Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Жерноклеева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:
Председательствующего судьи Михайлова Г.В.
судей Поддубной О.А., Фетинга Н.Н.
при секретаре С.К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Поддубной О.А. гражданское дело по апелляционной жалобе С.А. на решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 04 июня 2013 года,
установила:
С.А. обратилась в суд с иском к ОАО Банк "Западный", третье лицо ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о признании договора расторгнутым и возврате неосновательного обогащения.
В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ОАО Банк "Западный" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по которому она получила ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Первоначально Банк предлагал выдать сумму кредита под ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА годовых, но предложил снизить процентную ставку до ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА годовых, при условии присоединения истца к программе личного страхования заемщиков этого Банка, на что истец согласилась. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН Участие истца в качестве застрахованного лица по данному договору Банк обусловил заключением между Банком и истцом еще одного договора - договора организации страхования. В день заключения кредитного договора ответчик получил от истца в качестве вознаграждения по договору услуг сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, из которых ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА явились компенсацией расходов Банка на уплату страховой премии, а ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА - оплата услуг Банка как исполнителя.
На том основании, что участие в программе страхования в качестве застрахованного лица как клиента было навязанным, С.А. просила суд признать кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА расторгнутым в одностороннем порядке и взыскать денежные средства в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Определением суда от 13.05.2013 года принят отказ истца от иска в части требований к ОАО Банк "Западный" о признании договора расторгнутым, производство по делу в этой части прекращено.
В окончательной форме истец просила суд взыскать в ее пользу уплаченные качестве вознаграждения за участие в программе страхования ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
В отношении истца С.А. и представителя третьего лица ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" дело рассмотрено судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии надлежаще извещенных лиц.
Представители ответчика ОАО Банк "Западный" в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований в полном объеме.
Решением Таганрогского городского суда Ростовской области от 04 июня 2013 года С.А. в удовлетворении исковых требований отказано.
Не согласившись с постановленным решением, С.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и вынести новое решение по удовлетворению заявленных требований.
Заявитель указывает на необоснованность выводов суда о добровольности принятия истцом обязательств по договору страхования, в том числе и по уплате суммы вознаграждения. При этом судом не исследовалась уплаченная сумма вознаграждения по каждой ее составляющей и сами услуги в отдельности, что могло привести к принципиально иному решению. Информация о стоимости данных услуг не была доведена до сведения С.А., что является нарушением требований действующего законодательства о защите прав потребителей.
Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, выслушав С.А., представителя ОАО Банк "Западный", проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между С.А. и ОАО Банк "Западный" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА на срок ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА месяцев, по которому С.А. получила ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. (л.д. 10, 20).
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА С.А. было написано заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк "Западный". В данном заявлении в частности указано, что С.А. полностью и безусловно присоединяется к правилам присоединения и программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк "Западный", с текстом правил и со всеми приложениями к ним, программой добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк "Западный" ознакомлена и согласна (п. 1); согласна быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования заемщиков, заключенном между ОАО Банк "западный" и ООО "Страховая компания "Кредит Европа ЛайФ", условия договора страхования известны и понятны, правила страхования получены, с содержанием их ознакомлена и согласна, условия понятны (п. 2); уведомлена, что присоединение к правилам и страхование по договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 8); проинформирована и понимает то, что присоединение к программе является для нее добровольным, а услуги по распространению не нее условий договора страхования и иные услуги, перечисленные в правилах и тарифах (приложение N 1 к правилам), являются дополнительными услугами банка.
В п. 12 данного заявления указано, что за услуги банка по договору, в том числе в возмещение расходов банка на уплату страховой премии, уплачиваемой банком страховщику за осуществление страхования, С.А. обязана уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, в которую входила страховая премия в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА оплаченная банком ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", что подтверждается ответом страховой компании.
Вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья была оплачена истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается приходным кассовым ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 21).
Приложением N 1 к Правилам присоединения являются тарифы по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банка "Западный". Как следует из текста заявления С.А., она была ознакомлена со всеми приложениями к правилам.
В тарифах четко указано наименование "размер вознаграждения банка" и указан размер этого вознаграждения в процентном соотношении от первоначальной суммы кредита по кредитному договору за каждый год страхования.
Отказывая в удовлетворении требований, суд исходил из тех обстоятельств, что С.А. добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, в том числе и по уплате вознаграждения ответчика на оказанную им услугу. Заявление собственноручно подписано истцом, доказательств того, что это было осуществлено под влиянием заблуждения, не представлено. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. В случае неприемлемости для себя условий кредитного договора, условий подключения к Программе страхования С.А. была вправе не принимать на себя указанные обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риск заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, и взимать за это плату.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они основаны на законе и соответствуют обстоятельствам дела.
Проанализировав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правовых оснований к отмене решения суда они не содержат, поскольку основаны на неправильном толковании законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и в целом сводятся к переоценке обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.
Материальный закон применен судом правильно. Нарушений норм процессуального права, которые могли привести или привели к неправильному разрешению спора, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 04 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-13330/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
РОСТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2013 г. по делу N 33-13330/2013
Судья: Жерноклеева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:
Председательствующего судьи Михайлова Г.В.
