Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Пархоменко Ж.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего: Пильгуна А.С.
судей: Канивец Т.В., Салтыковой Л.В.
при секретаре: С.А.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней З. на решение Пресненского районного суда г. Москвы от 28 февраля 2012 года, которым постановлено:
- "В удовлетворении исковых требований З. к Закрытому Акционерному Обществу "Коммерческий банк ДельтаКредит" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать";
- и на дополнительное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 25 октября 2012 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска З. к Закрытому акционерному обществу "Коммерческий банк "ДельтаКредит" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать".
установила:
З. обратился в суд с иском к ЗАО "КБ ДельтаКредит" о признании недействительными и ущемляющими права потребителя условия кредитного договора N ** от 29.07.2008 в части пункта ** обязывающего заемщика застраховать следующие риски: риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения жизни и потери трудоспособности заемщика в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховым компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; признании недействительными и ущемляющими права потребителя условия кредитного договора N ** от 29.07.2008, предусмотренные пунктом 4.3.3, дающие права кредитору "осуществить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренное пунктом 4.1.7 страхование (выступить страхователем), а также уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страховые премии. Для уплаты страховых премий кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетом заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с пунктом 6.4 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика, о признании недействительным п. 2.1 кредитного договора, в соответствии с которым кредит выдается "при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7, уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита, а также подачи договора купли-продажи на государственную регистрацию; признании недействительным п. 6.5, предусматривающего рассмотрение разногласий между кредитором и заемщиком в суде общей юрисдикции по месту нахождения кредитора. Просил применить последствия недействительности ничтожных условий договора. Обязать возвратить неосновательно списанные денежные средства в размере 75.000 руб.: за комиссию, за выдачу и оформление кредита в размере 23.500 руб., оплату страховой премии по страхованию квартиры, титула и жизни в размере 30.100 руб., выдачу со счета наличных денежных средств в размере 11.750 руб., перевод кредитных средств на счет продавца в размере 1.000 руб., услуги оценщика в размере 2.500 руб., нотариальные копии заявления доверенности в размере 3.500 руб., представление интересов в ФРС в размере 1.500 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 25.000 руб., судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.
В обоснование иска указал, что 29.07.2008 заключил с ЗАО "КБ ДельтаКредит" кредитный договор N ** от 29.07.2008 на общую сумму 2.350.000 руб. на 182 месяца, размер процентной ставки - 12,75% процентов годовых. Указывает на то, что условия п. 4.1.7 кредитного договора об обязании страхования риска прекращения права собственности на квартиру, риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности в страховой компании, согласованного с кредитором и право кредитора, предусмотренное п. 4.4.3 договора - ущемляющими права потребителя и противоречащими действующему законодательству.
Представитель З. - М.Е. иск поддержала.
Представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" - М.Ю. иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск, ходатайствовала о применении срока исковой давности.
З. участия в судебном заседании не принимал.
При принятии дополнительного решения З., представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" участия в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение и дополнительное решение.
В апелляционной жалобе и дополнениям к ней З. просит отменить решение от 28 февраля 2012 года и дополнительное решение от 25 октября 2012 года по доводам жалобы, принять по делу новое решение.
В возражениях на жалобу представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" - С.Л. просит решение от 28 февраля 2012 года и дополнительное решение от 25 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, возражений на жалобу, выслушав представителя З. - М.Е., поддержавшую жалобу, представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" - К., согласившегося с решением, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с нормами п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из материалов дела видно, что 29.07.2008 между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и З. был заключен кредитный договор N ** о предоставлении кредита для целевого использования (приобретение квартиры) на сумму 2.350.000 рублей сроком на 182 месяца, с условием уплаты процентов в размере 12,75% годовых. Согласно п. 2.1 указанного кредитного договора кредит предоставляется при условии предоставления заемщиком кредитору договора страхования, указанного в п. 4.1.7 кредитного договора. Согласно п. п. 4.1.7 и 4.1.8 кредитного договора до предоставления кредита заемщик обязуется застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и трудоспособности З. Заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия страхования на условиях, предусмотренных в п. 4.1.7 кредитного договора до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Кроме того, согласно п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право осуществить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 указанного договора страхование (выступить страхователем), а также уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии. Для уплаты страховых премий кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках, в соответствии с п. 6.4 кредитного договора. Настоящим заемщик дал согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика.
