Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Киньягуловой Т.М., Свистун Т.К.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы РБ от 19 июля 2013 года, которым постановлено:
Взыскать в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) с А. расходы по уплате госпошлины... руб., задолженность по кредитному договору... рублей, в том числе: ... руб. - основной долг, ... руб. - сумма пеней, начисленных на просроченный основной долг, ... руб. - сумма пеней, начисленных на просроченные проценты.
Обратить взыскание на квартиру по адресу: <...>, принадлежащую А., определив способ реализации квартиры - путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в сумме... руб.
В удовлетворении остальных исковых требований КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., судебная коллегия
установила:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к А. об обращении взыскания на имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что согласно кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиком, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме... руб. сроком на... месяцев для приобретения квартиры по адресу: <...>.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной N <...> от <...> года.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору.
На основании изложенного, истец просил обратить взыскание на предмет ипотеки - указанную квартиру, определить начальную продажную цену квартиры в размере... руб., что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости, определенном согласно экспертного заключения N <...> от <...> года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту по состоянию на <...> года в размере... руб., в том числе... руб. - пени за просроченный платеж по уплате процентов, ... руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита, ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб. - просроченные проценты по кредиту; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в размере... руб.
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе А. просит решение суда отменить, производство по делу прекратить, в обоснование ссылаясь на ст. 220 ГПК РФ, указав на то, что имеется вступившее в законную силу определение... районного суда г. Уфы РБ от <...> года, которым гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к А. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество было прекращено в связи с отказом истца от иска.
Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя А., а также объяснения Д., поддержавших доводы апелляционной жалобы, а также выслушав объяснения представителя КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) В., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не в полном объеме соответствует указанным требованиям.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно пункту 1 статьи 348 Кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Статьей 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно статье 54 Закона N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Из материалов дела следует, что <...> года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и А., З., выступающих в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор N <...>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме... руб. сроком на... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. кредитного договора).
Из условий договора следует, что кредит предоставляется для приобретения квартиры по адресу: <...>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика.
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил... руб. (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).
В силу пунктов 5.2, 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пеней в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 3.3.11 кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.10 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.
Согласно п. 4.1.6 кредитного договора N <...>, до дня фактического предоставления кредита А. и З. обязуются застраховать в страховой компании, согласованной с кредитором, за свой счет: жизнь и здоровье А. и З. на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями настоящего договора, на срок действия настоящего договора плюс два месяца.
При этом страховое возмещение по риску утраты жизни и здоровья А., З. на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в каждую конкретную дату срока действия договора страхования должно составлять: по А. - в размере не менее 68% от размера текущей ссудной задолженности, увеличенной на десять процентов; по З. - в размере не менее 32% от размера текущей ссудной задолженности, увеличенной на десять процентов.
Денежные средства в сумме... рублей зачислены <...> года на счет ответчика А., что подтверждается платежным поручением N <...> от <...> года.
Государственная регистрация права собственности А. на указанную квартиру произведена <...> года.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком <...> года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по РБ первоначальному залогодержателю <...> года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <...> года за N <...>.
Законным владельцем указанной закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является истец КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
<...> г. между А. и КИТ Финанс Страхование (ОАО) был заключен договор комплексного ипотечного страхования сроком по <...> года в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита по договору от <...> года. Объектами страхования согласно заключенному договору комплексного ипотечного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные, в том числе, с жизнью и здоровьем застрахованных лиц А., З.
Выгодоприобретателем по договору страхования указан КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Страховая сумма определена на застрахованную А. - 68%, на застрахованную З. - 32% от общей страховой суммы, установленной договором.
Судом первой инстанции установлено, что <...> года заемщик З. умерла.
Согласно письма нотариуса нотариального округа г. Уфа К. наследственное дело к имуществу З. не открывалось.
Согласно платежного поручения N <...> от <...> года КИТ Финанс Страхование (ОАО) перечислило страховую выплату в размере... руб. выгодоприобретателю КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), который направил ее в сумме: ... руб. - на просроченный основной долг, ... руб. - на просроченные проценты, ... руб. - пени на просроченный основной долг, ... руб. - пени на просроченные проценты, полностью погасив просроченную задолженность. В дату аннуитета <...> года была досписана оставшаяся сумма от страховой выплаты в размере... руб., в том числе: ... руб. - просроченный основной долг, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - досрочное погашение основного долга (том 1, л.д. 132).
