Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Давыдова О.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Белозеровой Л.В.,
судей Вахониной А.М., Беляковой В.Н.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г. по доверенности С. на решение Вологодского городского суда от 30 января 2013 года, которым в удовлетворении исковых требований Г. отказано.
Встречные исковые требования ЗАО СК "Авива" удовлетворены.
Признан недействительным Договор коллективного страхования N ... от <ДАТА>, в части включения <ДАТА> и <ДАТА> Г. ФИО12, <ДАТА> года рождения, в список Застрахованных лиц по данному Договору и применены последствия признания Договора недействительным.
Взыскана с ОАО НБ "Траст" ... рубль ... копеек страховая премия в доход Российской Федерации.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вахониной А.М., объяснения Г., его представителя по доверенности С., судебная коллегия
установила:
<ДАТА> закрытое акционерное общество "Страховая компания "Авива" (далее - ЗАО СК "Авива") (страховщик) и открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") (страхователь) заключили договор коллективного страхования N ... по рискам, указанным в пункте 2.1 договора, физических лиц, заключивших со страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита.
В соответствии с пунктом 2.1. договора страховыми рисками являются: стойкая нетрудоспособность/инвалидность первой или второй группы, полученная (установленная) в течение срока страхования; смерть в течение срока страхования.
Договор заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Авива", утвержденных <ДАТА>, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования в отношении отдельного застрахованного по варианту страхования 3. "Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" данных правил, являющихся неотъемлемой частью договора (пункт 1.2 договора в редакции дополнительного соглашения N ... от <ДАТА>).
<ДАТА> между Г. и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых.
<ДАТА> между Г. и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, под ...% годовых.
Согласно пункту 1 кредитных договоров, они являются смешанными, содержащими, кроме прочего, элементы личного страхования, на основании которых страховщик ЗАО "СК "Авива" застраховал жизнь и здоровье заемщика Г. на сумму кредита. Выгодоприобретателем по договору являлся кредитор - ОАО НБ "ТРАСТ".
Согласно пункта 4 памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, страховым случаем является стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни. Стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного лица исключительно в случае установления ему в течение срока страхования 1 или 2 группы инвалидности.
<ДАТА> Г. обратился в адрес ЗАО СК "Авива" с заявлением о страховой выплате в связи с установлением ему <ДАТА> второй группы инвалидности.
В выплате страхового возмещения Г. <ДАТА> было отказано.
Полагая данный отказ незаконным, Г. обратился в суд с иском к ЗАО СК "Авива", просил взыскать в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" сумму страхового возмещения по договору N ... в размере ... рублей; сумму страхового возмещения по договору N ... в размере ... рублей; взыскать с ЗАО СК "Авива" в его пользу расходы по оплате услуг адвоката - ... рублей, штраф, предусмотренный Законом "О защите прав потребителей", моральный вред - ... рублей.
ЗАО СК "Авива" обратилось в суд со встречным иском к Г., просило признать недействительным договор коллективного страхования N ... от <ДАТА>, в части включения <ДАТА> и <ДАТА> Г. в список застрахованных лиц по данному договору; применить последствия признания договора недействительным в указанной части; взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в доход Российской Федерации уплаченные в отношении Г. страховые премии на общую сумму ... рублей ... копеек.
В обоснование требований указало, что на момент заключения кредитных договоров и подписания декларации застрахованного лица Г. являлся инвалидом 3 группы. <ДАТА> ЗАО СК "Авива" уведомило ОАО НБ "ТРАСТ" и Г. о том, что договор страхования в отношении Г. является незаключенным. ЗАО СК "Авива" возвратило ОАО НБ "ТРАСТ" уплаченную последним страховую премию. Возврат страховой премии страхователю был произведен в порядке взаимозачета.
В судебном заседании Г. и его представитель по доверенности С. исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить. Со встречными исковыми требованиями не согласились, просили в удовлетворении встречного иска отказать.
Представитель ЗАО СК "Авива" в судебное заседание не явился, представил заявление, согласно которому просил рассмотреть дело в свое отсутствие, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель третьего лица ОАО НБ "Траст" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. по доверенности С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Г. удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать. В обоснование доводов жалобы указывает, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, мог выяснить обстоятельства, влияющие не степень риска.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитных договоров от <ДАТА> и <ДАТА> Г. дал согласие на подключение к программе коллективного страхования, которая регламентирована договором, заключенным между ЗАО СК "Авива" и ОАО НБ "ТРАСТ" от <ДАТА>.