Исследовав представленные сторонами доказательства, суд установил, что условия кредитного договора согласованы сторонами по договору, не противоречат действующему законодательству РФ. З. своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись в одностороннем порядке. З. в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию, обязанность застраховать жизнь и здоровье, риски прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц была возложена З. на себя самостоятельно в силу соответствующих обязательств по кредитному договору.
Отказывая в удовлетворении требований, суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора о возложении обязанности на истца застраховать ряд рисков, связанных с утратой возможности возвратить заемные средства и проценты по ним, следует рассматривать как установленный и согласованный сторонами кредитного договора способ обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, нормы Закона "О защите прав потребителей", ГК РФ и Закона "О банках и банковской деятельности" не запрещают кредитной организации помимо процентов за пользование кредитом взимать с заемщиков сборы (комиссии) за выдачу кредита.
Разрешая заявленный спор, судом установлено, что З. пропущен срок исковой давности, о применении которого ходатайствовал представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит", что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Поскольку суд пришел к выводу о законности условий кредитного договора, то обоснованно отказал во взыскании необоснованно списанных денежных средств в размере 75.000 руб., морального вреда и расходов по уплате государственной пошлины.
Ссылка в жалобе на несогласие с выводом суда, судебной коллегией не может быть принята во внимание, поскольку сводится к переоценке обстоятельств, которым судом дана надлежащая правовая оценка.
Судом правильно применены нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, оснований для отмены решения и дополнительного решения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Пресненского районного суда г. Москвы от 28 февраля 2012 года и дополнительное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 25 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней З. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 16.04.2013 ПО ДЕЛУ N 11-6466/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2013 г. по делу N 11-6466/2013
Судья: Пархоменко Ж.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего: Пильгуна А.С.
судей: Канивец Т.В., Салтыковой Л.В.
при секретаре: С.А.
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней З. на решение Пресненского районного суда г. Москвы от 28 февраля 2012 года, которым постановлено:
- "В удовлетворении исковых требований З. к Закрытому Акционерному Обществу "Коммерческий банк ДельтаКредит" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать";
- и на дополнительное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 25 октября 2012 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска З. к Закрытому акционерному обществу "Коммерческий банк "ДельтаКредит" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать".
установила:
З. обратился в суд с иском к ЗАО "КБ ДельтаКредит" о признании недействительными и ущемляющими права потребителя условия кредитного договора N ** от 29.07.2008 в части пункта ** обязывающего заемщика застраховать следующие риски: риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения жизни и потери трудоспособности заемщика в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховым компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; признании недействительными и ущемляющими права потребителя условия кредитного договора N ** от 29.07.2008, предусмотренные пунктом 4.3.3, дающие права кредитору "осуществить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренное пунктом 4.1.7 страхование (выступить страхователем), а также уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страховые премии. Для уплаты страховых премий кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетом заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с пунктом 6.4 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика, о признании недействительным п. 2.1 кредитного договора, в соответствии с которым кредит выдается "при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7, уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита, а также подачи договора купли-продажи на государственную регистрацию; признании недействительным п. 6.5, предусматривающего рассмотрение разногласий между кредитором и заемщиком в суде общей юрисдикции по месту нахождения кредитора. Просил применить последствия недействительности ничтожных условий договора. Обязать возвратить неосновательно списанные денежные средства в размере 75.000 руб.: за комиссию, за выдачу и оформление кредита в размере 23.500 руб., оплату страховой премии по страхованию квартиры, титула и жизни в размере 30.100 руб., выдачу со счета наличных денежных средств в размере 11.750 руб., перевод кредитных средств на счет продавца в размере 1.000 руб., услуги оценщика в размере 2.500 руб., нотариальные копии заявления доверенности в размере 3.500 руб., представление интересов в ФРС в размере 1.500 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 25.000 руб., судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.