В дальнейшем, согласно представленной суду выписки по лицевому, ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору: по состоянию на <...> года по кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, а именно: <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года.
<...> года ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N <...> от <...> года исх. N <...>, N <...>, N <...> от <...> года.
Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком материалы дела не содержат.
Определяя размер задолженности ответчика по кредитному договору, суд принял во внимание расчет, выполненный КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, согласно которого задолженность А. по кредитному договору по состоянию на <...> года составляет... руб., в том числе: ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... - сумма просроченных процентов, ... - сумма пеней, начисленных на просроченный основной долг, ... - сумма пеней, начисленных на просроченные проценты, ... - сумма начисленных процентов за пользование кредитом.
Данный расчет судебной коллегией проверен и признан арифметически верным.
Удовлетворяя заявленные требования, суд исходил из того, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору своевременно не исполнял, у него образовалась задолженность по возврату денежных средств, полученных по кредитному договору, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования в части взыскания с ответчика А. суммы основного долга в размере... руб.
При этом суд, удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору, обоснованно применил ст. 333 ГК РФ и снизил размер подлежащих взысканию неустойки, начисленной на просроченный основной долг, в сумме... руб. до... рублей, неустойки, начисленной на просроченные проценты, в сумме... руб. до... рублей, учитывая при этом размер задолженности по основному долгу и процентам, значительный период просрочки, последствия нарушения обязательства, а также возмещение истцу затрат, связанных с нарушением обязательства по своевременной оплате долга путем начисления процентов по основному долгу, компенсационную природу неустойки.
Удовлетворяя требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, суд обоснованно исходил из того, что ответчик не выполняет свои обязательства по возврату кредита, обращение взыскания на заложенное имущество соответствует требованиям ст. 348 ГК РФ.
В то же время, суд, удовлетворяя требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество установил начальную продажную цену заложенного имущества равную... рублей, исходя при этом из рыночной стоимости заложенной квартиры, указанной в отчете оценщика ООО "Консалтинговая группа "..." N <...> от <...> года.
Вместе с тем, судебная коллегия с указанным выводом суда согласиться не может, поскольку установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости заложенной квартиры в сумме... рублей, указанной в отчете оценщика, суд не учел значительный промежуток времени с даты составления отчета N <...> до момента обращения взыскания на заложенное имущество.
В заседание судебной коллегии ответчиком представлен отчет N <...> от <...> года об определении рыночной стоимости квартиры по адресу: <...>, согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры составляет... рублей.
Учитывая, что данный отчет определяет стоимость квартиры на дату наиболее приближенную к дате вынесения судебного решения, судебная коллегия считает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества руководствоваться данным отчетом. Более того, определенная в отчете N <...> от <...> года рыночная стоимость заложенного имущества истцом не оспаривается.
Следовательно, начальная продажная цена указанного квартиры, находящейся в залоге, должна быть установлена в размере... рублей на день исполнения решения суда (... рублей x 80%).
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает необходимым изменить обжалуемое решение в части установления начальной продажной цены заложенного имущества - квартиры, установив начальную продажную цену квартиры в размере... рублей на день исполнения решения суда.
Довод апелляционной жалобы о том, что производство по гражданскому делу в части исковых требований об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <...>, определения способа реализации квартиры путем проведения публичных торгов и установления начальной продажной цены в сумме... рублей должно быть прекращено в связи с тем, что имеется вступившее в законную силу определение... районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от <...> года, которым гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к А. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество было прекращено в связи с отказом истца от иска судебной коллегией не принимается во внимание исходя из следующего.
В силу ст. 220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон.
Исходя из конкретных обстоятельств настоящего гражданского дела, субъектного состава спорных правоотношений и их характера, носящего длящийся характер, у суда отсутствовали законные основания для прекращения производства по делу на основании положений статьи 220 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 июля 2013 года изменить в части установления начальной продажной цены заложенной квартиры по адресу: <...>, в сумме... рублей, установив начальную продажную цену на объект залога: квартиру по адресу: <...>, в размере... (...) рублей.
