Судебные решения, арбитраж
Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Власюк С.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Кривцовой О.Ю.,
судей Гаиткуловой Ф.С.,
Смирновой О.В.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО АКБ "РОСБАНК"-... на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 09 апреля 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования Г. о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере... руб., страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере... руб.... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере... руб.... коп., компенсации морального вреда в размере... руб., удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО "РОСБАНК" и Г., в части обязанности оплаты комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования N... от дата с 000 "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни".
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г. сумму комиссии за выдачу кредита в размере... руб., страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере... руб.... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп., расходы по оплате услуг представителя в размере... руб.
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в доход местного бюджета госпошлину в размере... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Гаиткуловой Ф.С., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
Г. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "РОСБАНК" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований указал, что дата между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Г. был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, по условиям которого ОАО АКБ "РОСБАНК" предоставил Г. денежные средства в размере... руб.... коп., сроком до дата под ...% годовых, а Г. обязался их возвратить. Условиями кредитного договора предусматривалось взимание с Г. комиссии за выдачу кредита в сумме... руб., а также заключение между "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" и Г. договор страхования жизни и здоровья, размер страховой премии по которому составлял... руб.... коп. Просил суд признать данные условия договора недействительными и применить последствия недействительности в данной части договора, взыскать с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г.... руб. уплаченную комиссию за выдачу кредита, уплаченную страховую премию -... руб.... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами -... руб.... коп., компенсацию морального вреда -... руб.; расходы по оплате услуг представителя -... руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "РОСБАНК"-... ставит вопрос об отмене решения суда, в части взыскания суммы страховой премии по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", ссылаясь на нарушение судом норм материального права, указав, что кредитный договор не содержит условия, обязывающего заемщика заключить договор личного страхования, в заявлении-анкете имеется указание на возможность отказа от дополнительной услуги; заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, а влияет на процентную ставку по кредиту.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ОАО АКБ "РОСБАНК"-..., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Г.-..., возражавшего удовлетворению жалобы, судебная коллегия, приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
На основании п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от дата N...-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России дата N...-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от дата N... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата N...-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от дата N...-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как следует из материалов дела, дата между Г. и ОАО "РОСБАНК" заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Г. кредит в размере... руб.... коп. с процентной ставкой...% годовых.
По условиям кредитного договора истцом уплачена комиссия за выдачу кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика....
Кроме того, истец осуществил страхование жизни и здоровья ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщика Г., страховая премия по договору составляет... руб.... коп. и была уплачена истцом, что сторонами не оспаривается.
Из платежного поручения N... от дата следует, что денежная сумма в размере... руб.... коп зачислена на расчетный счет ОАО АКБ "РОСБАНК", с пометкой для перечисления на расчетный счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" N ....
дата Банком получена претензия Г. с требованием возвратить уплаченные комиссию за выдачу кредита в размере... руб. и страховую премию в размере... руб.... коп.
В добровольном порядке претензия ответчиком не удовлетворена.
Разрешая спорные правоотношения, установив, что условие кредитного договора от дата об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет является навязанной услугой и ущемляет права истца, что противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и является ничтожным, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в сумме... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме... руб.... коп.
Так, ведение (обслуживание) ссудного счета представляет собой скрытую форму процентов за пользование кредитом, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", так как данные условия кредитного договора, ущемляют права потребителя, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признаются недействительными. Условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, что является обязанностью банка. Комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В указанной части решение сторонами не обжалуется.
Удовлетворяя исковые требования Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, суд исходил из того, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона не имеется, соответственно, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитному договору, в связи с чем пришел к выводу о взыскании страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере... руб.... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп.
Между тем, судебная коллегия полагает, что выводы суда в части признания недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, взыскания страховой премии, не соответствуют нормам материального права, опровергаются представленными сторонами доказательствами.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно заявлению Г. о предоставлении автокредита со страховкой от дата услуги страхования оказываются по желанию клиента.
В заявлении о предоставлении кредита Г. указал сведения о заключении договора страхования со страховщиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", он уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям банка, что подтверждается его подписью в указанном заявлении.
Кроме того, из содержания заявления следует, что услуга оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
Как усматривается из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, являющихся неотъемлемой частью договора, Г. согласился, о чем имеется его подпись в договоре.