В обоснование иска указал, что 29.07.2008 заключил с ЗАО "КБ ДельтаКредит" кредитный договор N ** от 29.07.2008 на общую сумму 2.350.000 руб. на 182 месяца, размер процентной ставки - 12,75% процентов годовых. Указывает на то, что условия п. 4.1.7 кредитного договора об обязании страхования риска прекращения права собственности на квартиру, риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности в страховой компании, согласованного с кредитором и право кредитора, предусмотренное п. 4.4.3 договора - ущемляющими права потребителя и противоречащими действующему законодательству.
Представитель З. - М.Е. иск поддержала.
Представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" - М.Ю. иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск, ходатайствовала о применении срока исковой давности.
З. участия в судебном заседании не принимал.
При принятии дополнительного решения З., представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" участия в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение и дополнительное решение.
В апелляционной жалобе и дополнениям к ней З. просит отменить решение от 28 февраля 2012 года и дополнительное решение от 25 октября 2012 года по доводам жалобы, принять по делу новое решение.
В возражениях на жалобу представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит" - С.Л. просит решение от 28 февраля 2012 года и дополнительное решение от 25 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, возражений на жалобу, выслушав представителя З. - М.Е., поддержавшую жалобу, представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" - К., согласившегося с решением, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с нормами п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из материалов дела видно, что 29.07.2008 между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и З. был заключен кредитный договор N ** о предоставлении кредита для целевого использования (приобретение квартиры) на сумму 2.350.000 рублей сроком на 182 месяца, с условием уплаты процентов в размере 12,75% годовых. Согласно п. 2.1 указанного кредитного договора кредит предоставляется при условии предоставления заемщиком кредитору договора страхования, указанного в п. 4.1.7 кредитного договора. Согласно п. п. 4.1.7 и 4.1.8 кредитного договора до предоставления кредита заемщик обязуется застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и трудоспособности З. Заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия страхования на условиях, предусмотренных в п. 4.1.7 кредитного договора до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Кроме того, согласно п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право осуществить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 указанного договора страхование (выступить страхователем), а также уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии. Для уплаты страховых премий кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках, в соответствии с п. 6.4 кредитного договора. Настоящим заемщик дал согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика.
Исследовав представленные сторонами доказательства, суд установил, что условия кредитного договора согласованы сторонами по договору, не противоречат действующему законодательству РФ. З. своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись в одностороннем порядке. З. в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию, обязанность застраховать жизнь и здоровье, риски прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц была возложена З. на себя самостоятельно в силу соответствующих обязательств по кредитному договору.
Отказывая в удовлетворении требований, суд пришел к выводу о том, что условия кредитного договора о возложении обязанности на истца застраховать ряд рисков, связанных с утратой возможности возвратить заемные средства и проценты по ним, следует рассматривать как установленный и согласованный сторонами кредитного договора способ обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, нормы Закона "О защите прав потребителей", ГК РФ и Закона "О банках и банковской деятельности" не запрещают кредитной организации помимо процентов за пользование кредитом взимать с заемщиков сборы (комиссии) за выдачу кредита.
Разрешая заявленный спор, судом установлено, что З. пропущен срок исковой давности, о применении которого ходатайствовал представитель ЗАО "КБ ДельтаКредит", что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Поскольку суд пришел к выводу о законности условий кредитного договора, то обоснованно отказал во взыскании необоснованно списанных денежных средств в размере 75.000 руб., морального вреда и расходов по уплате государственной пошлины.
Ссылка в жалобе на несогласие с выводом суда, судебной коллегией не может быть принята во внимание, поскольку сводится к переоценке обстоятельств, которым судом дана надлежащая правовая оценка.
Судом правильно применены нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, оснований для отмены решения и дополнительного решения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Пресненского районного суда г. Москвы от 28 февраля 2012 года и дополнительное решение Пресненского районного суда г. Москвы от 25 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней З. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)