В период действия договора страхования, а именно <ДАТА>, Г. был направлен для прохождения врачебной комиссии в Бюро медико-социальной экспертизы с диагнозом: ИБС (ишемическая болезнь сердца), стенокардия напряжения, ХСН (хроническая сердечная недостаточность) III ФК III, комбинированных атероаортальный порок с преобладанием стеноза.
<ДАТА> ему была повторно установлена 2 группа инвалидности.
ЗАО СК "Авива" в выплате страхового возмещения Г. было отказано, на том основании, что застрахованное лицо при заключении договора не сообщило известные ему обстоятельства, в частности, наличие третьей группы инвалидности.
В соответствии с пунктом 2.7. договора коллективного страхования от <ДАТА> застрахованным лицом по договору может быть только физическое лицо не являющееся при этом:
а) инвалидом, и/или лицом, в отношении которого принималось врачебное решение о направлении его для установления группы инвалидности.
Надлежащим подтверждением в целях заключения договора отсутствия указанных заболеваний и состояний у лица, назначаемого застрахованным лицом по договору, является декларация застрахованного лица.
Перед подключением к программе коллективного страхования <ДАТА> и <ДАТА> Г. подписал декларации застрахованного лица, тем самым подтвердив, что он не является инвалидом и в отношении него не принималось врачебное решение о направлении его для установления ему группы инвалидности.
Неисполнение обязанности страхователя сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая влекут за собой последствия, предусмотренные пунктом 2.7.2 договора коллективного страхования, согласно которого в случае если застрахованное лицо сообщило в декларации заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, то договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается незаключенным, страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней после получения информации, сообщает о данном факте страхователю и возвращает страхователю уплаченную последним страховую премию по договору. Кроме того, такой договор может быть признан недействительным по требованию одной из сторон договора.
Разрешая спор, отказывая Г. в удовлетворении исковых требований и удовлетворяя встречные исковые требования ЗАО СК "Авива", суд первой инстанции правомерно принял во внимание юридически значимые обстоятельства - на момент заключения договора страхования у Г. имелась 3 группа инвалидности, о чем было известно застрахованному лицу и о чем истец не сообщил страховщику; 2 группа инвалидности установлена <ДАТА> Г. повторно в связи с ранее диагностированным сердечно-сосудистым заболеванием.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно. Решение суда является законным и обоснованным.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для вмешательства в решение суда первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда от <ДАТА> оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 24.04.2013 N 33-1590/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 апреля 2013 г. N 33-1590/2013
Судья Давыдова О.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Белозеровой Л.В.,
судей Вахониной А.М., Беляковой В.Н.,
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г. по доверенности С. на решение Вологодского городского суда от 30 января 2013 года, которым в удовлетворении исковых требований Г. отказано.
Встречные исковые требования ЗАО СК "Авива" удовлетворены.
Признан недействительным Договор коллективного страхования N ... от <ДАТА>, в части включения <ДАТА> и <ДАТА> Г. ФИО12, <ДАТА> года рождения, в список Застрахованных лиц по данному Договору и применены последствия признания Договора недействительным.
Взыскана с ОАО НБ "Траст" ... рубль ... копеек страховая премия в доход Российской Федерации.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вахониной А.М., объяснения Г., его представителя по доверенности С., судебная коллегия
установила:
<ДАТА> закрытое акционерное общество "Страховая компания "Авива" (далее - ЗАО СК "Авива") (страховщик) и открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") (страхователь) заключили договор коллективного страхования N ... по рискам, указанным в пункте 2.1 договора, физических лиц, заключивших со страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита.
В соответствии с пунктом 2.1. договора страховыми рисками являются: стойкая нетрудоспособность/инвалидность первой или второй группы, полученная (установленная) в течение срока страхования; смерть в течение срока страхования.
Договор заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Авива", утвержденных <ДАТА>, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования в отношении отдельного застрахованного по варианту страхования 3. "Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" данных правил, являющихся неотъемлемой частью договора (пункт 1.2 договора в редакции дополнительного соглашения N ... от <ДАТА>).
<ДАТА> между Г. и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых.
<ДАТА> между Г. и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, под ...% годовых.
Согласно пункту 1 кредитных договоров, они являются смешанными, содержащими, кроме прочего, элементы личного страхования, на основании которых страховщик ЗАО "СК "Авива" застраховал жизнь и здоровье заемщика Г. на сумму кредита. Выгодоприобретателем по договору являлся кредитор - ОАО НБ "ТРАСТ".
Согласно пункта 4 памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, страховым случаем является стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни. Стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного лица исключительно в случае установления ему в течение срока страхования 1 или 2 группы инвалидности.
<ДАТА> Г. обратился в адрес ЗАО СК "Авива" с заявлением о страховой выплате в связи с установлением ему <ДАТА> второй группы инвалидности.
