Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Садовова Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С.
судей Михалиной С.Е., Гончаровой О.С.,
при секретаре С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Михалиной С.Е.
дело по апелляционной жалобе П. на решение Пресненского районного суда города Москвы от 29 апреля 2009 года в редакции определения Пресненского районного суда города Москвы от 15 мая 2009 г. об исправлении описки, которым постановлено:
- Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: ***, установив ее начальную продажную цену в размере 1894910 (один миллион восемьсот девяносто четыре тысячи девятьсот десять) рублей;
- Взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" сумму задолженности с П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, определенную на 11 февраля 2009 г. - 2 388 715,89 руб., включающую в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 2 227 500 рублей РФ, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 119 817,40 рублей РФ, суммы пени - 41 398,49 рублей РФ;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% (тринадцать и 25/100) процентов) годовых за период с 12 февраля 2009 г. по день фактического возврата кредита;
- суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту;
- Взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. сумму долга по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, состоящую из суммы задолженности П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, определенную на 11 февраля 2009 г. - 143872 руб. 24 коп., включающую в себя:
суммы невозвращенного кредита - 131000 руб.,
суммы начисленных и неуплаченных процентов - 8489 руб. 88 коп.,
- суммы пени - 4382 руб. 36 коп.;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5% (семнадцать и 50/100) процентов годовых за период с 12 февраля 2009 года и по день фактического возврата кредита;
- сумму пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту;
- Взыскать с П. сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 5058,72 рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 2500 рублей РФ,
ЗАО "КБ "ДельтаКредит" обратилось в суд с иском к П. об обращении взыскания путем продажи с публичных торгов на принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру по адресу: ***, определении суммы, подлежащей уплате из стоимости указанного имущества в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании сумм задолженности.
В обоснование иска истец указал, что 10 сентября 2008 г. между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и П. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 2 227 5000 руб. на приобретение квартиры N *** по адресу: ***. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 28550,68 руб., при сроке кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 13,25% годовых. При нарушении сроков возврата кредита, уплаты процентов ответчик обязан уплатить пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Исполнение заемщиком условий кредитного договора было обеспечено залогом приобретенной за счет предоставленных кредитных средств указанной квартиры, в подтверждение чего банком получена закладная.
Кроме того, между истцом и П. 10 сентября 2008 г. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 131000 руб. для покрытия расходов на оформление в собственность квартиры на следующих условиях: срок кредита 62 календарных месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка - 17,50% годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно равными частями в размере 3291,01 руб.
Условия кредитных договоров банком были исполнены в полном объеме, ответчик же, начиняя с октября 2008 г., свои обязательства по кредитным договорам не исполняет. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора в его адрес банком направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам, которое П. выполнено в добровольном порядке не было.
Учитывая изложенное, ЗАО "КБ ДельтаКредит" просило
- - обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: ***, установив ее начальную продажную цену;
- Определить и указать суммы, подлежащие уплате ЗАО "КБ ДельтаКредит" из стоимости квартиры по адресу: ***, и состоящие из суммы задолженности П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 г., определенной на 11 февраля 2009 года - 2 388 715,89 рублей РФ, включающей в себя суммы невозвращенного кредита - 2 227 500 рублей РФ, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 119 817,40 рублей РФ, суммы пени - 41 398,49 рублей РФ;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% (тринадцать и 25/100) процентов) годовых за период с 12 февраля 2009 г. по день фактического возврата кредита;
- суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту.
- Взыскать с П. в пользу ЗАО "КБ ДельтаКредит" сумму долга по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, состоящую из суммы задолженности П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, определенную на 11 февраля 2009 г. - 143872 руб. 24 коп., включающую в себя: суммы невозвращенного кредита - 131000 руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов - 8489 руб. 88 коп., суммы пени - 4382 руб. 36 коп.;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5% (семнадцать и 50/100) процентов годовых за период с 12 февраля 2009 года и по день фактического возврата кредита;
- сумму пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика П. в порядке заочного производства.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит ответчик П., ссылаясь на нарушение судом норм процессуального права и рассмотрение дела в его отсутствие.
В заседание судебной коллегии ответчик П. не явился, извещался о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы по указанному в апелляционной жалобе адресу. Принимая во внимание повторную неявку ответчика в заседание апелляционной инстанции, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотрение дела в отсутствие указанного лица.
Выслушав представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" К., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим отмене по основаниям, предусмотренным пп. 4 п. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи с нарушением судом норм процессуального права.
Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Как следует из материалов дела, извещения о судебном заседании направлены судом как по месту жительства П., так и по месту нахождения квартиры, находящейся в собственности ответчика и являющейся предметом залога, однако извещения ответчиком получены не были, что подтверждается почтовыми уведомлениями.