В остальной части решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
Т.К.СВИСТУН
судья
Н.А.АЛЕКСАНДРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 31.10.2013
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 октября 2013 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Киньягуловой Т.М., Свистун Т.К.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы РБ от 19 июля 2013 года, которым постановлено:
Взыскать в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) с А. расходы по уплате госпошлины... руб., задолженность по кредитному договору... рублей, в том числе: ... руб. - основной долг, ... руб. - сумма пеней, начисленных на просроченный основной долг, ... руб. - сумма пеней, начисленных на просроченные проценты.
Обратить взыскание на квартиру по адресу: <...>, принадлежащую А., определив способ реализации квартиры - путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в сумме... руб.
В удовлетворении остальных исковых требований КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., судебная коллегия
установила:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к А. об обращении взыскания на имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что согласно кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиком, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме... руб. сроком на... месяцев для приобретения квартиры по адресу: <...>.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной N <...> от <...> года.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору.
На основании изложенного, истец просил обратить взыскание на предмет ипотеки - указанную квартиру, определить начальную продажную цену квартиры в размере... руб., что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости, определенном согласно экспертного заключения N <...> от <...> года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту по состоянию на <...> года в размере... руб., в том числе... руб. - пени за просроченный платеж по уплате процентов, ... руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита, ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... руб. - просроченные проценты по кредиту; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в размере... руб.
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе А. просит решение суда отменить, производство по делу прекратить, в обоснование ссылаясь на ст. 220 ГПК РФ, указав на то, что имеется вступившее в законную силу определение... районного суда г. Уфы РБ от <...> года, которым гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к А. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество было прекращено в связи с отказом истца от иска.
Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя А., а также объяснения Д., поддержавших доводы апелляционной жалобы, а также выслушав объяснения представителя КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) В., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не в полном объеме соответствует указанным требованиям.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно пункту 1 статьи 348 Кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Статьей 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно статье 54 Закона N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Из материалов дела следует, что <...> года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и А., З., выступающих в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор N <...>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме... руб. сроком на... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. кредитного договора).
Из условий договора следует, что кредит предоставляется для приобретения квартиры по адресу: <...>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика.
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил... руб. (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).
В силу пунктов 5.2, 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пеней в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 3.3.11 кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.10 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.
Согласно п. 4.1.6 кредитного договора N <...>, до дня фактического предоставления кредита А. и З. обязуются застраховать в страховой компании, согласованной с кредитором, за свой счет: жизнь и здоровье А. и З. на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями настоящего договора, на срок действия настоящего договора плюс два месяца.
При этом страховое возмещение по риску утраты жизни и здоровья А., З. на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в каждую конкретную дату срока действия договора страхования должно составлять: по А. - в размере не менее 68% от размера текущей ссудной задолженности, увеличенной на десять процентов; по З. - в размере не менее 32% от размера текущей ссудной задолженности, увеличенной на десять процентов.
Денежные средства в сумме... рублей зачислены <...> года на счет ответчика А., что подтверждается платежным поручением N <...> от <...> года.
Государственная регистрация права собственности А. на указанную квартиру произведена <...> года.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком <...> года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по РБ первоначальному залогодержателю <...> года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <...> года за N <...>.
Законным владельцем указанной закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является истец КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
<...> г. между А. и КИТ Финанс Страхование (ОАО) был заключен договор комплексного ипотечного страхования сроком по <...> года в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита по договору от <...> года. Объектами страхования согласно заключенному договору комплексного ипотечного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные, в том числе, с жизнью и здоровьем застрахованных лиц А., З.
Выгодоприобретателем по договору страхования указан КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Страховая сумма определена на застрахованную А. - 68%, на застрахованную З. - 32% от общей страховой суммы, установленной договором.
Судом первой инстанции установлено, что <...> года заемщик З. умерла.
Согласно письма нотариуса нотариального округа г. Уфа К. наследственное дело к имуществу З. не открывалось.
Согласно платежного поручения N <...> от <...> года КИТ Финанс Страхование (ОАО) перечислило страховую выплату в размере... руб. выгодоприобретателю КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), который направил ее в сумме: ... руб. - на просроченный основной долг, ... руб. - на просроченные проценты, ... руб. - пени на просроченный основной долг, ... руб. - пени на просроченные проценты, полностью погасив просроченную задолженность. В дату аннуитета <...> года была досписана оставшаяся сумма от страховой выплаты в размере... руб., в том числе: ... руб. - просроченный основной долг, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - досрочное погашение основного долга (том 1, л.д. 132).
