Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Галий И.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Зенкиной В.Л.,
судей Карпушкиной Е.И., Анашкина А.А.,
при секретаре Ж.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Зенкиной В.Л., дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности Т. на решение Зеленоградского районного суда г. Москвы от 30 июля 2012 года, которым постановлено:
Иск ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Г. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" общую сумму задолженности по кредитному договору в размере... руб.... коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере... руб.... коп., а всего: ... (..) руб.... коп.
В остальной части иска отказать.
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере... руб.... коп., расходов на оплату государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере... руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты не уплачивает. За ответчиком образовалась задолженность в размере... руб.... коп., которая включает просроченный основной долг, начисленные проценты, комиссия за обслуживание счета, штраф и неустойки.
Ответчик Г. в судебное заседание не явилась.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы, в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание счета Потребительской карты и пропорционального уменьшения присужденной ОАО "АЛЬФА-БАНК" госпошлины просит представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности Т. в обоснование которой указывает, что выводы суда являются ошибочными, Г. был открыт ссудный счет, однако плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается. Заемщику открыт счет Потребительской карты, который не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица.
Проверив материалы дела, заслушав представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности П., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия нашла решение первой инстанции по настоящему делу подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ... года между Г. и ОАО "АЛЬФА БАНК" в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями по потребительской карте и Тарифами, согласно расписке о получении Потребительской карты.
Согласно п.... Предложения сторонами согласован лимит овердрафта... руб., процентная ставка за пользование кредитом - ...% годовых, размер минимального платежа - ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее... руб. Платежный период - ... дней. Общие условия кредитования счета Потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами.
"Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Из анализа положений ст. ст. 845, 850 ГК РФ следует, что стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, Банк принял на себя обязательство предоставить кредит на основании п... Общих условий по Потребительской карте. Клиент в лице Г. приняла на себя обязательства в течение срока действия Соглашения о Потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени в установленные сроки (п....). Материалами дела подтверждено, что Банк исполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании в полном объеме, однако до настоящего времени возникшая задолженность по кредиту ответчиком не погашена.
В соответствии с п. 8.4 Общих условий по Потребительской карте предусмотрено, что при возникновении просроченной задолженности, нарушении клиентом условий Соглашения о Потребительской карте Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть Соглашение о потребительской карте.
Разрешая заявленные требования и удовлетворяя их частично, суд исходил из того, что истцом наряду с суммой основного долга, задолженности по начисленным процентам и задолженности по штрафам и неустойке, заявлены требования о взыскании с ответчика: в счет комиссии за обслуживание текущего счета... руб.... коп., штраф на комиссию за обслуживание счета - ... руб.... коп., также в счет комиссии за обслуживание текущего счета сумма в размере... руб.... коп., из которой по факту уплачено... руб.... коп., однако, как указал суд, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Суд пришел к выводу, что такой счет используется для отражения на балансе Банка факта образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому взимание комиссии за его ведение с ответчика противоречит закону и нарушает права ответчика, как потребителя, а потому сумму общей задолженности долга по Соглашению о кредитовании уменьшил на сумму в размере... руб.... коп., оплаченной в счет комиссии.
Суд также исходил из того, что в данном случае Банк не наделен действующими нормативными правовыми актами правом на взимание комиссии, предусмотренными условиями заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании. Условия кредитного договора о плате за обслуживание ссудного счета противоречат закону и ущемляют права ответчика. Такие условия договора являются недействительными.
Доводы жалобы о том, что выводы суда являются ошибочными, Г. был открыт ссудный счет, однако плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается, заемщику открыт счет Потребительской карты, который не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица, не могут быть признаны обоснованными, поскольку противоречат материалам дела.
Согласно представленному в материалы дела Предложению об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, оно предусматривает комиссию за обслуживание счета - ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Общие условия по Потребительской карте предусматривают взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в соответствии с Тарифами (п...), взимание комиссии за обслуживание потребительской карты ежегодно в соответствии с Тарифами (п...). За нарушение срока уплаты комиссии предусмотрены пени (п....).
Исходя из анализа положений п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и положений ст. 166, 167, 168 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Такой счет используется для отражения на балансе Банка факта образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В этой связи взимание комиссии за его ведение с ответчика противоречит закону и нарушает права ответчика.
Вывод суда о ничтожности условий Соглашения о кредитовании (Предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты + Общие условия по Потребительской карте), заключенного между сторонами в части положений, которыми предусматривается взимание комиссии, является обоснованным
Правильно применив положения ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд взыскал с ответчика в пользу истца госпошлину в размере... руб.... коп., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Зеленоградского районного суда города Москвы от 30 июля 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.11.2012 ПО ДЕЛУ N 11-21272/2012
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2012 г. по делу N 11-21272/2012
Судья: Галий И.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Зенкиной В.Л.,
судей Карпушкиной Е.И., Анашкина А.А.,
при секретаре Ж.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Зенкиной В.Л., дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности Т. на решение Зеленоградского районного суда г. Москвы от 30 июля 2012 года, которым постановлено:
Иск ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Г. в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" общую сумму задолженности по кредитному договору в размере... руб.... коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере... руб.... коп., а всего: ... (..) руб.... коп.