Вместе с тем, учитывая, что извещения, адресованные ответчику, последнему вручены не были, предусмотренных ст. 233 ГПК РФ оснований для рассмотрения дела в порядке заочного производства у суда первой инстанции не имелось.
При указанных обстоятельствах суд должен был рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, извещавшегося о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по последнему известному, указанному в кредитных договорах и исковом заявлении, месту жительства.
В связи с чем оснований для перехода к рассмотрению дела по правилам первой инстанции судебная коллегия не усматривает. Однако поскольку судом первой инстанции были допущены существенные нарушения норм процессуального права, решение не может быть признано законным и подлежит отмене.
При рассмотрении дела судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 названного выше Кодекса в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Ст. 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно правилу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Как следует из материалов дела, 10 сентября 2008 года между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (кредитор) и П. (заемщик) заключен кредитный договор N ***, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 2 277 500 руб. сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита.
Согласно п. 1.3 кредит предоставляется для целевого использования - приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: ***.
Кредит в соответствии с п. 2.1, 2.2 кредитного договора предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора; датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика.
П. 3.1, 3.2 указанного договора предусмотрено, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% годовых; проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности.
Согласно п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Исполнение обязательств заемщиком по указанному кредитному договору обеспечено залогом приобретенной за счет предоставленных кредитных средств квартиры, расположенной по адресу: ***. Право залога ЗАО "КБ ДельтаКредит" удостоверено закладной.
10 сентября 2008 года между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (кредитор) и П. (заемщик) заключен кредитный договор N ***, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 131000 рублей на 62 месяца, считая с даты предоставления кредита.
Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для покрытия расходов заемщика на оформление в собственность квартиры по адресу: ***.
Кредит в соответствии с п. 2.1, 2.2 кредитного договора предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора; датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика.
П. 3.1, 3.2 данного договора предусмотрено, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,50% годовых; проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности.
Согласно п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Банком обязательства по предоставлению кредитов исполнены путем перечисления сумм кредитов на счет ответчика.
Ответчиком П. обязательства по возврату сумм кредитов и уплате процентов за пользование кредитом, начиная с октября 2008 г., не исполняются.
Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 11 февраля 2009 г. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года образовалась задолженность в сумме 2388715 руб. 89 коп., которая включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 2227500 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 119817 руб. 40 коп., сумму пени в размере 41 398 руб. 49 коп.; а по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года в сумме 143872 руб. 24 коп., которая включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 131000 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 8489 руб. 88 коп., сумму пени в размере 4382 руб. 36 коп.
Из представленной в заседание апелляционной инстанции выписки из банковского счета усматривается, что П. в счет погашения долга по кредитным договорам внесены денежные средства: 19.08.2010 г. в сумме 5000 руб., 11.07.2012 г. в сумме 1500 руб. Сумма в размере 5000 руб. направлена на погашение задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, а сумма в размере 1500 руб. - в погашение задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года.
Принимая во внимание установленную ст. 319 ГК РФ очередность погашения требований указанные суммы должны быть учтены при определении размера задолженности по процентам по кредиту.
Учитывая изложенное, размер задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года составит 2 383 715 руб. 89 коп. (2388715,89 - 5000), включая в себя сумму невозвращенного кредита в размере 2227500 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 114817 руб. 40 коп. (119817,40 - 5000), сумму пени в размере 41 398 руб. 49 коп.; а размер задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года в сумме 142372 руб. 24 коп. (143872,24 - 1500), которая включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 131000 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 6989 руб. 88 коп. (8489,88 - 1500), сумму пени в размере 4382 руб. 36 коп.
Принимая во внимание, что обязательства по возврату сумм кредитов и оплате процентов ответчиком не исполнены, доказательств обратного не представлено, требования ЗАО "КБ ДельтаКредит" о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению частично, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в указанных размерах.
Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения иска ЗАО "КБ ДельтаКредит" в части требований о взыскании суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% (тринадцать и 25/100) процентов) годовых за период с 12 февраля 2009 г. по день фактического возврата кредита; о взыскании суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту; взыскании суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5% (семнадцать и 50/100) процентов годовых за период с 12 февраля 2009 года и по день фактического возврата кредита; взыскании суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту.
Размер подлежащих взысканию процентов и конкретный период времени, за который образовалась данная задолженность, в исковом заявлении истцом указаны не были, разрешение же вопроса о взыскании процентов по кредитному договору на будущее время не соответствует положениям ст. 401 ГК РФ. При удовлетворении указанных требований решение в данной части исполнимым являться не будет, поскольку конкретный размер задолженности и период, за который данная задолженность образовалась, не определены.