В дальнейшем, согласно представленной суду выписки по лицевому, ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору: по состоянию на <...> года по кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, а именно: <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года; <...> года.
<...> года ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N <...> от <...> года исх. N <...>, N <...>, N <...> от <...> года.
Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком материалы дела не содержат.
Определяя размер задолженности ответчика по кредитному договору, суд принял во внимание расчет, выполненный КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, согласно которого задолженность А. по кредитному договору по состоянию на <...> года составляет... руб., в том числе: ... руб. - сумма просроченного основного долга, ... - сумма просроченных процентов, ... - сумма пеней, начисленных на просроченный основной долг, ... - сумма пеней, начисленных на просроченные проценты, ... - сумма начисленных процентов за пользование кредитом.
Данный расчет судебной коллегией проверен и признан арифметически верным.
Удовлетворяя заявленные требования, суд исходил из того, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору своевременно не исполнял, у него образовалась задолженность по возврату денежных средств, полученных по кредитному договору, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования в части взыскания с ответчика А. суммы основного долга в размере... руб.
При этом суд, удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору, обоснованно применил ст. 333 ГК РФ и снизил размер подлежащих взысканию неустойки, начисленной на просроченный основной долг, в сумме... руб. до... рублей, неустойки, начисленной на просроченные проценты, в сумме... руб. до... рублей, учитывая при этом размер задолженности по основному долгу и процентам, значительный период просрочки, последствия нарушения обязательства, а также возмещение истцу затрат, связанных с нарушением обязательства по своевременной оплате долга путем начисления процентов по основному долгу, компенсационную природу неустойки.
Удовлетворяя требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, суд обоснованно исходил из того, что ответчик не выполняет свои обязательства по возврату кредита, обращение взыскания на заложенное имущество соответствует требованиям ст. 348 ГК РФ.
В то же время, суд, удовлетворяя требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество установил начальную продажную цену заложенного имущества равную... рублей, исходя при этом из рыночной стоимости заложенной квартиры, указанной в отчете оценщика ООО "Консалтинговая группа "..." N <...> от <...> года.
Вместе с тем, судебная коллегия с указанным выводом суда согласиться не может, поскольку установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости заложенной квартиры в сумме... рублей, указанной в отчете оценщика, суд не учел значительный промежуток времени с даты составления отчета N <...> до момента обращения взыскания на заложенное имущество.
В заседание судебной коллегии ответчиком представлен отчет N <...> от <...> года об определении рыночной стоимости квартиры по адресу: <...>, согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры составляет... рублей.
Учитывая, что данный отчет определяет стоимость квартиры на дату наиболее приближенную к дате вынесения судебного решения, судебная коллегия считает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества руководствоваться данным отчетом. Более того, определенная в отчете N <...> от <...> года рыночная стоимость заложенного имущества истцом не оспаривается.
Следовательно, начальная продажная цена указанного квартиры, находящейся в залоге, должна быть установлена в размере... рублей на день исполнения решения суда (... рублей x 80%).
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает необходимым изменить обжалуемое решение в части установления начальной продажной цены заложенного имущества - квартиры, установив начальную продажную цену квартиры в размере... рублей на день исполнения решения суда.
Довод апелляционной жалобы о том, что производство по гражданскому делу в части исковых требований об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <...>, определения способа реализации квартиры путем проведения публичных торгов и установления начальной продажной цены в сумме... рублей должно быть прекращено в связи с тем, что имеется вступившее в законную силу определение... районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от <...> года, которым гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к А. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество было прекращено в связи с отказом истца от иска судебной коллегией не принимается во внимание исходя из следующего.
В силу ст. 220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон.
Исходя из конкретных обстоятельств настоящего гражданского дела, субъектного состава спорных правоотношений и их характера, носящего длящийся характер, у суда отсутствовали законные основания для прекращения производства по делу на основании положений статьи 220 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 июля 2013 года изменить в части установления начальной продажной цены заложенной квартиры по адресу: <...>, в сумме... рублей, установив начальную продажную цену на объект залога: квартиру по адресу: <...>, в размере... (...) рублей.
В остальной части решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Т.М.КИНЬЯГУЛОВА
Т.К.СВИСТУН
судья
Н.А.АЛЕКСАНДРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)