Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе:
председательствующего Патронова Р.В.,
судей Вершинина А.В. и Хмара Е.И.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Северодвинске дело по апелляционной жалобе истца Б.И.С. на решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 19 октября 2012 года, которым постановлено:
"в удовлетворении исковых требований Б.И.С. к Открытому акционерному обществу "..." в лице Северодвинского отделения N ... о признании кредитного договора от 5 апреля 2012 года исполненным 5 июня 2012 года, признании незаконными действий по списанию денежных средств по кредитным договорам от 5 апреля 2012 года, от 28 июля 2011 года, от 21 мая 2012 года, взыскании сумм, удержанных по кредитным договорам от 5 апреля 2012 года, от 28 июля 2011 года, от 21 мая 2012 года, отказать".
Заслушав доклад судьи ..., судебная коллегия
установила:
Б.И.С. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "..." в лице Северодвинского отделения N ... (далее - Банк) о признании кредитного договора, заключенного между ней и ОАО "..." 5 апреля 2012 года, исполненным с 5 июня 2012 года, признании незаконными действий по списанию денежных средств с ее счета в размере ... рублей ... копеек, в том числе 5 июля 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 18 июля 2012 года в размере ... рублей, 16 августа 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 5 сентября 2012 года в размере ... рубль ... копеек, 5 октября 2012 года в размере ... рубля ... копеек по кредитному договору от 5 апреля 2012 года, признании незаконными действий ответчика по списанию денежных средств в размере ... рублей ... копеек с ее счета по кредитному договору от 28 июля 2011 года, признании незаконными действий ответчика по списанию денежных средств в размере ... рублей ... копеек с ее счета по кредитному договору от 21 мая 2012 года, взыскании этих сумм.
В обоснование иска указала, что 5 апреля 2012 года она заключила с ответчиком кредитный договор N 380496, по которому ответчик предоставил ей кредит в размере ... рублей под 17% годовых на срок 24 месяца. По условиям договора погашение долга и процентов производится ежемесячными платежами в размере ... рубль ... копеек 5 числа каждого месяца путем списания банком указанной суммы с ее лицевого счета N .... Желая досрочно погасить кредит, она 5 июня 2012 года внесла на счет денежные средства в размере ... рублей ... копеек и заполнила переданный ей кредитным инспектором банка бланк заявления о погашении кредита, после чего денежные средства со счета были списаны, о чем ей был выдан мемориальный ордер от 5 июня 2012 года. Однако, 6 августа 2012 года она получила письмо от ответчика, где было указано, что 5 июня 2012 года кредитному инспектору не удалось перестроить график для досрочного погашения кредита и сумма денежных средств в размере ... рублей возвращена на ее счет. После этого ответчик стал производить списание денежных средств по данному кредитному договору ежемесячно с ее счета. Она, полагая, что на ее счет поступили денежные средства от работодателя, 15 июня 2012 года сняла из имевшихся на счете ... рублей ... копеек часть средств в размере... рублей для собственных нужд. После получения письма от ответчика она 16 августа 2012 года внесла на счет ... рублей, которые до настоящего времени находятся на счете. Однако, в связи со списанием денежных средств по кредитному договору от 5 апреля 2012 года, на счете было недостаточно средств для списания платежей по двум другим договорам от 28 июля 2011 года и от 21 мая 2012 года, в связи с чем, были начислены и удержаны пени по договору от 28 июля 2011 года в размере ... рублей ... копеек и по договору от 21 мая 2012 года в размере ... рублей ... копеек.
В судебное заседание Б.И.С. не явилась. Ее представитель Б.Д. в судебном заседании иск поддержал.
Представитель Банка К. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку истец не подписала новый график платежей с нулевым остатком.