Принимая во внимание, что ответчиком обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита по договору N *** от 10 сентября 2008 года, уплате процентов и неустойки в установленные кредитным договором сроки не исполнено, подлежит удовлетворению в силу ст. 348 ГК РФ и требование ЗАО "КБ ДельтаКредит" об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащую на праве собственности П. квартиру N ***, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***.
При установлении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, судебная коллегия исходит из стоимости квартиры согласно отчету ООО "***" в сумме 1894910 руб., поскольку сторонами доказательств, подтверждающих иную стоимость предмета залога, не представлено.
Применительно ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы: 5038 руб. 72 коп. - в счет возмещения расходов по оплате госпошлины; 2500 руб. - в счет возмещения расходов по оплате услуг по оценке, 10000 руб. - в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Руководствуясь ст. ст. 199, 328, 329, 330, ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Пресненского районного суда города Москвы от 29 апреля 2009 года в редакции определения Пресненского районного суда города Москвы от 15 мая 2009 г. об исправлении описки, отменить.
Принять по делу новое решение.
Иск Закрытого акционерного общества "КБ ДельтаКредит" удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. задолженность по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года по состоянию на 11 февраля 2009 г. в сумме 2383715 руб. 89 коп., включая сумму невозвращенного кредита в размере 2227500 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 114817 руб. 40 коп., сумму пени в размере 41 398 руб. 49 коп.
Обратить взыскание в счет погашения указанной задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года на заложенное имущество - принадлежащую на праве собственности П. квартиру N ***, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме 1894910 руб., а также способ реализации имущества - продажа с публичных торгов.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. задолженность по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года по состоянию на 11 февраля 2009 г. в сумме 142372 руб. 24 коп., включая сумму невозвращенного кредита в размере 131000 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 6989 руб. 88 коп., сумму пени в размере 4382 руб. 36 коп.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 5038 руб. 72 коп., в счет возмещения расходов по оплате услуг по оценке 2500 руб., в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 10000 руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 02.10.2012 N 11-19483
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 октября 2012 г. N 11-19483
Судья Садовова Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С.
судей Михалиной С.Е., Гончаровой О.С.,
при секретаре С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Михалиной С.Е.
дело по апелляционной жалобе П. на решение Пресненского районного суда города Москвы от 29 апреля 2009 года в редакции определения Пресненского районного суда города Москвы от 15 мая 2009 г. об исправлении описки, которым постановлено:
- Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: ***, установив ее начальную продажную цену в размере 1894910 (один миллион восемьсот девяносто четыре тысячи девятьсот десять) рублей;
- Взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" сумму задолженности с П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, определенную на 11 февраля 2009 г. - 2 388 715,89 руб., включающую в себя:
- суммы невозвращенного кредита - 2 227 500 рублей РФ, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 119 817,40 рублей РФ, суммы пени - 41 398,49 рублей РФ;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% (тринадцать и 25/100) процентов) годовых за период с 12 февраля 2009 г. по день фактического возврата кредита;
- суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту;
- Взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. сумму долга по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, состоящую из суммы задолженности П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, определенную на 11 февраля 2009 г. - 143872 руб. 24 коп., включающую в себя:
суммы невозвращенного кредита - 131000 руб.,
суммы начисленных и неуплаченных процентов - 8489 руб. 88 коп.,
- суммы пени - 4382 руб. 36 коп.;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5% (семнадцать и 50/100) процентов годовых за период с 12 февраля 2009 года и по день фактического возврата кредита;
- сумму пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту;
- Взыскать с П. сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 5058,72 рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 2500 рублей РФ,
установила:
ЗАО "КБ "ДельтаКредит" обратилось в суд с иском к П. об обращении взыскания путем продажи с публичных торгов на принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру по адресу: ***, определении суммы, подлежащей уплате из стоимости указанного имущества в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании сумм задолженности.
В обоснование иска истец указал, что 10 сентября 2008 г. между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и П. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 2 227 5000 руб. на приобретение квартиры N *** по адресу: ***. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 28550,68 руб., при сроке кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 13,25% годовых. При нарушении сроков возврата кредита, уплаты процентов ответчик обязан уплатить пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Исполнение заемщиком условий кредитного договора было обеспечено залогом приобретенной за счет предоставленных кредитных средств указанной квартиры, в подтверждение чего банком получена закладная.
Кроме того, между истцом и П. 10 сентября 2008 г. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 131000 руб. для покрытия расходов на оформление в собственность квартиры на следующих условиях: срок кредита 62 календарных месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка - 17,50% годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно равными частями в размере 3291,01 руб.