судей Поддубной О.А., Фетинга Н.Н.
при секретаре С.К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Поддубной О.А. гражданское дело по апелляционной жалобе С.А. на решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 04 июня 2013 года,
установила:
С.А. обратилась в суд с иском к ОАО Банк "Западный", третье лицо ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о признании договора расторгнутым и возврате неосновательного обогащения.
В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ОАО Банк "Западный" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по которому она получила ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Первоначально Банк предлагал выдать сумму кредита под ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА годовых, но предложил снизить процентную ставку до ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА годовых, при условии присоединения истца к программе личного страхования заемщиков этого Банка, на что истец согласилась. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН Участие истца в качестве застрахованного лица по данному договору Банк обусловил заключением между Банком и истцом еще одного договора - договора организации страхования. В день заключения кредитного договора ответчик получил от истца в качестве вознаграждения по договору услуг сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, из которых ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА явились компенсацией расходов Банка на уплату страховой премии, а ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА - оплата услуг Банка как исполнителя.
На том основании, что участие в программе страхования в качестве застрахованного лица как клиента было навязанным, С.А. просила суд признать кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА расторгнутым в одностороннем порядке и взыскать денежные средства в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Определением суда от 13.05.2013 года принят отказ истца от иска в части требований к ОАО Банк "Западный" о признании договора расторгнутым, производство по делу в этой части прекращено.
В окончательной форме истец просила суд взыскать в ее пользу уплаченные качестве вознаграждения за участие в программе страхования ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
В отношении истца С.А. и представителя третьего лица ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" дело рассмотрено судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии надлежаще извещенных лиц.
Представители ответчика ОАО Банк "Западный" в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований в полном объеме.
Решением Таганрогского городского суда Ростовской области от 04 июня 2013 года С.А. в удовлетворении исковых требований отказано.
Не согласившись с постановленным решением, С.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и вынести новое решение по удовлетворению заявленных требований.
Заявитель указывает на необоснованность выводов суда о добровольности принятия истцом обязательств по договору страхования, в том числе и по уплате суммы вознаграждения. При этом судом не исследовалась уплаченная сумма вознаграждения по каждой ее составляющей и сами услуги в отдельности, что могло привести к принципиально иному решению. Информация о стоимости данных услуг не была доведена до сведения С.А., что является нарушением требований действующего законодательства о защите прав потребителей.
Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, выслушав С.А., представителя ОАО Банк "Западный", проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между С.А. и ОАО Банк "Западный" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА на срок ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА месяцев, по которому С.А. получила ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. (л.д. 10, 20).
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА С.А. было написано заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк "Западный". В данном заявлении в частности указано, что С.А. полностью и безусловно присоединяется к правилам присоединения и программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк "Западный", с текстом правил и со всеми приложениями к ним, программой добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк "Западный" ознакомлена и согласна (п. 1); согласна быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования заемщиков, заключенном между ОАО Банк "западный" и ООО "Страховая компания "Кредит Европа ЛайФ", условия договора страхования известны и понятны, правила страхования получены, с содержанием их ознакомлена и согласна, условия понятны (п. 2); уведомлена, что присоединение к правилам и страхование по договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 8); проинформирована и понимает то, что присоединение к программе является для нее добровольным, а услуги по распространению не нее условий договора страхования и иные услуги, перечисленные в правилах и тарифах (приложение N 1 к правилам), являются дополнительными услугами банка.
В п. 12 данного заявления указано, что за услуги банка по договору, в том числе в возмещение расходов банка на уплату страховой премии, уплачиваемой банком страховщику за осуществление страхования, С.А. обязана уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, в которую входила страховая премия в размере ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА оплаченная банком ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", что подтверждается ответом страховой компании.
Вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья была оплачена истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается приходным кассовым ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 21).
Приложением N 1 к Правилам присоединения являются тарифы по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банка "Западный". Как следует из текста заявления С.А., она была ознакомлена со всеми приложениями к правилам.
В тарифах четко указано наименование "размер вознаграждения банка" и указан размер этого вознаграждения в процентном соотношении от первоначальной суммы кредита по кредитному договору за каждый год страхования.
Отказывая в удовлетворении требований, суд исходил из тех обстоятельств, что С.А. добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, в том числе и по уплате вознаграждения ответчика на оказанную им услугу. Заявление собственноручно подписано истцом, доказательств того, что это было осуществлено под влиянием заблуждения, не представлено. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. В случае неприемлемости для себя условий кредитного договора, условий подключения к Программе страхования С.А. была вправе не принимать на себя указанные обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риск заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, и взимать за это плату.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они основаны на законе и соответствуют обстоятельствам дела.
Проанализировав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правовых оснований к отмене решения суда они не содержат, поскольку основаны на неправильном толковании законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и в целом сводятся к переоценке обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.
Материальный закон применен судом правильно. Нарушений норм процессуального права, которые могли привести или привели к неправильному разрешению спора, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 04 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)