Суд вынес указанное решение, с которым не согласилась Б.И.С. В апелляционной жалобе просит решение отменить. В обоснование жалобы указывает, что вывод суда о том, что истец виновно не подписала новый график платежей с нулевым остатком не соответствует действительности. Возможность досрочного исполнения заемщиком денежного обязательства без предварительного уведомления кредитора предусмотрена пунктом 3.9 кредитного договора N <...> от 05 апреля 2012 года. Банк принял досрочное исполнение обязательства, списав со счета заемщика остаток задолженности по кредитному договору, после чего правоотношения между сторонами по этому договору прекратились. Договором не предусмотрено составление графика платежей с нулевым остатком, если кредит погашается в полном объеме. Кроме того, подписать таковой истцу работник Банка не предлагал, тогда как его составление - обязанность Банка. Из письма Банка от 06 августа 2012 года следует, что именно кредитному инспектору не удалось перестроить график для досрочного погашения. Отсутствие такого графика с нулевым остатком уже после списания всей суммы долга и прекращения правоотношений на их существо не влияет. Возобновление действия кредитного договора по желанию только одной стороны законом не предусмотрено. Обратное перечисление 08 июня 2012 года денежной суммы в размере ... рублей на счет истца вызвано односторонними действиями Банка. Не имеет правового значения снятие истцом 15 июня 2012 года со своего счета ... рублей.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Б.Д., судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда не находит оснований для отмены судебного постановления.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 5 апреля 2012 года между Банком и Б.И.С. заключен кредитный договор N <...> "..." на цели личного потребления, по которому, банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ... рублей сроком на 24 месяца под процентную ставку 17% годовых.
В соответствии с кредитным договором погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору).
Заемщиком оформляется дополнительное соглашение к договору о вкладе "...", согласно которому он поручает банку производить списание денежных средств со счета в уплату кредита начиная с 05 мая 2012 года, ежемесячно каждого 5 числа месяца (п. 2.1.2, п. 3.5 кредитного договора, п. 1 доп. соглашения к договору о вкладе).
Б.И.С., в соответствии с требованиями п. 2.1.2 кредитного договора, 5 апреля 2012 года было оформлено дополнительное соглашение N <...> к договору N ... о вкладе "..." (длительное поручение на списание денежных средств), по которому она поручала банку ежемесячно каждого 5 числа перечислять со счета по вкладу сумму в погашение кредита в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. При этом списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.
В соответствии с пунктом 3.9 заключенного сторонами кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.
Для досрочного погашения кредита или его части, заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения, обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.
При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.
В силу пункта 3.10 договора, датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета в погашение обязательств по договору.
30 мая 2012 года Б.И.С. внесла на свой банковский счет N ... (далее счет) сумму денежных средств в размере ... рублей для платежа по договору по графику (... рублей ... копеек) и для досрочного погашения кредита N 380496 от 5 апреля 2012 года в полном объеме, а также написала заявление о досрочном погашении кредита в полном объеме, которое согласовано с кредитным специалистом. На основании данного заявления денежные средства в размере ... рублей ... копеек были списаны со счета в погашение кредита N <...> в полном объеме.
Банк в одностороннем порядке деньги, списанные 05 июня 2012 года в погашение задолженности по кредитному договору N <...>, возвратил на счет заемщика 08 июня 2012 года.
15 июня 2012 года Б.И.С. сняла со счета ... рублей, при этом остаток средств по счету составил ... рублей ... копеек, после чего погашение долга по кредитному договору стало в обычном порядке путем безакцептного списания денежных средств со счета истицы N ... в соответствии с графиком платежей 5 числа каждого месяца.
Как установил суд, Банк списал денежные средства со счета истца в размере ... рублей ... копеек, в том числе 5 июля 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 18 июля 2012 года в размере ... рублей, 16 августа 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 5 сентября 2012 года в размере ... рубля... копеек, 5 октября 2012 года в размере ... рубля ... копеек по кредитному договору от 5 апреля 2012 года.
