, его действия не носят злонамеренного и умышленного характера, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку кредит до настоящего времени не погашен, что является существенным нарушением условий договора.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, правомерно взыскав сумму основного долга в размере........ рублей... коп.; проценты за пользование кредитом........ рублей... копеек, также суд правильно применил ст. 333 ГК РФ уменьшив неустойку за несвоевременную уплату процентов до....... рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - до........ рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ судом верно взысканы с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере...... руб..... коп.
Все выводы суда мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, у судебной коллегии оснований для признания их незаконными нет.
Утверждения ответчика о том, что договоров с банком он не подписывал опровергаются письменными доказательствами, представленными по делу, а именно анкетой-соглашением, под которой имеется подпись ответчика, а также действиями Н., который пользовался полученной кредитной картой, получал в кредит денежные средства и на протяжении с 2007 по 2010 год возвращал полученные денежные средства.
Ссылки Н. на нарушение презумпции невиновности коллегия оценивает как юридически ошибочные. Презумпция невиновности, упоминаемая ответчиком, касается уголовного судопроизводства. В гражданском процессе бремя доказывания распределяется в зависимости от содержания дела. В рассмотренном споре бремя доказывания надлежащего исполнения обязательств по договору лежало на ответчике, который ненадлежащего исполнения обязательств по возврату денежных средств и не отрицал. Наличие договорных отношений доказывалось банком, истцом были предоставлены необходимые документальные доказательства.
Возможные неправомерные действия коллекторского агентства по получению с ответчика денежных средств обязательств плательщика кредита не прекращает и не изменяет, ответчик не лишен права предъявлять отдельные требования в гражданском и уголовном порядке в ином процессе.
Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения.
Руководствуясь ст. ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Зюзинского районного суда г. Москвы от 13 декабря 2011 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)