Согласно паспорту кредитного продукта "Автостатус" в Приложении 1 процентная ставка по кредиту в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика составляет ...%, на срок... месяцев, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья составляет ...%.
Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что услуга по страхованию не была навязана истцу, у которого имелась возможность не присоединяться к Программе страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, предполагающих более высокий процент, на что также указывал и представитель банка в возражениях, имеющихся в материалах дела.
Таким образом, приобретение Г. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ним и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, материалами дела подтверждается, что Г. мог отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое истцом условие кредитного договора не нарушает его права, Банк не является стороной договора страхования, Судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для признания незаконными условий кредитного договора, предусматривающих уплату заемщиком страховой премии и взыскания уплаченной Г. страховой премии, не имеется.
На основании изложенного решение суда в указанной части судебная коллегия не может признать законным и обоснованным.
Поскольку в удовлетворении исковых требований Г. о признании условий кредитного договора в части обязании заключить договор личного страхования и взыскании страховой премии, отказано, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп.
Согласно ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп.
Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст. 50, 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ Судебная коллегия считает необходимым взыскать с ОАО "РОСБАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене в части в части удовлетворения исковых требований Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, госпошлины, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Г. к ОАО "РОСБАНК" о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, применении последствий недействительности договора, взыскания страховой премии, одновременно взыскав с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп., государственную пошлину в доход государства в размере... руб.
В остальной части судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, поскольку при разрешении спора судом верно определены все юридически значимые обстоятельства имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дана надлежащую оценку и решение суда в соответствует требованиями закона.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 апреля 2013 года отменить в части удовлетворения исковых требований Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, госпошлины, в отмененной части новое принять решение.
В удовлетворении исковых требований Г. к Открытому акционерному обществу "РОСБАНК" о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, применении последствий недействительности договора, взыскания страховой премии, отказать.
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп.
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в доход государства государственную пошлину в размере... рублей.
В остальной части решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 09 апреля 2013 года оставить без изменения.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
Ф.С.ГАИТКУЛОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.07.2013 N 33-8991/2013
Разделы:Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2013 г. N 33-8991/2013
Судья: Власюк С.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Кривцовой О.Ю.,
судей Гаиткуловой Ф.С.,
Смирновой О.В.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО АКБ "РОСБАНК"-... на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 09 апреля 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования Г. о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере... руб., страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере... руб.... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере... руб.... коп., компенсации морального вреда в размере... руб., удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО "РОСБАНК" и Г., в части обязанности оплаты комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования N... от дата с 000 "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни".
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г. сумму комиссии за выдачу кредита в размере... руб., страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере... руб.... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп., расходы по оплате услуг представителя в размере... руб.
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в доход местного бюджета госпошлину в размере... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Гаиткуловой Ф.С., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
Г. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "РОСБАНК" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований указал, что дата между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Г. был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, по условиям которого ОАО АКБ "РОСБАНК" предоставил Г. денежные средства в размере... руб.... коп., сроком до дата под ...% годовых, а Г. обязался их возвратить. Условиями кредитного договора предусматривалось взимание с Г. комиссии за выдачу кредита в сумме... руб., а также заключение между "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" и Г. договор страхования жизни и здоровья, размер страховой премии по которому составлял... руб.... коп. Просил суд признать данные условия договора недействительными и применить последствия недействительности в данной части договора, взыскать с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г.... руб. уплаченную комиссию за выдачу кредита, уплаченную страховую премию -... руб.... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами -... руб.... коп., компенсацию морального вреда -... руб.; расходы по оплате услуг представителя -... руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "РОСБАНК"-... ставит вопрос об отмене решения суда, в части взыскания суммы страховой премии по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", ссылаясь на нарушение судом норм материального права, указав, что кредитный договор не содержит условия, обязывающего заемщика заключить договор личного страхования, в заявлении-анкете имеется указание на возможность отказа от дополнительной услуги; заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, а влияет на процентную ставку по кредиту.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ОАО АКБ "РОСБАНК"-..., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Г.-..., возражавшего удовлетворению жалобы, судебная коллегия, приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
На основании п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от дата N...-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России дата N...-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от дата N... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата N...-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от дата N...-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как следует из материалов дела, дата между Г. и ОАО "РОСБАНК" заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Г. кредит в размере... руб.... коп. с процентной ставкой...% годовых.