У истца, кроме кредитного договора N 380496 от 05 апреля 2012 года, имеются еще два кредита: N 415382 от 21 мая 2012 года и N 200948 от 28 июля 2011 года. Погашение всех кредитов осуществляется путем безакцептного списания денежных средств с одного счета истицы - N ... ежемесячно каждого 5, 21 и 28 числа в соответствии с графиками платежей. При недостаточности денежных средств в погашение кредита и просрочке платежа начисляются неустойки за просрочку оплаты кредита. При поступлении денежных средств на счет, в первую очередь, денежные средства списываются в погашение имеющейся задолженности по кредитному договору и только после этого средства, идут в погашение следующего кредита (п. 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора N 380496 от 05 апреля 2012 года; пункт 2 дополнительного соглашения N 80003934 от 05 апреля 2012 года к договору о вкладе "...").
Банком, начислены и удержаны пени по договору от 28 июля 2011 года в размере ... рублей ... копеек и по договору от 21 мая 2012 года в размере ... рублей ... копеек в связи с недостаточным количеством средств на счете истца, поскольку истцом были сняты денежные средства 15 июня 2012 года и в установленный для погашения названных кредитов сроки не пополнены истцом.
Поскольку график платежей представляет собой обязательный для сторон план погашения кредита различными суммами в даты на будущее время, а истица 05 июня 2012 года погашала остаток задолженности по кредиту в полном объеме, что не предполагало с ее стороны в будущем необходимости совершения действий по внесению платежей, то составления нового графика платежей не требовалось. Понятие "график с нулевым остатком" не предусмотрен ни Законом, ни Договором.
Однако, кредит истцу был выдан по технологии "...", предусматривающей сопровождение кредита в ..., г. Ярославль, в связи с чем, Северодвинское отделение ... только оформляет документы, а решение о досрочном погашении кредита принимает Северный банк.
Поскольку Банк не принял исполнение обязательства по кредитному договору от 05 апреля 2012 года, возвратив денежные средства истца, направленные на досрочное погашение кредита, то в действиях Банка усматривается уклонение от принятия исполнения без законных на то оснований.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства (пункт 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, истцу, при уклонении Банка от принятия исполнения обязательства надлежало внести денежную сумму, которую Банк уклонялся принять для досрочного погашения кредита.
Вместе с тем, истец этого не сделала, а 15 июня 2012 года сняла со счета ... рублей, распорядившись ими по своему усмотрению.
Суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что по данному счету практически все операции (за исключением зачисления 14 мая 2012 года компенсации родительской платы за содержания детей в размере ... рублей) проводятся в связи с получением или погашением кредитов, поэтому, истец, получив со счета денежные средства, возвращенные ответчиком в связи с незавершением операции по закрытию счета, тем самым согласился с погашением долга по кредиту на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.
Суд первой инстанции так же пришел к обоснованному выводу, что лицевой счет N ... истцом не используется для получения заработной платы, в то же время у истца имеется зарплатная карта, на которую перечисляются денежные средства работодателем, что подтверждается выпиской из лицевого счета N <...> ... Следовательно, истец знала, что возвращенные Банком на лицевой счет N ... денежные средства не являются заработной платой.
Поскольку 15 июня 2012 года истец сняла со счета ... рублей, распорядившись ими по своему усмотрению, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований о признании незаконными действий по списанию денежных средств со счета истца в размере ... рублей ... копеек, поскольку данные списания производились в соответствии с условиями договора и графиком платежей, подписанном истцом при заключении договора.
Начисление и удержание пеней по договору от 28 июля 2011 года в размере ... рублей ... копеек и по договору от 21 мая 2012 года в размере ... рублей ... копеек произведено ответчиком обоснованно в связи с недостаточным количеством средств на счете истца, поскольку истцом были сняты денежные средства 15 июня 2012 года и в установленный для погашения названных кредитов сроки не пополнены истцом.