В выплате страхового возмещения Г. <ДАТА> было отказано.
Полагая данный отказ незаконным, Г. обратился в суд с иском к ЗАО СК "Авива", просил взыскать в пользу ОАО НБ "ТРАСТ" сумму страхового возмещения по договору N ... в размере ... рублей; сумму страхового возмещения по договору N ... в размере ... рублей; взыскать с ЗАО СК "Авива" в его пользу расходы по оплате услуг адвоката - ... рублей, штраф, предусмотренный Законом "О защите прав потребителей", моральный вред - ... рублей.
ЗАО СК "Авива" обратилось в суд со встречным иском к Г., просило признать недействительным договор коллективного страхования N ... от <ДАТА>, в части включения <ДАТА> и <ДАТА> Г. в список застрахованных лиц по данному договору; применить последствия признания договора недействительным в указанной части; взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в доход Российской Федерации уплаченные в отношении Г. страховые премии на общую сумму ... рублей ... копеек.
В обоснование требований указало, что на момент заключения кредитных договоров и подписания декларации застрахованного лица Г. являлся инвалидом 3 группы. <ДАТА> ЗАО СК "Авива" уведомило ОАО НБ "ТРАСТ" и Г. о том, что договор страхования в отношении Г. является незаключенным. ЗАО СК "Авива" возвратило ОАО НБ "ТРАСТ" уплаченную последним страховую премию. Возврат страховой премии страхователю был произведен в порядке взаимозачета.
В судебном заседании Г. и его представитель по доверенности С. исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить. Со встречными исковыми требованиями не согласились, просили в удовлетворении встречного иска отказать.
Представитель ЗАО СК "Авива" в судебное заседание не явился, представил заявление, согласно которому просил рассмотреть дело в свое отсутствие, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель третьего лица ОАО НБ "Траст" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. по доверенности С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Г. удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать. В обоснование доводов жалобы указывает, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, мог выяснить обстоятельства, влияющие не степень риска.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитных договоров от <ДАТА> и <ДАТА> Г. дал согласие на подключение к программе коллективного страхования, которая регламентирована договором, заключенным между ЗАО СК "Авива" и ОАО НБ "ТРАСТ" от <ДАТА>.
В период действия договора страхования, а именно <ДАТА>, Г. был направлен для прохождения врачебной комиссии в Бюро медико-социальной экспертизы с диагнозом: ИБС (ишемическая болезнь сердца), стенокардия напряжения, ХСН (хроническая сердечная недостаточность) III ФК III, комбинированных атероаортальный порок с преобладанием стеноза.
<ДАТА> ему была повторно установлена 2 группа инвалидности.
ЗАО СК "Авива" в выплате страхового возмещения Г. было отказано, на том основании, что застрахованное лицо при заключении договора не сообщило известные ему обстоятельства, в частности, наличие третьей группы инвалидности.
В соответствии с пунктом 2.7. договора коллективного страхования от <ДАТА> застрахованным лицом по договору может быть только физическое лицо не являющееся при этом:
а) инвалидом, и/или лицом, в отношении которого принималось врачебное решение о направлении его для установления группы инвалидности.
Надлежащим подтверждением в целях заключения договора отсутствия указанных заболеваний и состояний у лица, назначаемого застрахованным лицом по договору, является декларация застрахованного лица.
Перед подключением к программе коллективного страхования <ДАТА> и <ДАТА> Г. подписал декларации застрахованного лица, тем самым подтвердив, что он не является инвалидом и в отношении него не принималось врачебное решение о направлении его для установления ему группы инвалидности.
Неисполнение обязанности страхователя сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая влекут за собой последствия, предусмотренные пунктом 2.7.2 договора коллективного страхования, согласно которого в случае если застрахованное лицо сообщило в декларации заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, то договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается незаключенным, страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней после получения информации, сообщает о данном факте страхователю и возвращает страхователю уплаченную последним страховую премию по договору. Кроме того, такой договор может быть признан недействительным по требованию одной из сторон договора.
Разрешая спор, отказывая Г. в удовлетворении исковых требований и удовлетворяя встречные исковые требования ЗАО СК "Авива", суд первой инстанции правомерно принял во внимание юридически значимые обстоятельства - на момент заключения договора страхования у Г. имелась 3 группа инвалидности, о чем было известно застрахованному лицу и о чем истец не сообщил страховщику; 2 группа инвалидности установлена <ДАТА> Г. повторно в связи с ранее диагностированным сердечно-сосудистым заболеванием.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно. Решение суда является законным и обоснованным.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для вмешательства в решение суда первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда от <ДАТА> оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)