Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Суханова Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Лебедевой Н.В.,
судей областного суда Коваленко А.И. и Султанова Р.А.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лебедевой Н.В. апелляционную жалобу Е.М. на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 01 июля 2013 года по гражданскому делу по иску Е.М. к Открытому акционерному обществу "ОТП Банк" о признании кредитного договора недействительным, о применении последствий недействительности сделки,
установила:
Е.М. обратилась в суд с названным иском к ОАО "ОТП Банк", указав, что 24.05.2010 года она заключила с ОАО "ОТП Банк" потребительский кредитный договор, сумма кредита составила *** рублей. Она подписала заявление на получение кредита, приложения к заявлению и соглашение. Полная стоимость кредита составила 59,63% годовых. Полная стоимость кредита в рублях в договоре не указана. Сумма полученного кредита и проценты за пользование им были возвращены ею ответчику 14.05.2011 г. в размере *** рублей. Проценты за пользование кредитом уплачены в размере *** рублей. Информация о полной стоимости кредита в рублях, а также порядок исчисления (59,63% годовых) являются существенными условиями кредитного договора. Однако информация о том, как исчислена полная стоимость кредита - 59,63% годовых и какова полная стоимость кредита в рублях до заключения договора до нее доведена не была и в кредитном договоре не отражена. 29.03.2013 г. она в адрес ответчика направила претензию, которая осталась без удовлетворения.
Просила признать кредитный договор недействительным, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в ее пользу *** рублей.
В судебном заседании представитель истицы Б. иск поддержала, просила его удовлетворить.
Истица Е.М., представитель ответчика в судебное заседание не явились, о его месте и времени надлежащим образом извещены.
Решением суда в удовлетворении исковых требований Е.М. отказано.
В апелляционной жалобе Е.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Заслушав доклад судьи Лебедевой Н.В., проверив доводы жалобы и материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.
В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Из материалов дела усматривается, что 24.05.2010 г. между Ф. (после регистрации брака - Е.) М.В. и ОАО "ОТП Банк" заключено соглашение о потребительском кредитовании на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита и на основании условий кредитного договора.
Согласно кредитному соглашению сумма кредита составляет *** рублей, процентная ставка 47,7%; срок кредита 24 месяца; полная стоимость кредита 59,63% годовых; размер первого ежемесячного платежа *** рублей; размер последнего ежемесячного платежа *** рублей; размер остальных ежемесячных платежей *** рублей.
Судом установлено, что истца 14.05.2011 г. полностью выплатила сумму по кредитному договору в размере *** рублей.
Постановляя оспариваемое решение, суд исходил из того, что при заключении кредитного договора истица была ознакомлена с графиком платежей, который отражен в заявлении, в котором указаны размеры ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты), Е. (Ф.) подписала заявление и информацию ОАО "ОТП Банк" о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, возражений против расчета полной стоимости кредита не имела, о чем свидетельствуют ее подписи в указанных документах. Нарушений прав истицы как потребителя судом не установлено.
На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что банком при заключении договора информация по кредиту, предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.92 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ч. ч. 8, 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", была предоставлена Е.М. в полном объеме, и отказал в признании кредитного договора недействительным.
Данный вывод суда мотивирован, соответствует требованиям закона и обстоятельствам дела, оснований для признания его неправильным судебной коллегией не установлено.
Доводы апелляционной жалобы Е.М. о том, что информация о полной стоимости кредита до нее не была доведена, являлись предметом разбирательства в суде первой инстанции и обоснованно, по мотивам, изложенным в решении, отклонены судом как не основанные на законе и не подтвержденные доказательствами.
Документы на оформление названного выше кредитного договора, в частности, заявление на кредитное обслуживание, информацию о полной стоимости кредита, согласие с условиями кредитного договора Е.М. подписала лично и в установленном законом порядке они не оспаривались.