Таким образом, оснований для отмены обжалуемого решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 19 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Б.И.С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.В.ПАТРОНОВ
Судьи
А.В.ВЕРШИНИН
Е.И.ХМАРА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.01.2013 ПО ДЕЛУ N 33-12/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АРХАНГЕЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 января 2013 г. по делу N 33-12/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе:
председательствующего Патронова Р.В.,
судей Вершинина А.В. и Хмара Е.И.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Северодвинске дело по апелляционной жалобе истца Б.И.С. на решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 19 октября 2012 года, которым постановлено:
"в удовлетворении исковых требований Б.И.С. к Открытому акционерному обществу "..." в лице Северодвинского отделения N ... о признании кредитного договора от 5 апреля 2012 года исполненным 5 июня 2012 года, признании незаконными действий по списанию денежных средств по кредитным договорам от 5 апреля 2012 года, от 28 июля 2011 года, от 21 мая 2012 года, взыскании сумм, удержанных по кредитным договорам от 5 апреля 2012 года, от 28 июля 2011 года, от 21 мая 2012 года, отказать".
Заслушав доклад судьи ..., судебная коллегия
установила:
Б.И.С. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "..." в лице Северодвинского отделения N ... (далее - Банк) о признании кредитного договора, заключенного между ней и ОАО "..." 5 апреля 2012 года, исполненным с 5 июня 2012 года, признании незаконными действий по списанию денежных средств с ее счета в размере ... рублей ... копеек, в том числе 5 июля 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 18 июля 2012 года в размере ... рублей, 16 августа 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 5 сентября 2012 года в размере ... рубль ... копеек, 5 октября 2012 года в размере ... рубля ... копеек по кредитному договору от 5 апреля 2012 года, признании незаконными действий ответчика по списанию денежных средств в размере ... рублей ... копеек с ее счета по кредитному договору от 28 июля 2011 года, признании незаконными действий ответчика по списанию денежных средств в размере ... рублей ... копеек с ее счета по кредитному договору от 21 мая 2012 года, взыскании этих сумм.
В обоснование иска указала, что 5 апреля 2012 года она заключила с ответчиком кредитный договор N 380496, по которому ответчик предоставил ей кредит в размере ... рублей под 17% годовых на срок 24 месяца. По условиям договора погашение долга и процентов производится ежемесячными платежами в размере ... рубль ... копеек 5 числа каждого месяца путем списания банком указанной суммы с ее лицевого счета N .... Желая досрочно погасить кредит, она 5 июня 2012 года внесла на счет денежные средства в размере ... рублей ... копеек и заполнила переданный ей кредитным инспектором банка бланк заявления о погашении кредита, после чего денежные средства со счета были списаны, о чем ей был выдан мемориальный ордер от 5 июня 2012 года. Однако, 6 августа 2012 года она получила письмо от ответчика, где было указано, что 5 июня 2012 года кредитному инспектору не удалось перестроить график для досрочного погашения кредита и сумма денежных средств в размере ... рублей возвращена на ее счет. После этого ответчик стал производить списание денежных средств по данному кредитному договору ежемесячно с ее счета. Она, полагая, что на ее счет поступили денежные средства от работодателя, 15 июня 2012 года сняла из имевшихся на счете ... рублей ... копеек часть средств в размере... рублей для собственных нужд. После получения письма от ответчика она 16 августа 2012 года внесла на счет ... рублей, которые до настоящего времени находятся на счете. Однако, в связи со списанием денежных средств по кредитному договору от 5 апреля 2012 года, на счете было недостаточно средств для списания платежей по двум другим договорам от 28 июля 2011 года и от 21 мая 2012 года, в связи с чем, были начислены и удержаны пени по договору от 28 июля 2011 года в размере ... рублей ... копеек и по договору от 21 мая 2012 года в размере ... рублей ... копеек.
В судебное заседание Б.И.С. не явилась. Ее представитель Б.Д. в судебном заседании иск поддержал.
Представитель Банка К. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку истец не подписала новый график платежей с нулевым остатком.