Условия кредитных договоров банком были исполнены в полном объеме, ответчик же, начиняя с октября 2008 г., свои обязательства по кредитным договорам не исполняет. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора в его адрес банком направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам, которое П. выполнено в добровольном порядке не было.
Учитывая изложенное, ЗАО "КБ ДельтаКредит" просило
- - обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: ***, установив ее начальную продажную цену;
- Определить и указать суммы, подлежащие уплате ЗАО "КБ ДельтаКредит" из стоимости квартиры по адресу: ***, и состоящие из суммы задолженности П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 г., определенной на 11 февраля 2009 года - 2 388 715,89 рублей РФ, включающей в себя суммы невозвращенного кредита - 2 227 500 рублей РФ, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 119 817,40 рублей РФ, суммы пени - 41 398,49 рублей РФ;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% (тринадцать и 25/100) процентов) годовых за период с 12 февраля 2009 г. по день фактического возврата кредита;
- суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту.
- Взыскать с П. в пользу ЗАО "КБ ДельтаКредит" сумму долга по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, состоящую из суммы задолженности П. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, определенную на 11 февраля 2009 г. - 143872 руб. 24 коп., включающую в себя: суммы невозвращенного кредита - 131000 руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов - 8489 руб. 88 коп., суммы пени - 4382 руб. 36 коп.;
- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5% (семнадцать и 50/100) процентов годовых за период с 12 февраля 2009 года и по день фактического возврата кредита;
- сумму пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика П. в порядке заочного производства.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит ответчик П., ссылаясь на нарушение судом норм процессуального права и рассмотрение дела в его отсутствие.
В заседание судебной коллегии ответчик П. не явился, извещался о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы по указанному в апелляционной жалобе адресу. Принимая во внимание повторную неявку ответчика в заседание апелляционной инстанции, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотрение дела в отсутствие указанного лица.
Выслушав представителя ЗАО "КБ ДельтаКредит" К., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим отмене по основаниям, предусмотренным пп. 4 п. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи с нарушением судом норм процессуального права.
Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Как следует из материалов дела, извещения о судебном заседании направлены судом как по месту жительства П., так и по месту нахождения квартиры, находящейся в собственности ответчика и являющейся предметом залога, однако извещения ответчиком получены не были, что подтверждается почтовыми уведомлениями.
Вместе с тем, учитывая, что извещения, адресованные ответчику, последнему вручены не были, предусмотренных ст. 233 ГПК РФ оснований для рассмотрения дела в порядке заочного производства у суда первой инстанции не имелось.
При указанных обстоятельствах суд должен был рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, извещавшегося о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по последнему известному, указанному в кредитных договорах и исковом заявлении, месту жительства.
В связи с чем оснований для перехода к рассмотрению дела по правилам первой инстанции судебная коллегия не усматривает. Однако поскольку судом первой инстанции были допущены существенные нарушения норм процессуального права, решение не может быть признано законным и подлежит отмене.
При рассмотрении дела судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 названного выше Кодекса в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Ст. 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно правилу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Как следует из материалов дела, 10 сентября 2008 года между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (кредитор) и П. (заемщик) заключен кредитный договор N ***, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 2 277 500 руб. сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита.
Согласно п. 1.3 кредит предоставляется для целевого использования - приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: ***.
Кредит в соответствии с п. 2.1, 2.2 кредитного договора предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора; датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика.
П. 3.1, 3.2 указанного договора предусмотрено, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% годовых; проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности.
Согласно п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Исполнение обязательств заемщиком по указанному кредитному договору обеспечено залогом приобретенной за счет предоставленных кредитных средств квартиры, расположенной по адресу: ***. Право залога ЗАО "КБ ДельтаКредит" удостоверено закладной.
10 сентября 2008 года между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (кредитор) и П. (заемщик) заключен кредитный договор N ***, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 131000 рублей на 62 месяца, считая с даты предоставления кредита.
Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для покрытия расходов заемщика на оформление в собственность квартиры по адресу: ***.
Кредит в соответствии с п. 2.1, 2.2 кредитного договора предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора; датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика.
П. 3.1, 3.2 данного договора предусмотрено, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,50% годовых; проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности.
Согласно п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Банком обязательства по предоставлению кредитов исполнены путем перечисления сумм кредитов на счет ответчика.
Ответчиком П. обязательства по возврату сумм кредитов и уплате процентов за пользование кредитом, начиная с октября 2008 г., не исполняются.
Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 11 февраля 2009 г. по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года образовалась задолженность в сумме 2388715 руб. 89 коп., которая включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 2227500 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 119817 руб. 40 коп., сумму пени в размере 41 398 руб. 49 коп.; а по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года в сумме 143872 руб. 24 коп., которая включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 131000 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 8489 руб. 88 коп., сумму пени в размере 4382 руб. 36 коп.
Из представленной в заседание апелляционной инстанции выписки из банковского счета усматривается, что П. в счет погашения долга по кредитным договорам внесены денежные средства: 19.08.2010 г. в сумме 5000 руб., 11.07.2012 г. в сумме 1500 руб. Сумма в размере 5000 руб. направлена на погашение задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года, а сумма в размере 1500 руб. - в погашение задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года.
Принимая во внимание установленную ст. 319 ГК РФ очередность погашения требований указанные суммы должны быть учтены при определении размера задолженности по процентам по кредиту.
Учитывая изложенное, размер задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года составит 2 383 715 руб. 89 коп. (2388715,89 - 5000), включая в себя сумму невозвращенного кредита в размере 2227500 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 114817 руб. 40 коп. (119817,40 - 5000), сумму пени в размере 41 398 руб. 49 коп.; а размер задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года в сумме 142372 руб. 24 коп. (143872,24 - 1500), которая включает в себя сумму невозвращенного кредита в размере 131000 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 6989 руб. 88 коп. (8489,88 - 1500), сумму пени в размере 4382 руб. 36 коп.
Принимая во внимание, что обязательства по возврату сумм кредитов и оплате процентов ответчиком не исполнены, доказательств обратного не представлено, требования ЗАО "КБ ДельтаКредит" о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению частично, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в указанных размерах.
Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения иска ЗАО "КБ ДельтаКредит" в части требований о взыскании суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,25% (тринадцать и 25/100) процентов) годовых за период с 12 февраля 2009 г. по день фактического возврата кредита; о взыскании суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту; взыскании суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5% (семнадцать и 50/100) процентов годовых за период с 12 февраля 2009 года и по день фактического возврата кредита; взыскании суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N *** от 10 сентября 2008 года в размере 0,5% (ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 12 февраля 2009 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту.
Размер подлежащих взысканию процентов и конкретный период времени, за который образовалась данная задолженность, в исковом заявлении истцом указаны не были, разрешение же вопроса о взыскании процентов по кредитному договору на будущее время не соответствует положениям ст. 401 ГК РФ. При удовлетворении указанных требований решение в данной части исполнимым являться не будет, поскольку конкретный размер задолженности и период, за который данная задолженность образовалась, не определены.
Принимая во внимание, что ответчиком обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита по договору N *** от 10 сентября 2008 года, уплате процентов и неустойки в установленные кредитным договором сроки не исполнено, подлежит удовлетворению в силу ст. 348 ГК РФ и требование ЗАО "КБ ДельтаКредит" об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащую на праве собственности П. квартиру N ***, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***.
При установлении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, судебная коллегия исходит из стоимости квартиры согласно отчету ООО "***" в сумме 1894910 руб., поскольку сторонами доказательств, подтверждающих иную стоимость предмета залога, не представлено.
Применительно ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы: 5038 руб. 72 коп. - в счет возмещения расходов по оплате госпошлины; 2500 руб. - в счет возмещения расходов по оплате услуг по оценке, 10000 руб. - в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Руководствуясь ст. ст. 199, 328, 329, 330, ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Пресненского районного суда города Москвы от 29 апреля 2009 года в редакции определения Пресненского районного суда города Москвы от 15 мая 2009 г. об исправлении описки, отменить.
Принять по делу новое решение.
Иск Закрытого акционерного общества "КБ ДельтаКредит" удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. задолженность по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года по состоянию на 11 февраля 2009 г. в сумме 2383715 руб. 89 коп., включая сумму невозвращенного кредита в размере 2227500 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 114817 руб. 40 коп., сумму пени в размере 41 398 руб. 49 коп.
Обратить взыскание в счет погашения указанной задолженности по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года на заложенное имущество - принадлежащую на праве собственности П. квартиру N ***, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме 1894910 руб., а также способ реализации имущества - продажа с публичных торгов.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. задолженность по кредитному договору N *** от 10 сентября 2008 года по состоянию на 11 февраля 2009 г. в сумме 142372 руб. 24 коп., включая сумму невозвращенного кредита в размере 131000 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 6989 руб. 88 коп., сумму пени в размере 4382 руб. 36 коп.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" с П. в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 5038 руб. 72 коп., в счет возмещения расходов по оплате услуг по оценке 2500 руб., в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 10000 руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)