Таким образом, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены судом правильно, в мотивировочной части решения им дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 01 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-6595/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 октября 2013 г. по делу N 33-6595/2013
Судья: Суханова Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Лебедевой Н.В.,
судей областного суда Коваленко А.И. и Султанова Р.А.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лебедевой Н.В. апелляционную жалобу Е.М. на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 01 июля 2013 года по гражданскому делу по иску Е.М. к Открытому акционерному обществу "ОТП Банк" о признании кредитного договора недействительным, о применении последствий недействительности сделки,
установила:
Е.М. обратилась в суд с названным иском к ОАО "ОТП Банк", указав, что 24.05.2010 года она заключила с ОАО "ОТП Банк" потребительский кредитный договор, сумма кредита составила *** рублей. Она подписала заявление на получение кредита, приложения к заявлению и соглашение. Полная стоимость кредита составила 59,63% годовых. Полная стоимость кредита в рублях в договоре не указана. Сумма полученного кредита и проценты за пользование им были возвращены ею ответчику 14.05.2011 г. в размере *** рублей. Проценты за пользование кредитом уплачены в размере *** рублей. Информация о полной стоимости кредита в рублях, а также порядок исчисления (59,63% годовых) являются существенными условиями кредитного договора. Однако информация о том, как исчислена полная стоимость кредита - 59,63% годовых и какова полная стоимость кредита в рублях до заключения договора до нее доведена не была и в кредитном договоре не отражена. 29.03.2013 г. она в адрес ответчика направила претензию, которая осталась без удовлетворения.
Просила признать кредитный договор недействительным, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в ее пользу *** рублей.
В судебном заседании представитель истицы Б. иск поддержала, просила его удовлетворить.
Истица Е.М., представитель ответчика в судебное заседание не явились, о его месте и времени надлежащим образом извещены.
Решением суда в удовлетворении исковых требований Е.М. отказано.
В апелляционной жалобе Е.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Заслушав доклад судьи Лебедевой Н.В., проверив доводы жалобы и материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.
В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Из материалов дела усматривается, что 24.05.2010 г. между Ф. (после регистрации брака - Е.) М.В. и ОАО "ОТП Банк" заключено соглашение о потребительском кредитовании на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита и на основании условий кредитного договора.
Согласно кредитному соглашению сумма кредита составляет *** рублей, процентная ставка 47,7%; срок кредита 24 месяца; полная стоимость кредита 59,63% годовых; размер первого ежемесячного платежа *** рублей; размер последнего ежемесячного платежа *** рублей; размер остальных ежемесячных платежей *** рублей.
Судом установлено, что истца 14.05.2011 г. полностью выплатила сумму по кредитному договору в размере *** рублей.
Постановляя оспариваемое решение, суд исходил из того, что при заключении кредитного договора истица была ознакомлена с графиком платежей, который отражен в заявлении, в котором указаны размеры ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты), Е. (Ф.) подписала заявление и информацию ОАО "ОТП Банк" о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, возражений против расчета полной стоимости кредита не имела, о чем свидетельствуют ее подписи в указанных документах. Нарушений прав истицы как потребителя судом не установлено.
На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что банком при заключении договора информация по кредиту, предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.92 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ч. ч. 8, 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", была предоставлена Е.М. в полном объеме, и отказал в признании кредитного договора недействительным.
Данный вывод суда мотивирован, соответствует требованиям закона и обстоятельствам дела, оснований для признания его неправильным судебной коллегией не установлено.
Доводы апелляционной жалобы Е.М. о том, что информация о полной стоимости кредита до нее не была доведена, являлись предметом разбирательства в суде первой инстанции и обоснованно, по мотивам, изложенным в решении, отклонены судом как не основанные на законе и не подтвержденные доказательствами.
Документы на оформление названного выше кредитного договора, в частности, заявление на кредитное обслуживание, информацию о полной стоимости кредита, согласие с условиями кредитного договора Е.М. подписала лично и в установленном законом порядке они не оспаривались.
Таким образом, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены судом правильно, в мотивировочной части решения им дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 01 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)