Суд вынес указанное решение, с которым не согласилась Б.И.С. В апелляционной жалобе просит решение отменить. В обоснование жалобы указывает, что вывод суда о том, что истец виновно не подписала новый график платежей с нулевым остатком не соответствует действительности. Возможность досрочного исполнения заемщиком денежного обязательства без предварительного уведомления кредитора предусмотрена пунктом 3.9 кредитного договора N <...> от 05 апреля 2012 года. Банк принял досрочное исполнение обязательства, списав со счета заемщика остаток задолженности по кредитному договору, после чего правоотношения между сторонами по этому договору прекратились. Договором не предусмотрено составление графика платежей с нулевым остатком, если кредит погашается в полном объеме. Кроме того, подписать таковой истцу работник Банка не предлагал, тогда как его составление - обязанность Банка. Из письма Банка от 06 августа 2012 года следует, что именно кредитному инспектору не удалось перестроить график для досрочного погашения. Отсутствие такого графика с нулевым остатком уже после списания всей суммы долга и прекращения правоотношений на их существо не влияет. Возобновление действия кредитного договора по желанию только одной стороны законом не предусмотрено. Обратное перечисление 08 июня 2012 года денежной суммы в размере ... рублей на счет истца вызвано односторонними действиями Банка. Не имеет правового значения снятие истцом 15 июня 2012 года со своего счета ... рублей.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Б.Д., судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда не находит оснований для отмены судебного постановления.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 5 апреля 2012 года между Банком и Б.И.С. заключен кредитный договор N <...> "..." на цели личного потребления, по которому, банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ... рублей сроком на 24 месяца под процентную ставку 17% годовых.
В соответствии с кредитным договором погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору).
Заемщиком оформляется дополнительное соглашение к договору о вкладе "...", согласно которому он поручает банку производить списание денежных средств со счета в уплату кредита начиная с 05 мая 2012 года, ежемесячно каждого 5 числа месяца (п. 2.1.2, п. 3.5 кредитного договора, п. 1 доп. соглашения к договору о вкладе).
Б.И.С., в соответствии с требованиями п. 2.1.2 кредитного договора, 5 апреля 2012 года было оформлено дополнительное соглашение N <...> к договору N ... о вкладе "..." (длительное поручение на списание денежных средств), по которому она поручала банку ежемесячно каждого 5 числа перечислять со счета по вкладу сумму в погашение кредита в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. При этом списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.
В соответствии с пунктом 3.9 заключенного сторонами кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.
Для досрочного погашения кредита или его части, заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения, обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.
При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.
В силу пункта 3.10 договора, датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета в погашение обязательств по договору.
30 мая 2012 года Б.И.С. внесла на свой банковский счет N ... (далее счет) сумму денежных средств в размере ... рублей для платежа по договору по графику (... рублей ... копеек) и для досрочного погашения кредита N 380496 от 5 апреля 2012 года в полном объеме, а также написала заявление о досрочном погашении кредита в полном объеме, которое согласовано с кредитным специалистом. На основании данного заявления денежные средства в размере ... рублей ... копеек были списаны со счета в погашение кредита N <...> в полном объеме.
Банк в одностороннем порядке деньги, списанные 05 июня 2012 года в погашение задолженности по кредитному договору N <...>, возвратил на счет заемщика 08 июня 2012 года.
15 июня 2012 года Б.И.С. сняла со счета ... рублей, при этом остаток средств по счету составил ... рублей ... копеек, после чего погашение долга по кредитному договору стало в обычном порядке путем безакцептного списания денежных средств со счета истицы N ... в соответствии с графиком платежей 5 числа каждого месяца.
Как установил суд, Банк списал денежные средства со счета истца в размере ... рублей ... копеек, в том числе 5 июля 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 18 июля 2012 года в размере ... рублей, 16 августа 2012 года в размере ... рублей ... копеек, 5 сентября 2012 года в размере ... рубля... копеек, 5 октября 2012 года в размере ... рубля ... копеек по кредитному договору от 5 апреля 2012 года.