В остальной части иска отказать.
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере... руб.... коп., расходов на оплату государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере... руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты не уплачивает. За ответчиком образовалась задолженность в размере... руб.... коп., которая включает просроченный основной долг, начисленные проценты, комиссия за обслуживание счета, штраф и неустойки.
Ответчик Г. в судебное заседание не явилась.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы, в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание счета Потребительской карты и пропорционального уменьшения присужденной ОАО "АЛЬФА-БАНК" госпошлины просит представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности Т. в обоснование которой указывает, что выводы суда являются ошибочными, Г. был открыт ссудный счет, однако плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается. Заемщику открыт счет Потребительской карты, который не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица.
Проверив материалы дела, заслушав представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности П., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия нашла решение первой инстанции по настоящему делу подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ... года между Г. и ОАО "АЛЬФА БАНК" в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями по потребительской карте и Тарифами, согласно расписке о получении Потребительской карты.
Согласно п.... Предложения сторонами согласован лимит овердрафта... руб., процентная ставка за пользование кредитом - ...% годовых, размер минимального платежа - ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее... руб. Платежный период - ... дней. Общие условия кредитования счета Потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами.
"Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Из анализа положений ст. ст. 845, 850 ГК РФ следует, что стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, Банк принял на себя обязательство предоставить кредит на основании п... Общих условий по Потребительской карте. Клиент в лице Г. приняла на себя обязательства в течение срока действия Соглашения о Потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени в установленные сроки (п....). Материалами дела подтверждено, что Банк исполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании в полном объеме, однако до настоящего времени возникшая задолженность по кредиту ответчиком не погашена.
В соответствии с п. 8.4 Общих условий по Потребительской карте предусмотрено, что при возникновении просроченной задолженности, нарушении клиентом условий Соглашения о Потребительской карте Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть Соглашение о потребительской карте.
Разрешая заявленные требования и удовлетворяя их частично, суд исходил из того, что истцом наряду с суммой основного долга, задолженности по начисленным процентам и задолженности по штрафам и неустойке, заявлены требования о взыскании с ответчика: в счет комиссии за обслуживание текущего счета... руб.... коп., штраф на комиссию за обслуживание счета - ... руб.... коп., также в счет комиссии за обслуживание текущего счета сумма в размере... руб.... коп., из которой по факту уплачено... руб.... коп., однако, как указал суд, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Суд пришел к выводу, что такой счет используется для отражения на балансе Банка факта образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому взимание комиссии за его ведение с ответчика противоречит закону и нарушает права ответчика, как потребителя, а потому сумму общей задолженности долга по Соглашению о кредитовании уменьшил на сумму в размере... руб.... коп., оплаченной в счет комиссии.
Суд также исходил из того, что в данном случае Банк не наделен действующими нормативными правовыми актами правом на взимание комиссии, предусмотренными условиями заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании. Условия кредитного договора о плате за обслуживание ссудного счета противоречат закону и ущемляют права ответчика. Такие условия договора являются недействительными.
Доводы жалобы о том, что выводы суда являются ошибочными, Г. был открыт ссудный счет, однако плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается, заемщику открыт счет Потребительской карты, который не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица, не могут быть признаны обоснованными, поскольку противоречат материалам дела.
Согласно представленному в материалы дела Предложению об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, оно предусматривает комиссию за обслуживание счета - ...% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Общие условия по Потребительской карте предусматривают взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты в соответствии с Тарифами (п...), взимание комиссии за обслуживание потребительской карты ежегодно в соответствии с Тарифами (п...). За нарушение срока уплаты комиссии предусмотрены пени (п....).
Исходя из анализа положений п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и положений ст. 166, 167, 168 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Такой счет используется для отражения на балансе Банка факта образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В этой связи взимание комиссии за его ведение с ответчика противоречит закону и нарушает права ответчика.
Вывод суда о ничтожности условий Соглашения о кредитовании (Предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты + Общие условия по Потребительской карте), заключенного между сторонами в части положений, которыми предусматривается взимание комиссии, является обоснованным
Правильно применив положения ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд взыскал с ответчика в пользу истца госпошлину в размере... руб.... коп., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Зеленоградского районного суда города Москвы от 30 июля 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО "АЛЬФА-БАНК" по доверенности Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)