По условиям кредитного договора истцом уплачена комиссия за выдачу кредита в размере... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика....
Кроме того, истец осуществил страхование жизни и здоровья ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщика Г., страховая премия по договору составляет... руб.... коп. и была уплачена истцом, что сторонами не оспаривается.
Из платежного поручения N... от дата следует, что денежная сумма в размере... руб.... коп зачислена на расчетный счет ОАО АКБ "РОСБАНК", с пометкой для перечисления на расчетный счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" N ....
дата Банком получена претензия Г. с требованием возвратить уплаченные комиссию за выдачу кредита в размере... руб. и страховую премию в размере... руб.... коп.
В добровольном порядке претензия ответчиком не удовлетворена.
Разрешая спорные правоотношения, установив, что условие кредитного договора от дата об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет является навязанной услугой и ущемляет права истца, что противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и является ничтожным, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в сумме... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме... руб.... коп.
Так, ведение (обслуживание) ссудного счета представляет собой скрытую форму процентов за пользование кредитом, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", так как данные условия кредитного договора, ущемляют права потребителя, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признаются недействительными. Условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, что является обязанностью банка. Комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В указанной части решение сторонами не обжалуется.
Удовлетворяя исковые требования Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, суд исходил из того, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона не имеется, соответственно, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитному договору, в связи с чем пришел к выводу о взыскании страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере... руб.... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп.
Между тем, судебная коллегия полагает, что выводы суда в части признания недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, взыскания страховой премии, не соответствуют нормам материального права, опровергаются представленными сторонами доказательствами.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно заявлению Г. о предоставлении автокредита со страховкой от дата услуги страхования оказываются по желанию клиента.
В заявлении о предоставлении кредита Г. указал сведения о заключении договора страхования со страховщиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", он уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям банка, что подтверждается его подписью в указанном заявлении.
Кроме того, из содержания заявления следует, что услуга оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
Как усматривается из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, являющихся неотъемлемой частью договора, Г. согласился, о чем имеется его подпись в договоре.
Согласно паспорту кредитного продукта "Автостатус" в Приложении 1 процентная ставка по кредиту в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика составляет ...%, на срок... месяцев, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья составляет ...%.
Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что услуга по страхованию не была навязана истцу, у которого имелась возможность не присоединяться к Программе страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, предполагающих более высокий процент, на что также указывал и представитель банка в возражениях, имеющихся в материалах дела.
Таким образом, приобретение Г. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ним и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, материалами дела подтверждается, что Г. мог отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое истцом условие кредитного договора не нарушает его права, Банк не является стороной договора страхования, Судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для признания незаконными условий кредитного договора, предусматривающих уплату заемщиком страховой премии и взыскания уплаченной Г. страховой премии, не имеется.
На основании изложенного решение суда в указанной части судебная коллегия не может признать законным и обоснованным.
Поскольку в удовлетворении исковых требований Г. о признании условий кредитного договора в части обязании заключить договор личного страхования и взыскании страховой премии, отказано, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп.
Согласно ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп.
Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст. 50, 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса РФ Судебная коллегия считает необходимым взыскать с ОАО "РОСБАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене в части в части удовлетворения исковых требований Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, госпошлины, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Г. к ОАО "РОСБАНК" о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, применении последствий недействительности договора, взыскания страховой премии, одновременно взыскав с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп., государственную пошлину в доход государства в размере... руб.
В остальной части судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, поскольку при разрешении спора судом верно определены все юридически значимые обстоятельства имеющие значение для дела, доказательствам представленным сторонами дана надлежащую оценку и решение суда в соответствует требованиями закона.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 апреля 2013 года отменить в части удовлетворения исковых требований Г. о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, госпошлины, в отмененной части новое принять решение.
В удовлетворении исковых требований Г. к Открытому акционерному обществу "РОСБАНК" о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования, применении последствий недействительности договора, взыскания страховой премии, отказать.
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в пользу Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.... коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.... коп.
Взыскать с ОАО "РОСБАНК" в доход государства государственную пошлину в размере... рублей.
В остальной части решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 09 апреля 2013 года оставить без изменения.
Председательствующий
О.Ю.КРИВЦОВА
Судьи
Ф.С.ГАИТКУЛОВА
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)