У истца, кроме кредитного договора N 380496 от 05 апреля 2012 года, имеются еще два кредита: N 415382 от 21 мая 2012 года и N 200948 от 28 июля 2011 года. Погашение всех кредитов осуществляется путем безакцептного списания денежных средств с одного счета истицы - N ... ежемесячно каждого 5, 21 и 28 числа в соответствии с графиками платежей. При недостаточности денежных средств в погашение кредита и просрочке платежа начисляются неустойки за просрочку оплаты кредита. При поступлении денежных средств на счет, в первую очередь, денежные средства списываются в погашение имеющейся задолженности по кредитному договору и только после этого средства, идут в погашение следующего кредита (п. 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора N 380496 от 05 апреля 2012 года; пункт 2 дополнительного соглашения N 80003934 от 05 апреля 2012 года к договору о вкладе "...").
Банком, начислены и удержаны пени по договору от 28 июля 2011 года в размере ... рублей ... копеек и по договору от 21 мая 2012 года в размере ... рублей ... копеек в связи с недостаточным количеством средств на счете истца, поскольку истцом были сняты денежные средства 15 июня 2012 года и в установленный для погашения названных кредитов сроки не пополнены истцом.
Поскольку график платежей представляет собой обязательный для сторон план погашения кредита различными суммами в даты на будущее время, а истица 05 июня 2012 года погашала остаток задолженности по кредиту в полном объеме, что не предполагало с ее стороны в будущем необходимости совершения действий по внесению платежей, то составления нового графика платежей не требовалось. Понятие "график с нулевым остатком" не предусмотрен ни Законом, ни Договором.
Однако, кредит истцу был выдан по технологии "...", предусматривающей сопровождение кредита в ..., г. Ярославль, в связи с чем, Северодвинское отделение ... только оформляет документы, а решение о досрочном погашении кредита принимает Северный банк.
Поскольку Банк не принял исполнение обязательства по кредитному договору от 05 апреля 2012 года, возвратив денежные средства истца, направленные на досрочное погашение кредита, то в действиях Банка усматривается уклонение от принятия исполнения без законных на то оснований.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства (пункт 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, истцу, при уклонении Банка от принятия исполнения обязательства надлежало внести денежную сумму, которую Банк уклонялся принять для досрочного погашения кредита.
Вместе с тем, истец этого не сделала, а 15 июня 2012 года сняла со счета ... рублей, распорядившись ими по своему усмотрению.
Суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что по данному счету практически все операции (за исключением зачисления 14 мая 2012 года компенсации родительской платы за содержания детей в размере ... рублей) проводятся в связи с получением или погашением кредитов, поэтому, истец, получив со счета денежные средства, возвращенные ответчиком в связи с незавершением операции по закрытию счета, тем самым согласился с погашением долга по кредиту на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.
Суд первой инстанции так же пришел к обоснованному выводу, что лицевой счет N ... истцом не используется для получения заработной платы, в то же время у истца имеется зарплатная карта, на которую перечисляются денежные средства работодателем, что подтверждается выпиской из лицевого счета N <...> ... Следовательно, истец знала, что возвращенные Банком на лицевой счет N ... денежные средства не являются заработной платой.
Поскольку 15 июня 2012 года истец сняла со счета ... рублей, распорядившись ими по своему усмотрению, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований о признании незаконными действий по списанию денежных средств со счета истца в размере ... рублей ... копеек, поскольку данные списания производились в соответствии с условиями договора и графиком платежей, подписанном истцом при заключении договора.
Начисление и удержание пеней по договору от 28 июля 2011 года в размере ... рублей ... копеек и по договору от 21 мая 2012 года в размере ... рублей ... копеек произведено ответчиком обоснованно в связи с недостаточным количеством средств на счете истца, поскольку истцом были сняты денежные средства 15 июня 2012 года и в установленный для погашения названных кредитов сроки не пополнены истцом.
Таким образом, оснований для отмены обжалуемого решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 19 октября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Б.И.С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.В.ПАТРОНОВ
Судьи
А.В.ВЕРШИНИН
Е.И.ХМАРА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)